20005734490

В Новосибирске должник, объявивший себя банкротом, лишился имущества, но остался при своих долгах. Новосибирский арбитраж принял решение не списывать долговые обязательства неплатежеспособного гражданина даже после проведения процедуры реализации его имущества.

Согласно вступившему в силу 1 октября 2015 года закону каждый гражданин, который не имеет возможности погасить свои долговые обязательства, может подать заявление в судебные органы о признании себя банкротом. В случае соответствия гражданина всем требованиям закона суд признает его банкротство и выносит решение о реструктуризации долгов либо об их погашении путем реализации имущества должника.

Реструктуризация долгов имеет свои преимущества для тех должников, которые имеют постоянный источник дохода. Эта процедура позволяет им сохранить свою собственность, при этом они получают возможность совершать выплаты по долговым обязательствам на более мягких условиях.

Реализация имущества выгодна тем должникам, которые не имеют собственности или готовы без особых сожалений распрощаться с ней. В процессе реализации все имущество неплательщика выставляется на торги. После распродажи имущества суд признает его банкротство и освобождает от уплаты оставшихся задолженностей.

Таким образом, признание банкротства призвано обеспечить защиту граждан от требований кредиторов и освободить их от совершения непосильных выплат по долговым обязательствам. Банки пытаются оспорить банкротство должника в очень редких случаях, ведь тогда им придется признать, что при выдаче кредита платежеспособность гражданина не была проверена надлежащим образом, что автоматически приведет банк к подтверждению непрофессионализма своих сотрудников.

Однако по делу №А45-24580/2015 о признании физического лица банкротом, которое рассматривалось Новосибирским арбитражем, была выявлена задолженность в размере 643 000 рублей и назначена процедура реализации имущества должника, после прохождения которой суд постановил оставить его без имущества, но не освобождать от уплаты долгов.

Судья объяснила противоречащее закону решение тем, что должник осознанно согласился взять на себя долговые обязательства, зная, что будет не в силах их погасить, что свидетельствует о том, что неплательщик намеренно ввел в заблуждение кредиторов. Суд не счел нужным разбираться в том, каким образом гражданин доказал свою платежеспособность банковским служащим и как именно производилась его проверка службой безопасности банка. Обычно при рассмотрении дела суд руководствуется прежде всего нормами законодательства и справедливостью, но о какой справедливости может идти речь, когда человеку сначала дали надежду на избавление от непосильной ноши кредитов, а после лишения имущества отдали на растерзание кредиторам?

Такое неоднозначное решение Новосибиркого арбитражного суда уже вызвало большой резонанс в обществе. Неужели новый закон, который мог бы стать спасительной соломинкой для огромного числа российских граждан и помочь им освободиться от непомерных долговых выплат, так и останется существовать только на бумаге? Вполне вероятно, что он умрет в стенах судейских кабинетов, тв то время, как миллионы отчаявшихся людей так и будут продолжать нести тяжкий крест долговых обязательств и пребывать в добровольном рабстве у распоясавшихся кредиторов

Источник: reginfo.org

Написал статью. Может для кого-то будет актуально

Ухудшение экономической ситуации в стране неизменно негативно сказывается на доходах населения, уровне его платежеспособности. Снижение реальных доходов в результате роста цен и инфляционных процессов становится причиной кризиса неплатежей. Развитие в последние 10 лет потребительского кредитования привело к тому, что порядка 80 % населения России, по данным Росстата, является плательщиком кредитов.

Существенную долю в общем объеме предоставленных гражданам кредитных средств составляют ипотечные кредиты с залогом жилой недвижимости.

Обслуживание ипотечного кредита, несмотря на относительно низкие процентные ставки, обходится дорого. Сегодня не редкость ситуации, когда гражданин оказывается не в состоянии осуществлять платежи по кредиту, просрочка платежей из месяца в месяц приводит к нарастанию штрафов и процентов, что порой делает положение должника почти безнадежным. В такой ситуации наиболее приемлемым способом разрешения может быть банкротство при ипотеке. А в случае с валютной ипотекой банкротство может стать единственно возможным путем решения проблемы.

Сделать правильный выбор

При попадании в сложную ситуацию наиболее трудная задача – сохранить самообладание, спокойно проанализировать положение вещей и сделать правильный выбор. Но это сделать необходимо: правильные решения помогут сэкономить время, нервы и деньги.

