1427

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри

Джастин МакКарри (Justin McCurry) - возможно, самая известная история раннего пенсионерства. Но на русском я нашел очень слабые и поверхностные материалы. Поэтому решил написать его историю на русском языке сам.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Джастин пишет в своем блоге: “Благодаря тщательному сбережению и планированию мне удалось накопить достаточно средств, чтобы стать финансово независимым, что позволило мне выйти на пенсию в 33 года”.
Джастин и его жена перестали работать в 2013 году и в 2016 году соответственно, а к середине 2019 года их портфель не только не “прохудился”, но и наоборот - вырос на 70% за 6 лет растущего фондового рынка: в 2013 году в момент ухода на пенсию портфель составлял $1,250,000, а по состоянию на июль-2019 их портфель составляет уже $2,112,000.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Они живут в Северной Каролине (это небогатый штат на восточном побережье, между Нью-Йорком и Флоридой). У них трое детей, и основной род занятий теперь для них – путешествия.
Экономный образ жизни приносит удовольствие и Джастину, и его жене - они путешествуют в межсезонье, покупают одежду недорогих брендов, живут в скромном районе, ездят на скромном авто. Но они счастливы, потому что это плата за то, что в их расписании уже с 33 лет нет такой графы как “работа”.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Конечно, трудолюбие Джастина удивляет. Еще в школе он зарабатывал деньги как мог: покупал конфеты оптом, и продавал их поштучно, разносил газеты, косил газоны соседям, занимался репетиторством младшеклассников. После школы он выбрал недорогой и далеко не самый престижный вуз, где также непрерывно подрабатывал, чтобы не брать кредит на обучение.
В 21 год он перешел из колледжа в юридическую школу. На тот момент уже скопилась (жена добавила) сумма на покупку скромной квартиры в Роли (Сев. Каролина), и на тот момент он уже нашел хорошую работу в консалтинговой компании.
Для своих сбережений они использовали ВСЕ лайфхаки, которые только может дать США своим гражданам - это и обе системы пенсионных накоплений (401(k) и IRA), это и счет для сбережений на здравоохранение (HSA, 457), и сбережения на обучение детей (529). Такой аккаунт-менеджмент оказался НАСТОЛЬКО успешен, что в годы работы они платили смешные $150-$600 налогов на доход физ.лиц в год при годовых доходах свыше $100,000.
В 2003 году был куплен опять же скромный дом с аукциона за 70% от стоимости соседних аналогов, в котором они и живут до сих пор. А в 2005 году маленькая квартира в городе была продана за ненадобностью, а деньги - инвестированы.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

План

Они разработали план досрочного выхода на пенсию сразу после колледжа. За прошедшие годы план менялся, и идеальный объем инвестиций менялся много раз.
Джастин пишет: “Это лукавство - говорить, что вы составили 100% план, чтобы уйти на пенсию навсегда, и нет никаких шансов, что когда-нибудь снова придется работать. Всегда есть неопределенность. Лучшее, что вы можете сделать, - это принять тот факт, что гибкость в непредвиденных условиях сработает эффективнее, чем жесткое планирование. Но план все равно необходим”.
Итак, как же формировался портфель? Вы можете посмотреть, что Джастин и его жена - не какие-то сверхбогатые американцы с невероятно большим заработком. Максимальная з/п за все время - по $69,000 в год и $138,000 на всю семью в своем пике в 2013 году. Это чуть выше средней зарплаты в США, которая по разным подсчетам варьируется около $50,000 в год.
Главное условие тут, как вы можете увидеть, - это жизнь на 30-40% от заработанного.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

А если кризис?

Наверное, самый задаваемый долгосрочным инвесторам вопрос от праздной публики. Главный принцип в Джастина во время обвала 2008-2009 года (когда уже была накоплена приличная сумма) - не поддаваться всеобщей истерии и не продавать. Он скорее даже сделал наоборот - а именно покупал наиболее рискованные и агрессивные активы на протяжении этих двух лет. Конечно, было немного страшно видеть падение рынка на 7% за день. Но он называет это «прекрасной возможностью для покупок». Деньги, которые он «терял», были долгосрочными инвестициями, так почему должно быть не все равно, что за день они упали на 7%? За 2008 год их портфель прохудился на $140,000 из $445,000, то есть на 31%. Но на дистанции это оказалось неважным. Важно, сколько будут стоить эти активы через 10 или 20 лет, а не сегодня или завтра.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

План оказался невероятно эффективным, позволив Джастину не искать работу после сокращения в 2013 году. Изначально испытав стресс от сокращения с работы, он внезапно понял, что вот оно наступило - другую работу искать не нужно! Ведь на процент с $1,250,000 можно жить! А капитал так и продолжил расти - бычий рынок приносит гораздо больше чем тратится - в июле 2019 года портфель составлял уже $2,112,000. Плюс 70% за 6 лет не работая, хотели бы так жить?

