Захотелось поделиться со всем миром своей радостью! :)
Брал почти 2 года назад, успел на ставку 10,3%. Хоть сумма и не громадная - всё равно, угнетало это бремя. И тут, за последний год, череда благоприятных событий (если чо - не лотерея😉) и вот результат. Порадуйтесь за меня что ли!!!
Никакого, сам при ипотеке 6% все лишнее складываю на вклад с 14% ставкой. Инфляция один хер всё сожрет, а так хотя бы какие то месячные платежи на кино и мороженое)
Ты действительно ждешь умных решений от человека, который бежит в интернет всем вокруг рассказать о том, что он ипотеку закрыл?
Какая тупость. Неуютно можно чувствовать себя должным другу или знакомому, потому что ты понимаешь, что подводишь человека и испытываешь его нервы на прочность. У банка нет таких эмоций. У него вообще человеческих эмоций нет. И даже если вы просрочите кредит или не заплатите, там, в банке, вообще никто не расстроится.
Имхо, под "неуютно" ТС имел в виду не какие-то эмоции у банка, а то, что ему самому не хватало ощущения безопасности - своего жилья без долговой нагрузки и мыслей "а что, если завтра на меня кирпич упадёт". Да, он за это душевное спокойствие переплатил, но почему бы и нет. Дальше он сможет учиться управлять финансами более расчётливо, если захочет.
дешевле его закрывать постепенно
почему все смотрят только на проценты и забывают про суммы и сроки?
10% годовых от 2х миллионов имеют гораздо больше процентов чем 17% прибыли от вклада в 1 миллион
Особенно с учетом, что ставки под 15-17 не 1 год держатся, определенное количество месяцев
>>Ну во первых сложные проценты не просто так сложными называются
Ты точно хорошо понимаешь, что такое сложный процент? )
Сложный процент не применим к ипотеке! Ты каждый месяц платишь процент на текущий остаток долга и немного гасишь тело долга. Никакого сложного процента тут нет. Более того, если ты вдруг перестанешь платить и у тебя будет накапливаться задолженность по платежам, процент по прежнему будет капать только на основное тело долга, но не твои просроченные платежи. Некоторые банки пытались применить тут сложный процент и брать ещё и "проценты на проценты", но в суде их посылают на хуй с этой идеей, потому что это не законно.
А вот в случае вклада, если ты не выводишь ежемесячно проценты, а сохраняешь их на вкладе, как раз будет действовать сложный процент.
Не выгоднее (получается так же, копейка в копейку), но безопаснее, что в случае "жопы" ты будешь платить не полный платёж, а лишь малу остаточную часть
в том то и выгода) а уменьшать срок платежа, в случае жопы - будешь платить такой же платеж
А первые слова поста были как-то выборочно игнорированы?
че там по реальности, вы когда последний раз вклад делали под такой процент? Почитайте сначала, узнаете много нового, вкладчики, блин... Поначитаются рекламы с баннеров, а про все условия ни духом.
Да вот буквально месяц назад под 15% положил на пол года, в чём проблема? под 16 надо было подписку купить, но мне стало жадно
Прямо сейчас ссылку на 16%, без "звездочек" типа "зарплатный проект", "подписка", "на первые 3 месяца", не в "супербанк супер супер".
Второе: такие "богатые" проценты только на весь срок без изъятия, а деньги могут понадобиться и пораньше, чем конец срока. И жалкий миллион и проценты с него не стоят открытого кредита и обременения на недвижке.
Ну в сбере только с подпиской. Без подписки 15, вы вообще читаете? или так, лишь бы в коммент пукнуть?
Ну так надо уметь в финансовое планирование и не класть все деньги на вклад, не?
Чем плохо обременение по недвижке? Если вклад выгоднее кредита, ну полежит ещё годик, ниче страшного. Не последние деньги)
Без подписки 15
уже не 16?
ой, а давайте у сбера звездочки почитаем?
Сначала на первой картинке поищем 15%, а потом перейдем ко второй картинке, почитаем в зеленом блоке и вообще офигеем.
Лучше бы умели в существительное при орфографии, а потом овладели внимательным чтением.
