Дубликаты не найдены

+10
Иллюстрация к комментарию
раскрыть ветку 7
+1

Вот не понимаю, неужели в сравнении со средними веками мозг художников так сильно развился? Что за червяки с лицами стариков? Почему было нельзя нарисовать более реалистично, как какого-нибудь Купидона?

раскрыть ветку 6
+1
Упадок после античности же.
0

может во время чумы у художника только такие модели были

раскрыть ветку 3
+10

Рожденные на свет в России - не жалуются на всякую хуйню

раскрыть ветку 2
+5

рождённые на свет...

а как быть тем кто родился зимой в Заполярье ?

раскрыть ветку 1
+3
Рождаться на свет, очевидно.
+4

умысел еще доказать надо, а то может это несчастный случай

+13

В России получил бы подзатыльник и пошёл делать уроки, тоже мне хуй мамин.

раскрыть ветку 2
-2
Хуй мамин... Хуй... Мамин... Ху-й... Ма-мин... Мамин... Хуй... Мамин... Хуй...
раскрыть ветку 1
+2
Вот
Иллюстрация к комментарию
+5
А в чем проблема то?надо ему дать мыло с веревкой,а дальше сам разбереться
раскрыть ветку 10
-1
Я вот все думаю... Мыло-то зачем? Чем намыленая шея лучше?
раскрыть ветку 9
+2
Без мыла веревка шею сильно натирает пока болтаешся
+1

Я , честно говоря, до недавнего времени была уверена, что мылом натирают табурет, чтобы проще было повеситься....

раскрыть ветку 3
+1
С грязной шеей помирать как-то не комильфо.
0

Мылят, вроде, верёвку.

раскрыть ветку 1
-1

Мыло чтоб помыться, так сказать предстать чистым...

+2

На сайте-источнике это публикация от 2006 года. Чем дело то кончилось, если оно, в принципе, было?

раскрыть ветку 2
+5

Копаем глубже. 2005 год.

И, что самое интересное, многие маститые правоведы пророчат 19-летнему Реджине победу, пишет газета "Спид-Инфо".

В комментариях к посту от 2005 года на ЛЖ некто писал(а):

я это года три назад в том же Спид-инфо уже читала....наводит на мысли...

Дальше рунета это не гуглится. Фейк спидинфошный.

+1
+4
Иллюстрация к комментарию
+1

Суд присуждает выплатить 100 тысяч+ услуги адвоката + судебные издержки, но мать умирает, и он в наследство получает долги. PROFIT!

0
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
раскрыть ветку 1
0

Интересно, как вы думали обеспечить будущее свои детей? Нажить богатство, потом родить, не вариант. Скажем я,когда решила иметь детей, считала, что я 1-е должна быть самостоятельна

из этого исходит вариант 2-а профессия и работа, чтобы в любом случае я могла обеспечить детей самым необходимым.Из этого следует пункт 3-ий собственный угол, где можно начать свою жизнь отдельно от родителей. Для меня это было важно.Но если есть возможность жить с родителями, если условия позволят, тогда первые два пункта обязательны. И ещё важный пунктик, уметь выбирать отца ,(мать)деток, который ,(которая ) как бы ни сложилось, не бросит своё чадо на произвол судьбы, то есть уметь договориться с человеком, которого выбираешь в родителя. разумеется, возможны варианты, но два пункта обязательны, они необходимы для производства наследников. Не надо забывать, многие знаменитости как раз из небогатых семей. И,да, есть неблагодарные дети, хоть сколько в них ни вкладывай толку не будет, как и благодарности.О гнезде над пираньями неплохой вариант, выживет тот, кто правильно покинет гнездо.

0
Ему явно что-то не хотели покупать
0

>Клетус Реджине

Клетус

Иллюстрация к комментарию
0
Комментарий удален. Причина: данный аккаунт был удалён
-1
Ну ладно, можешь залезать обратно.
-1

И это-то в такой-то День?
Больные блять.