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Активы

Особенность большинства ранних пенсионеров - приверженность ETF’ам (фондам, закупающим акции нескольких сотен компаний и продающим доли в этом фонде - тем самым за 100 долларов человек может себе позволить диверсифицировать средства на всю экономику страны или целого региона), и Джастин - не исключение.
На картинке представлен расчет для миллиона долларов. Такая структура приносит 2,6% доходности, при этом имея и хороший естественный прирост стоимости. Нетрудно подсчитать, что по состоянию на 2019 год разросшийся до $2,1 млн портфель приносит ему около $47,000 дивидендов в год, хотя фактически Джастин утверждает что получает на свой счет меньше, потому что часть средств лежит в пенсионном фонде по системе 401(k) (нечто похожее на наш ПФР) без возможности вывода средств без штрафа до наступления старости. И та часть дивидендов постоянно реинвестируется.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Затраты

Пенсионный бюджет семьи Джастина составлял 32 000 долларов США в 2013 году. $2670 в месяц - это очень скромно для США, но достаточно чтобы путешествовать по недорогим странам месяцами и вести скромную (но полноценную) жизнь в провинции. Начиная с 2016 года он увеличил лимиты до $40,000 в год или $3,333 в месяц. Все свои траты и доходы Джастин ежемесячно публикует. В принципе, все поступающие за год дивиденды всегда покрывают траты на жизнь, т.е. Джастин не распродает свой портфель, позволяя ему и дальше расти.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

А как же дети?

Джастин пишет: “Согласно исследованиям, на воспитание каждого ребенка в США уходит около 300 000 долларов. Я не могу понять, как они тратят столько денег на маленьких существ, чьи любимые вещи - это картонные коробки и блестящие кусочки пластика лет до 7”.
Действительно, скромные расходы на детские игрушки полностью компенсируются тем, что родители проводят почти все время со своими детьми дома, на природе и в путешествиях.
К обучению своих детей Джастин относится прагматично – он не планирует тратить много денег на престижность заведения, ибо не видит в этом смысла. Так, скромный, но уютный Университет Северной Каролины обойдется в $24,000 в год, а если сэкономить на общежитии (жить в родительском доме) – то стоимость обучения составит всего $10,000 в год, что для США – сущие копейки.
Здесь еще не учтены возможные государственные субсидии, но это уже отдельная темя для разговора, неинтересная нам с точки зрения раннего пенсионерства в России.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Кстати, о путешествиях.

Здесь тоже есть место для разгула “умной” экономии: путешествия в низкий сезон, всегда свободное время для тщательного планирования, выбор недорогих и аутентичных вариантов размещения, премиальные карты с дополнительными милями от банков, являющихся операторами счетов с круглыми суммами денег.
Так, за короткий период с января по август 2019 года они посетили Кубу, Ямайку, Мексику, Вьетнам, Камбоджу и Таиланд, при этом не выйдя за запланированный бюджет.

30-летние пенсионеры. Джастин МакКарри Деньги, Финансы, Пенсия, Лайфхак, Длиннопост

Надпись: "Я в Ф.Н.Р.П.: Финансовая независимость, ранняя пенсия"

Советы Джастина тем, кто в начале пути:

1. Начните сберегать и инвестировать рано, даже если у вас не сформировалась конкретная цель.
2. Не пользуйтесь услугами доверительного управления и структурными продуктами и инвестируйте самостоятельно в недорогие пассивные индексные фонды.
3. Отслеживайте свои расходы и инвестиции с помощью электронной таблицы или другого бесплатного инструмента.
4. Когда на рынке обвал - продолжайте сберегать и инвестировать. Ужасные времена на рынках имеют очень опосредованное отношения к вашему портфелю, стоимость которого важна не в моменте времени, а в перспективе десятков лет.
5. Не поддавайтесь давлению сверстников, призывающих вас улучшить свой образ жизни, так как ваш заработок растет. Ваши сверстники могут тратить все свои доходы, живя сегодняшним днем, но нужно ли вам это?
6. Сберегайте. Даже если у вас не будет миллиона за десять лет, у вас все равно будет намного больше нуля.
-----