Так зачем на год? Кладите на пол года, где максимум. Да, ошибся, 14.6, а 15 потому что зарплатник, я как то этого не заметил. Ну не суть важно, на самом деле. Для меня это бесплатно. Я воспользовался возможностью, а вы дальше нойте. Когда нечего сказать - доебись до орфографии. На этом закончу дискуссию с неадекватом.
Да, ошибся, 14.6, а 15 потому что зарплатник, я как то этого не заметил. Ну не суть важно, на самом деле.
Ух ты, ошибся он, давай теперь второй скрин посмотри, там где зелененьким. Щас ты еще много чего увидишь, и окажется ставка еще ниже. А обещали 16%, мамкины инвесторы, блеять... "В финансовое планирование он умеет", блеять...
Ну и чисто так, для информации "умеющих в существительное": снятие обременения очень упрощает выделение долей детям.
Никто не обещал 16, перечитайте или очки купите. Я сразу сказал, что 16 это с подпиской. Я зарплатник, поэтому мне 15. Учитывая ипотеку под 4.8% - мне - отлично. Для "среднего обывателя" рецепта нет, надо смотреть ситуацию индивидуально.
Выделение долей детям через мат капитал возможно и с обременением. Но не всем нужно выделять доли детям, представьте себе.
Никто не обещал 16
это че?
Дальше. Разговор о вкладах применимый для всех. Частные удачные случаи идут лесом.
Почитай буквально следующий коммент и не еби мозги людям
А это условия не для всех? Все могу стать зарплатниками в сбере, все могут купить подписку, это публичная оферта.
Раз можно, то ты мне приводишь прямо сейчас ссылку, где любой человек с любыми условиями получит вклад под 16%.
Частные случаи никому не вперлись.
Глянь на свой скрин. Галки сверху расставь о сбер прайме и зарплатном клиенте и будет тебе 16%.
Галки расставить? Подписочку делать и сберпроектик? А че еще сделать? Все должно быть доступно без этих пунктов, есть люди у которых нет зарплатных проектов сбера. Доступно?
Ты спросил как добиться 16%, тебе ответили, стоит оно того или нет - решать лично тебе. Но способы ОТКРЫТЫЕ и ПУБЛИЧНЫЕ есть. Остальное не твоего ума дело.
Ты спросил как добиться 16%
Я спросил где вклад 16% подходящий для всех людей. Не для тебя лично. Личное нахер не упало. Пока что ты нашел даже не 16%, даже для себя.
Может финансирование или логика не твоего ума дело?
Вот есть 650к на вкладах под 15%
У меня нет такого вклада, можно ссылку? На какой период 15%?
А если ипотека под 11-12%, то "невыгодно" еще больше размазывается. Учитывая остальные факторы (типа снятия обременения) - категоричный ответ "вы дураки раз закрыли ипотеку досрочно" уже не такой правильный.
Люди путают свои частные случаи с ситуацией для среднего обывателя. Причем, довольно агрессивно путают.
А я объясняю, что личные частные случаи очень не часто бьются с реальностью в данный момент для большинства. И таких заблуждающихся людей - вагон. Все считают, что и сейчас, прямо сейчас, они могли бы провернуть тоже самое еще раз, и абсолютно все остальные - тоже. Одному тут уже показал его рекламку со Сбером, там ставка даже не 14% выходит, не то что обещанная 16%.
В любой пост "я досрочно оплатил ипотеку" зайдите - куча комментов подобного плана. Часть комментаторов сами никогда вообще вкладов не открывали и не знают смысл приставки "до 16%", но поучают авторов за их финансовую безграмотность.
У людей разные доходы, разные ставки ипотеки, разные зарплатные проекты и "подписки", разные жизненные условия и цели. Но находятся диванные финансисты, доказывающие что на вклад всегда лучше, чем досрочно, ведь в рекламах сейчас вклады (до) 16%.
даже не 14% выходит, не то что обещанная 16%
А вы знаете откуда деньги перевелись? Если заносить налик с другого банка, будет 14.6 для всех. В любом случае, даже если вклад на 10% с ипотекой на 4% - это выгоднее, чем гасить ипотеку. Вот и всё.
В любом случае, даже если вклад на 10% с ипотекой на 4% - это выгоднее, чем гасить ипотеку.
без "если", у автора она больше 10%. Идет обсуждение случаев для всех вариантов развития событий.
