Как работает пенсия в США?
Спойлер: как Rolex: отлично, но не для всех
В Америке, как и во многих других странах действует смешанная пенсионная система.
Социальная пенсия:
Все работодатели и наемные рабочие платят взносы в размере 6,2% (совместно 12,4%) от ЗП сотрудника до вычета налогов на социальную пенсию. Социальная пенсия работает по солидарной схеме (взносы действующих работников идут на пенсию нынешних пенсионеров).
Корпоративные пенсионные планы:
Работодатель может заключить соглашение с частным пенсионным фондом и предложить сотрудникам подключиться к пенсионному план. По-сути, это та же накопительная пенсия, но взносы в неё удерживаются из ЗП сотрудника и, зачастую, софинансируются работодателем. Сумму взносом и софинансирования сотрудник и работодатель определяют самостоятельно.
Накопительная пенсия:
Также в США действует классическая накопительная система, когда гражданин самостоятельно делает взносы в частный пенсионный фонд. Целевой аудиторией классической накопительной пенсии являются: организации без пенсионных планов, самозанятые и неофициальные работники.
Хотя свобода действий частных пенсионных фондов (ЧПФ) в инвестициях значительно ограничена, она остается заметно выше, чем у российских НПФ. Так, например, ЧПФ могут инвестировать в акции, облигации, недвижимость, биржевые фонды (ETF), венчурные фонды, а с недавнего времени, даже в криптовалютные фонды. При этом медианная ежегодная доходность от инвестиций ЧПФ за последние 10 лет составляет 13,5%. Сравните доходность в 13,5% в долларах(!) с доходностью в 6-7% в рублях в российских НПФ.
Неужели в Америке всё настолько хорошо? Ну не совсем. В США есть серьезные проблемы: рост долга домохозяйств, рост стоимости здравоохранения, рост потребления наркотиков, рост числа нелегальных мигрантов и д.р. У всех этих проблем есть множество причин, которые нужно рассматривать в комплексе, но совершенно точно, можно констатировать рост расслоения общества. Бедных становится больше и они становятся беднее, средний класс исчезает, богатых становится больше и они богатеют. Индекс Джини отражает уровень расслоения общества, где 0 - абсолютно равное общество, а 1 - абсолютно неравное общество. За последние 30 лет в США значение индекса выросло с 0,43 до 0,48.
Это значит, что все большему количеству населения корпоративная и накопительная пенсии становятся недоступны. В 2025 году средний размер социальной пенсии по старости составил 1 975$, что составляет 158 тыс. руб. Однако стоимость уровня жизни в США выше, чем в России в 2,8 раза. Иначе говоря 1 975 долларов в США эквиваленты 56 тыс. руб. в России, что уже заметно ближе к значению средней российской пенсии.
Подписывайся на тг-канал: t.me/klochcoffee