-2

Жаль если фейк. Я именно такого развития толерастии и жду. По крайней мере интересно будет если мир пропустив стадию Оруэлла сразу войдёт в стадию Эдварда Лира (или Эжена Ионеску) ...

-3

Сын - имбицил.

-4

ААА что я только что прочитала,это полный пиндец......

Похожие посты
1643

Для всего остального - есть MasterCard

История клиента.
Школа. Вступительное собеседование для будущих первоклассников. Школьный психолог показывает ребенку карточки с картинками, а ребенок должен объяснить, что на них изображено.
Все идет нормально, несколько карточек уже осилено, показывает следующую. На ней изображено несколько ребят, которые стоят под навесом, сверху табличка с большим автомобилем. Далее психолог (П), ребенок (Р):
П: Скажи, что тут нарисовано?
Р: Дети...
П: А что они делают?
Р: Стоят... Возможно ждут чего-то?
П: А где они стоят? Чего ждут?
Р: На асфальте... Ну может быть... Когда пойдут домой?
В итоге психолог сообщает родителям, что взять ребёнок в их гимназию они не могут. Вроде как уровень развития ребёнка не достаточно высок для требований школьной программы. Родители к директору, прояснять ситуацию.
В итоге выясняется - да, ребенок не знает что такое автобусная остановка. Просто ребенок ездит на автомобиле премиум-класса с личным водителем всю свою семилетнюю жизнь, и даже не задумывался о том, что поехать куда-то можно на общественном транспорте.
P.S. В школу все-таки взяли.

551

План Б для родителей при госпитализации

Тема навеяна печальным случаем в Китае, когда отец-одиночка присматривал за сыном с ДЦП, отца упрятали на принудительную госпитализацию, а его сын, без присмотра, отправился туда, откуда пока никто не вернулся...


Я не паникую и не уговариваю вас бояться. Это очень рациональный пост с четким перечнем того, что надо делать.


Мамы и папы, продумайте свой "План Б" на случай своей же госпитализации. Про "План Ж" я молчу, однако госпитализировать могут резко и двоих.


1. Обеспечьте ключами и заранее прописанной инструкцией своих друзей/кумавьев/соседей и оговорите с ними все заранее.


2. Таких потенциальных помощников должно быть как минимум две группы - это тоже залог надежности.


3. Как минимум для детей продуктовый набор должен быть на две недели вперед.


4. Обучайте детей, если уже можно, самообслуживанию. Минимальный возраст, когда ребенок сутки может прожить сам и напоить себя, накормить себя и спать уложить - 6 лет. Само собой что борщ не сварят, однако кашу из холодильника разогреют. Значит должен быть соответствующий набор готовых продуктов и полуфабрикатов.


5. Оговорите с детьми все заранее. Лучше поиграйте в эти ситуации - тогда и навык наработаете и исключите панику как у них, так и у себя. Кстати, кто еще не понял, играть можно во все, что ожидает ребенка - и в поход к доктору, и в полет в самолете, и в поезд, и в то, как надо ходить в гости.


Лучше готовиться активными действиями.


ДОПОЛНЕНО ПО ТЕМЕ КОММЕНТАРИЕВ НА ФБ:


Кто согласится сидеть с контактными детьми? Вопрос очень важный. Кто-то же соглашается работать в больнице. Кто-то же соглашается работать в магазине. Исключите группу самого высокого риска - не обсуждайте это со стариками. Но уверен что люди есть среди нас.


P.S. Обсуждать реальность/нереальность в комментариях ни с кем не буду. Я очень хочу оказаться неправым.

1742

Истории из частного детского сада. Дети и деньги

Прошу прощения у постоянных подписчиков за долгое отсутствие, муза не прилетала и тексты не писались. А теперь вот весна подействовала, видимо.

Напомню, я пишу истории из жизни частного детского сада. И истории эти бывают в основном про детей, про родителей или про сотрудников.

Сегодня про родителей и про деньги (внезапно).

