bezzp

Часто слышу такую фразу:
«Я бы и рад откладывать, но в конце месяца просто ничего не остаётся».

И действительно, не остаётся. Доход вроде бы нормальный, крупных покупок не было, а деньги куда-то разошлись.

Обычно в такой ситуации дело не в одном большом расходе.
Проблема в мелких утечках, которые по отдельности выглядят безобидно, а вместе съедают десятки тысяч рублей в месяц.

Вот пять самых частых, которые я вижу при разборе бюджетов.

1. Расходы «по дороге»

Кофе, перекусы, случайные покупки в супермаркете, когда зашёл «только за хлебом».

Каждый из этих платежей кажется небольшим. 300 рублей здесь, 500 там.

Но если посчитать честно, за месяц легко набегает 5–10 тысяч рублей.

Сюда же доставка готовой еды, когда лень готовить — это ещё 5–10 тысяч.

2. Подписки, которыми почти не пользуются

Стриминги, приложения, облачные сервисы, платные функции в банках.

По отдельности это небольшие суммы — 199, 299, 499 рублей.

Но часто оказывается, что половиной сервисов человек не пользуется, а про часть подписок вообще забыл.

В итоге каждый месяц списывается по 3-5 тысяч рублей, а пользы почти нет.

3. Импульсивные покупки

Скидки, акции на маркетплейсах, «выгодное предложение только сегодня».

Такие покупки редко бывают огромными.
Но они появляются регулярно.

В какой-то момент дома оказывается гора вещей, которые вроде бы и нужны. Но без них жизнь точно не стала бы хуже.

А бюджет — стал.

4. Такси вместо планирования

Такси — удобная штука. Сам часто им пользуюсь.

Проблема начинается, когда оно становится способом решать проблемы со временем.

Проспал — такси.
Опаздываю — такси.
Лень идти до метро — такси.

В результате расходы на транспорт легко вырастают в два-три раза на ровном месте.

5. Нерегулярные траты, которые не учитываются в бюджете

День рождения тёти. Техосмотр. Зимняя куртка. Медицинский чекап.

Каждый из этих расходов — не сюрприз. Они случаются каждый год, примерно в одно и то же время.

Но большинство людей не закладывают их заранее.

В результате в каком-то месяце вдруг «неожиданно» уходит лишние 10–20 тысяч рублей. И именно в этот месяц ничего не откладывается.

Хотя если разбить эти расходы на 12 месяцев — они бы уже не выбивали из колеи.

Важно понимать: каждая из этих утечек по отдельности не выглядит катастрофой.

Но вместе они легко дают 20–50 тысяч рублей в месяц.

Это деньги, которые могли бы идти:

— в подушку безопасности
— в инвестиции
— на долгосрочные цели

Но вместо этого просто растворяются в повседневных расходах.

А какие утечки вы находили у себя?

Одна из самых частых историй, которую я вижу на консультациях, выглядит примерно так.

Человек решил «навести порядок в финансах». Скачал таблицу учёта расходов. Или даже сделал свою — красивую, с формулами, графиками и вкладками.

Пару недель честно записывает траты. Или даже пару месяцев.

А потом таблица тихо умирает.

Не потому, что человек ленивый. И не потому, что таблица плохая.
Проблема в другом: таблица сама по себе не управляет деньгами.

Она просто фиксирует то, что уже произошло.

Это примерно как термометр. Он может показать температуру, но не вылечит болезнь. С финансами работает похожая логика.

Где на самом деле ломается учёт денег

Чаще всего проблема не в инструменте, а в отсутствии системы.

Таблица отвечает на вопрос:

«Сколько денег ушло и на что?»

Но она не отвечает на другие, гораздо более важные вопросы:

— Сколько можно тратить?

— Какие расходы вообще нормальны в вашей ситуации, а от каких лучше отказаться?

— Что делать, если план не сошёлся с фактом?

— И есть ли вообще этот план?

В итоге человек видит цифры… и не понимает, что с ними делать.