Весь материал подготовлен мной и согласован с Джастином, с которым мы знакомы дистанционно. Дело в том, что я один из тех, кто накапливает на пенсию с молодого возраста в экстремальном режиме. По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, т.е. технически наступит "пенсия". Следить за моим экспериментом можно на моем канале в Телеграм. Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет онлайн, и возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь "черного лебедя" :) Там же я пишу еще кучу уникального, ниоткуда не стянутого контента. Если ссылка блокируется, найти меня нетрудно, вбив в телеграме в поиск: @finindie

-----
В планах осветить темы:
1. "Хороший фонд, использовать его я конечно не буду": что такое ETF, чем они так хороши для накоплений и почему я их не использую.
2. Неудачливый Василий, счастливчик-ванга Гена и неукоснительный Степан - так ли важно поймать самую нижнюю точку кризиса, чтобы начать покупать акции по дешёвке?
3. Итоги моего первого года перехода со вклада на акции - удалось ли Ахиллесу обогнать ползущую черепаху и какие мировые и российские компании помогли Ахиллесу, а какие - помешали.
4. Еще с десяток историй от моих друзей с Early Retirement - если зайдет такой формат на Пикабу, конечно.
Да и вообще, тысячи этих тем в голове.

Найдены возможные дубликаты

+29
Иллюстрация к комментарию
+120

к 2009 я накопил $10 тысяч в пенсионном фонде, только в тенге. Произошла девальвация, осталось $8 тысяч. К 2014 я накопил $12 тысяч. Произошла девальвация осталось $9 тысяч. К 2015 я снова накопил $12 тысяч. И угадайте что? Произошла девальвация. Осталось $6 тысяч. К 2019 я снова накопил $10 тысяч. Но ползучая девальвация и инфляция в 20-25% съедает накопления с доходностью пенс.фонда в 5-6%. Так что постсовке надо копить налом в иностранной валюте, а отчисления в пенс.фонд воспринимать как доп.налог.

раскрыть ветку 47
+31

вот в этом то и весь прикол с накоплениями в постсовке.

у нас народ наебали много раз. после развала ссср забрали пенсии, в 98 году забрали. потом всякие кризисы хуизисы. а если еще подумать о том что до 90х годов можно было бы что то копить но в долларах то нельзя.

а в европе все было относительно спокойно, вроде, и какая-нибудь 80-90 летняя бабулька могла иметь на счете в банке лям долларов и никто его не сопрет

раскрыть ветку 3
+56

Верно мыслите. Удивительно упорно продолжаете копить в тенге. В реальном мире гегемония США. Копить исключительно в баксах. Может однажы Китай их подвинет, но не сегодня

раскрыть ветку 23
+8

У меня 75% $ / 25% Rub

раскрыть ветку 1
+2

Да не..попробуй еще, должно прокатить

+2
А ты после первой девальвации продолжал копить в национальной валюте?..
белорусы например с детства впитывают идею - храни деньги у баксах и еврах. :D
раскрыть ветку 3
-16

А моя бабка просто торговала черной икрой и китайскими шмотками в 90-х и нулевых, купила 7 квартир в Москве и сидит теперь, сдает 4 квартиры, "пенсия" у них с дедом на двоих 250к превысила, любит ездить к нищим рогульским родственникам в хохланд и унижать их, самоутверждаясь, даже больше чем ржать с немецких нищебродов, выключающих воду, чтобы намылиться. Ещё любит ко мне в гости приехать и пельменей налепить со словами "Вот тебе резервный фонд на чёрный день, внук". Деда лечиться в гермашку возит, а когда рогули из хохланда прислали своего отбитого пиздюка, скрываться от могилизации, она им счёт выставила за его содержание полноценный, тупо ради лулзов и троллинга.


Единственный минус у неё, что когда меня молодого выгоняли из квартиры съемной, потому что зп задержали и платить было нечем, в долг она мне не дала, сказала выкручиваться самостоятельно, ибо жизнь всё равно выебет, лучше уж раньше учиться держать удар.

раскрыть ветку 10
ещё комментарии
-1

Ты бы еще в фублях хранил!

+45

Моя бабуська так от всего оказывалась в повседневной жизни, инвестировала под матрас 300к рублей и спокойно отдала их мошенникам.

раскрыть ветку 3
+8

Значит они ей не нужны.

