bezzp

Продолжаю эксперимент: пробую месяц прожить на 30 000 ₽ и не превратить это в выживание.

Сразу напомню правила, чтобы не было путаницы. Я считаю только свои расходы, а жена и сын в челлендже не участвуют. Поэтому еду и общие покупки приходится делить: что моё, что жены, что ребёнка, что общее. Это, кстати, самая раздражающая часть эксперимента.

И да, я в курсе, что многие на 30 000 ₽ просто живут. Но в обычной жизни я трачу в 2 раза больше. И весь смысл эксперимента — в том, чтобы понять, можно ли тратить в 2 раза меньше, и не быть при этом несчастным.

Поэтому если сумма 30 000 ₽ кажется вам слишком маленькой или, наоборот, чересчур большой — просто подставьте любую другую цифру, которая не будет вызывать у вас никаких полыханий.

На вторую неделю у меня был план 6500 ₽.

Факт: 4 356 ₽.

Остаток до конца месяца: 19 092 ₽.

Правда, есть нюанс: я считал месяц как 4 недели, а в июне 30 дней. Так что запас ещё пригодится.

По статьям пока так:

Еда: план 3000 ₽, факт 2 526 ₽. Обычный рацион, никакого режима выживания. Были даже авокадо на завтрак и сырники с голубикой.

Развлечения: план 750 ₽, факт 1 173 ₽. Ходили с женой в кино, пили кофе в Skuratov, заказывали Rostics с семьёй.

Связь: 150 ₽, всё по плану.

Прочее: план 1200, факт 508 ₽. Подписка Яндекс 360 и лекарства по мелочи.

Транспорт: 0 ₽. Много ходил пешком, за 13 дней — 150 000 шагов.

Резерв: 0 ₽.

Самое странное: во вторую неделю почти не было открытий.

Первая неделя была интереснее. Там были шашлыки, баня, домик в лесу, попытка понять, как вообще перестроить жизнь под такой бюджет.

А сейчас я просто жил.

Работал, гулял, ходил в кино, пил кофе, кормил с детьми уток в парке, играл с семьёй в настолки.

На первой неделе я всё время принимал решения: где сэкономить, от чего отказаться, как не сломать эксперимент.

На второй неделе напряжение ушло.

Появилось ощущение: можно жить обычную жизнь и при этом оставаться в бюджете.

Был даже момент с Rostics. Сначала хотел не брать там еду на себя, чтобы осталось больше запаса. Потом посмотрел на расходы недели и решил, что это уже будет не экономия, а бессмысленная игра в аскезу.

Мне кажется, нормальная финансовая система не должна держаться на постоянном запрете. Иначе она развалится в первый же момент, когда захочется просто пожить.

Экономия, которая требует всё время стискивать зубы, долго не работает.

Работает другое: найти режим, который можно повторять без героизма.

Пока главный вывод второй недели такой: скучная неделя — это хороший знак.

Если бюджет держится только на морально-волевых, это не система. А если обычная неделя проходит без ощущения, что жизнь поставили на паузу, значит, в этом уже что-то есть.

Вторая неделя получилась без драмы.

Но, возможно, это лучший результат.

Цель ведь не в том, чтобы один раз прожить на 30 000 ₽ и потом вернуться к старым привычкам.

Цель в том, чтобы понять: можно ли сделать так, чтобы деньги не утекали незаметно, а жизнь при этом не превращалась в "горе от финансовой грамотности".

Один из самых популярных финансовых советов в интернете звучит так:

«Откладывайте 10% дохода».

Звучит разумно. Лучше, чем ничего. Если человек сейчас откладывает 0%, то 10% — уже большой шаг вперёд.

Но если начать считать не проценты, а годы жизни, становится не так весело.

Допустим, человек зарабатывает 200 000 ₽ в месяц. Цифра условная, математика работает одинаково и на 50 000₽, и на миллионе.

Если этот человек откладывает 10%, значит тратит 90% — то есть 180 000 ₽.

Чтобы накопить сумму, на которую можно прожить один год с привычным уровнем жизни, ему нужно накопить 2 160 000 ₽.

А откладывает он 20 000 ₽ в месяц.

Итого: один год жизни он копит 9 лет.

Девять.

Лет.

На один год жизни.

И это без учёта ремонтов, болезней, детей, отпусков, кризисов, ошибок, разводов, ипотеки и внезапного желания просто пожить нормально.

Можно сказать: «Ну хорошо, но ведь деньги можно инвестировать».

Да, можно.