Типичный сценарий

Допустим, вы ведёте таблицу и в конце месяца видите:

— еда — 35 000 ₽
— развлечения — 18 000 ₽
— такси — 9 000 ₽

Интересно? Да.

Полезно? Не особо.

Потому что следующий неизбежный вопрос:

«Это много или нормально?»

А таблица на него не отвечает.

Почему без системы учёт быстро умирает

Есть три причины.

1. Нет ориентиров

Если нет годового плана и не задан бюджет, любые цифры выглядят случайными.

35 тысяч на еду — это много или мало?
Зависит от дохода, состава семьи и привычек.

Факт без плана не даёт понимания.

2. Нет управляемости

Большинство людей смотрит таблицу задним числом.

То есть узнаёт о перерасходе уже тогда, когда деньги потрачены.

Это как смотреть на спидометр после того, как вас уже зафиксировала дорожная камера.

3. Нет решений

Даже увидев проблему, человек часто не понимает, что менять.

Сократить еду? Такси? Развлечения?

Без системы приоритетов таблица превращается в набор чисел.

Что на самом деле работает

Таблица полезна, но только как часть системы.

В рабочей модели обычно есть три элемента.

1. Понятные категории

Не 25 строк расходов, а несколько крупных блоков:

Траты на жизнь, обязательства, накопления, цели. Детализировать категорию имеет смысл только тогда, когда вы планируете что-то в ней менять. От цифр без действий толку мало.

2. Ограничения заранее

Не «посмотрим, сколько потратили», а сколько можно потратить.

Например, недельные лимиты или те самые «конверты».

Тогда деньги находятся под контролем в процессе, а не в конце месяца.

3. Регулярный разбор

Раз в месяц нужно не просто посмотреть цифры, а задать себе три вопроса:

— У меня получилось отложить ту сумму, которую я хотел(-а)?

— Какие траты принесли максимум удовольствия и оправдали себя, а какие были лишними и бессмысленными?

— Что поменять в следующем месяце, чтобы получить максимум отдачи от своих денег?

Иначе учёт превращается в бухгалтерию без управления.

Поэтому проблема не в таблицах.

Таблица — это просто инструмент.

Она начинает работать только тогда, когда появляется система принятия решений.

Ровно так же, как в инвестициях: сам портфель ничего не решает. Работает только стратегия, которая за ним стоит.

У меня несколько счетов у разных брокеров: и обычные, и ИИС. Самым первым счетам уже больше 10 лет, последнему — два года.

И если сам состав портфеля я считаю более-менее оптимальным, то распределение по счетам делал много лет назад — когда ещё не разбирался в инвестициях так глубоко.

Как выяснилось, из-за этого я не только терял деньги на ровном месте, но и оказался не готов к выходу на FIRE.

Проблема оказалась простой: я делил активы по стратегиям, а не по функциям.

Как было устроено

Основной ИИС в БКС — доходная стратегия: дивидендные акции, ОФЗ и немного LQDT для парковки денег. В целом всё ок, но деньги будут заперты ещё почти год.

Второй ИИС в Т-Инвестициях — пассивная стратегия на фондах брокера. Половина фондов сейчас заблокирована, по второй половине Т безбожно задрал комиссии. Докупать их не хочется, поэтому примерно треть портфеля лежала в LQDT «до лучших времён». Вывести деньги без закрытия счёта нельзя.

И третий крупный счёт — обычный брокерский в Т-Инвестициях. Изначально здесь были дивидендные аристократы США, в 2022 году успел их продать. Чтобы сохранить валютный хедж, перешёл в замещающие облигации. Последние пару лет счёт был в минусе и только недавно вышел в небольшой плюс.

Что здесь было не так

1. Облигации на обычном счёте = налог на купоны.
За прошлый год заплатил около 18 тысяч рублей. Налог удерживают до выплаты. Не начал бы разбираться — и не заметил бы.

