Про долги⁠⁠

"Берешь чужое на время, отдаешь своё и навсегда."

Спустя большое количество повторений моё сознание приняло известное базовое правило: давая в долг, относись к этим деньгам как к потерянным. Через этот же принцип можно смотреть на сумму, которую не жалко дать в долг. А почему? Сейчас подумаем.

Сегодня в меню:

• Поведение системного должника

• Когда не хватает дисциплины

• Почему просят денег у тебя

• Базовые сценарии игры и их последствия

Поведение системного должника

Если у просящего это не чрезвычайная ситуация, и он всё равно пришел просить в долг, это может значить, что у такого человека системно нерабочий подход к планированию и менеджменту своих финансов. Либо он по какой-то причине (кстати, не всегда совсем безосновательно) считает, что у него есть моральное право на такой запрос и некоторая ставка на то, что вероятность получения денег в долг от тебя находится на его стороне. То есть, человек по какой-то причине уверен в том, что ты оправдаешь его (далеко не всегда объективно обоснованные) ожидания от тебя.

Смотрим дальше. Если у просящего с менеджментом денег все происходит через одно всем известное место, то, чисто теоретически, какова вероятность того, что всё вдруг станет совсем по-другому (читать как: внезапно очень хорошо, т.к. отдача займа предполагает более жесткую финансовую дисциплинированность чем просто обходиться без займа)? Большая эта вероятность? А она в твою пользу?

Если человек не очень умело обращается со своими собственными финансами, то дополнительный долг системно не решит его проблем. Тут как раз будет противоположная ситуация. Привет всем, кто брал кредит, чтобы погасить другой кредит.

Когда не хватает дисциплины

Другой момент. Если сегодня можно спокойно взять потребительский кредит в банке и даже, о ужас, займ до зарплаты, то почему бы этим не воспользоваться? Если уж вы не в состоянии заставить себя соблюдать дисциплину в плане своего кармана, то банк точно поможет, даже не сомневайтесь. И возьмет свою плату за то, что доверил вам кредитные деньги. Если человек не умеет в менеджмент своих ресурсов, то они, в среднем, БУДУТ стоить для него дороже. Случай с кредитом тут весьма показателен. Плюсом, вы не испортите отношения с близким человеком и обязательно вернете долг. Можно даже считать процент банка по кредиту как плату за то, что вы цените нормальные отношения с тем человеком, у которого собирались просить в долг. Может быть, у человека есть свои планы и виды на эти деньги или, допустим (тут многие выключаются из разговора, потому что люди никогда не хотят вникать в проблемы других, не видя дальше собственного носа, это базовая психология), есть собственные проблемы, которые он решает.

Почему идут к тебе?

Если, всё-таки, такой человек решает обратиться за деньгами к вам, значит он: а) уже имеет проблемы с невыплатой кредитов в прошлом;

б) думает, что есть веская причина, по которой именно вы должны оказать ему эту услугу и не должны/не можете/не имеете права в ней отказать;

в) в принципе, не страшится того, что испортит с вами отношения (см. абзац про финансовую дисциплину);

г) предпочитает игнорировать или просто не задумывается о последствиях (люди не любят вникать в проблемы других);

д) полагает, что, когда банк берет с него проценты, то "его грабят", а вы процентов брать не должны, не будете, потому что это не по-человечески/дружески/братски.

Момент с тем, что никто вам не компенсирует даже инфляцию одолженных вами денег, опять же, никого не интересует (люди не любят вникать в проблемы других). Вот взял у вас приятель 100 рублей на год, отдал через год номинально те же 100 рулей, которые подешевели на уровень годовой инфляции. Вы несете на себе риск невозврата и гарантированную потерю части своих накоплений в виде инфляции. А если сумма для вас серьезная и копили вы долго? А вам точно это нужно?

Говоря простым языком, просящий видит Вас как самый удобный и безболезненный для него (читай: дешёвый) способ закрыть свою потребность. Перед тем, как вы начнете обвинять кого-то, просто напомню, что поиск наименее трудозатратных и болезненных путей решения своих проблем (поиск наименьшего сопротивления) - это одна из базовых черт психики человека, так мозг устроен и значимая часть природы.

Базовые сценарии игры

Вы всё поняли, но мнение свое не изменили. Имеете полное право. Вы хороший человек и просящий вам тоже дорог, ну не хотите вы поступать не по-людски. Давайте тогда сыграем от обратного.

К вам пришел ваш хороший и давний дружище Василий и попросил денег, а далее:

1. Вы одолжили денег Васе. Он отдал их точно в срок или раньше. Из разряда научной фантастики. Ну, иногда и в лотерею выигрывают. Деньги - минус на уровень инфляции. Отношения будут в порядке. При условии, что Василий не запомнит вас как "самый удобный вариант" для повторения упражнения в будущем. Если у Васи всё хорошо с финансовой дисциплиной, то это не проблема, но чаще всего у Васи есть на этом поле системные проблемы, так что этот сценарий может повторяться всё чаще (вы - точка наименьшего сопротивления), пока не перейдет в один из следующих вариантов.

2. Вы одолжили денег Васе. Он не отдает, а вам они вдруг понадобились. Он пообещал, что "завтра точно", потом другое "завтра", а тут ещё форс-мажор, а там и самому не хватает, ещё "чуть подожди". С грехом пополам отдал, но осадок остался. Отношения портятся, плюс дискомфорт с вашими личными финансовыми проблемами (в которые люди не любят вникать).

3. Вы одолжили денег Васе. Он не отдал ничего или отдал часть, а затем перестал с вами общаться. Так тоже бывает. Отношения - минус, деньги минус.

4. Вы одолжили денег Васе, но объявили процент за компенсацию инфляции или риска для себя. Вася деньги взял, но у Васи осадок, а у меня вопрос: как сильно он захочет в какой-то момент вам не заплатить или растянуть этот процесс максимально болезненным для вас образом? Отношения - минус, деньги, возможно, минус.

5. Вы отказались одолжить Васе денег, либо одолжили столько, сколько готовы потерять насовсем. Вася не гордый, возможно и это возьмет. А может и обидится. Отношения минус.

Из 5 вариантов в 4 вариантах из 5 портятся отношения с Васей (на самом деле в 5 из 5, просто в первом случае процесс может растянуться).

Как вишенка на торте, есть ещё особый вид садизма, когда люди просят в долг все больше и больше и стабильно отдают, пока в какой-то момент не возьмут у вас достаточно большую сумму, которую уже не захотят отдавать. Иногда такое делается вполне намеренно, иногда люди слепо идут на поводу у своих природных слабостей, поди ж узнай мотив, если результат один.

Итого, в 4 из 5 сценариев портятся отношения. По деньгам можете посчитать сами, здесь только отмечу, что возврат долга часто зависит ещё и от личного отношения к вам со стороны должника, а про это уже было сказано.

Выводы

Морали здесь нет и не будет, потому что моя задача была показать как это, в среднем, работает для вас. Теперь вы видите чуть дальше и знаете чуть больше, а выводы каждый сделает для себя сам. Все разы, когда я по глупости своей пытался конкурировать со здравым смыслом, я потом очень долго занимался расшивкой последствий.

P.S. Если ещё интересно про кредит, то как-нибудь потом расскажу, как будет желание и время. Разные неформатные заметки в моей публично-личной Картотеке (https://t.me/anziro)