Хоум Кредит Банк. Возможно ли отказаться от "обязательного страхования жизни"?
Наткнулся тут только что на очень интересную информацию. Каждые из нас (сами лично, родственники, друзья) рано или поздно берут/брали/планируют брать кредиты. Для вас это будет полезная информация. Или сказ о том как не переплачивать.
Хочу поделиться информацией, волнующей меня последнее время, так сказать наболевшим. Возможно, кто-то не найдет в написанном мной ничего нового, и в этом случае он может просто пропустить этот материал. Однако, часто в сети Интернет, на различных форумах я наблюдаю ожесточенные дискуссии и возмущенные возгласы как раз по той теме, о которой я пишу. Поэтому, думаю, что неискушенному в банковском кредитовании человеку мой отзыв будет полезен. Речь пойдет об уже набившим многим оскомину добровольно/принудительном страховании при оформлении потребительского кредита.
При этом я сразу хочу сказать, что я совсем не являюсь противником страхования как такового. Напротив. Мой автомобиль застрахован по КАСКО. Причем куплен он был не в кредит, и никто не насилил меня страховать его. Я имею страховку жизни и здоровья, выгодоприобретателями по которому являются близкие мне люди. Это дает мне ощущение спокойствия, решение застраховаться было принято мной осознанно и добровольно. Я знаю, что случись, что со мной, мои жена и ребенок получат вполне солидную сумму. Я против тех методов и форм, в которых страховка при оформлении продается клиенту. И именно за МЕТОДЫ продажи страховки я ставлю Хоум Кредиту жирный минус. За ложь, запугивание и скрытое давление.
При продаже страховки, сотрудник банка использует все возможные методы, чтобы навязать страховку и получить заветную премию за проданный страховой продукт. При этом жадность и наглость сотрудников банка достигла таких размеров, что страхованием жизни и здоровья дело уже не ограничивается. Теперь незаметно подсовывают еще ГОРАЗДО БОЛЕЕ ДОРОГУЮ страховку от потери работы. Менеджер не интересуется, например, тем, что, возможно, у человека и так уже оформлена страховка самостоятельно (как в моем случае). Или часто крупный работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников в пользу его родных. В этом случае финансовое состояние заемщика уже и так защищено и банковская страховка ему как собаке пятая нога. Банк не интересуется, зачем заемщику понадобился столь дорогой, но быстрый, кредит, как в Хоум Кредите. Возможно, у человека несчастье и он и без того ограничен в деньгах. Деньги срочно могут быть нужны на лечение или лекарство, и каждая копейка на вес золота. Но все это не важно. Менеджер в банке хочет получить премию в несколько тысяч рублей за проданную вам страховку, поэтому ваш кредит, невзирая ни на что, будет увеличен примерно на 30-40% и, соответственно, ваш ежемесячный платеж будет также, скажем 6000 рублей вместо 4500. Но, обо все по порядку…
В апреле месяце я обратился в Хоум Кредит за потребительским кредитом в размере 80 000 рублей. Я знал, что мне КАК МИНИМУМ будет навязана страховка жизни и здоровья. А как максимум еще и страховка от потери работы. Так оно и произошло. Не сказав ни слова, не проведя никакую консультацию, не спросив моего согласия, мне подсунули 2 страховки, которые были оплачены из кредитных средств. Сотрудник банка самовольно увеличил сумму кредита в кредитном договоре с 80 000 до 109 000, как бы между прочим, не говоря ни слова подсунув мне эти листки в числе прочих документов по кредиту. Соответственно, 80 000 я получил на руки, 29 000 ушли в страховую компанию. Но выплачивать я буду 80 000 + 29 000 = 109 000, причем с процентами, причем страховка мне не нужна и меня вообще о ней не проинформировали и право выбора не предоставили. Я считаю это непорядочным и недопустимым, почему не было возможности отказаться от страховки, я скажу ниже.
ОСОБЕННО СИЛЬНО возмутил следующий факт. При обращении в Хоум Кредит я планировал взять 90 000 рублей, предварительно подсчитав свой ежемесячный платеж на калькуляторе, на сайте банка. Платеж получился что-то около 4600 рублей в месяц и меня устраивал. Но уже непосредственно в банке мне насчитали, что если я возьму 90 000 рублей, то мой платеж составит 6500 в месяц! Тогда я еще не сообразил до конца, что на самом деле, я посчитал все правильно, и получив 90 000 рублей я бы платил около 4600. Дело в том, что сотрудница насчитала мне кредит примерно 122 000. Из них на руки я получил бы свои 90 000, а остальные 32 000 ушли бы в страховую компанию, НО СЧИТАЛОСЬ БЫ, ЧТО ЭТИ ДЕНЬГИ ТАК ЖЕ ВЗЯТЫ МНОЙ В КРЕДИТ. Что получается. Из-за того, что сотруднице не хочется работать просто за одну зарплату, она на автомате считает кредит со всеми возможными страховками, даже не уведомив меня об этом. И именно из-за этого добропорядочный клиент, который будет гасить исправно кредит, будет вынужден взять меньшую сумму, не реализовав какие-то свои планы, потому что ежемесячный платеж окажется для него просто неподъемным и неприемлемым из-за страховки! Так произошло и со мной. Будучи изначально на 100% неуверенным, что все пройдет без судебной нервотрепки, я отказался от первоначальных планов взять 90 тыс., и подал заявление лишь на 80 тыс.
Цена вопроса
На форумах часто спрашивают, зачем надо оформлять эту страховку. Для тех, кто не знает, вкратце напишу:
Вариант 1: Страховая компания является аффилированной банку организацией. Проще говоря, и банк, и страховая принадлежат одним и тем же структурам или людям. Деньги, которые вы выплачиваете в качестве процентов по кредиту, поступают в карман хозяевам банка (акционерам). Им этого мало, они дают указание сотрудникам банка всех клиентов склонять всеми методами к страхованию, и этим получают дополнительную очень солидную прибыль. Деньги, уплаченные вами по кредиту, и деньги, уплаченные за страховку, поступают в один и то же карман.
Вариант 2: Страховая компания НЕ является аффилированной банку организацией. В этом случае между страховой компанией и банком заключен агентский договор. Банк склоняет своих клиентов к страхованию, а страховая за это выплачивает банку солидное вознаграждение (до 50%) от впареной вам страховки.
То есть страховка при оформлении потребительского кредита – это способ выжать из клиента дополнительные деньги. В моем случае банк выдал бы мне 80 000 рублей, на них бы начислялись проценты, мой ежемесячный платеж составлял бы около 4 300 рублей в месяц. Со страховкой получается, что я кредитуюсь на 109 000 рублей. 80 000 я получаю на руки. 29 000 идет в страховую компанию (читать «в карман банку»). А возвращать я буду 109 000 с процентами, и мой ежемесячный платеж составит 5 990 рублей в месяц вместо 4 300! Парадокс заключается в том, что я плачу банку сумму с процентами (29 000 рублей), которые Я В БАНКЕ НЕ БРАЛ И В РУКАХ НЕ ДЕРЖАЛ smile:) То есть Хоум Кредит получает деньги с процентами, которые не выдавал, то есть в прямом смысле этого слова ДЕЛАЕТ ДЕНЬГИ ИЗ ВОЗДУХА!
Наиболее распространенные мифы о страховании в банках.
Миф 1. (страшный) Если вы умрете, то ваша семья будет расплачиваться по кредиту. Тут выделена лишь одна сторона ситуации, выгодная банку, и не озвучена другая – банку менее выгодная. Это старый и известный прием манипуляции человеком. Правда заключается в том, что ваши родные будут расплачиваться по вашим долгам ЛИШЬ В ТОМ СЛУЧАЕ, если вступят в наследство какого-либо имущества, оставшегося после вас. Долги наследуются, только вместе с какими-либо иными ценностями. Если я живу в квартире, которая полностью принадлежит моей жене. Причем, не важно, была ли это ее квартира изначально или она сначала была моя, но потом я переписал ее на жену. Или же у меня нет машины, или же есть, но она оформлена опять-таки на жену (брата, отца, маму, друга). То получается, что после моей кончины, наследовать нечего. Телевизор, горный велосипед, удочка для зимней рыбалки и пара джинсов, как это ни прискорбно, достанутся той же жене без всякого наследства. Поэтому ваши близкие будут платить, только если что-то унаследуют после вас. Если наследовать нечего, то будь вы хоть весь в долгах как в шелках, никто из ваших родственников по полному на то праву не заплатит банку ни копейки!
Миф 2. Без страховки не выдается кредит. Это прямая ложь. Законодательство РФ О защите прав потребителя запрещает выставлять условия, когда какой-либо товар или услугу, можно купить, только если приобретаешь что-то еще. Кроме того, банк и скоринговая система оценивает исключительно только финансовое состояние заемщика и его социально-демографические данные + кредитную историю. И страховка сюда никак не относится. Напротив, ее оформление увеличивает ежемесячные денежные обязательства заемщика, что ведет к уменьшению возможной суммы кредита. Поэтому если вы отказались от страховки и получили отказ в получении кредита, то связующим звеном между этими двумя событиями может быть только менеджер-кредитовальщик (об этом ниже). Или так, или взаимосвязи нет. Причины отказа в другом, но никак не в страховке.
Миф 3. От страховки нельзя потом отказаться, после получения кредита. Это миф придуман менеджерами-кредитовальщиками. Премия за навязанные страховки они получают примерно по итогам месяца или по итогам квартала. Если вы откажитесь от страховки и расторгните договор страхования, то они ничего получат, поэтому и усыпляют нашу бдительность и сознательно вводят вас в заблуждение. Отказаться от страховки после получения кредита можно, этому и посвящен отзыв. Только делать это надо быстро и решительно. Как – читайте ниже.
Миф 4. Если вы оформите страховку, то кредит вам одобрят ТОЧНО и 100%. Это очередная неправда, если кредитный инспектор, сидящий не перед вами, а в головном офисе где-нибудь в Москве, сочтет вас неблагонадежным или ему что-то не понравится в ваших данных, вы не получите кредит, даже оформив 10 страховок. Расчет менеджера-кредитовальщика тут прост. Если вам одобрят кредит, он представит это как свой добрый совет и свяжет в ваших глазах положительное решение по кредиту именно с оформлением страховки. Не иначе. Если в кредите будет отказано, он ничего не потеряет, лишь пожмет плечами и скажет,
Хочу поделиться информацией, волнующей меня последнее время, так сказать наболевшим. Возможно, кто-то не найдет в написанном мной ничего нового, и в этом случае он может просто пропустить этот материал. Однако, часто в сети Интернет, на различных форумах я наблюдаю ожесточенные дискуссии и возмущенные возгласы как раз по той теме, о которой я пишу. Поэтому, думаю, что неискушенному в банковском кредитовании человеку мой отзыв будет полезен. Речь пойдет об уже набившим многим оскомину добровольно/принудительном страховании при оформлении потребительского кредита.
При этом я сразу хочу сказать, что я совсем не являюсь противником страхования как такового. Напротив. Мой автомобиль застрахован по КАСКО. Причем куплен он был не в кредит, и никто не насилил меня страховать его. Я имею страховку жизни и здоровья, выгодоприобретателями по которому являются близкие мне люди. Это дает мне ощущение спокойствия, решение застраховаться было принято мной осознанно и добровольно. Я знаю, что случись, что со мной, мои жена и ребенок получат вполне солидную сумму. Я против тех методов и форм, в которых страховка при оформлении продается клиенту. И именно за МЕТОДЫ продажи страховки я ставлю Хоум Кредиту жирный минус. За ложь, запугивание и скрытое давление.
При продаже страховки, сотрудник банка использует все возможные методы, чтобы навязать страховку и получить заветную премию за проданный страховой продукт. При этом жадность и наглость сотрудников банка достигла таких размеров, что страхованием жизни и здоровья дело уже не ограничивается. Теперь незаметно подсовывают еще ГОРАЗДО БОЛЕЕ ДОРОГУЮ страховку от потери работы. Менеджер не интересуется, например, тем, что, возможно, у человека и так уже оформлена страховка самостоятельно (как в моем случае). Или часто крупный работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников в пользу его родных. В этом случае финансовое состояние заемщика уже и так защищено и банковская страховка ему как собаке пятая нога. Банк не интересуется, зачем заемщику понадобился столь дорогой, но быстрый, кредит, как в Хоум Кредите. Возможно, у человека несчастье и он и без того ограничен в деньгах. Деньги срочно могут быть нужны на лечение или лекарство, и каждая копейка на вес золота. Но все это не важно. Менеджер в банке хочет получить премию в несколько тысяч рублей за проданную вам страховку, поэтому ваш кредит, невзирая ни на что, будет увеличен примерно на 30-40% и, соответственно, ваш ежемесячный платеж будет также, скажем 6000 рублей вместо 4500. Но, обо все по порядку…
В апреле месяце я обратился в Хоум Кредит за потребительским кредитом в размере 80 000 рублей. Я знал, что мне КАК МИНИМУМ будет навязана страховка жизни и здоровья. А как максимум еще и страховка от потери работы. Так оно и произошло. Не сказав ни слова, не проведя никакую консультацию, не спросив моего согласия, мне подсунули 2 страховки, которые были оплачены из кредитных средств. Сотрудник банка самовольно увеличил сумму кредита в кредитном договоре с 80 000 до 109 000, как бы между прочим, не говоря ни слова подсунув мне эти листки в числе прочих документов по кредиту. Соответственно, 80 000 я получил на руки, 29 000 ушли в страховую компанию. Но выплачивать я буду 80 000 + 29 000 = 109 000, причем с процентами, причем страховка мне не нужна и меня вообще о ней не проинформировали и право выбора не предоставили. Я считаю это непорядочным и недопустимым, почему не было возможности отказаться от страховки, я скажу ниже.
ОСОБЕННО СИЛЬНО возмутил следующий факт. При обращении в Хоум Кредит я планировал взять 90 000 рублей, предварительно подсчитав свой ежемесячный платеж на калькуляторе, на сайте банка. Платеж получился что-то около 4600 рублей в месяц и меня устраивал. Но уже непосредственно в банке мне насчитали, что если я возьму 90 000 рублей, то мой платеж составит 6500 в месяц! Тогда я еще не сообразил до конца, что на самом деле, я посчитал все правильно, и получив 90 000 рублей я бы платил около 4600. Дело в том, что сотрудница насчитала мне кредит примерно 122 000. Из них на руки я получил бы свои 90 000, а остальные 32 000 ушли бы в страховую компанию, НО СЧИТАЛОСЬ БЫ, ЧТО ЭТИ ДЕНЬГИ ТАК ЖЕ ВЗЯТЫ МНОЙ В КРЕДИТ. Что получается. Из-за того, что сотруднице не хочется работать просто за одну зарплату, она на автомате считает кредит со всеми возможными страховками, даже не уведомив меня об этом. И именно из-за этого добропорядочный клиент, который будет гасить исправно кредит, будет вынужден взять меньшую сумму, не реализовав какие-то свои планы, потому что ежемесячный платеж окажется для него просто неподъемным и неприемлемым из-за страховки! Так произошло и со мной. Будучи изначально на 100% неуверенным, что все пройдет без судебной нервотрепки, я отказался от первоначальных планов взять 90 тыс., и подал заявление лишь на 80 тыс.
Цена вопроса
На форумах часто спрашивают, зачем надо оформлять эту страховку. Для тех, кто не знает, вкратце напишу:
Вариант 1: Страховая компания является аффилированной банку организацией. Проще говоря, и банк, и страховая принадлежат одним и тем же структурам или людям. Деньги, которые вы выплачиваете в качестве процентов по кредиту, поступают в карман хозяевам банка (акционерам). Им этого мало, они дают указание сотрудникам банка всех клиентов склонять всеми методами к страхованию, и этим получают дополнительную очень солидную прибыль. Деньги, уплаченные вами по кредиту, и деньги, уплаченные за страховку, поступают в один и то же карман.
Вариант 2: Страховая компания НЕ является аффилированной банку организацией. В этом случае между страховой компанией и банком заключен агентский договор. Банк склоняет своих клиентов к страхованию, а страховая за это выплачивает банку солидное вознаграждение (до 50%) от впареной вам страховки.
То есть страховка при оформлении потребительского кредита – это способ выжать из клиента дополнительные деньги. В моем случае банк выдал бы мне 80 000 рублей, на них бы начислялись проценты, мой ежемесячный платеж составлял бы около 4 300 рублей в месяц. Со страховкой получается, что я кредитуюсь на 109 000 рублей. 80 000 я получаю на руки. 29 000 идет в страховую компанию (читать «в карман банку»). А возвращать я буду 109 000 с процентами, и мой ежемесячный платеж составит 5 990 рублей в месяц вместо 4 300! Парадокс заключается в том, что я плачу банку сумму с процентами (29 000 рублей), которые Я В БАНКЕ НЕ БРАЛ И В РУКАХ НЕ ДЕРЖАЛ smile:) То есть Хоум Кредит получает деньги с процентами, которые не выдавал, то есть в прямом смысле этого слова ДЕЛАЕТ ДЕНЬГИ ИЗ ВОЗДУХА!
Наиболее распространенные мифы о страховании в банках.
Миф 1. (страшный) Если вы умрете, то ваша семья будет расплачиваться по кредиту. Тут выделена лишь одна сторона ситуации, выгодная банку, и не озвучена другая – банку менее выгодная. Это старый и известный прием манипуляции человеком. Правда заключается в том, что ваши родные будут расплачиваться по вашим долгам ЛИШЬ В ТОМ СЛУЧАЕ, если вступят в наследство какого-либо имущества, оставшегося после вас. Долги наследуются, только вместе с какими-либо иными ценностями. Если я живу в квартире, которая полностью принадлежит моей жене. Причем, не важно, была ли это ее квартира изначально или она сначала была моя, но потом я переписал ее на жену. Или же у меня нет машины, или же есть, но она оформлена опять-таки на жену (брата, отца, маму, друга). То получается, что после моей кончины, наследовать нечего. Телевизор, горный велосипед, удочка для зимней рыбалки и пара джинсов, как это ни прискорбно, достанутся той же жене без всякого наследства. Поэтому ваши близкие будут платить, только если что-то унаследуют после вас. Если наследовать нечего, то будь вы хоть весь в долгах как в шелках, никто из ваших родственников по полному на то праву не заплатит банку ни копейки!
Миф 2. Без страховки не выдается кредит. Это прямая ложь. Законодательство РФ О защите прав потребителя запрещает выставлять условия, когда какой-либо товар или услугу, можно купить, только если приобретаешь что-то еще. Кроме того, банк и скоринговая система оценивает исключительно только финансовое состояние заемщика и его социально-демографические данные + кредитную историю. И страховка сюда никак не относится. Напротив, ее оформление увеличивает ежемесячные денежные обязательства заемщика, что ведет к уменьшению возможной суммы кредита. Поэтому если вы отказались от страховки и получили отказ в получении кредита, то связующим звеном между этими двумя событиями может быть только менеджер-кредитовальщик (об этом ниже). Или так, или взаимосвязи нет. Причины отказа в другом, но никак не в страховке.
Миф 3. От страховки нельзя потом отказаться, после получения кредита. Это миф придуман менеджерами-кредитовальщиками. Премия за навязанные страховки они получают примерно по итогам месяца или по итогам квартала. Если вы откажитесь от страховки и расторгните договор страхования, то они ничего получат, поэтому и усыпляют нашу бдительность и сознательно вводят вас в заблуждение. Отказаться от страховки после получения кредита можно, этому и посвящен отзыв. Только делать это надо быстро и решительно. Как – читайте ниже.
Миф 4. Если вы оформите страховку, то кредит вам одобрят ТОЧНО и 100%. Это очередная неправда, если кредитный инспектор, сидящий не перед вами, а в головном офисе где-нибудь в Москве, сочтет вас неблагонадежным или ему что-то не понравится в ваших данных, вы не получите кредит, даже оформив 10 страховок. Расчет менеджера-кредитовальщика тут прост. Если вам одобрят кредит, он представит это как свой добрый совет и свяжет в ваших глазах положительное решение по кредиту именно с оформлением страховки. Не иначе. Если в кредите будет отказано, он ничего не потеряет, лишь пожмет плечами и скажет,