Про Unionpay, SWIFT\CIPS\CNAPS, симкарты и все связанное⁠⁠

В недавнее время сильно выросло количество обсуждений платежной системы Unionpay в связи с недавними событиями. Я и хочу рассказать о них подробнее.

Сразу же совет для юрлиц. Если вы юрлицо и вам нужно переводить\получать деньги из-за рубежа - копайте не в сторону Unionpay, а в сторону CIPS. Это то же самое, что и SWIFT, но в юанях. По информации из ICBC(где наше юрлицо и обслуживается) на 5 марта, трансграничные переводы в юанях проводятся по таким же процедурам, что и раньше. Все, что нужно выяснить - номер CIPS вашего банка(в России это, ЕМНИП, ВТБ, Открытие, Восточный и еще какие-то).

Речь именно про Unionpay - платежную систему, которой пользуются физлица. По расчетам банков между собой по учету расчетов физлиц - это уже CNAPS(аналог НСПК), это отдельная тема.

Как можно прочитать в Википедии, Unionpay была создана в 2004 году. В этом ее главное преимущество перед Visa\MC\Amex и иных - в ней почти нет legacy. Все до сих пор предельно просто и понятно.

Чтобы было понятнее - за 80 лет существования Visa она претерпевала изменения, одно за другим. И каждое изменение - это еще один ярус костылей и подпорок, дополнительных аутентификаций и чексумм, авторизаций и сторонних партнеров. Все эти СБП, все эти бесконтактные платежи, все эти Apple Pay, все эти CVV\CVC коды, все эти 3DSecure - это все напластования, которые погребли под собой и так не особо стабильную систему, основы которой разработаны чуть ли не во времена Эйзенхауэра. Что будет, если 80-летнюю машину обвешать новомодными девайсами?

Наглядный пример - на 2021 год в Visa при 7 млрд активных карт работает 22.000 человек

В Unionpay при 7.3 млрд активных карт работает 2.000 человек.

И второй, гораздо более наглядный пример - в случае с Visa\Mastercard счастлив будет продавец, который найдет эквайринг по 2%. В случае с Unionpay - мы пользуемся эквайрингом от lakala, стоимость эквайринга составляет 0.5%(но не более 20 юаней). В разы меньшие издержки в силу отсутствия нагромождения костылей и подпорок, и, как следствие - дешевизна обслуживания.0

Вторая немаловажная особенность - это безопасность. Я не стал блюрить номер своей карты - даже зная его(и даже зная мое ФИО и все остальное) - деньги на карте в безопасности. Почему это так?

Все дело в кардинально ином подходе к безопасности и в китайских реалиях. Главный идентификатор человека практически везде - это номер телефона. Имея доступ к моему телефону - вот тут уже можно сделать все, что угодно, начиная от доступа к банковским счетам и заканчивая корпоративными сервисами, в которых я указан, как доверенное лицо компании.

В Китае это прекрасно понимают и ко всем манипуляциям с телефонами относятся предельно жестко. Не бывает никаких подписок с оплатой с баланса и всего подобного. Новую сим-карту получить можно только в отделении оператора связи и с верификацией биометрии лица. При этом нужно подписать документ "я ознакомлен с ответственностью за передачу карты третьим лицам", а в отделениях сотовой связи крутятся ролики и расклеена агитация на тему "один день продал карту - всю жизнь получаешь ограничения"

Продавцу карты - до 15 суток, покупателю - от 3 до 7 лет, в особо тяжких случаях - от 7 до пожизненного.

Ну в общем, я веду к тому, что единственный способ мошенничества с картами в Китае - это фишинг, когда мошеннику требуется получить доступ к телефону жертвы. Во всех остальных случаях карту можно терять, светить где угодно, расплачиваться где угодно - на безопасность это не влияет.

В Китае это прекрасно работает, как это будет работать в России - неизвестно.

Второй немаловажный пункт - то, что Unionpay - даже не вчерашний, а позавчерашний день. Наш терминал, допустим, слот для карт еще имеет, но самые новые - уже нет. Это просто никому не нужно. В десятых годах появились Wechat Pay и Alipay, и уже сейчас банки зачастую физических карт уже не выдают. Все, что нужно от банка - сказать номер карты(возможно, физического носителя и не имеющий), для того, чтобы банковский счет связать с Wechat\Alipay.

На Wechat\Alipay, кстати, тарифы на эквайринг примерно такие же - от 0.1% до 0.6% в зависимости от сферы деятельности.

И день сегодняшний - это цифровой юань. Мы, кстати, себе его подключили, я писал об этом у себя. Это вообще простота в ее последней стадии, ибо убирает из схем оплаты абсолютно всех экваеров и посредников, все терминалы и вообще все физическое. Еще и комиссия 0% независимо от суммы и количества транзакций.

Еще раз - это не тестовый район, не пилотная программа, а коммерческое решение, через которое мы без проблем уже принимаем деньги от покупателей. Учитывая то, что китайцы каждые полгода добавляют в список поддерживаемых регионов несколько новых городов\провинций, можно с уверенностью сказать, что года через три E-CNY будет доступен везде и все остальное просто окажется ненужным.

Так что крайне вероятен условный сценарий, когда в России пройдет интеграция и сертификация Unionpay, которая станет доступной для всех, в Китае в то же время Unionpay перейдет в режим legacy для поддержки устаревших продавцов и контрагентов.

В общем, на данный момент это отлично работающая система, но ее адаптация к российским реалиям пока под вопросом. В Unionpay нет CVV-кодов, например, вся безопасность - через телефон. В Китае, где чужую симку получить невозможно даже при полном содействии работников салона сотовой связи(полицейское хранилище биометрии не подпишет публичный ключ для регистрации сим-карты) это работает, во всяком случае.