Sablic

Стоят родимые, https://pikabu.ru/story/poproshaykipoproshaechki_5458246 уже 24 дня пытается в Минск улететь.

Начну с небольшого дисклеймера:
1) Все нижеописанное является исключительно приблизительным описанием , и ни в коем случае не является офертой.

2) Все рассчеты сделаны грубо и не пытаются привнести в этот мир точности но позволяют оценить порядок цифр, и понять насколько дегко и как банки считают наши с вами деньги

3) Я не являюсь сотрудником банка, потому не могу знать некоторой внутренней механики, но в общем и целом мой опыт общения с банками позволяетмне делать те или иные выводы о внутреннем их устройстве.

Собственно текст: Все мы знаем что любое коммерческое предприятие(а банк безусловно таковое) создано для "получения прибыли"(цитата из устава вашего любимого банка).

Итак вы решили взять кредит а банк любезно согласился его предоставить

1) Получение кредита: все банки занимаются получением денег под маленький процент с одной стороны и выдачей этих же денег с другой под больший процент. Поскольку процент увеличивается не на сумму внутренних расходов банка возникает вопрос а с фига ли они так обнаглели? Ответ кроется в нашей с Вами природе, отнюдь не все заемщики возвращают кредиты вовремя и корректно соответственно риски невозврата покрывают из средств добросовестных заемщиков.

Хорошим правилом по которому можно оценить, а даст ли банк кредит является то, что банк не дает кредита при условии что суммарная ежемесячная выплата по кредитам не превысит 50% суммарного дохода семьи заемщика(вот тут не знаю считаются ли доходы поручителей). Впрочем цифра не точная и сильно зависит от размеров доходов заемщика, и чистоплотности банка. На мой взгляд цифра несколько завышена, ибо позволяет влезть в долги людям которым заведомо не по силам гасить этот кредит.

2) Выплата по кредиту: Кредит нам таки оформили мы получили 100000(гулять так гулять) рублей под 12% годовых на 60 месяцев или 5 лет.

все что на самом деле нужно знать о кредите это то что бывают 2 типа платежей аннуитетные и дифференицированные

аннуитетные - ежемесячная равная выплата в которой со временем растет часть выплаты тела кредита, и падает процентная, в нашем случае это где-то 2250 рублей посчитанных по моей супер грубой системе(банки считают точнее, я считал с точностью до месяца, они считают с точностью до дня)xls файлик я придумаю как приложить в комменте(он немного кверху ногами, последний месяц сверху).

дифференицированная - тело кредита разделено на равные части (по количеству периодов выплат), процентная нагрузка ложится в виде процентов начисленных за пользование кредитом к данному моменту. в нашем случае первая выплата будет 100000/60+0.01*100000=2660 приблизительно, что конечно больше чем в случае аннуитетного платежа, но в целом процентная нагрузка меньше. Впрочем я давно не видел предложений от банков с дифференицированными платежами.

Если мы с Вами внимательно посмотрим на приложенный файлик, то вдруг выяснится что за первые 24 месяца(40% времени) мы выплатим 60% процентов за пользование кредитов. Какие жадные банки скажете вы, ан нет, это все математика которая бывает бессердечной почище этой вашей гравитации.

3) Досрочные выплаты -это как раз то что позволит снизить наши выплаты по кредиту. Большинство банков поддерживает один из трех типов досрочного погашения:

а) Досрочное погашение возможно только в день выплаты(так например до недавнего времени гасил Сбербанк), тут все просто - тело кредита уменьшается на сумму досрочного погашения. Аннуитетный платеж при этом исполняется согласно графику платежей. Т.е. Если сумма досрочного погашения 50000 рублей, аннуитетный платеж 2260 рублей(из них 1100 рублей проценты ), то вам нужно отдать банку 52260(в том числе 1100 рублей процентов). А вот следующий аннуитетный платеж будет меньше.

б) Досрочное погашение возможно в любой день, проценты за пользование будут вычтены в следующий аннуитетный платеж. Для простоты предположим что мы гасим ровно посередине между аннуитетными платежами те-же 50000, в день выплаты досрочного погашения у нас заберут 50000 в погашение тела кредита, но следующий аннуитетный платеж будет гасить тело кредита слабее так как в него будут включены проценты за полмесяца пользования кредитом в 50000 которые мы уже погасили.

в)Досрочное погашение возможно в любой день, но проценты за пользование суммой досрочного погашения будут вычтены из суммы досрочного погашения. Гасим те-же 50000 процентная ставка 12% то есть за полмесяца грубо 0,5%. Итого при выплате 50000 рублей досроком это 250 рублей процентов и 49750 рублей погашения тела кредита.

Засим пока все. Хочется сказать спасибо тем двум подписчикам которые меня вдохновили на написание этого опуса, бутылке вина, и своей собаке.

Не стесняйтесь задавать вопросы, попробую на них ответить, надеюсь настоящие финансовые эксперты мне помогут.