Просрочил кредит. Послушал "умные советы" и провалился в долговую яму...⁠⁠

Работая в сфере банкротства и разбирая долговые ситуации граждан, рано или поздно замечаешь одну типичную, самую распространенную модель. Практически все должники, кто постепенно скатывался в долговую яму, похожи между собой этой самой «схемой краха».

Первые просрочки. Кредитные карты. Микрозаймы. Займы у частных лиц. И закономерный финал в виде полного разорения. Хотя человек знал, понимал, видел проблему. Но продолжал себя закапывать.

А некоторые еще и следуют абсолютно неадекватным советам а-ля «Не говорите банку о проблемах, а то в суд подаст».

Совет реально на грани гениальности в пике сумасшествия. Особенно в век кредитных каникул и прочих инструментов для восстановления платежеспособности.

Подборку таких совершенно диких советов увидел в ленте тут, в блоге…. таролога. Впрочем, что от них то ждать? Что прогнозы, что советы по кредитам - одной полки адекватности. Выкладывал эту дичь в ТГ, можете посмеяться.

Ну и подписаться на канал там не забудьте – много интересного, что не попадает сюда.

Вот сегодня разберем самые абсурдные поступки, ведущие гражданина в долговую яму.

Миф 1: «Не говорите банку о проблемах»

Я не знаю, кто придумал этот бред. Якобы, узнав о проблемах с доходами и оплатой, банк «быстро подаст в суд». Делайте счастливое лицо и изображайте пингвинов из известного мультфильма. Улыбайтесь и машите. Сквозь слезы и скрип голодного желудка...

Условия и основания для обращения в суд и досрочного возврата всей суммы кредита прописаны в кредитном договоре.

Как правило это некий «сплошной» период неисполнения обязательств сроком от 60 до 180 или многократные просрочки. Возможно с пометкой "включая однократное". То есть разовая, но длительная просрочка. Перестал платить и всё.

На практике даже при ПОЛНОМ прекращении платежей банки подают в суд не ранее чем через 4-6 месяцев. При нерегулярном, но полном внесении платежей без просрочек более 1 платежа разом, банки практически никогда не обращаются в суд. Если только вы год не платите месяц через два.

Еще никто не отменял соразмерность нарушения и санкции за него. Нельзя обратить взыскание на квартиру, стоимостью 5 млн. рублей по кредиту в 1 млн. рублей за пропуск двух платежей в 20-30 тысяч, которые уже погашены, пусть и с задержкой.

В современных реалиях у граждан есть и безусловные кредитные каникулы, и всякие реструктуризации, и прочие инструменты отсрочки «даты Х» и восстановления платежеспособности.

Поэтому если вы 10 января осознали, что грядущий платеж 20 января вам платить нечем, да и следующий, февральский, погасить не выйдет – сдавайтесь в банк. Сами. Честно.

- Да, проблемы. Да, решаю. Кредитные каникулы, пожалуйста, - будьте честны и спокойны.

Не нужно прятаться 2-3 месяца, а потом плакаться. Когда все сроки упущены и висит просрочка – обращаться будет поздно.

Банк может предложить реструктуризацию или отсрочку. Здесь все индивидуально и нужно внимательно смотреть условия, консультируясь и с финансистом и с юристом. Самое главное – получить законную возможность какое-то время спокойно решать свои проблемы.

Да… не надо всерьез воспринимать крики о том, что все каникулы-рассрочки и т.д. – обман и вам проценты насчитают. Да, насчитают.

Увеличат срок кредита на период каникул и добавят за этот же период проценты. Но вы их будете платить ПОТОМ. В конце-то концов, проценты за 6 месяцев явно меньше проблем в виде досрочного возврата кредита?

И самое главное. Сейчас именно банки куда сильнее заинтересованы в том, чтобы заемщик восстановил свое финансовое положение. Потому как иначе подаст на банкротство и всё, пока. Ни денег, ни прибыли. И даже залог не панацея для банка в возврате его средств.

Поэтому в основной массе банк пойдет навстречу. Если вы заблаговременно и добросовестно отнесетесь к проблеме.

Миф 2. Платите только ВСЮ сумму…

Я не знаю, кто и в каком измененном сознании выдумал этот совет. Но я встречаю его и в блогах, и на профильных (якобы) сайтах кредитно-долговой тематики.

Основной посыл в том, что мелкие платежи части долга подорвут доверие со стороны банка. И он побежит в суд. Про суд мы уже выше написали: пока не будут прямо и гарантированно нарушены условия договора – никто в суд не побежит.

Открою секрет: любое неполное погашение текущего платежа не просто «подорвет доверие», а оставит пятно в кредитной истории. И выправить его можно лишь в последующем безупречно выплачивая все положенные платежи.

И совершенно по пояс (и вам, и банку) не внесли вы 10 000 рублей или 5000 рублей. Даже 100-200 рублевые регулярные просрочки повлекут автоматический отказ в выдаче кредита в обозримом будущем. Если только заявку не будет изучать живой человек, а это редкость.

Я рекомендую вносить в счет погашения текущего просроченного платежа любые суммы по возможности, но в размере, хотя бы бОльшем, чем начисляемые штрафы и пени. Чтобы гасилось тело платежа.

ВАЖНО: Эта информация актуальна для случаев, когда проблема – временная и будет решена. Если же у вас доходов нет и не предвидится – подобные действия не имеют смысла. Лучше готовьтесь к банкротству.

Миф 3. Закрывайте платеж любой ценой

Первые звонки и СМС от банка после просрочки кредита повергают заемщика в ужас. Он паникует, готов схватить деньги хоть под 500% годовых, лишь бы закрыть текущий долг. Как он будет возвращать другие деньги – вопрос десятый.

