Про долговую нагрузку⁠⁠

Как банки определяют долговую нагрузку физлица при оформлении потебкредита онлайн? Существует ли какой нибудь стоп-кран, если условный дедуля увлекся получением потребкредитов, а его доход не позволяет покрывать ежемесячный платеж? Вижу новость в Коммерсанте, что банкиры красиво так заиграли 1,5 млрд руб. на необеспеченных кредитах, правда там про юридических лиц. А физики? Почему кто то корячится на 2 работах и ему не одобряют кредит, а кому то легко и непринужденно дают 100500 денег, хотя он едва ли их вернет? И что по этому поводу думает ЦБ?