2. Долларовые облигации — плохой инструмент для «быстрых» денег.
Слишком много факторов риска: ставка, курс, кредитное качество. Если деньги понадобятся — велика вероятность фиксировать убыток. При этом остальные средства заперты на ИИС.

3. Высокие комиссии в Т-Инвестициях.
И в фондах, и за сделки с «чужими» инструментами. За 2025 год набежало больше 8 тысяч рублей только на сделках.

4. Размазанный капитал.
На всех трёх счетах немного не дотягивал до премиального статуса. В БКС он был, но потом его убрали из-за переоценки заблокированных активов.

Что сделал

1. Сменил на всех счетах тариф с «Инвестора» на «Трейдер».
Для небольших регулярных покупок он невыгоден, но для крупной ребалансировки — идеально. Комиссия снизилась с 0,3% до 0,05%.

2. Перенёс валютные облигации на ИИС.
Продал замещающие облигации на обычном счёте и купил их на ИИС. Теперь купоны не облагаются налогом. Заодно пересобрал портфель — взял выпуски с лучшей доходностью при сопоставимом риске. Купонный доход вырос на 30 тысяч в год.

3. Перераспределил ликвидность.
Вывел все деньги с брокерского счёта Т-Инвестиций:
— 200 тыс. отправил в подушку — доходность та же, но теперь сплю спокойнее;
— 400 тыс. завёл на ИИС: самозанятому вычет не положен, но мало ли как повернётся жизнь. В крайнем случае верну налог с вкладов и купонов. Заодно вернул премиальный статус в БКС.
— Остальное завёл на новый счёт в Сбер-инвестициях

4. Собрал буферный фонд отдельно.
Открыл счёт в Сбер-инвестициях:
— 800 тыс. — фонд ликвидности
— 500 тыс. — фонды облигаций

Комиссии заметно ниже, чем в Т-Инвестициях, буду экономить порядка 15 тысяч в год. Этот счёт — буфер, из которого можно пополнять подушку. Ориентир — около 4% безопасного изъятия в год.

5. Оптимизировал ОФЗ на БКС.
Раньше было 23 выпуска — покупал в разное время.
Собрал портфель из 8 длинных выпусков с максимальной дюрацией и 2 ОФЗ с защитой от инфляции.
Заплатил 800 рублей комиссии, зато:
— купонный доход вырос примерно на 50 тысяч в год;
— при снижении ставки на 1% портфель будет расти на ~35 тысяч быстрее.

Результат

Буду экономить на налогах и комиссиях порядка 33 тысяч в год, доходность портфеля выросла примерно на 80 тысяч в год. Сейчас налогов заплатил 12 тысяч, комиссии — 3 тысячи.

Я много лет смотрел на состав активов — акции, облигации, фонды.
Но почти не смотрел на их функцию:
— где подушка
— где ликвидность
— где рост.

И именно здесь терял деньги.

Если у вас уже есть капитал — следующий шаг не «что купить», а как это всё разложено и зачем каждая часть портфеля нужна.

И очень часто именно в этом месте лежат самые дешёвые и быстрые улучшения.

Зимовка у моря — моя давняя мечта, которую я долго не мог себе позволить: в моей компании работа из-за границы была запрещена. Но соблазн был слишком силён: солнце, море, фрукты за копейки и +30 вместо -30 — думаю, прямо сейчас вы тоже захотели к морю 😁

В прошлом году я ушел из найма, и решил наконец исполнить свою мечту. 14 января мы с женой и трёхлетним сыном выехали из Омска в Иркутск. Оттуда долетели до Пекина, и далее был такой маршрут:

Пекин — Хошимин — Куала-Лумпур — Лангкави — Куала-Лумпур — Фукуок — Пекин.

Две недели мы активно путешествовали, посетили 3 страны и 5 городов. 3 февраля прилетели на Фукуок и в течение месяца жили на этом острове.

Расскажу, почему для зимовки мы выбрали именно Фукуок — и оправдал ли он ожидания. Но, как человек системный, не просто поделюсь личной историей, а разложу всё в виде алгоритма, который можно применить самостоятельно.

