Решил в Германии на лето велосипед купить. Предложили взять его в кредит, потому что из-за отрицательных ставок выйдет дешевле. Зашёл на сайт банка и действительно, эффективная ставка (все проценты и сборы) на год составляет -13%.
Например, если я возьму 1000€, то вы плачу назад 76,33*12=915,96€.
Да, это нашим не очень понять, как можно кредит брать с отрицательной ставкой)) и что такое ипотека под 2% тоже...
Ну реально дорого. 1 процент это такой золотой стандарт Западной ипотеки. Можно даже хренануть 0.9, если покумекать.
Не знаю, где у вас 13%, везде сейчас около 8-9%. Что конечно тоже охуеть как много, но все же не надо преувеличивать.
По факту 1,0%-1,5% в среднем.
Вот конкретные примеры из жизни:
320 кило домик на 9 сотках земли в небольшом городе, год постройки 1990
20 кило Маклер/Риелтор (5,95% от стоимости дома)
16 кило гос. налог (Grunderwerbsteuer ~5% от стоимости дома)
6,5 кило нотариус/оформление документов (~2% от стоимости дома)
50 кило ремонт (новый водопровод, новые окна, сан. узлы, инфраструктура, кухня, косметика итд)
Итого 412,5 кило
Теперь важное процентное соотношение (Beleihungswert - ипотечный коэффициент?)
(Итого - первоначальный капитал)/стоимость дома
То есть
(412,5-х)/320 =?
Если меньше 1 (или 100%) то шанс получить низкий процент высок. Если больше 1, тут надо с банком торговаться.
Например, если первоначальный капитал x=52,5 килоевро, то 360/320=1.125 или 112,5%
Многие сейчас спросят, а зачем вносить ремонт в тело кредита? Ну хорошо, давайте вносить не будет, тогда ипотечный коэффициент будет меньше 1, но на что мы тогда будем ремонтировать дом?
Преимущество в том, что пропуская ремонт через банк и общее тело кредита, мы заявляем, что хотим обновить инфраструктуру дома, что глазах банка, хоть и "виртуально", повышает стоимость дома. Недостаток, что надо отчитываться за каждый чек перед банком.
Покупка старого дома или квартиры общих затрат не меняет.
Допустим старый дом из 50-х 60-х годов будет стоить дешевле, например 200 кило, но там надо, например, менять крышу (стропила+кровля+итд) ~50 кило, менять старое отопление на печном топливе например на газовое оборудование с котлом ~25 кило, плюс окна, плюс утепление, электрика, водопровод итд. Ремонт вылетает в те же 200 кило.
Квартиры в небольших городках для семьи практически никто не строит, их нет. Есть максимум трёхкомнатные квартиры (студия+2 спальни), но опять же по ~3000кило за метр квадратный
Квартиры в крупных городах, например в Ганновере, ещё дороже.
Строить самому, стоит так же. Участок земли ~200,- евро за квадратный метр, то есть ~20 кило за сотку. Плюс стоимость дома.
Первоначальный капитал. Это очень индивидуально. У кого совсем ни копейки/ни цента/ни пфеннига/ни пенса (нужное подчеркнуть), у кого от родителей, бабушек и дедушек половина суммы в наследство досталось. Кто смог - сами скопили. Например, оба работали и к 40 годам скопили половину суммы, соответственно только к 40 годам своё жильё и первый ребёнок.
Реальные предложения:
Ипотека с фиксированной процентной ставкой (Zinsbindung) на 15 лет 1,55% годовых.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 10 лет 1,09% годовых
По истечении 10/15 лет остаток по ипотеке придётся рефинансировать по актуальным к тому будущему моменту ставкам. А что там будет, только старым и новым богам известно.
Государственные кредиты населению (KfW-Förderung) раздаются с фиксированной процентной ставкой на 5 лет под 0.75% годовых или с фиксированной процентной ставкой на 10 лет под 0.95% годовых.
НО... там можно максимум взять 100 кило и погашение тела кредита начинается только со второго года (то есть один год вы платите только проценты) и его нельзя погасить досрочно. Остаток гос. кредита по истечении 5/10 лет рефинансируется по рыночным процентам.
Государство раздаёт "детские деньги" ( Baukindergeld) на строительство или покупку жилья по 1200,-€ в год в течении 10 лет на одного ребёнка. Их можно использовать для погашения тела кредита помимо основных ежемесячных выплат, что в общей сумме немного снизит процент по кредиту.
Типичный случай к примеру с домиком выше для семьи с 2 детьми.
Первоначальный капитал 52,5 кило, сумма кредит 360 кило, ипотечный коэффициент больше 100%.
