Как обеспечить финансовую подушку своему ребенку? Что делаю каждый месяц я?
Чтобы ваш наследник на своё 18-летие получил нормальную такую финансовую базу, которая поможет ему оплатить обучение в верхнем учебном заведении / решить квартирный вопрос / подставить нужное.
Для решения этого вопроса я решил воспользоваться основным инвестиционным инструментом, который предлагает гражданам наше государство. Это облигации федерального займа. Сразу задисклеймерим: в данном посте я не про финансовые услуги. В рамках расширения финансового кругозора читателей я объясняю, как действует официальный государственный инструмент, и что с ним можно делать.
Итак, у нас имеется дитятко. Малых годов от роду. До 18 лет ему еще впереди лет 10, а то и 15. Сейчас в наших силах сделать доброе дело. Не особо ограничивая себя самого. Задача – обеспечить постоянный денежный поток в инвестиции, которые в свою очередь приносят доход, превышающий уровень инфляции. Также было бы неплохо иметь возможность реинвестирования. Ибо сложный процент творит чудеса.
Мы собираем «детский» портфель ОФЗ. Лично я на своем проекте MarketScreen на площадках Sponsr / Boosty начал делать это в ноябре 2024 года. И каждый месяц докладываю подписчикам о новых закупках: какие именно облигационные выпуски я беру и в каком количестве. Я напомню, что речь про ОФЗ. Т.е. государственные бумаги. Вопрос в расчёте текущей доходности и выбора нужных по дате погашения выпусков.
Какие вводные?
ежемесячное довнесение средств, т.е. покупка в портфель облигаций. Каждый рассчитывает сумму сам. Традиционно предлагаю использовать 10% семейного дохода. А может и 5. Ну зарабатываете вы 100к ₽ в месяц? Уделите 5к на эти важные инвестиции.
деньги не выводятся до 18-летия личинки. Купили облигации – забыли. Вспоминаем в момент выплаты купона. Для их немедленного реинвестирования
Облигация, сука, сложная. Там можно столько всяких расчётов накрутить. Но что у нас есть постоянное? А я напомню, мы работаем только с бумагами с постоянным купонным доходом. Ибо мы фиксируем его на годы вперед.
Значит. У нас есть купон. Он постоянен. В течении всей жизни бумаги вам будут выплачивать одну и ту же сумму купонного дохода. Дважды в год. У нас есть номинал. Он постоянен. Именно его вам выплатят при погашении облигации. Ну вот и всё. Всего две постоянные штуки. Но творят они поистине чудесные вещи. Как? А у вас есть цена. Непостоянная штука.
К примеру, купонный доход равен 50 ₽. Номинал стандартен – 1000 ₽. Через это получается, что доход от одного купона – 5%. А если брать за год, а в году 2 купона, то 10%. Но какая произойдет метаморфоза, если вы купили облигацию за 500 ₽? Вам в любом случае выплатят купонный доход в размере 50 ₽. Но это уже будет 10% с ваших вложений. Или 20% за год. Самое что интересное и приятное – эти 20% за год зафиксируются у вас на весь срок жизни облигации. Ну, понятно, для того объема облигаций, который вы приобрели по цене 500.
Вкусность в том, что сейчас сложилась ситуация (точнее, продолжается), когда доходность купонных выплат по самым надёжным в стране финансовым инструментам выше инфляции и лишь слегка уступает ключевой ставке. Покупая в «детский» портфель бумаги, вы фиксируете их доходность. И когда ставка упадет до условных 6%, а инфляция будет 4%, вы всё равно будете иметь годовую доходность, к примеру, 13-14%.
Кажется, что это немного. Но поверьте, ваш ребёнок вам в итоге скажет большое спасибо. Да и вы сами себе. В следующих постах по возможности я распишу получаемую доходность за весь срок.
Вы спросите, а если снова инфляция в рост? Ну что ж. Тогда по вновь приобретаемым бумагам мы будем фиксировать еще большую доходность. Плохо что ли? Хорошо.
Как же поживает лично мой «детский» портфель спустя чуть более года с начала работы? В ноябре я проиндексировал взносы на 10%. Изначально вносил по 10 000 рублей. Общая сумма взносов за это время составила 142 600 рублей. Получено купонных выплат на 11 148 рублей. И они постоянно растут. Так, в декабре было получено и реинвестировано 3 655 рублей купонов. Т.е. больше 30% прямого взноса. А представляете, как увеличится эта сумма спустя лет 5?
Также стоит отметить, что ноябрь 2024 года – это минимум цен на облигации федерального займа. За это год удавалось приобретать бумаги по 50-60% от номинала. Т.е. в момент погашения мне будет выплачена двойная сумма покупки. Понятно, применительно к размеру покупки именно по низким ценам.
Что еще? Поскольку портфель у нас «детский», где мы «паркуем» денежные средства на достаточно долгий срок, то под него открываем ИИС. Что это нам даст? Даст это нам два вида налоговых вычетов.
Налоговый вычет в сумме денежных средств, внесенных на ИИС. Вычет предоставляется в размере суммы денежных средств, внесенных в налоговом периоде (год) на ИИС, но не более 400 000 ₽ за налоговый период. Ежегодно можно будет вернуть до 52 000 ₽ налога (при наличии в прошлом налоговом периоде (году) доходов, облагаемых по ставке НДФЛ 13%) или до 60 000 ₽ налога (при наличии в прошлом налоговом периоде (году) доходов, облагаемых ставке НДФЛ 15%).
Налоговый вычет на сумму положительного финансового результата (прибыли), полученного по операциям, учитываемым на ИИС. Вычет предоставляется в размере не более 30 000 000 ₽ по всем договорам на ведение ИИС, прекращенным в одном налоговом периоде (год). Предоставляется при закрытии счёта.
Для получения вычета необходимо не закрывать счёт в течении 5 лет. Ну мы и так не собирались.
Нормативная база по налоговым вычетам с ИИС прописана в ст. 219.2. НК РФ «Налоговые вычеты на долгосрочные сбережения граждан».
Всё это вы можете проделывать сами. Просто ежемесячно собирая выпуски с гашением -+1 год к 18-летию. Достаточно открыть ИИС-3 счёт в любом отечественном брокере. Смотреть, как рассчитывается текущая доходность можно в моих ежемесячных выпусках.
А что лучше - поныть, что всё отнимут, обесценят, или всё-таки сделать своему ребенку важный подарок - решать тебе.