Когда я решил, что пора воплотить эту мечту в жизнь, встал простой вопрос: а куда ехать?

Шаг 1. Отсекаем лишнее

Изначально особых предпочтений не было. Но был ряд требований:

1) Купабельное море.

Не просто «вид на море», а реальная возможность купаться. На этом этапе отпали все страны Чёрного и Средиземного моря, а также Япония и Корея.

2) Безопасность.

Минус Израиль, ОАЭ, Катар, Оман, почти вся Южная Америка и большинство стран Африки.

3) Вменяемый перелёт — по цене, длительности и количеству пересадок

Исключаем Мальдивы, Маврикий, Сейшелы, Филиппины, Австралию и Океанию, а также остатки Африки и Южной Америки.

4) Хотя бы минимальный уровень цивилизации.

Вычёркиваем Индию и Шри-Ланку.

Я не утверждаю, что все перечисленные страны не подходят для зимовки.
Я просто выбирал вариант, который лучше всего укладывался в мои ограничения — по бюджету, логистике и уровню комфорта.

В сухом остатке остались 3 страны: Таиланд, Вьетнам и Малайзия. Индонезия нам показалась дороговатой.

Шаг 2. Выбираем конкретные локации

Таиланд: Самуи и Краби
Вьетнам: Дананг и Фукуок
Малайзия: Лангкави

Самуи отпал: деревня, с ребёнком скучно, цены высоковаты.
Дананг — крупный город, но зимой там прохладно и ветрено.

Остались Краби, Лангкави и Фукуок.

Шаг 3. Прикидываем бюджет

Посмотрел стоимость жилья и перелётов на Trip com, погуглил рассказы о ценах — и в итоге пазл сложился:
Фукуок + Лангкави.

Оправдал ли Фукуок ожидания?

Мои ожидания от Вьетнама были такими:

• дёшево
• безопасно
• тепло и солнечно
• спокойное море
• развитая инфраструктура

Что получилось на практике:

Дёшево — 10/10
Однозначно дешевле Таиланда, Малайзии, и вообще всех стран, где я был за последние 5 лет.

Безопасно — 10/10
В отелях двери открыты круглосуточно, воровства нет, на улицах спокойно, криминала не видели.

Тепло и солнечно — 10/10
За месяц дождь был два раза и недолго.
Температура +26–30, море тёплое. В Дананге или Нячанге зимой было бы хуже — факт.

Море — 7/10
На пляжах Кхем и Сао были волны. Купаться не мешали, но из-за них много мусора.
Если нужен спокойный пляж — выбирайте Сансет Таун, там идеально.

Инфраструктура — 7/10
Жили в трёх локациях. Жильё комфортное даже за 1 500–2 000 ₽ в сутки.

С едой сложнее:
• лучше всего — район Лонг Бич (вкусно и недорого)
• Зыонгдонг — в основном забегаловки для местных, неподготовленному даже заходить страшновато
• Сансет Таун — красиво, но часто дорого и невкусно

С магазинами тоже тяжело:
на Лонг Бич — два больших супермаркета,
в Сансет Тауне — один (нашли под конец),
в Зыонгдонге — крупных магазинов вообще не видели.

Сколько это стоило?

Вся поездка — 660 000 ₽ на троих за 1,5 месяца.

В том числе:

✈️ дорога — 224 000 ₽ (9 перелётов + 2 поезда)

🏨 жильё — 120 000 ₽ за 48 ночей

🍜 еда — 194 000 ₽ (≈500 ₽ за приём пищи на человека)

🎢 развлечения — 92 000 ₽

🚕 такси — 30 000 ₽

В пересчёте:
≈40 000 ₽ в неделю на человека
(ребёнка считал за 0,5 человека).

За эти деньги:
- 3 страны,
- 7 городов,
- больше месяца у моря зимой.

Считаю, выбор себя полностью оправдал.

А у вас был опыт зимовки за границей? Где зимовали? Остались довольны или нет?