Пришла на ознакомительную экскурсию мама с ребёнком в сопровождении бабушки. Я им раньше рассказывала по телефону, и они решили прийти потрогать, пощупать, посмотреть на нас, мы на них, в общем, познакомиться друг с другом в реале.

Я не застала начало их визита, с ними общалась наша сотрудница, я пришла минут через 10, начала им ещё раз всё объяснять, показывать наши документы, висящие на стене: дипломы сотрудников, заключение Роспотребнадзора, распорядок дня, прошли по помещениям, посмотрели спальни, игровые, санузлы. И в числе требований нашего сада я упомянула в качестве необходимого условия наличие медкарты ребёнка.

Мамаша попалась из породы людей с гонором, которая перебивает, до конца не слушает, короче, с претензиями. Я разливаюсь соловьем (я эти речи толкаю уже на автомате, от многоразовых повторений все фразы вылетают не задумываясь). И тут эта мама говорит: "Мы собираемся придти в понедельник и надеюсь, моему ребёнку будет больше внимания!" Я аж поперхнулась и прошу пояснить, что это значит. Мамаша заявляет, что, мол, мы вот к вам пришли сейчас и никто не падал ниц и не приплясывал перед нами.

Я не стала говорить, что до заключения договора на оказание услуг и первой оплаты мы не рассматриваем их, как клиентов. И даже деньги и договор совершенно не значат, что всё сложится и ребёнок останется в нашем садике. И что сейчас воспитатель находится в группе и не может оставить своих 10 воспитанников ради одного новенького (с неясными перспективами).

Нет, я сказала, что наша задача мягко и безболезненно адаптировать ребёнка в новые условия, что в присутствии мамы никто не имеет права выхватывать дитёнка из рук мамаши и вообще подходить к нему, главное - делать всё медленно и спокойно и не напугать ляльку, и прочее, и прочеe.

Потом  я задала им наш коронный вопрос:

- А как у вас обстоят дела с прививками?

Маманя гордо мне отвечает:

- Мы не делаем прививки!

Я сразу сменила тон и уже без улыбки говорю им:

- Ах, вот как, тогда я сожалею, но мы не сможем вас взять в наш садик. Я на СЕБЯ взять ответственность за ВАШЕГО ребёнка не могу и не хочу. Я в тюрьму садиться не хочу, сами видите, какая обстановка в мире (намекая на короновирус и все эти дела).

После этих слов я вижу, у мамочки лицо вытянулось, бабушка начала кудахтать, мол, нет-нет, у нас проба Манту есть, у нас только прививки от гепатита нету.

- Ладно, - отвечаю я, - тогда продолжаем разговор.

Так вот, я о чем. Приходят мамы с детьми без единой прививки, ещё не заплатившие ни копейки и ещё нам никто, и начинают нам претензии высказывать, мол, вы не имеете права нас не взять, ко-ко-ко! На что я отвечаю, что это частный сад и я имею полное право не заключать с такими родителями договор и лучше я потеряю в деньгах, чем потом расхлебывать последствия какой-нибудь болячки. Не дай бог, конечно, даже страшно о таком подумать. И вообще, говорю я, наш доктор-педиатр запрещает не привитых детей в садик принимать.

Я искренне надеюсь, что после этой моей фразы про тюрьму и категоричного махания руками у них в голове что-то поворачивается и хоть одна из них задумается о серьёзности своего безответственного отношения к ребёнку.

Жить в Краснодарском крае, в дикой скученности народа, среди потока летних отдыхающих, в пограничном районе и не прививать своего (часто единственного) ребёнка. Нет, я с такими даже связываться не хочу.

И опять же про деньги. Да, мы работники детского садика, очень любим клиентов, которые первого числа месяца заходят в садик и впереди себя несут деньги. Или карту для оплаты. Таким клиентам мы можем простить многое: подстрижём ногти детёнышу и помоем ему голову ( да, были у нас и такие дети), пришьём петельку на куртку, подождём вечером опаздывающего родителя, пришлём миллион фоток в течение дня, спляшем, станцуем, споём песню и погладим по спинке, соберём-оденем-выведем и посадим в родительскую машину в случае дикой спешки и даже отвезём вечером на дом.

