LiteFIRE: калькулятор, который всё считает⁠⁠

В прошлом посте я рассказал о своём понимании финансовой независимости — той, которую объективно смогу достичь. Я назвал такой подход LiteFIRE.

LiteFIRE — это финансовая независимость на определенный срок, без требования «вечного» капитала (как в классическом FIRE). Например, можно поставить цель выйти на пенсию в 55 лет, получать 70% от текущей зарплаты (с индексацией) и тратить капитал до 90 лет. Это позволяет снимать больше 4% в год и снижает целевую сумму накоплений.

От Excel — к готовому продукту

Для расчёта будущих денежных потоков я начал с таблицы в Excel, постепенно добавляя новые критерии. Таблица расползалась вширь, становилась нечитаемой, и я… честно говоря, задолбался.

Но мы все наслышаны о том, как ИИ облегчают рутину: математика, расчёты, сценарии. Я закинул свою таблицу в Deepseek и объяснил, какой калькулятор мне нужен. Результат меня более чем удовлетворил. Всю дальнейшую доработку, добавление функций и изменение дизайна я делал уже вайб-кодингом. А потом понял, что это тянет на продукт — купил домен и сделал простой сайт.

Калькулятор будущей ранней пенсии по методике LiteFIRE

В калькуляторе 3 режима:

1. Подбор пополнения — рассчитывает, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы при заданных условиях капитал исчерпался ровно к 90 годам. Здесь я указал доходность портфеля 15,18% — это средняя доходность моего портфеля из трёх активов (33% акции, 33% золото, 33% денежный рынок) за последние 20 лет. Но средняя инфляция за эти 20 лет была не 5,91% (как сейчас), а 8%. Поэтому для точности есть второй режим.

2. На исторических данных (20 лет) — тот же расчёт, но инфляция установлена на уровне 8%, чтобы периоды бэктеста портфеля и инфляции совпадали.

3. Анализ заданного пополнения — показывает, на сколько лет хватит текущего ежемесячного пополнения и в каком возрасте портфель обнулится.

Результаты

В разделе «Результаты» выводятся графики накопления и расходования капитала: с учётом инфляции и в ценах текущего года (реальная покупательная способность). Вы сразу видите, каким реальным капиталом (по покупательной способности) вы будете обладать в последний год перед выходом на раннюю пенсию. Если передумаете и не захотите выходить на пенсию — вы будете понимать, сколько у вас реальных денег.

Далее идёт таблица для любителей детализации, а также бонусный расчёт — на какую государственную пенсию можно претендовать при заданных условиях (текущая зарплата, стаж, возраст выхода). Расчёт полностью повторяет формулу калькулятора на сайте Социального фонда.

Заводские настройки и личный пример

По умолчанию (заводские настройки) в калькулятор внесены все значения для меня самого. Вы можете их редактировать, сохранять свои настройки по кнопке и загружать их заново. Кнопка «Сброс на заводские настройки» вернёт мои значения.

По себе могу сказать: с этого года буду стараться вносить по 30 000 ₽ ежемесячно. Почему? Мне кажется, что ориентироваться нужно на длинный период, и дельта между инфляцией и доходностью портфеля в следующие 17 лет будет примерно такой же, как в прошедшие 20 лет.

Если во втором режиме (на исторических данных) установить процент будущей пенсии = 50% от текущей зарплаты, калькулятор подбора пополнения покажет 28 669 ₽. Значит, к этой цифре и нужно стремиться в этом году.

Планы на будущее

По окончании года планирую пересчитать: средние значения инфляции, доходность портфеля, указать реальную зарплату за 2026 год. После этого обновлю расчёт ежемесячного пополнения, которому следовать уже в 2027 году.

Ссылка на калькулятор, а заодно и, возможно, платформа для будущего блога: http://hronodohod.ru/

Пробуйте, настраивайте под себя, сохраняйте сценарии, и всегда следуйте правилу 6П: "Правильное предварительное планирование предотвращает плохие показатели".