Как появились платежные системы?
Летом 2025 года мне посчастливилось посетить курс НСПК, посвященный истории зарождения и современному устройству платежных систем. Я не лелею надежд, что смогу подать материал лучше, чем архитектор платежной системы «МИР» Соловьев Евгений Георгиевич, поэтому, если вас заинтересует тема, советую ознакомиться с программой курса.
Как и когда появилась первая платежная система? Это произошло задолго до Visa и MasterCard.
В далеком 1118 году, после Первого крестового похода, небольшая группа бедных рыцарей основала орден под названием «Templiers», что в переводе с французского означает «Храмовники». Основная цель ордена состояла в защите пилигримов в их паломничестве к святым местам на Ближнем Востоке. В память о нищете основателей герб ордена представлен изображением коня сразу с двумя всадниками.
Орден существовал более 200 лет, а на пике своего могущества количество членов достигало 15-20 тыс. человек. Его владения раскинулись по всей Европе и Святой Земле, и не одно сражение на Ближнем Востоке в этот период не обходилось без участия тамплиеров.
Колоссальному росту ордена поспособствовали два фактора. Во-первых, в 1139 году папа римский Иннокентий II выдал тамплиерам документ (буллу), подтверждающий право членов ордена на беспрепятственное пересечение государственных границ и позволяющий им не платить налоги и таможенные пошлины. Во-вторых, к середине XIII века орден создал сеть из более чем 1000 замков, храмов, монастырей, ферм и других хозяйств.
Изначально так называемые командорства использовались как перевалочные пункты для рыцарских походов. Однако с течением времени они превратились во что-то среднее между отелями и банками. Уже не только рыцари, но и любые путники могли получить в них пищу и кров.
Там же появились и первые банковские счета в современном их понимании. Дабы не рисковать собственным золотом и серебром в странствиях, путники могли получить у командорств расписки, заверенные печатью тамплиеров. В расписках содержалась информация о том, что в таком-то замке у такого-то купца или рыцаря взяли столько-то золота на хранение, а предъявитель расписки имеет право на получение золота в любом другом замке.
Однако, чтобы такая система была жизнеспособна, золото и информация о выплатах должны постоянно циркулировать между замками, иначе в какой-то момент у замков могут просто закончиться средства для выплат. Здесь в дело вступает курьерская сеть ордена. Но и их ресурс ограничен. Чтобы не отправлять курьеров после каждой операции в другой замок, распорядитель ждет, пока соберется пакет выплат клиентам замка №15, и только потом направляет туда курьера для получения золота со счетов всех клиентов одним разом. В современном мире этот процесс называется межбанковским расчетом или клирингом.
В этот момент во всем "цивилизованном" мире была только одна такая "сеть отелей", а её точки находились на всех торговых путях и государственных дорогах. Вдобавок ко всему, эта организация не платит налоги с торговли и действует независимо от государств. Тамплиеры незамедлительно оказались ключевыми посредниками в торговых операциях, едва ли не для всей Европы.
Представим, что два торговца встречаются на ярмарке на территории тамплиерского замка. Торговец А продает пушнину члену ордена, а тот сразу же продает её Торговцу Б, но с небольшой наценкой. Таким образом, сделка совершена, перевозить золото не потребовалось (опять в дело вступают расписки), да ещё и налоги никто не заплатит.
Богатство и влияние ордена росли с невероятной скоростью. К началу XIV века тамплиеры могли посоревноваться с отдельными европейскими государствами. Поэтому в 1311 году принято решение о роспуске ордена. Однако разработанная им финансовая система живет до сих пор. По сути, она даже не изменилась.
В настоящее время сделки исполняются без использования валюты, средства курсируют между банковскими счетами. Место ордена и его сети замков теперь занимают платежные системы (например, «МИР»), а межбанковские расчеты выполняются с помощью информационных систем оператора платежной системы (НСПК).
Больше постов в тг-канале: t.me/klochcoffee