Все воспитанники у нас любимые, но у регулярно, стабильно, без мозгоклюйства и напоминаний платящих родителей дети самые-самые любимые.

Надеюсь, я не оскорбила ничьи чувства (хотя, кого я обманываю).

Всем добра и стабильности в этой жизни.

Показать полностью
273

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование]

Что это я всё о пенсии да о пенсии! "Пенсия" - само слово отдаёт нафталином!

Да и вообще - что это за новая мода, копить чтобы потом не работать, ведь многим нравится работать, а до старости - ещё дожить надо. А там - если не государство, то деточки прокормят!
Ну что ж, в данном посте - планируем свои накопления на образование!

Сразу предупрежу: я не ставлю перед собой цель - сделать некий суперточный расчет, приняв во внимание весь спектр жизненных ситуаций. Это сделать просто невозможно, и если вы будете многократно усложнять процесс планирования личных финансов - вы рискуете в итоге так ничего и не спланировать.
План должен выглядеть просто, он должен быть гибким.

Итак, наш сегодняшний план сегодня звучит так:

"Родился ребёнок. Я хочу накопить ему на платное образование в хорошем российском вузе (взят СПБГУ) на не самой плохой специальности (взята специальность «Математика и компьютерные науки», бакалавриат). Зачем откладывать в долгий ящик, копить надо начинать прямо с рождения! Если ребёнок окажется молодцом и сможет поступить на бесплатное место, накопленные деньги пойдут на соразмерный безусловный базовый доход на всё время обучения"

Я использовал знакомый некоторым моим старым подписчикам гугл-калькулятор (вы можете его сами использовать, вам надо нажать ФАЙЛ - СОХРАНИТЬ КОПИЮ, мануал на Пикабу тоже есть)

Взятые в примере вуз и направление обойдутся поступившему на коммерческое студенту в 280,000 рублей в год. Поступивший на бесплатное отделение студент сэкономит своим родителям целых 23,300 рублей в месяц!
Но это в сегодняшних рублях, а у нас впереди - целых 17 лет. Оглядываясь на 17 лет назад, мы понимаем, что инфляция неумолима:

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Поэтому нам нужно учесть инфляцию в своих расчётах, а также найти инструмент, который способен обогнать её. Опять же - не усложняем пример, и берём индекс Мосбиржи полной доходности "нетто" (с учётом дивидендов и НДФЛ на них), у него сложная аббревиатура - MCFTRR...rrrrrrr

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

-----

Сценарий первый, оптимистичный

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Вы знаете, я оптимист, и мне кажется, что все эти девальвации, двузначные уровни инфляции, боль, страдания, ад и пакистан - остались в прошлом! И по оптимистичному сценарию вам потребуется 42,000 сегодняшних рублей в год. На протяжении 17 лет эту цифру придется увеличивать на размер инфляции, ведь мы предполагаем, что плата за обучение тоже будет расти.

Важно понимать, что здесь и во всех последующих сценариях необходимо индексировать отчисления каждый год на размер инфляции. Инфляция - ключевой фактор. Как и доходность, которой многие пренебрегают в долгосрочных расчётах.

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

"Спокойная" инфляция в 4% в год почти удвоит стоимость обучения (545,000 руб/год). Если взять семью с доходом в 70,000 рублей в месяц на домохозяйство (который опять же - растет вместе с инфляцией), то это около 5% дохода.
Использование читерского ИИС типа А на протяжении всех 17 лет (помечтаем, ага) "облегчит" нагрузку на семейный бюджет до 36,500 рублей в год или 100 рублей в день.

Именно так и работает сложный процент! Всё что вам нужно - это терпение, чтобы увидеть результат - потребуются годы. Здесь - не про заработок "лёгких денег", здесь - про накопление сквозь годы без потери покупательской способности накопленного.