Банкротство физических лиц и ипотека

Например, если при покупке квартиры размер первоначального взноса составил более 10 %, выплаты по кредиту до кризиса осуществлялись регулярно и в течение нескольких лет, стоимость приобретенной недвижимости существенно выросла и её рыночная цена на сегодняшний день превышает размер невыплаченного кредита, тогда, возможно, банкротство – не самый выгодный вариант, поскольку оно связано с хлопотами, дополнительными расходами (выплата государственной пошлины, вознаграждение финансовому управляющему) и длительно по времени (а ведь в случае с кредитом время – деньги).

Проще обраться в банк, предоставивший кредит, объяснить ситуацию, подкрепив свою информацию документами (например, представить копию трудовой книжки или справку из центра занятости, подтверждающую факт, что Вы остались без работы). Банк заинтересован в возврате своих денег, поэтому высока вероятность, что банкиры дадут Вам разрешение на продажу квартиры. Возможно, Вам удастся в результате такой операции вернуть банку деньги, а на оставшиеся средства купить жилье меньшего размера или в менее престижной районе. Но зато Вы гарантировано не окажитесь на улице. А в дальнейшем, при улучшении экономической ситуации, сможете вернуться к решению вопроса об улучшении жилищных условий, но уже вооружившись имеющимся богатым опытом.

Если же ситуации диаметрально противоположная: стоимость жилья на сегодняшний день меньше суммы, которую Вы должны вернуть банку, как в случае с валютной ипотекой, то избежать банкротства скорее всего не удастся. Готовьтесь к тому, что квартиры все равно придется лишиться, как, собственно, и прочего имущества, кроме личных вещей. Однако зачастую это лучшее решение, чем терпеть преследования банка и коллекторов.

Какова процедура банкротства

Банкротство физ лиц при ипотеке осуществляется в общем порядке, предусмотренном для этой процедуры. Несмотря на то, что одной стороной в деле является гражданин, вопросы несостоятельности физического лица решаются арбитражным судом.

Следует отметить, что гражданин признается банкротом в отношении всех кредиторов по всем имеющимся денежным обязательствам. Кроме того, не стоить пытаться переписать имущество на третьих лиц, с целью сберечь его от продажи при банкротстве. Финансовый управляющий выявит признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, что усугубит и без того непростую ситуацию.

Обратиться в арбитраж может как кредитор, так и сам должник, если совокупный размер его задолженности перед кредиторами вырос до 500 тыс.руб. и он более трех месяцев не в состоянии осуществлять платежи.

Приняв к рассмотрению заявление об объявлении гражданина банкротом арбитражный суд может ввести в отношении него процедуру реструктуризации задолженности.

План реструктуризации готовит финансовый управляющий, который согласовывает его с кредиторами должника и направляет на утверждение арбитражного суда.

В случае, когда финансовым управляющим не представлен план реструктуризации либо данный план не согласован собранием кредиторов, арбитраж принимает решение об объявлении гражданина банкротом и введении процедуры продажи его имущества с торгов.

Необходимо отметить, что в конкурсную массу входит все имущество должника, за исключением личных вещей. Закон предусматривает возможность через решение суда изъять часть имущества из конкурсной массы, если его стоимость не превышает десяти тысяч рублей и она значительно не повлияет на объем конкурсной массы.

Ипотечный кредит в валюте

Особенности банкротства физических лиц при валютной ипотеке связаны в первую очередь с курсом валюты, в которой брался кредит. Размер задолженности в валюте иностранного государства определяется по курсу Центробанка РФ на дату введения каждой процедуры. В условиях нестабильности валютного курса он может существенно измениться в период введения процедур банкротства. Соответственно изменится и размер долга в рублях.

При этом проценты на сумму долга в иностранной валюте, установленную по курсу ЦБ РФ на день введения процедуры, начисляются по ставке, установленной кредитным договором, но не выше ставки рефинансирования, также установленной ЦБ.

Что будет с квартирой

Как уже отмечалось выше, в ситуации, когда клиент не может длительной время осуществлять обслуживание ипотечного кредита, рано или поздно встанет вопрос о продаже приобретенной квартиры. В случае банкротства продажей имущества будет заниматься финансовый управляющий, к которому переходят все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные должником в этот период без участия управляющего, будут признаны ничтожными.

При банкротстве физ лица квартира в ипотеке будет продана, поскольку на неё не распространяется так называемое правило «единственного жилья». Если средств, вырученных при продаже, хватит на полный расчет с кредиторами, остаток будет передан должнику. Если стоимость квартиры меньше, чем задолженность, то все средства от продажи поступят в распоряжение банка, а остаток задолженности списан.

Источник: reginfo.org