Если заносить налик с другого банка, будет 14.6 для всех
может все же внимательно прочитать зеленый текст?
Прочитай, там прямым текстом написано всё. Что если ты перевёл деньги с другого вклада - тебе будет минималка. Если ты снимал деньги последние два месяца и снова назад их кинул - будет снова минималка. Если эти условия не выполняются - будет максималка.
Прочитай, там прямым текстом написано всё.
Именно, что написано. Так с каких денег там будет 14%?
"Лично для себя" мнение остается лично в себе, а не вываливается в виде "вы дураки, раз закрываете ипотеку досрочно, ведь лично для меня было бы выгоднее".
Доступно?
Речь шла как выгоднее было бы автору поста. Он сделал так, как ему выгоднее.
Даже для ТСа даже под 12% выгоднее положить на вклад, чем гасить 10% ипотеку. Доступно? Тут комменты, и люди не только ТСа обсуждают. Это доступно для вашего понимания? Кроме как говном кидаться в окружающих - ваша ступень развития дальше не пошла, к сожалению.
Даже для ТСа даже под 12% выгоднее положить на вклад, чем гасить 10% ипотеку.
Математически? На какой срок?
Про другие условия когда нужно досрочно гасить - было опущено мимо ушей?
Другие условия когда нужно гасить - это уже ЧАСТНЫЙ случай лично каждого. Кому то надо, кому то не надо. Бдуь последователен, то ты топишь за общее для всех, а то оперируешь частными случаями. Нехорошо.
Другие условия когда нужно гасить - это уже ЧАСТНЫЙ случай лично каждого
Именно это было у ТСа, которому такие финасисты побежали доносить свое личное мнение. Это его личное мнение как закрывать ипотеку. И легендарно похер как лично у кого-то ставка вклада побольше получилась. Вообще покакать.
Откуда инфа? Выдумали? ТС ничего про это не говорил, были ли у него какие то условия или нет. Ссылочку, пожалуйста.
Правильно делает, деньги из неоткуда не появляются. Любая дешевая или льготная ипотека по факту из наших карманов оплачивается. А так он ее досрочного погасил, а не стал деньги через вклады прокручивать. И те десятки, сотни тысяч рублей, которые он таким способом не получил, не придется ему платить. Вам бы побольше таких людей поддерживать, они молодцы!
Я месяц назад вклад на 15% открыл на пол года. Мог бы на 16, но пришлось бы покупать подписку, пожадничал. В любом случае через пол году условия могут быть не сильно хуже. а может и лучше даже. Там вон опять слухи, что ключевую повысят...
В Тинькове максимальная ставка при открытии вклада на 4 месяца. Через 4 месяца срок вклада заканчивается и ты смотришь на текущую ситуацию и принимаешь решение, что делать дальше.
Потому что ипотека - на 20 (допустим) лет, а вклады под 16% могут пропасть уже через год.
10% по ипотеке начисляются на всю сумму долга, а 16% - на сильно меньшую сумму, лежащую на вкладе.
То есть, при остатке долга 3кк под 10% за год капнет 300к процентами, а при вкладе 500к под 16% за год капнет 80к. Не Stonks.
При этом, при досрочном погашении у тебя процент будет начисляться на все меньшую сумму, что еще более выгодно на долгосрок.
Не капнет 10% за год на долг. Все проценты за весь срок ипотеки изначально заложены в платеж. Так что с учетом инфляции, фиксированной стоимости и фиксированного платежа, вклад под больший процент выгоден, если различные комиссии его не перебивают
Вот у меня перед глазами мой график платежей.
Ипотека - 3 млн под 10.8% на 25 лет.
Сумма платежа - 29000, с легким округлением в плюс. За первый год я выплачу 25803 рубля в тело долга, 322к процентов, 348к всего. 322к - это ровно 10.8% от 3кк. Не капнет 10% за год на долг?)
В дальнейшем сохраняется аналогичная математика, только 10.8% уже капают не на 3 миллиона, а на оставшееся после первого года тело кредита.
За второй год я выплачу в тело долга 25909, остальное - процент. Имеем те же 10.8%.
Где выгода от вклада, при условии что остаток на вкладе сильно меньше тела долга?