Сценарий второй, реалистичный

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Я просто взял данные по индексу Мосбиржи из нашего старого поста про историческую доходность в России, и получилось, что если основывать расчеты на исторических данных, то несмотря на сильнейшую инфляцию (средняя - 8,5% в год), наш фондовый рынок всё равно заметно обгонял её. И на основе исторических данных можно предположить, что потребуется 54,800 рублей в год в сегодняшних деньгах, или 150 рублей в день.

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Бешеная инфляция учетверяет стоимость обучения (1,120,000 руб/год). Наша условная молодая семья с доходом на домохозяйство в 70,000 руб/мес должна откладывать 6,5% дохода.
Читерский ИИС типа А облегчает задачу - 47,700 рублей в год или 130 рублей в день.

Сценарий третий, пессимистичный

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Опять же, основываясь на исторических данных, я взял очень плохой отрезок по отношению "доходность индекса / инфляция": период с января-2008 по декабрь-2019. Разница составляет всего лишь 1,6% годовых. Худший из предполагаемых результатов - 62,600 рублей в год или 172 рубля в день на протяжении 17 лет.

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

Нашей условной молодой семье с доходом на домохозяйство в 70,000 руб/мес на этот раз не повезло, они попали в пессимистичный сценарий. Они должны откладывать 7,5% дохода.
ИИС типа А (открытый на 17 лет, не ну а что) облегчает задачу - 54,500 рублей в год или 149 рублей в день.

Сценарий четвёртый, специально для Пикабу

Сколько нужно откладывать в день (или в год) денег ребёнку на образование? [Easy-планирование] Деньги, Инвестиции, Образование, Вуз, Дети, Родители и дети, Финансы, Санкт-Петербург, Длиннопост

ОНИ (не спрашивайте у меня, кто именно, но вам обязательно напишут вестники апокалипсиса в комментариях) придут, сожгут деревни и города, обратят в рабство ваших женщин и отнимут у вас все эти акции-шмакции.
И это - прекрасная причина жить и ни на что не откладывать! Отговаривать я вас ни в коем случае не стану. И спорить на этот раз тоже

----
Обычно, хипстеры и ведущие вебинаров про Успешный Успех измеряют всё в стаканчиках кофе, но я кофе не покупаю, поэтому здесь я не эксперт.
Одно я знаю точно: копить на самом деле несложно, была бы цель. И терпение. И желательно, чтоб кредитов при этом не было. И да - я не знаю что делать людям с доходом 25,000 на домохозяйство, я к их бедственному положению непричастен. Я - не продавец Успеха. Я просто люблю считать.
Скоро будем обсчитывать мечту для живущих впечатлениями, не теряйте меня из виду :)

Тег - моё, статья из моего Телеграм-канала про накопление на досрочный выход на пенсию к 43 годам.

Показать полностью 8
247

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс

Тим из Канады, и вот что он хочет вам рассказать:

Я вышел на пенсию в 2017 году, за полгода до моего 40-летия. Я пришел к идее досрочного выхода на пенсию в 2006 (в 28 лет), сказав жене “Рея, а давай попробуем”, и мы начали экономить немного денег, постепенно сокращая расходы, выясняя, что важно для нас, а что не очень-то и важно. Нам потребовалось около 11 лет, чтобы накопить деньги на досрочный выход на пенсию.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Когда мы начали это делать, у нас были непогашенные кредиты на образование, взятые давно. Первым шагом было погашение существующего долга, а потом всё стало проще - мы взглянули на то, куда расходуются деньги, и сосредоточились на том, как эти расходы сократить. Например, вы смотрите на счет за электроэнергию и думаете “хм, как можно уменьшить расход?” и... переводите свои лампочки с ламп накаливания на светодиоды - и видите результат: счёт стал меньше. Мы просто сделали то же самое на других счетах, например, на счетах за продукты питания или одежду. Нужно ли нам покупать фирменный знак X, меня это волнует или нет? Затем мы выясняли, как устроить так, чтобы мы питались вне дома только пару раз в год, как правило, это наша годовщина и дни рождения и иногда другие особые события. Наши расходы очень сосредоточены на вещах, которые действительно важны для нас.

