Почему банки блокируют счета при обмене криптовалют и P2P-сделках
В последние месяцы владельцы криптовалют всё чаще сталкиваются с блокировками банковских счетов при покупке или продаже криптоактивов. Почему это происходит, как снизить риски и что делать, если счет заблокировали — разъясняем в статье. С 2025 года российские банки работают в условиях усиленных требований по финансовому мониторингу. В результате транзакции по продаже криптовалюты за рубли через обменники, P2P-платформы и биржи иногда признаются банками как рискованные и блокируются. Эксперты AWX объяснили, что такие блокировки обычно основаны на двух законах: №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов», которые регулируют порядок выявления и пресечения подозрительных операций.
Кроме того, введены меры против дропперства — передачи банковских или SIM-карт третьим лицам для мошеннических целей, что также ведет к ограничениям и уголовной ответственности.
**Закон №161-ФЗ: контроль переводов и системы быстрых платежей (СБП)**
По этому закону банки обязаны отслеживать операции через СБП и блокировать подозрительные переводы. Центральный банк России ведет реестр «О случаях и попытках перевода денежных средств без согласия клиента», который обновляется на основе информации от банков, включающей случаи, связанные с обналичиванием, дропперством, мошенничеством, жалобы третьих лиц, обращения в МВД или срабатывание риск-фильтров.
Блокировка счета может быть частичной — только в одном банке — или полной — во всех финансовых организациях, где у клиента есть счета.
**Закон №115-ФЗ: антиотмывочный контроль**
С 1 июня 2025 года Росфинмониторинг сможет приостанавливать операции клиента до 10 дней без судебного решения при подозрениях в отмывании денег или финансировании экстремизма. Подозрительными считаются транзакции с большим числом получателей за день или месяц, крупные суммы (более 100 тысяч рублей в день или более 1 миллиона рублей в месяц), быстрые переводы между счетами (менее минуты), а также операции с низким остатком на счете или отсутствием платежей за товары/услуги.
**Дропперство — отдельный риск-сектор**
Дропперы — лица, передающие свои банковские карты или SIM-карты третьим лицам для проведения переводов. Новые законы предусматривают уголовную ответственность до шести лет за передачу номера телефона или карты третьим лицам, а также возможное попадание в «черные списки» банков. Даже без злого умысла такие действия могут привести к длительным ограничениям или исключению из банковской системы. В криптоиндустрии дропперы передают доступ к своим счетам обменникам или P2P-трейдерам, что банки выявляют и блокируют карты.
**Что делать клиенту?**
Эксперты AWX советуют снизить риски следующим образом:
- Не совершать неожиданных крупных переводов без подтверждающих документов;
- Не передавать свои данные карт третьим лицам;
- Не дробить платежи для обхода лимитов;
- Не получать средства от незнакомых лиц через СБП или чужие карты;
- Все крупные операции лучше подтверждать договорами и чековыми документами;
- Предварительно уведомлять банк о планируемых крупных расходах или поездках;
- Поддерживать связь с банком или персональным менеджером.
**Если счет уже заблокирован:**
Первым делом нужно запросить у банка официальный ответ о причинах блокировки и проверить доступ к счетам в других банках. Затем следует обратиться в Банк России через интернет-приемную, фиксируя все обращения и ответы. Если блокировка связана с жалобой МВД, важно уточнить у банка конкретную транзакцию, вызвавшую проблему. В случае необходимости взаимодействия с правоохранительными органами рекомендуется подготовить документы: переписку с обменниками или трейдерами, скриншоты транзакций и другие доказательства законности операций.
Обратите внимание: прозрачные операции с подтверждающими документами и избегание передачи карт третьим лицам значительно снижают риск блокировки. В случае блокировки важно быстро реагировать, предоставлять запрошенные документы и использовать правовые механизмы защиты. Лучше всего проводить обмен валюты через офлайн-офисы обменных пунктов для дополнительной безопасности.