Масла в огонь подливают грозные сотрудники банка, которые буквально на 2 неделе просрочки пугают и штрафами, и досрочным расторжением, и обращением взыскания на предмет залога (автомобиль
квартира).

Выделим главное:

1. Поймите величину финансовых потерь.

Штрафные санкции в условно-нормальных банках не настолько велики, как ими любят пугать. Допустим, неустойка составляет двойную ставку по кредиту. Годовых. Кредит под 20%. Итого неустойка 40%. Много? Нет.

Перепуганный звонками ум накидывает 40% и на остаток в миллион, и на каждый платеж, и на каждый день.

В реальности же… Вы просрочили платеж в 30 тысяч рублей. Неустойка 40% годовых на сумму платежа. В месяц неустойка составит… 1000 рублей.

2. Оцените перспективы.

Если вы решите свои проблемы в 3-6 месяцев – идите за кредитными каникулами. Если они уже использованы ранее – просите реструктуризацию. Если и это не получилось – тяните время, дабы банк не подал в суд. Вносите посильные платежи и будьте на контакте с банком.

3. Не введитесь на угрозы.

Банк не будет подавать в суд через 1-2 месяца.

Финансовые потери от неустоек и штрафов за 2-3 месяцев просрочки не настолько критичны, чтобы под любые % перехватывать денежные средства. Особенно через МФО.

Говорить вам по телефону могут что угодно, включая дичь про уголовную ответственность, мошенничество и прочие радости, если банк – что-то невнятно-коммерческое уровня региона.

Действуйте спокойно, трезво и здраво. Хамить и возмущаться требованиями банка так же не стоит. Относитесь к ним философски, к хамству – саркастически. У них такая работа, а вот агрессия станет дополнительным доводом в пользу того, что клиент безнадежен.

Достали со своим банкротством! Нет на него денег…

Да, знаю. Достал. А меня достали ужасы и страшилки про него от людей, которые в теме разбираются чуть лучше, чем морская медуза в электронике.

Но что делать, если шансов выплатить долги нет? Жить как серая мышь? Пользоваться чужими картами? Не иметь имущества? Ах да, «привыкнуть можно». Я и забыл…

Это же бред.

Проблема «нет денег на банкротство» решается грамотным определением точки невозврата и выбором адекватной компании, где есть рассрочка.

Вот реальный пример: некий гражданин Иванов из провинции потерял денежную работу в 150-160 тыс. рублей. Он жил в кредит на широкую ногу, был излишне уверен в будущем, все «хотелки» легко покрывал за счет кредитов. Но так сложилось. В его местности подобной зарплаты ему не найти, а на становление собственного дела уйдет год-полтора. А банки хотят кушать. Сегодня. Завтра. Через месяц. Стучат ложкой по тарелке и по лбу Иванову.

А у него 4 кредита и платежей на 40-50 тысяч в месяц.

Наслушавшись ужасов и вредных советов, он 5 месяцев пытался худо-бедно платить, расходуя резервы и понимая, что шансов нет. Потом сдался – ушел в «серую зону» и на все забил. Сменил номер, перестал проверять почту. Всё, конец.

А теперь считаем, что он за эти 5-6 месяцев заплатил не менее 200 тыс. рублей «в тишину», из которых половина ушла на пени и текущие %.

А это абсолютная стоимость банкротства у адекватной компании! Еще и на жизнь останется.

Непонятные и чУдные фирмы, просящие за услуги 200+ тысяч, я не рассматриваю и вам не советую. ВрутЪ и просто хотят денег ни за что.

Вот тут Иванову нужно было на 1-2 месяц понять, что он не выплывет. И начать откладывать свободные деньги на процедуру, а не на бессмысленное их вливание в текущие платежи.

И всё, через год максимум – на свободу с чистой совестью…

Не влезай в долги!

Еще один интересный гражданин платил ипотеку. Только-только взятую, год не прошел.

Случилась печаль с работой, а затем и со здоровьем, как следствие - с мелким бизнесом. Без деталей (лень), но чистой воды форс-мажор. 3 месяца безденежья, вытягивал платежи... переводами с кредитки. Потом еще 3 месяца - микрозаймами.

Через полгода с деньгами лучше стало, но помимо ипотечных 30к в месяц приросло еще 300 тыс. долга... Кредитки и МФО.

При этом он умудрялся платить текущие займы, брать новые, перепогашая их. То есть средствами в пределах 20-30 тыс. он оперировал!

А потом... всё, цепочка посыпалась.

Что он мог сделать?

• Выждать 2-3 месяца, внося посильные платежи.

• Договориться о реструктуризации/отсрочке.

Да даже продать что-то, второй неисправный автомобиль, вырученных средств от которого хватило бы на год платежей. Повелся на панику "закрыть платеж любой ценой".

Подведем итоги.

Как себя вести, если просрочил кредит?

1. Трезво оценивайте свое положение. Если вы потеряли работу или источник дохода, а в обозримом будущем поступлений для погашения кредита не будет – смело сдавайтесь в банк. Кредитные каникулы сейчас безусловны, вы получите полгода передышки и сможете стабилизировать свое финансовое положение.

2. НИКОГДА не закрывайте текущие платежи по кредитам другими кредитами или заемными деньгами. И уж тем более – микрозаймами. Если у вас проблемы с погашением в целом безобидного платежа, опасного лишь копеечным % на просроченный платеж, то с МФО вы точно загнетесь.

3. Если шансы на выправление ситуации есть – вносите любые суммы по возможности, это отсрочит судебное взыскание. Если шансов нет и на 95% вы уверены, что «это всё» - не жгите деньги на штрафы и проценты, просто идите на банкротство.

Такие вот дела.

Источник.