Мы заблаговременно погасили ипотеку и отказались от автокредитов и прочих кредитов, поэтому мы вышли на пенсию с большим количеством активов и абсолютно нулевым долгом. Город, где вы живете, очень влияет на расходы на жилье, и разные города Канады значительно отличаются в этом плане - мы бы не смогли жить при текущих активах в Торонто или Ванкувере, но здесь, в Реджайне - вполне себе хорошо живётся!

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Реджайна - столица провинции Саскачеван, скромная канадская провинция с населением 200 тыс. человек (это меньше чем в Саранске, Брянске или Великом Новгороде).

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А чем же он занимается на “ранней пенсии”?

Тим отвечает:

Я делал свое собственное вино в течение нескольких лет и продолжаю делать. В последние пару лет я увлекся варкой пива (Тим - химик-инженер по образованию, смешивать ингридиенты - наверное это в крови, прим. авт.). Есть и другие увлечения: я люблю вселенную Dungeons and Dragons, и теперь мы с детьми (у Тима два сына - 14 и 11 лет) делаем маленькие модели предметов в стиле этой игры
Помимо этого, Тим написал книгу “Free at 45” про досрочный уход на пенсию.
Увлечения Тима частично самоокупаются - модели Dungeons and Dragons он теперь продает на Kickstarter, и книга тоже приносит небольшой доход.

Тим и Рея - не “строгие ранние пенсионеры”. Тим пишет:
Для меня досрочный выход на пенсию - это не уход с работы навсегда, а способность выбирать работу, которая мне понравится, и выбирать такое количество рабочих часов, какое я хочу

Тим помогал некоторое время в местной библиотеке, и в 2019 ему предложили контракт на полу-волонтерскую работу (на 18 часов в неделю). Он получает на ней примерно 1000 канадских долларов в месяц, что в 4 раза меньше средней зарплаты в его провинции Саскачеван. Его жена Рея долгое время работала в собственном детском мини-саду, с каждым годом набирая всё меньше детей, и в ноябре 2019 она окончательно закончила свой бизнес. Сейчас она взяла паузу, и если соскучится по работе, подыщет себе что-нибудь по душе на неполный рабочий день.
В доходы также записывается пособие на двух детей (чуть менее $1000 в месяц), которое полагается в Канаде семьям со скромным доходом.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Что касается расходов, то они скромные по канадским меркам, и составляют $36,000 в год со страховками и налогами. На картинке деление по месяцам и категориям. В отличие от многих “ранних пенсионеров”, Тим и Рея нечасто путешествуют, но тем не менее, за прошедшие с момента ухода Тима на “пенсию” 2,5 года они побывали на Гавайях, а также ездили целый месяц по канадским Приморским Провинциям.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

Налоговый "хакинг"

Тим гордится тем, что не имеет кредитов (студенческие долги погашены в 2006, большая ипотека за дом 150 кв. м погашена в 2012 г, в 34 года).
В свои активы Тим записывает свой дом и все пенсионные и банковские счета.
В Канаде в дополнение к обязательной (скромной) пенсии, граждане самостоятельно выбирают с работодателем вариант накопительного пенсионного счета, а также определяют размер отчислений в него. Тим и Рея используют большинство налоговых льгот, которые возможны в их ситуации:

1. TFSA - Инвестиционный счёт, освобождённый от налогов. Напоминает наш ИИС типа Б (тоже есть лимиты на пополнение), с той лишь разницей, что налог с дивидендов канадских компаний не снимается (с американских - 15% снимается ещё в США). На TFSA (как и на нашем ИИС) есть ограничение по сумме, поэтому приходится плодить много разных счетов… В их семье два TFSA - на мужа ($112,720) и на жену ($93,000).

