Возврат страховки по кредиту ВТБ
Доброго времени суток!
Итак, взят потребительский кредит в ВТБ. К нему прицепчиком оформлена страховка Согаз на сумму около 20% от самого кредита. И хочется эти 20% как-то уменьшить, а период охлаждения еще не прошел. Если ситуация знакомая, статья для Вас.
Здесь же предлагаю вниманию читателей краткую инструкцию по тому, как я смотрю на страховку по кредиту ВТБ.
Часть первая. Уровень сложности: 1/5
Если оформлено несколько страховых продуктов - открываем все оформленные страховые продукты. Выбираем тот, который влияет на процентную ставку, для дальнейшего изучения. Остальные можно вернуть в полном объеме без влияния на ставку, подробности возврата нужно смотреть по каждому продукту отдельно, обычно достаточно просто отправить страховщику, выдавшему продукт, письмо, как указано ниже. Если оформлен всего один полис, как в большинстве случаев, этот пункт пропускаем.
Открываем полис, влияющий на процентную ставку. Смотрим застрахованные риски. Они будут разделены на два блока: основные риски и дополнительные риски. За каждый из этих блоков будет указана сумма, которая уже оплачена за них. Так вот, на процентную ставку по кредиту влияют только основные риски, а уплаченную сумму за дополнительные можно вернуть отдельно, оставив в силе основные и сохранив процентную ставку. Перед продолжением важно убедиться в этом, изучив информацию в том числе в КИД, если он у Вас есть (должен быть, если не забыли дать).
Теперь думаем, устраивает ли такой возврат. Если да - поздравляю, это самый простой путь.
Для любого возврата (как в полном объеме, так и для частичного отказа только от дополнительных рисков) требуется:
- посмотреть в полисе точное наименование и адрес страховщика, в том числе эта информация есть в КИД, в разделе "как отказаться от страхования"
- На листе бумаге в свободной форме, можно от руки, можно распечатав на принтере, написать заявление: "В страховую компанию А от гражданина Б, адрес регистрации, телефон, емейл. Заявление. Я, ФИО, паспорт, полис номер, кредитный договор номер, выражаю отказ от (только дополнительных, оставляя в силе основные / всех) страховых рисков в период охлаждения, требую вернуть уплаченную сумму по реквизитам (указать полные реквизиты рублевого счета в любом банке). Дата, подпись. К заявлению приложить копию паспорта и договора страхования.
- Отправить все это в адрес страховой на Почте России ценным письмом с описью и уведомлением о вручении.
- Никаких согласований, бланков, консультаций, разрешений, уточнений не требуется. Можно просто отправить письмо и все. Кто бы где что не говорил. Нельзя не выполнить законные требования клиента, если они направлены надлежащим образом. Правовое обоснование для отказа только от доп рисков - как минимум пункт 6.5 Указания ЦБ 17.05.2022 N 6139-У https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/2650
Часть вторая. Уровень сложности: 5/5
Допустим, мы посчитали, сколько денег вернется при отказе от всех рисков, кроме основных, и это все равно не устраивает. Или изначально был оформлен только один полис, состоящий только из основных рисков, на всю сумму страховки. Или сумма только за основные риски кажется все равно слишком большой. Ну и мало ли, что еще.
В таком случае можно попробовать полностью заменить полис Согаз на полис другой страховой, но заранее готовьтесь к тому, что это может и не получиться, и останетесь с кредитом по высокой ставке, где кроме рефинансирования уже ничего не придумать.
Итак:
Моя практика показала, что практически ни одна страховая не готова даже браться за страхование потребительского кредита ВТБ.
Часть из тех, кто берется, предлагает абсолютно не соответствующий требованиям Банка полис
Банк будет проверять, что страховая входит в список https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/about/bank/i... а полис соответствует требованиям https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/about/bank/i...
Я опросил практически все (кроме тех, с которыми никак не смог связаться) страховые компании из списка, и оформить нужный полис удалось только в Евроинс
По поводу требований к полисам: не нужно бояться количества страниц (гораздо страшнее то, что никто или почти никто так не застрахует). Тем не менее, к потребительским кредитам относится только несколько разделов, для начала раздел 1 (очень важно проверять выполнение каждого пункта в полисе, прямо так и должно быть написано "страховая обязана уведомить Банк... обязана произвести выплату в срок..." и далее по тексту. Если хоть слова нет из любого подпункта в разделе 1 - полис не будет принят). А также раздел 2.3, где установлены доп требования (обязательно соблюдать каждое, строго как оно написано, не "почти"!) и список рисков, а именно - смерть и инвалидность. В них основная загвоздка, с которой сталкиваются те, кто осилил остальные требования. Банк требует, чтобы полисом покрывались даже те болезни, которые существовали до заключения полиса и о которых страховщик не знал на момент его заключения (кроме разрешенных ЦБ в пункте 6.8 Указания N 6139-У). Причем в явном виде это не написано - это выясняется лишь в ходе проверки полисов (отказ с обоснованием "Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску смерть в результате несчастного случая и болезни, без ограничения срока диагностирования и без факта уведомления о его наличии данного заболевания до заключения договора"). Все подробно описано тут, нет смысла пересказывать - к ознакомлению строго обязательно, если решитесь повторить: см комментарий или https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=44&TID=389612
По поводу риска "инвалидность" все еще интереснее - он добавился только 17 марта 2023 года, какой-то практики по нему в Интернете еще нет, и с каким обоснованием могут не приниматься полисы - можно узнать только попробовав (сравните, как четко прописаны требования к ипотечным полисам и как размыто - к полисам потреб кредитов). Мне сразу приходит в голову, не будет ли требований о 100% возмещении при любой группе инвалидности, например (обычно там какой-то процент указывают), требований об отсутствии условия утраты трудоспособности (страховой риск по требованиям - именно инвалидность, а не утрата трудоспособности в ее результате). И так далее.
Новый полис можно предоставить в отделение, копию - направить почтой на адрес банка из кредитного договора, приложить сам полис, полные правила страхования с сайта страховщика (более 20 страниц), копию паспорта, заявление в свободной форме. Рассматривается 30 рабочих дней. Ответ в моем случае был в самом конце срока.
В кредитном договоре посмотрите, на какой срок должны быть застрахованы риски, обычно - 18 месяцев. Если новый оформлен полис на год и его приняли - нужно не забыть будет его переоформить и предоставить заблаговременно в Банк.
Я же пошел по второму (сложному) пути, заменил страховку Согаз на страховку Евроинс, потратив на это две недели, изучив огромное количество отказов банка, судебных решений, составляя вместе со страховой этот полис. К концу второй недели знал требования Банка наизусть и проверял полис в течение минуты.
В конечном итоге полис был принят Банком, подтверждение получено, вместе с заверенным документом о графике платежей и ставке.
И через месяц после предоставления соответствующего требованиям полиса, Банк поменял требования к полисам страхования (до этого не менял их два года), добавив туда риск инвалидность - таким образом, шаблон, выработанный с Евроинс, стал не актуален.
Если кто-то попробует повторить - будет интересен опыт с учетом обновленных требований.