Спорная ситуация... но мое мнение - кредит = заемные средства - хороший инструмент при ряде правил и их соблюдении...ж
1. Сумма ежемесячной задолженности (платежей (всех платежей по всем кредитам и заемам)) не должна превышать 50% совокупного чистого дохода.
2. Наличие финансовой подушки из расчета на 6 месяцев, где ежемесячный платеж по кредиту(кредитам/заемам а так же иным платежам, таких как аренда квартиры/квартплата, алименты, взносы в фонд мира голодающим неграм и т.п.) будет составлять не более 75% ежемесячного лимита этой подушки.
3. Целесообразность и остаточная стоимость товара/имущества после закрытия кредита.
4. Обслуживание кредита с ежемесячными платежами по уменьшению суммы долга(тела кредита).
5. Анализ собственных потребностей. На примере "попить пивка". Общая сумма дохода в день должна быть на 2/3 больше чем стоимость "удовольствий"
Поясняю: я люблю пиво. Сегодня мне "попить пивка", тоесть взять пенного, закуски и провести спокойный вечер в одиночестве перед телевизором, потому что ютуб "как-бэ не арбайтен" - стоит +/-700 рэ. Значит средний дневной доход должен составлять 2100 руб, или 65 т.р/мес. Я конечно алкаш, но пиво пью не каждый день... но принцип должен быть понятен - "ежедневный онанизм - укрепляет организм" "ежедневный бюджет на релаксакцию/удовольствия/саморазвитие" должен составлять не более 1/3 от ежедневного дохода.
Перейдем к автомобильному:
В 2023 у моей вЭсты 2018 г.в. приказал долго жить актуатор роботизированной коробки.
Ремонт автомобиля аккуратно влезал в сумму 100 тыр. и более 2х недель ожидания актуатора по параллельному импорту...
После диагностики, озвученных сроках и затратах позвал мальчика из трейдина:
На руках 700 тыр от "трейдина" + 200 из финансовой подушки и следующие варианты:
1. БэУ ведро - НЕ ПОДХОДИТ. Малая ликвидность и потенциальные риски непредвиденных ремонтов.
2. Новый ТАЗ системы Гранта комплектации "бомж эдишн" - интересно, но эти тазики прибудут недели через 3-8-36 недель + сомнительная остаточная стоимость в горизонте 3-5 лет. Требуется доплата поряка 200 т.р.
3. Москвич-3 на автомате или вЭста-2 на "ручке" - сомнительная ликвидность в горизонте 3-5 лет. Не ясные перспективы эксплуатации и технического обслуживания, особенно для космича с турбомотором на полтора литра. Доплата 900 т.р.
4. Ремонт этого ведра у частника - отсутствие гарантии и понимание увеличенных рисков в случае повторного отказа или отказа иных систем. Стоимость от 50 тыр.
Новая Нива трЭвЭл в люксе из салона "прям сейчас". 700 + 200 + 500 заемных средств с платежом 15 т.р./мес.
Сейчас ежемесячный платеж уже составляет порядка 10 т.р. Остаточная цена имущества на сегодняшний день - 1М. по низу рынка.
Переплата за кредит оценивается в 200 т.р. что эквивалентно стоимости кредитных денег порядка 150 рублей в день. Для нашего города-миллионика это 4 поездки на общественном транспорте. СТОИМОСТЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ АВТОМОБИЛЯ - я считаю отдельно, и это другая статья расходов. Если упереться рогами, то только на бензин ежедневно уходит от 300 рублей, а с дачей все 500.
Правда поездка (естественно в стиле хоббита: туда и обратно) на дачном автобусе обойдется в 240 рублей... впрочем как и любой общественный транспорт, сколько бы я не считал - автобус ровно в джва раза дешевле и во столько же раз более чем полностью дискомфортней. А еще автобусы ездят по расписанию...и не всегда вообще ездят... мыж не в Москве живем...
Пример из личного опыта #2:
Хобби - радиоэлектроника и прочий DIY. Нужен лаболаторный блок питания, т.к. китайский оттарабанил 5 лет и погиб смертью храбрых выпустив белый дым с 7 на 8 января 2024 года.
Взял хороший ЛБП во "всеми любимом" Чип-и-дип'е. Платеж выбирал для себя "не напряжный" и при стоимости оборудования в 15 т.р. досрочными погашениями с халтурок переплатил банку порядка 500 рублей за три месяца использования этого оборудования. Целесообразность покупки - "хотелки и свистоперделки", остаточная стоимость прибора после получения на прилавке магазина - ноль рулей 00 коп.
Пример из личного опыта #3:
Сентябрь 2024. Нужен ноутбук для работы и внезапно учебы.
Стоимость 120т.р. - 100% заемные средства.
Изначальный ежемесячный платеж 3500, общая сумма 226 т.р.
При первом и последующих платежах - перекрываю и буду дальше так же перекрывать после очередного погашения на "свободную" сумму. После первого перекрытия платеж уже 2700, а общая сумма пока 200 тыр... :(
Но что-то мне подсказывает, что при ставке в 33% годовых банк получит свои "законные" 15% от 120т.р. тоесть не более 20 т.р.
Исходя из примера #3 - я переплачу своих 20 тыр за полгода. Исходя только с точки зрения цены на бензин за последний год и росту цен с 54 р/л до 56 р/л, (прирост цены за литр составляет 4%?) то моя переплата в 20т.р. за ноутбук фактически нивелируется инфляцией.
Сегодня "попить пивка" - 700 рублей, а год назад было 500, получается уже 40%.
Из всей этой истории можно, и даже нужно сделать один выод:
Кредитные (заемные) средства - это инструмент. В умелых руках и пользы дела оно полезно, а вот в неумелых - от этого инструмента одни увечья.