2. RRSP - Накопительный пенсионный план, позволяет сократить налогооблагаемую базу з/п на объем отчислений, но снятия облагаются налогом (есть лайфхаки как этот налог снизить, но пост не об этом). Напоминает обсуждаемый в РФ ГПП, но только нормальный, а не с обрезанными возможностями - например, в канадском RRSP можно обналичить любое количество средств в любой момент, а главное - можно самостоятельно управлять инвестициями. Еще один важный нюанс - США знает, что RRSP - пенсионный аккаунт, и по заключенному с Канадой соглашению не удерживает налог с дивидендов. Дивиденды канадских компаний тоже приходят "чистыми", налогом не облагаются. В их семье два RRSP - на мужа ($117,630) и на жену ($102,090).

3. LIRA - Пенсионный план “закрытого” типа. Возможность снимать средства появляется при достижении пенсионного возраста. Есть только у Тима ($19,600).

4. CPP - Государственный пенсионный план. Что-то вроде нашей накопительной (замороженной) части пенсии. Деньги забрать нельзя, но с этого счёта будет выплачиваться пенсия при достижении 60 лет (ранний вариант) или 65 лет (стандартный вариант). Есть только у Тима ($134,050).

5. Обычный брокерский счёт ($22,990).

6. Накопительный счёт - “подушка безопасности” ($43,180).

7. RESP - Образовательный инвестиционный счёт. Получателем по счёту указывается ребенок, и при использовании средств в качестве платы за образование, доход от инвестиций не облагается налогом (~$75,000 на обоих детей, не учитывается Тимом при расчете Net Worth).

ИТОГО на декабрь-2019: $645,260 в инвестициях и $395,000 - приблизительная стоимость дома, Net Worth = $1,040,260

TFSA позволяет экономить на налогах на прибыль от роста активов и с дивидендов канадских компаний, а RRSP - с дивидендов американских компаний. Оба типа аккаунтов помимо налоговых льгот имеют огромное преимущество, важное для всех “ранних пенсионеров” - возможность снимать деньги в любое время, а не при достижении преклонного возраста. Таким образом, до 60 лет “заблокировано” меньше четверти накоплений.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

В чем же Тим хранит свои накопления и как он устроил себе пассивный доход?

Работать там где захочется, а не там где хорошо платят, и сколько хочется, а не сколько захочет от тебя работодатель Тиму помогает пассивный доход от накоплений.

Портфель Тима состоит из 40% облигаций, 20% акций США, 20% акций канадского индекса TSX и 20% акций международного индекса. Большая часть средств лежит в пассивных фондах (ETF), но на счетах TFSA есть и акции. И вот Тим рассказывает, как он выбирает дивидендные акции:

1. Компания платит дивиденды? Нет? Следующая.
2. Продукт компании - это одноразовый продукт/услуга?Или это “вечный” денежный поток? Меня не интересуют компании, продающие разовый продукт (например, обувь или телефон), я ориентируюсь на долгосрочный денежный поток: производство электроэнергии, банковские ипотечные и кредитные продукты или доход от фондов недвижимости (REIT). Я не хочу купить акции условного “производителя компакт-дисков”, у которого продажи могут упасть, если мода на музыку на дисках пройдёт.
3. Какова див. доходность? Я стремлюсь к доходности в диапазоне от 4 до 6% (инфляция в CAD ~1.5-2% в год, примерно как в USD, прим. авт.). Иногда это связано с риском, так как высокая доходность может указывать на проблему в компании. Доходность 10%, скорее всего, является красным флагом, который может привести к сокращению дивидендов или проблеме со способностью компании платить дивиденды в долгосрочной перспективе.
4. Затем я открываю годовой отчет и смотрю на баланс компании. Сколько долгов по сравнению с активами? Высокий долг может быть проблемой в долгосрочной перспективе, но разные отрасли имеют разные уровни «нормального» долга. Я сравниваю этот показатель со средним по сектору. Помимо этого, я ищу в балансе строку “Нераспределенная прибыль” (Retained Earnings) - это сумма денег, которую компания откладывает от своих прошлых доходов для использования в будущем. Если сравнить это с размером выплат на дивиденды, можно понять, устойчиво ли компания может платить дивиденды в трудные времена.