Если деньги не просто лежат, а работают и в долгую растут быстрее инфляции, путь сокращается. Но магии всё равно не происходит.

При норме сбережений 10% даже с хорошей реальной доходностью путь до финансовой свободы растягивается на десятилетия.

Есть такая штука — FIRE. Это когда капитала хватает, чтобы жить не на зарплату, а на накопления и доход от них.

Полная финансовая свобода обычно считается от капитала в 25 годовых расходов.

Более мягкий вариант — условный бариста FIRE. Это когда капитала хватает не на всю жизнь, а хотя бы на 10 лет. Уже можно работать спокойнее, выбирать проекты, снижать нагрузку и не держаться за работу только из страха, что всё жизнь пойдёт под откос.

И вот здесь начинается самое неприятное.

Если человек откладывает 10% дохода, то на 10 лет такой свободы ему нужно копить:

— около 90 лет, если деньги просто сохраняют покупательную способность;
— около 35 лет, если они растут на 5% быстрее инфляции (средняя доходность рынка акций за последние 20 лет).

На полноценную финансовую свободу:

— больше двухсот лет без роста капитала;
— около 50 лет при хорошей реальной доходности.

То есть совет «откладывайте 10%» хорош как первый шаг.

Но если вы стремитесь к финансовой свободе — это путь в никуда.

Потому что важно не то, сколько вы зарабатываете.

Ключевой вопрос — какую часть дохода вы превращаете в капитал.

Если поднять норму сбережений с 10% до 20%, математика меняется резко.

Вы уже тратите не 90%, а 80% — часто для этого достаточно отказаться от автоматических трат, которые уже давно не приносят удовольствия.

Но один год жизни теперь копится не за 9 лет, а за 4 года.

Да, до свободы всё ещё далеко. Но это уже не абсурд.

При норме сбережений 30% финансовая свобода впервые начинает выглядеть как длинный, но реальный проект.

Вы тратите 70%, откладываете 30%.

Один год жизни накапливается чуть больше чем за два года. Если вкладывать капитал в активы, растущие быстрее инфляции — нужно 15 лет для условного бариста FIRE или 27 лет для полной финансовой свободы.

При норме сбережений 50% всё ускоряется ещё сильнее.

Сколько тратите — столько же откладываете.

Один год жизни копится за один год.

10 лет свободы — примерно за 10 лет без учёта доходности или быстрее, если капитал работает. Полная свобода — 16 лет в работающих активах.

Есть и экстремальный вариант — откладывать 70%.

Звучит красиво. 11 лет — и вы финансово свободный человек.

Но если вы зарабатываете 200 000 ₽ и откладываете 70%, значит, живёте на 60 000 ₽.

И вот тут начинается реальная жизнь, а не красивая таблица. Потому что мало того, что нужно выживать 11 лет на 60 000₽ с нормальным доходом. На эту же сумму потом придется жить ВСЮ ЖИЗНЬ.

Можно откладывать 70% и ненавидеть каждый день своей жизни.

Можно откладывать 10% и жить с ощущением, что вроде всё правильно делаешь, но свобода почему-то не приближается.

А можно искать свою точку равновесия.

Не душить себя экономией.

Но и не жить в режиме: заработал рубль — потратил два.

Две семьи могут зарабатывать одинаковые 200 000 ₽.

Одна тратит 180 000 и откладывает 20 000.

Другая живёт на 100 000 и откладывает 100 000.

Через месяц разница почти не видна.

Через год — уже заметна.

Через 10 лет это люди из разных финансовых реальностей.

Сохраняйте табличку и перешлите тому самому другу, который откладывает 10% и уже мнит себя будущим миллионером 😎

С 1 июня провожу эксперимент.

После ухода из найма решил проверить, реально ли прожить месяц на 30 000 рублей и не чувствовать себя несчастным.

Не выживать.
Не считать каждую копейку.

А жить обычной жизнью.

30 000₽ — это лимит на одного человека (жена и сын в эксперименте не участвуют). И да, я в курсе, что у нас полстраны на такую сумму живут без всяких экспериментов. Но у каждого своя ситуация. Обычно я трачу в 2-3 раза больше.

Начало эксперимента здесь.

На первую неделю установил лимит 6500 рублей.

Звучало вполне реалистично.

Но уже в среду брат позвал на дачу.

Шашлыки, банька, все дела.

Первая мысль была:

«Да ну нафиг, я сейчас это не потяну!». Но потом подумал: какого чёрта! Челлендж — про то, как жить полной жизнью на 30 000 ₽ в месяц. Если отказываться от кайфовых предложений ради экономии — можно сворачивать эксперимент.