Смотрим через 10 лет, со 120 по 131 месяц.
Остаток долга: 2.597.146
Выплат всего: 348.000
В процент: 279.738
В тело: 68.262
Делим выплату процентов на остаток долга, умножаем на 100 и охуеваем - получаем 10.8%!
Ситуация.
Теперь считаем вклад.
Вводные те же: ипотека 3кк под 10.8% на 25 лет.
Проценты за первый год - 322к.
Но теперь я выиграл в армянскую лотерею 3кк и положил их под 16%.
Считаем:
За год мне капнет 480к процентов, с которых я выплачу 42900 ндфл, итого - 437100 чистыми.
Смортрим - ебать, да я же в плюсе на 115.100 рублей! Неплохо, смотрим дальше.
Сценарий тот же, но в лотерею я выиграл не 3кк, а 300к. И вот тут мне за год капает всего 48 тыщ. Уже не стонкс. А вот вложи я 300к в досрочку (что я и сделал), я снижаю переплату на, кажется, 1.2 млн и срок на что-то около 7 лет, надо в приложении посмотреть.
А это уже похоже на стонкс.
Сценарий тот же, но в лотерею я выиграл не 3кк, а 300к. И вот тут мне за год капает всего 48 тыщ. Уже не стонкс. А вот вложи я 300к в досрочку (что я и сделал), я снижаю переплату на, кажется, 1.2 млн и срок на что-то около 7 лет, надо в приложении посмотреть.
А это уже похоже на стонкс
Вау, вы посчитали процент по вкладу за один год, а снижение переплаты по ипотеке за 25 лет. Действительно, почему же не похоже на стонкс при таком умении в математику?
А теперь давай попробуем заняться действительно расчётами, а не притягиванием совы на глобус с помощью не умения считать)
Как вы уже сказали, 3кк х 10,8%=324к процентов в год. Теперь давайте посмотрим на сколько мы снизим годовой процент если вложим досрочку в размере 300к?
3кк-300к=2,7кк * 10,8%=291,6к. Смотрим разницу: 324к-291,6к=32,4к. Вы сократили годовой процент на эту сумму. Какой там вы говорили процент будет если вложить эти 300к? 48к? Ну хоть здесь правильно посчитали. Заметили что доход по вкладу больше чем уменьшение переплаты по ипотеке?
А теперь давайте займемся расчетами посложнее, буду надеяться что у вас получится.
Берем те же 300к и кладем на депозит со ставкой 16% и ежемесячным реинвестированием на те же 25 лет что и ипотека. Сложные формулы расписывать не буду, боюсь вам будет сложно, но можете погуглить калькуляторы для сложного процента. Скажу лишь что итоговая сумма будет 15 952 175,29р. Полная сумма ипотеки в 3кк под 10,8% за тот же срок 8 691 192р. Ладно, ладно. Давайте я даже ипотеку под 16% вам посчитаю? Её полная сумма будет 12 230 001р. Если вам удалось немного подумать и посчитать, то надеюсь что вы заметили этот ваш "стонкс"
Да, можете говорить что вклад на 16% под 25 лет никто не даст. Но факт как говориться на лицо, вклад под процент выше ипотеки на любом отрезке времени выгоден. А то как его использовать и кто такой даст, вопрос уже другой
Вы считаете вклад под 16% на 25 лет, а сову на глобус натягиваю я?
Я исхожу из реальной ситуации, где 16% на вкладах продержатся не дольше года, а затем упадут до значений около 8-10%, а то и ниже, и вклад будет выгоднее досрочки только в первый год, причем при сумме 300к мы имеем профит относительно досрочки в ~16к.
Год прошел, число сменилось, нихуя не изменилось, процент по вкладам упал, на разнице ставок больше не заработать. Но при досрочках в первый год мы сразу снизили тело кредита на 300к, снизив через это общую переплату на 1.2 млн, а через вклад без досрочек - заработали 16к.
Математика - это хорошо, это надежно, но считать сферические цифры в вакууме без анализа экономики - это не лучший способ посчитать выгоду на четверть века вперед.
Конечно глобус натягиваете вы, высчитывая один процент за год, а другой за 25 лет и начиная сравнивать их. Я вам привел примеры и за год и за 25 лет под конкретные проценты.
