Кредитная карта - заблуждения. (Часть первая)
А может и последняя...
Просто захотелось рассказать про типовые заблуждения, относящихся к кредиткам.
Пока не начали - скажу:
Кредитная карта это коммерческий продукт для заработка банка. Вы берете деньги и банк хочет заработать на вас.
Минизаблуждение - банк хочет вас ободрать? Нет. Ему выгодны долгосрочные активные пользователи продукта.
И да - большинство сотрудников не понимает ни этого, ни того как работает данный продукт.
Да - кредитка рассчитана на вашу финансовую недисциплинированность по тарифам.
И ещё - кредитка одно сплошное заблуждение, в прямом сравнении с кредитом.
Начнем с классического вопроса.
Мне нужно 100 тыс рублей на год. Погашать планирую в течении года равными платежами без досрочек и чего подобного. Просто равными платежами в течении года. И мы не берем страховки, залоги и подобное...
Вариант 1. Кредит. 40% годовых. Все просто и понятно. Беру 100 тыс, график одинаковых платежей. В сумме возвращаю через год 140 тыс. (Плачу каждый месяц, итог в сумме).
Вариант 2. Кредитка. Тариф на снятие наличных 69.9% годовых. Будет комиссия за снятие наличных. Узнаю в поддержке платеж для того что бы закрыть за год и его плачу. Конские почти 70% в тарифе, а наличные я уже снял. Никакого беспроцентного периода или других льгот. Никакого досрочного погашения.
А теперь дурацкий вопрос с вполне очевидным ответом, который кажется риторическим - а что из этих вариантов мне выгоднее?
Не правда ли очевидный ответ? Как кредитка под 70? Может быть выгоднее кредита под 40? Более чем в полтора раза выгодный процент говорит сам за себя. В предложенных условиях отсутствия досрочного погашения, беспроцентного периода, да еще с комиссией за снятие - кредитка это финансовая яма и потеря денег?
Напомню в условиях одна единственная операция с идеальными условиями и два варианта.
Ждали подвоха? Его нет, только очевидное типовое заблуждение.
В этом случае - кредитная карта принесет переплату в 39 процентов или итоговый процент - 39%. Взял 100, вернул 139.
Почему?
Потому что кредитка это не кредит. Их можно сравнить только с ежемесячным кредитом и перекредитованием каждый месяц.
У кредитки процент из тарифа начисляется на оставшуюся задолженность в текущий день. У кредита проценты рассчитаны на всю сумму на весь срок и первым делом вы их платите.
Именно по этому те самые 69.9% после первого платежа грубо будет начисляться на 90 тыс руб, после второго на 80 тыс. После третьего на 70 тыс. И т.д. примерно.
Проценты по кредитке списываются раз в месяц и в зависимости от того, какой долг был у вас на карте в течении этого месяца. Как итог списанные после первого месяца проценты будут порядка 5825, то после третьего примерно 4660р. Спустя пол года проценты будут менее 3000 списанием по счету. А итогом будет примерно 39000 руб переплаты.
Но есть нюанс....
Это справедливо - если вы четко рассчитываете ежемесячные платежи на равные и будете платить в течении года.
При этом по счету например резонансного Т-Банка вам каждый месяц будет приходить сумма минимального платежа. В большинстве случаев от 100 тыс она составит в первый месяц примерно 4 или 5 тыс руб. Если мы пойдем по ней, то даже математически за год не сможем приблизиться к погашению долга, а по факту и за два, и, боюсь, за три года...
По этому если вам нужны наличные - присмотритесь к кредитному лимиту вашей кредитной карты, которая имеется на руках...
С ПАРОЙ БОЛЬШИХ УСЛОВИЙ:
1. После операции вы только гасите и не тратите доступные средства.
2. Вы звоните в поддержку банка и просите ппосчитать погашение выбранной вами операции за выбранный срок и переплату. (Лучше это сделать еще и после операции по фактическому долгу).
Если зайдет - дам еще инфы по базовым заблуждениям... Не зайдет - ну и ладно.