Пенсионная система США. Часть 3⁠⁠

Часть 1 https://pikabu.ru/story/pensionnaya_sistema_ssha_6130712

Ответы к части 1

https://pikabu.ru/story/pensionnaya_sistema_ssha_chast_1_otv...

Часть 2

https://pikabu.ru/story/pensionnaya_sistema_ssha_chast_2_615...

И снова здравствуйте!

Итак, рассмотрим третью составляющую доходов американского пенсионера - "traditional pension". Несмотря на созвучность с русским словом "пенсия", то,  что в России называется пенсией - это Social Security, описанная в первой части. Не знаю, есть ли pension в России. Это - отдельная от государственной,  пенсия, выплачиваемая работодателем. Надо заметить, что слово "traditional" в её названии постепенно теряет смысл. Традиционная она сейчас только для работников государственных служб и членов крупных профсоюзов. Она доступна 75% гос работников и только 15% занятых в частном секторе. Если рассмотреть в разрезе профессий, то это - рабочие на крупных предприятиях (автомобильные, металлургические и т.д.), работающие на городские, штатовские и федеральные органы (в т.ч полиция, пожарные, транспортники, санитарные службы, почта), военные, учителя, мед. сестры,  коммунальщики и др.

Как определяется размер pension? Однозначного ответа нет. Каждое предприятие, город, штат имеют свои собственные правила. В общем случае они выглядят так. Вы отчисляете определенный % своей зарплаты в пенсионный фонд пока работаете на данного работодателя. Поработав определенный срок, вы получаете право на pension, сумма которой зависит от зарплаты в выбранные вами лучшие годы и прямопропорциональна стажу.

Поэтому я расскажу о системе, к которой сам принадлежу и поэтому знаю - NYCERS, Пенсионная Система Городских Работников Нью-Йорка. В данный момент она имеет 6 уровней.  Те, кто успел присоединится к NYCERS раньше, получили лучше условия, чем те, кто начинает работать сейчас. Я пришел в 2005 и имею 4 уровень (tier 4), который тогда был активным. Сейчас новые работники могут претендовать только на tier 6. Посмотрим какие условия имеет 4 уровень. Взносы составляют 2% от з/п. С точки зрения возраста/стажа есть 2 варианта выхода на пенсию. Первый- нужно иметь возраст 50 лет и стаж 25, т.е. работать тут с 25-30 лет (не мой случай). Второй- возраст 62 и стаж не меньше 5 лет. Подходит, т.к. к 62 я проработаю 20 лет.

Перейдем к самому интересному- расчету пенсий. Базой для этого будет средняя зарплата за 3 лучших года подряд (знаю, что есть системы, где берут 2 или даже 1 год, что гораздо выгоднее). Каждый выбирает себе период (обычно ближе к пенсии, когда з/п выше) и начинает интенсивно зарабатывать, в основном за счет овертаймов. Правда, это нельзя делать резко, потому что рост зарплаты на более чем 10% не учитывают.  Например, если в один год заработать $100000, а в следующий - $120000, то из второго года в расчет пойдет только $110000. Итак, мы определились со средней з/п. Теперь ее нужно умножить на коэффициент. При стаже 20 лет и больше, количество лет умножается на 2%. Т.е. если я выйду на пенсию в 62, мой коэффициент будет 40%. Даже если мой доход до пенсии больше не увеличится, и для расчета средней з/п фонд использует данные за предыдущие 3 года, меня ожидает pension $130,000х40%=$52,000 в год. Для справки, самую большую pension в Нью-Йорке получает бывший сотрудник университета - $561,286. За ним идет полицейский - $549,553.

Участие в таких пенсионных системах - дело добровольное, поэтому давайте посчитаем, выгодно ли это. Вы 20 лет отчисляете 2% от з/п полученной в каждый из этих годов, а потом каждый год на пенсии вам платят 40% от максимальной з/п за все годы. Т.е. это супервыгодно! За первые 9-10 месяцев вам вернут все что вы внесли за все проработанные годы. Очевидно, это - одна из причин, почему такие пенсии предлагают все меньше работодателей.

И, в заключение, традиционный вопрос. Что произойдет с pension после смерти пенсионера? Это зависит от его выбора при оформлении pension. Существует несколько опций, среди которых самые популярные - получать немного уменьшенную сумму, но,  после смерти пенсионера, лицо, указанное им при оформлении, будет продолжать получать 25%, 50%, 75% или 100% до конца жизни. Степень уменьшения оригинальной суммы зависит от выбранных процентов и от ожидаемой продолжительности жизни наследника. Если вторым получателем вы выбрали 85- летнюю маму, то выплаты практически не изменятся, а если- 10-летнюю внучку, то вы, а потом она будете получать значительно уменьшенную пенсию.

На этом заканчиваю описание трех составляющих американской пенсионной системы. Надеюсь получилось не очень запутанно, и кому- нибудь полезно. Как видно, комбинация 2-3 источников позволяет обеспечить пенсионеру стиль жизни близкий к допенсионному. А, при определенной доле везения, пенсионный доход $100,000 не кажется чем-то нереальным. 

Всем удачи и долгой беззаботной жизни на пенсии!