Последний абзац читали? Вы начинаете юлить именно тем, о чем я и предполагал. Но вопрос был "выгодно ли это", я вам расписал как и почему инвестирование под процент выше ставки ипотеки выгоден в краткосрочной и в долгосрочной перспективе. Привел расчёт и конкретные цифры, под условия которые вы сами же указали В ответ получил "Ну это, там ставка упадет и всё, экономика там, туда-сюда". Я не собирался предугадывать экономику на 25 лет вперед, я показал расчёт исходя из цифр здесь и сейчас.
Доказывать, что положить деньги под 16% выгоднее, чем закрывать с них кредит под 10% - все равно, что доказывать, что 2х2=4. На бумаге.
Только я про реалии, а не про формулы. И реалии таковы, что на долгосрок ипотеку под процент выше среднего прогнозируемого в будущем выгоднее гасить досрочно (при условии, что досрочные погашения начинаются рано). Ставка по ипотеке останется, а по вкладам - упадет. А там и рефинансироваться можно.
Очевидно при этом, что ИТ-ипотеку под 4.5% досрочно гасить абсолютно не выгодно.
Вы же не можете сказать со 100% уверенностью когда упадет ставка ЦБ и упадет ли вообще. + Вклады делаются не на месяц, а фиксируются минимум месяца на три. Общая суть того что я хотел донести, это то, что нужно уметь лавировать между финансовыми инструментами в зависимости от ситуации. А ситуация сейчас такова, что ставка цб почти вдвое выше ставки по ипотеке (если брали до повышения), поэтому деньги профитно вкладывать. Когда ставка опустится - деньги профитно тратить и брать дешевые кредиты. Ипотека вообще спорный для досрочного погашения инструмент, если она под низкую ставку. Т.к. инфляция в стране далеко за целевыми показателями, через 5-10 лет платеж будет вообще незаметен, а вложенные правильно деньги - за это время очень преумножаться.
С чего бы ставкам упасть? Нет никаких предпосылок к улучшениям в экономике. Ни через год, ни через два. Есть деньги - обнови машину, клади на вклад, инвестируй. Кидать в ипотеку мегатупость на радость Банкам. Ведь если жизнь прижмет Банк тебе обратно эти деньги будет уже под 25% выдавать
Сейчас задача - в первый год сильно снизить тело долга, чтобы в дальнейшем не переплачивать процент. Внеся за первые полгода 160к досрочки, скостили 5 лет и почти 1.8 млн переплаты. В планах сейчас внести еще тысяч 300 до августа, а потом забить хуй и платить по графику, складывая деньги на вклад под доступный к тому времени процент.
UPD: чекнул приложение.
С августа 2023 (дата получения кредита) по сегодняшний день досрочно (помимо основных платежей) было внесено 160к в сокращение срока. 100к досрочки в ноябре и 60к - в январе. Срок через это сократился на 60 месяцев. 60*29.000=1.740.000 рублей сэкономлено.
Напиздюнькал я там в досрочках и экономии.
Считаем заново.
160к в досрочку. 3.000.000 - 160.000 = 2.840.000
10.8% от 2.840.000 - 306.720
Экономия на процентах - 15к с грошами.
160к под 16% - 185.600
Профит - 25.600.
Относительно досрочки мы в плюсе на 10.600 рублей. Платим на 5 лет дольше, правда, зато в Ленту можно сходить пару раз.
Механизмы радости
2.3K постов6.3K подписчика
Правила сообщества
Не приветствуются комментарии, портящие дружелюбную атмосферу сайта. Если пост вам не нравится, поставьте ему минус, не увеличивая количество негатива в мире. Спасибо!
Призывайте , если видите нарушение правил сообщества или некорректные теги.
Атмосферу особенно нарушают грубые комментарии о:
- возможном рекламном характере поста
- принадлежности информации к сайту "Одноклассники"
- бессмысленности и неуместности поста на сайте
Могут быть вынесены из сообщества в общую ленту следующие посты:
- о пристройстве и лечении животных
- о спасении ценой чьей-то жизни
- юмор ради юмора, милота ради милоты
- посты со счастливым концом, содержащие красочные описания предшествующих негативных событий
- неподходящие тематике сообщества