Поэтому поехал.

Через день оказался ещё и в загородном комплексе Magic Camp, где предложили домик на пару дней по бартеру, в обмен на курс по финансовой грамотности.

В итоге только на эти две поездки потратил около 2800 рублей.

Почти половину недельного бюджета.

И знаете что?

Я не жалею.

Эмоции, которые я получил в обмен на эти деньги, оказались гораздо ценнее. А если нужно будет чуть ужаться на следующих неделях — так тому и быть.

Ещё из интересных наблюдений наблюдений.

Когда начинаешь ограничивать расходы, первая реакция — экономить на еде.

Логично, ведь это самая большая статья расходов.

Но экономия на качестве еды довольно быстро аукнется проблемами со здоровьем.

Поэтому я не стал отказываться от привычных марок и переходить на более дешёвые аналоги.

Зато посмотрел на те продукты, которые покупаю скорее по привычке, а не ради сытости или пользы для здоровья.

Например, творожные сырки и йогурты на завтрак.

Стоят дорого, а пользы особой нет.

Без них жизнь хуже не стала, зато за месяц планирую сэкономить около 2000₽.

Вторая история — кафе.

У нас с женой есть традиция пару раз в неделю заходить в любимую кофейню.

Можно было бы отказаться от этой традиции совсем.

Можно было бы перейти в соседнюю кофейню, где дешевле, но и атмосфера совсем не та.

Но тогда жизнь становится менее приятной.

И тут пришёл самый полезный инсайт недели:

Экономить нужно не на радости.
Экономить нужно на количестве одинаковых радостей.

Потому что начинает действовать принцип убывающей полезности — поначалу одно и то же действие приносит много радости. Потом — всё меньше и меньше.

Поэтому решение оказалось простым.

Не отказаться от кофе совсем.

А ходить один раз в неделю вместо двух.

И вместо большого латте брать средний. Это же типичная маркетинговая уловка: большой кофе кажется выгоднее в пересчёте на миллилитры. Но эмоция от него точно такая же. Так зачем платить больше?

В результате качество жизни почти не меняется, а расходы уменьшаются. Ещё около 2000₽ по итогам месяца.

Самое неожиданное открытие недели вообще не связано с деньгами.

Я думал, что буду больше тревожиться: следить за каждой покупкой, переживать из-за бюджета.

Но получилось наоборот.

Тревоги стало меньше.

Потому что мозг воспринял всё это как игру. И вместо тревоги появился азарт.

Получится пройти уровень или нет?

Но «выживание» у меня понарошку. А сэкономленные деньги в конце месяца — вполне реальные. И вот это уже наоборот, добавляет спокойствия.

Итоги недели:

План — 6500 рублей.

Факт — 6552 рубля.

Еда — 1890 рублей (без учёта шашлыков)
Развлечения — 370 рублей (кофейня)
Связь — 350 рублей
Транспорт — 160 рублей
Прочее — 968 рублей 968 рублей (бытовая химия)
Резерв — 2814 рублей (выезды на шашлыки)


Почти уложился, даже несмотря на поездки за город. Поскольку три дня был не в городе и дополнительно не тратился ни на еду, ни на развлечения.

Главный вывод пока такой.

Я думал, что этот эксперимент будет про ограничения.

А пока он оказался про осознанность.

За неделю я не почувствовал себя беднее. Не отказался от встреч с друзьями. Не перестал пить кофе.

Зато несколько раз поймал себя на вопросе:

«А эта трата действительно делает мою жизнь лучше?»

И неожиданно часто ответ был:

«Нет».

Похоже, именно ради этого стоило начинать весь эксперимент.

Давно хотел провести один эксперимент.

В июне попробую прожить месяц на 30 000 ₽ и понять, можно ли за эти деньги жить полноценной жизнью, если привык тратить в 2–3 раза больше.

Сразу уточню: цель не доказать, что выжить на эти деньги можно. Это и так каждый день доказывают миллионы российских пенсионеров.

Мне интересно другое.

Можно ли за такую сумму не просто существовать, а получать удовольствие от жизни.

Потому что когда речь заходит про накопления, я постоянно слышу одни и те же аргументы:

— Мне некуда сокращать расходы, всё и так по минимуму.

При этом человек тратит несколько сотен тысяч рублей в месяц.

— Если не наслаждаться жизнью, то зачем вообще жить?

Как будто удовольствие существует только в формате покупок и трат.