360 кило разбивается на части:
100 кило гос. кредит под фиксированные 0.95% на 10 лет
260 кило кредит банк под фиксированные 1.5% на 15 лет ли 1.1% на 10 лет
Детские деньги на двух детей 24кило в течении 10 лет
Ежемесячный платёж примерно 1,5 кило
Всё удовольствие примерно на 25 лет.
Есть так же варианты с накопительными контрактами (Bausparvertrag), о них могу рассказать отдельно.
Помимо всего прочего обязательно:
Страховка на домик ~500 евро в год
Страхование жизни на сумму кредита ~250-300 евро в год
Страхование личной ответственности ~120 евро в год
Налог за землю 9 соток ~400 евро в год
Вывоз мусора ~200 евро год
Коммунальные платежи (вода, свет, газ или печное топливо или пеллеты или у кого что) индивидуально.
Сейчас набегут южные немцы и закричат, мол где вы такие цены видели? У нас всё в два раза дороже! Ну, у вас там BASF, Diamler, Bosch... И зарплаты выше
Сейчас набегут восточные немцы и скажут, а что у вас так дорого? У нас дешевле. Ну, у вас кроме красивой природы ничего нет.
Уверен, мнений будет много, но реалии у каждого свои.
412 500 € под 1,09 % на 10 лет это по 3 630 €/мес. Сколько надо зарабатывать в Германии, чтобы ежемесячно без проблем гасить такой платеж? И какие специалисты так зарабатывают?
Я же написал, ежемесячный платёж ~1500,- евро.
10 лет это это период постоянной процентной ставки 1,09% годовых.
Ясно понятно, что за 10 лет не получится погасить весь кредит целиком.
Поэтому по прошествии 10 лет, остаток по кредиту (а в данном случае этот остаток равен больше половины суммы кредита) надо будет рефинансировать, то есть снова идти в банк и торговаться о новых рыночных годовых ставках. Что будет через 10-15 неведомо никому, может будет 0.1% или снова 10% или вымрут все от короны.
Я же написал, что всё это кредитное удовольствие в итоге на 25 лет.
Спасибо за разъяснение.
А с какой ЗП можно себе позволить ежемесячный платёж в 1 500 €? (с учётом всех остальных расходов разумеется).
Это всё очень индивидуально.
Лично у меня в должности инженер-разработчика (мехатроника) на дочернем предприятии VW этот ежемесячный платёж составляет треть моей зарплаты.
Если не ошибаюсь, треть считается максимальным приемлемым платежом.
Ещё вопрос, вы устроились инженером в Германии с российским образованием или получали там? И какой нужен уровень владения языком?
Я не уверен, что треть з/п это максимально приемлемый платёж. Каждый банк оценивает человека очень индивидуально, и у каждого свои критерии "прожиточного минимума". Например, Шпаркасса посчитала нам, что на 1200,- в месяц семья вполне может прожить и ежемесячный платёж может быть выше чем 1500,-
А в Дойче Банке нас "обнюхивали" несколько часов, собеседование было как на работу, прежде чем вы вообще начали разговор о кредитовании.
У меня 6 лет физ.фака (бакалавра+магистр) российского ВУЗа и 4 года аспирантуры (PhD), так же по физике, в немецком университете. Что было решающим, я откровенно не знаю.
Немецким языком желательно владеть свободно. Чем свободнее вы владеете немецким языком, тем охотнее с вами идут на контакт. А межличностные контакты в Германии (да как и везде в мире) это залог успеха.
И в чем вранье то? Лично у меня в кредитном договоре ставка 9.3%, с условием страховки жизни и страхованием жилья. В случае отказа от страхования моя ставка автоматически растет до 10.3%.
13,85 взята ипотека в 2014-м. +страховка каждый год еще тыщ на 25-30. снижать Сбер отказывается, но это нежилая недвижка.
https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits
от 11 значит 13 минимум, если ты им в залог не предложишь недвижку в центре москвы и не застрахуешься от пришествия инопланетян.
И нахуя ты скидываешь ссылку на кредиты для бизнеса, когда речь идет об ипотеке? И да, сбер не лучший пример для ипотеки - у него одна из самых высоких ставок, по опыту.
У нас район отгрохали практически в черте города, но относится к селу (до которого 5 км от города). Попадает под сельскую ипотеку, чуть меньше 3 процентов. Но цены на квартиры как в новостройке в центре
Вас басурман забанить бы. Надоели уже моральное состояние подрывать. Мы тут только попробовали обрадоваться ипотеке с одной цифрой перед запятой, а тут снова вот это вот всё ((
Конечно 2% это дорого, когда домик в Германии (купить готовый, купить старый и отремонтировать или построить) от 400-500 килоевро стоит. Посчитайте сами.