5. Далее я смотрю на денежные потоки. Получает ли компания достаточно прибыли, чтобы покрыть свои дивиденды, имея при этом остаток?
6. Наконец, я просматриваю последние новости о компании, чтобы понять, не оказалась ли высокой див. доходность из-за плохих новостей с долгосрочным влиянием.

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

А как же дети?

Тим помимо пенсионных планов завел счет на образование детей, и отложил $75,000. Еще несколько лет эти деньги будут расти перед тем как первый сын пойдет в колледж (ему 14). Не стоит забывать, что обучение оплачивается по семестрам, и изъятая сумма будет частично восполняться к моменту следующего снятия.
Тим отмечает, что важно привить детям серьезное отношение к деньгам и “отсроченное удовлетворение”. Тим рассказывает:

Мы старались прививать это с пятилетнего возраста. Приведу пример: ребенку нравятся машинки Hot Wheels, и вот мы в магазине видим модель, которая стоит $3, а у сына один доллар. Я объяснял, что ему нужно подкопить ещё немного, и купить эту машинку потом или купить другую, гораздо более дешёвую прямо сейчас. Сын понимал ценность предметов и важность накопления и в большинстве случаев отказывался от покупки дешёвого в сторону накопления на желаемое. И да, у детей с самого маленького возраста были свои деньги, которыми они распоряжались сами

30-летние пенсионеры. История вторая. Тим Стоббс Пенсия, Канада, Деньги, Финансы, Дети, Инвестиции, Лайфхак, Пенсионный возраст, Длиннопост

На картинке - изменение дивидендов крупнейших компаний в 2008-2009 гг., во время крупнейшего кризиса

А если кризис?

Я на той же стадии сейчас, на какой был Тим 12-13 лет назад и сужу по себе - главный вопрос от людей, далеких от фондового рынка: “А как же кризис? А вот будет кризис - все же обанкротятся! Ну или по крайней мере перестанут платить дивиденды! На что жить будешь?”

Сначала приведу свои подсчёты: из 20 крупнейших компаний по капитализации в США на начало кризиса 2008 года (из тех, что платили дивиденды), за время кризиса и после него снизили дивиденды только 4 (!), 11 - повысили дивиденды, 5 - оставили без изменений.

Тим пережил кризис 2008-2009 года (который, на минуточку, сейчас называется "Великой Рецессией" и ставится в один ряд с "Великой Депрессией" 1930-х годов). Причем, пережил его в стадии активного пополнения, и не продал ни одной бумаги за это время. Стоит отметить, что и не одна компания при этом не обанкротилась из тех, что были у него в портфеле на тот момент.

Ну а ещё Тим рассказывает, какие ресурсы не попали в расчеты, но фигурируют в его планах В, С и так далее:
Дом - мы живем в хорошем доме в хорошем районе. Я готов уменьшить площадь и перевести лишние деньги в инвестиции (до 75 тысяч долларов).
Наследство - мы желаем долголетия нашим родителям, но осознаем, что время неумолимо.
Государственная пенсия - нам не нужно рассчитывать наш инвестиционный доход на десятки лет вперед, мы точно знаем, что через 25 лет у нас появится государственная пенсия, которая покроет от 50% до 65% всех расходов семьи. Тем не менее, при нормальном развитии событий на фондовом рынке, активы не будут уменьшаться даже при изъятии 4,5% в год.

В любое время я могу вернуться на полный рабочий день, но для этого дела должны пойти ДЕЙСТВИТЕЛЬНО плохо

--------
Статья моя, из моего Телеграм-канала про накопления на пенсию, тег Моё.

Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме. У меня примерно 40% от текущего дохода уходит в накопления. По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, т.е. технически наступит "пенсия". Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :)

P.S.: История первая тут: 30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри

Показать полностью 7
Похожие посты закончились. Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам: