Как накопить на пассивный доход?⁠⁠

Для начала давайте разберёмся, что вообще считать пассивным доходом. Можно, например, накопить восемь миллионов рублей — примерно столько стоит обычная квартира в городе-миллионнике — положить их на вклад под 15% годовых и получать сто тысяч в месяц.

Можно — но недолго. Во-первых, сегодняшние 15% быстро могут превратиться в 10% или даже 8%. Во-вторых, сто тысяч сейчас и сто тысяч через десять лет — это совершенно разные деньги. В посте про хот-доги я подробно разбирал, как инфляция «съедает» покупательную способность.

Что делать?

Вкладывать сбережения в активы, которые защищают от инфляции: акции, недвижимость, золото. И изымать не весь доход, а только излишек. Сбалансированный портфель акций и облигаций исторически даёт около +4% к инфляции. Отсюда и классическое правило FIRE: изымать примерно 4% капитала в год.

А 4% — это 1/25. Если каждый год изымать по 1/25 капитала - значит, нужен капитал в размере примерно 25 годовых расходов (или 300 месячных).

И где взять такие суммы?

Есть несколько подходов.

Lean FIRE.
Агрессивные сбережения 80–90% дохода. Математика простая: тратим 20% дохода. Значит, 300 месячных трат — это всего 60 зарплат (300х20%=60). При таком раскладе на раннюю пенсию можно выйти за 5–6 лет. Но есть нюанс: нужна либо очень высокая зарплата, либо железная аскеза. При доходе в 400 тысяч придётся жить на 80 — и именно такой пассивный доход вы потом и получите.

Fat FIRE.
Сбережения 40–50% дохода. При хорошем заработке и горизонте 15+ лет — реальный путь к финансовой свободе без режима выживания. Оптимальный вариант для топ-менеджеров и экспертов 35–45 лет с доходом от 400–500 тысяч. Если начать прямо сейчас — шансы успеть выйти на раннюю пенсию вполне реальные.

Что делать тем, кто не зарабатывает 400 тысяч, не готов откладывать половину дохода или не хочет ждать 15 лет?

Barista FIRE.
Пассивный доход покрывает базовые потребности (еду и жильё), а остальное вы зарабатываете любимым делом. Гибкий график, меньше стресса, больше свободы. Это мой путь: зарабатываю в несколько раз меньше, чем в найме, но работаю 2–3 часа в день — и, если честно, занимался бы этим и бесплатно. Капитал тоже проедаю, но сильно медленнее, чем если бы не работал совсем. Если доход от активной деятельности покрывает 50% трат, то при норме изъятия 4%, достаточно накопить 150 месячных расходов вместо 300.

Какие ещё варианты?

— Принять, что можно уйти и с нулём на счету. Тогда допустимо изымать 6–8% капитала. В этом случае копить нужно уже не 300 месячных трат, а 150–200 (а при наличии подработки на FIRE — даже 75-100). Получаем либо срок накопления 7-10 лет вместо 15, либо норму сбережений 25-30% вместо 50% — что больше нравится.

— Расти в доходах — быстро и целенаправленно. Осознанно строить карьеру и пробиваться в топ-менеджмент крупных корпораций или запускать свой бизнес. Да, 80% малых бизнесов закрываются в первые пять лет. Но оставшиеся 20% становятся средними и приносят хороший доход.

— Смотреть на пассивный доход не как на раннюю пенсию, а как на прибавку к обычной. Если откладывать 10–20% дохода, за 20–30 лет вполне реально выйти на пассивный доход в половину зарплаты — отличная прибавка к пенсии.

Финансовая независимость — это не про пенсию в 35, а про свободу выбирать, как жить.
Для старта не нужны миллионы и героические усилия. Достаточно выбрать комфортную норму сбережений, настроить автоматические переводы и придерживаться выбранной стратегии. Каждый месяц, когда вы откладываете хотя бы немного, будущий «вы» становится чуть сильнее и спокойнее.

И в этом, пожалуй, и есть настоящий FIRE: когда вы управляете деньгами, а не деньги вами.