— Я пашу как проклятый именно для того, чтобы иметь возможность жить такой жизнью, как сейчас.

При этом в глубине души человек и сам понимает, что «такая жизнь» ему не по карману.

Условия эксперимента простые.

1. Участвую только я.

У жены и сына бюджет остаётся обычным.

2. В 30 000 ₽ входят:

— половина коммунальных расходов;
— половина расходов на продукты;
— половина бытовых расходов;
— все мои личные траты: транспорт, развлечения, одежда, подписки, кафе и всё остальное.

3. Эксперимент без читерства.

Не закупаюсь заранее.

Не переношу платежи.

Не беру деньги у жены.

Не хожу в кафе за её счёт 😎

Предварительный бюджет выглядит так:

Коммуналка — 4 000 ₽

Еда — 12 000 ₽

Развлечения — 3 000 ₽

Транспорт — 500 ₽

Связь — 500 ₽

Прочее — 5 000 ₽

Резерв — 5 000 ₽

Без учёта коммуналки получается примерно 6 500 ₽ в неделю или чуть меньше 1 000 ₽ в день.

Самому интересно проверить, где заканчивается реальная потребность и начинается привычка тратить.

В конце каждой недели буду писать отчёт, что получилось, а что нет.

Как думаете, реально прожить месяц на 30 000 ₽ и не почувствовать себя бедным?

P.S. Живу в Омске, обычный бюджет на семью из 3 человек 150-180 тысяч в месяц.

Чем старше становлюсь, тем больше склоняюсь к мысли:

возможно, покупать детям квартиру — плохая идея.

Не потому что жалко денег.
А потому что это может сильно испортить ребёнку жизнь.

С 15 до 22 лет я жил в общаге.
Потом несколько лет снимал квартиры.

И именно тогда у меня появилась очень мощная мотивация зарабатывать больше.

Потому что внезапно оказалось:
если хочешь жить нормально — никто это за тебя не организует.

Ни родители.
Ни государство.
Ни добрый дядя.

Только ты сам.

И вот сейчас я всё чаще вижу обратную ситуацию.

Люди годами живут без накоплений, без капитала, без уверенности в собственном будущем.

Но при этом ставят главную финансовую цель:
«купить ребёнку квартиру».

И у меня иногда возникает вопрос:
а где в этой схеме вообще вы сами?

Потому что иногда за красивой формулировкой «я хочу обеспечить будущее детей» прячется совсем другая вещь.

Человек не строит свою жизнь.

Он пытается прожить ещё одну — через ребёнка.

Я хорошо понимаю родителей, которые хотят дать детям образование. Но я в свои 15 лет знал: у моих родителей нет денег на платный вуз. Значит, надо поступать на бюджет.

Поступил.
С первого раза.
Потом закончил с красным дипломом.

И да, я понимаю, что сейчас поступить на бюджет намного сложнее. Но и высшее образование уже не является тем универсальным билетом в хорошую жизнь, каким оно казалось 25 лет назад.

Знания устаревают быстрее, чем попадают в учебные программы.
Нетворкинг сегодня проще построить онлайн, чем в институтских аудиториях.
А если нужен только диплом — вопрос, стоит ли тратить на него несколько миллионов рублей.

С квартирой похожая история.

Если бы у меня с детства была своя квартира, деньги на образование и ощущение, что все важные решения за меня уже приняты, — я не уверен, что достиг бы тех же результатов.

Поэтому свой отцовский вклад в будущее моих детей я вижу не в том, чтобы заранее закрыть за них все крупные жизненные задачи.

А в том, чтобы они знали:

что бы ни случилось, в моём доме им всегда будут рады.

Кровать и миска супа — будут при любом раскладе.

А дальше — сами.

Потому что взрослым становишься не тогда, когда переезжаешь в купленную родителями квартиру.

А когда впервые понимаешь: твоя жизнь — это твоя ответственность.

Но главный вопрос даже не в детях.

А в том, что иногда забота о детях становится удобным способом не задавать себе более сложные вопросы.

Что я хочу для себя?
Как я хочу жить?
Что будет со мной через 10-15 лет?
Есть ли у меня собственные цели и желания?
Не пытаюсь ли я заново пройти игру под названием «жизнь», только уже за ребёнка?

Потому что если вся финансовая стратегия построена вокруг детей, есть риск однажды прийти к очень тяжёлому финалу.

Когда ты говоришь ребенку:
«Я ради тебя от всего отказался».

А в ответ слышишь:
«А я тебя об этом просил?»

Помогать детям — нормально.