Ну да, с их зарплатой платить лет 20-30, жить в гейропе, причем, за такую цену, дом будет скорее всего в хорошем районе, со всеми удобствами и тп.
У нас же, в нерезиновой, можно тоже трешку в ипотеку взять на 20-30 лет, но типо зато с пацанами нормальными, ну там школа одна на 100 тыщ людей, до центра час на метро добираться, збс, пацанские условия
Счастливые обладатели 20-ти метров в Москве под ипотеку тебя прокляли только что все разом:(
сразу скажу, что не кремлебот, но какой шанс купить жилье у семьи в Берлине или окраине с этой ипотекой 1%?
Шанс крайне низкий, потому что всё уже раскупили. С дешёвыми кредитами желающих прикупить недвижимость очень много. Строительства нового жилья очень мало.
С финансовой точки зрения, обычно выплаты по ипотеке выходят не на много выше арендной платы.
ну тут и ответ - вся земля застроена, ипотеку бери, а нет недвиги)))) я думаю если бы бы было 9% но бери жилье где хочешь - очередь бы выстроилась))
Автор просто не в теме, жилья достаточно в центре Берлина, выбирайте свеженькое:
https://www.eigentumswohnung-mitte.de/?gclid=EAIaIQobChMIxNW...
или тут https://www.immobilienscout24.de/Suche/de/berlin/berlin/wohn...
А ипотечный кредит и вправду можно взять на 15-30 лет за 1-1,75% годовых, вот вам дойче банк
https://www.deutsche-bank.de/pk/Immobilie/baufinanzierungs-a...
Мало того, есть еще и помощь семейным и если у тебя дети
Правда там и цены ого..ну так столица, в Мск в центре они такие же
В первую очередь должна быть территория, в Германии ее мало, при своей средней зарплате я могу купить жилье в России, с ипотекой 9% в любом клочке Москвы, а в Германии с их 1% ты тока смотреть на этот процент можешь =))
Так у них же есть разные депрессивные маленькие городки, только там строить и селиться никто не хочет потому что работы поблизости нет, а все хотят в какой-нибудь Мюнхен или Дюссельдорф.
ну и в итоге хуй за нахуй, ладно, пусть живут там, мне чессс и у нас не плохо, рыбалка, березки)))
Вот почему-то этого противоречия никто не замечает. Кредиты дешевые, проценты низкие, а производство и строительство тухнет.
Ничего не тухнет. Компании растут, обороты растут, клиенты из Китая подтягиваются. Нового жилья нет, потому что новые районы годами планируют.
Анализирую трафик, экологию, целевую группу и т.д., потом продают землю через конкурс. В разрешение на строительстве описано почти всё: какая высота разрешена, сколько этажей, какой формы крыша, какого цвета дом, какие заборы разрешены, какие растения...
Так растут, что общий индекс немецкого производства обновил шестилетний минимум и опустился до уровня 2014 года.
Живут на съёмных квартирах, очевидно же. Спрос высокий, предложения мало, цены из-за этого на жилье высокие
Видимо да.
Я продал квартиру и снимаю дом. Сейчас мне так выгодней. Если в кризис цены на недвижимость упадут, возможно перестану снимать. У съёма тоже есть плюсы.
не трави душу - 3,07%, но в Польше. Сестра в Германии всего 1,5%, но там с кредитной историей было сложно когда брали.
Ипотека под 2% ничего хорошего при рыночной экономике не сулит. Она такая не потому что в Германии очень круто живут, а наоборот:
- Очень большие проблемы в экономике, много необеспеченных производством денег;
- Недоступное жилье. Дешевые кредиты ведут к удорожанию жилья;
- И(или) этого жилья просто нет, рынок маленький.
По факту, среднему немцу, несмотря на 2% ипотеку, собственное жилье недоступно.
А вычтите из этого списка людей унаследовавших или приватизировавших в начале 90х, сколтко останется?
они владельцы жилья полученного от государства, это сильно отличается от "купленного на свои", разве нет?
Ну так а с ними что происходит? "ПОПС" и вводят, чтобы курс удержать в том числе.
Денег много, кредиты дешевые, а жилье в итоге - недоступно.
У инфляции есть такая хитрая штука, как методика расчета. Если считать инфляцию по потребительской корзине - да, она вроде и низкая.
А вот цена на недвижимость растет из в года в год. На аренду в том числе.
В Ленинградской области грозились начать выдавать ипотеку(правда в селе) по 2.7%. и в программу попали поселки рядом с СПб. Ну и нужно работать в ЛО
Ага, есть, только чтоб ее получить, надо 9 кругов ада пройти, а когда пройдешь, окажется что квартир, которые можно было б купить под ипотеку с такой ставкой тупо нет.