Но превращать их будущее в единственный смысл своей финансовой жизни — опасная стратегия.

Иногда лучшая помощь детям — не квартира к 20 годам.

А родители, которые не отказались от собственной жизни и не стали финансовой проблемой для детей в старости.

Есть странная вещь, которую я всё чаще замечаю у людей, которые вроде бы уже неплохо разобрались с деньгами.

Доход нормальный.
Капитал есть.
Вклады есть.
Брокерский счёт есть.

А ИИС либо нет совсем, либо он открыт «для галочки». На 3%, 5%, в лучшем случае 10% от портфеля. Обычно — благодаря персональному менеджеру, которому нужно было закрыть свой личный KPI.

И как следствие — человек не использует налоговые вычеты.

Не потому что не знает.

Про ИИС слышали почти все.
Про вычеты — тоже.

Но между «знаю» и «делаю каждый год» обычно лежит огромная пропасть.

Причины понятные:

— нет доверия к государству
— не хочется замораживать деньги на 5 лет
— кажется, что вычет — не та сумма, ради которой стоит напрягаться
— и вообще «надо будет разобраться, но не сейчас».

Начинаешь смотреть, где при этом лежат деньги — и картина становится ещё интереснее.

Существенная часть капитала — на вкладах. Не потому, что эти деньги понадобятся в ближайшие 5 лет, а потому что вклад — это не так страшно. Ставка снижается, деньги без потери процентов не забрать, проценты облагаются налогом. С 5 миллионов — налог 70 000 ₽ в год. Не важно, снимаешь деньги со вклада или нет.

Часть денег — на обычном брокерском счёте. Не на ИИС. Самый популярный инструмент — облигации. От надёжных ОФЗ до лихих ВДО, по которым вернуть вложенное — уже чудо. По облигациям приходит купон, который тоже облагается налогом. С 5 млн — 50-80 тысяч в год по ОФЗ. По ВДО может быть и 100 тысяч, и 120.

И где-то рядом — маленький ИИС. Просто чтобы был.

И получается странная конструкция.

Человек не хочет «замораживать деньги» на ИИС, но спокойно держит их на вкладах, откуда тоже не выйти без потери процентов.

Не доверяет государству, но покупает ОФЗ — то есть даёт государству в долг напрямую.

Боится рисков ИИС, но держит ВДО, где риск потерять деньги — максимальный.

Не хочет разбираться с вычетом, но каждый год платит налоги с процентов, купонов и сделок.

Каждое решение в отдельности вполне объяснимо.

Вклад — потому что надёжно.
ОФЗ — потому что спокойно.
ВДО — потому что доходность выше.
Обычный брокерский счёт — потому что можно забрать деньги.
ИИС — потому что «вдруг пригодится».

Но вместе это не стратегия.

Это набор решений, которые когда-то показались удобными.

Теперь к цифрам.

При доходе от 420 тысяч в месяц до налогов человек может возвращать до 72 000 ₽ налогов в год.

Если не использовать этот вычет 5 лет — это минус 360 000 ₽.

А если параллельно держать большую часть денег на вкладах и обычных брокерских счетах, где проценты и купоны облагаются налогом, потери легко переваливают за миллион.

И это не потому, что человек не умеет считать. Просто личные финансы у него живут отдельными кусками.

Отдельно вклады.
Отдельно брокерский счёт.
Отдельно ИИС.
Отдельно налоги.
Отдельно страхи про государство.
Отдельно желание «держать деньги под рукой».
Отдельно мечта когда-нибудь жить на капитал.

И вот здесь появляется настоящий разрыв.

Проблема не в том, что человек не открыл ИИС или не пополняет его.

ИИС сам по себе ничего не решает.
Вычет сам по себе тоже не делает вас финансово независимым.

Проблема в том, что нет системы, где понятно:

— какая часть капитала нужна на ближайшие цели
— какая часть может работать 5+ лет
— где должна лежать подушка
— какие инструменты под какие задачи
— какой налоговый режим выгоднее
— какие риски вы реально принимаете
— и сколько денег каждый год теряется просто потому, что решения не связаны между собой.

И если каждый год государство готово вернуть вам десятки тысяч рублей, а вы снова откладываете это «на потом», вопрос обычно не в ИИС.

Вопрос в том, есть ли у ваших денег понятный маршрут.

Потому что высокий доход сам по себе не превращается в капитал.

Капитал появляется там, где есть порядок: цели, сроки, логика, правила и понимание, зачем каждый инструмент вообще лежит в портфеле.