раскрыть ветку 2
+258

У моего мужа на работе есть коллега Мария. Приятная тётка за 50. Разговорились они как-то и выяснилось, что её муж был заядлым коллекционером алкоголя. Друзья, знакомые и все-все, зная его страсть к экзотическим зельям в затейливых бутылках, везли ему его "прелесть" отовсюду. Он к этому алкоголю не притрагивался и другим не давал, выставлял все в специальные шкафы и любовался, мечтательно приговаривая: "Вот выйду на пенсию и буду попивать каждый вечер по рюмашке чего-нибудь эдакого!" А однажды он как обычно бегал на беговой дорожке, неудачно упал и сломал шею-мгновенная смерть. Ему было сорок с чем-то лет...Эта жизнь, бляха-муха, не предупреждает, когда закончится!  Поэтому активно строить свое будущее нужно не сидя в неприглядном настоящем. На Марию и нас очень повлияла эта история и, если честно, мы откладываем "на чёрный день/светлое будущее"  значительно меньше сейчас. Если передо мной будет стоять выбор отложить деньги на пенсию или поехать на море, то я выберу последнее. Ведь там огромный огненный шар тает в волнах...

раскрыть ветку 96
+187

Да, но вы не задумывались наверное о том, что для Коллекционера алкоголя сама мысль об обладании коллекцией была гораздо приятнее, нежели ощущения от ее потребления. Трудно объяснить, что я имею ввиду, но я отношусь к людям, не испытывающим радости от ~80% видов потребления. Это не значит, что потребители плохие или наоборот. Мы просто разные. Ни в коем случае не пытаюсь переубедить вас или изменить - просто рассказываю, что вот еще есть и такие истории.

раскрыть ветку 43
+14

Чувак из поста смотрит на этот шар чаще остальных ибо после 30 основной дефицит - время. А после 55 - силы.

+9
Я думал, что после смерти она продаст коллекцию и разбогатеет
раскрыть ветку 1
+17

моя так же живет))))))а потом стонет - на каско денег вдруг нет, на кредит тоже еле наскребла))))одним днем жить так себе.

раскрыть ветку 3
+28

сколько таких "неудачных" и сколько доживающих на копейки, ты увидел один случай и возвёл его в абсолют, даже если что-то случится с тобой, то твои близкие будут обеспечены, а тебя всё равно не будет грызть совесть что не побывал там не сделал то, потому что мёртвому всёравно

раскрыть ветку 9
+7

Статистика говорит об обратном. Данные о смертности, о средней продолжительности жизни в разных странах публичны. Самолёты падают, но люди продолжают летать. Кокосы убивают несколько человек в год, но их продолжают собирать и есть. Так что статистика не в вашу пользу :). Лучшее, что из нее можно вынести - беречь сердце, питаться чуть-чуть правильно, периодически проходить медосмотры и не заморачиваться.

Сберегая сейчас, можно значительно повысить свое качество жизни позже. 10 лет работы и 10 лет, когда работать нет необходимости по качеству жизни не сравнимы.

раскрыть ветку 2
+13
Честно говоря, что-то планировать финансово в странах СНГ- это просто смешно. Особенно когда у многих физически нет возможности жить на 40% от ЗП, тут хотя бы 10% отложить каких на всякий случай.
+8

Это имеет малое отношение к тексту поста.

Чувак не откладывает на будущее, а просто урезал осетра своих расходов до уровня дохода с инвестиций.

В России можно запросто жить на 20000 в месяц без шика, для чего даже в настоящее время достаточно 3.5 млн даже на обычных банковских вкладах в 7%. Так что если жить в унаследованной от родителей/дедушек квартире, не разгонять расходы, не брать кредиты (само собой) и не покупать модных тачек и ненужной херни - то вполне реальный сценарий описан.

раскрыть ветку 23
+3

Ну с такой логикой можно всю зп в первый же день после получки тратить или сжигать, ну а что, вдруг завтра выйдешь и на тебя сосулька упадёт или машина насмерть собьёт.


У меня, например тоже сейчас коллекция есть (не алкоголя), в которую я вложил уже не мало денег, как там с этим в старости будет или после моей смерти мне не важно, я наслаждаюсь тем, что коллекционирую. Миллионы людей доживают до старости и помирают своей смертью, миллионы людей травятся едой и умирают, миллионы людей исчезают без вести, если брать каждый пример и от него отталкиваться, то с таким успехом вообще жить нет смысла.

раскрыть ветку 2
+1

знаешь с космической точки зрения даже 100 лет это ваще мгновение

+1

на самом деле, читая статью, первая мысль была - жить, мягко говоря, скромно и экономно, но не работая, нуу... на любителя.
утрирую, конечно, но и бомжи живут не работая... скромно и экономно...

раскрыть ветку 2
+35

Выглядит он так, будто вовремя на пенсию ушел

раскрыть ветку 1
+12

Ну судя по описанию вкалывал он знатно

+13

Уважаемый Тс! А немогли бы вы расписать пост о том, как отрыть этот самый иис? В каком банке, например, или какие вопросы задавать клеркам в офисе. Оч интересно. А почему спрашиваю, да потому что, пришел я к примерку в зеленый банк, а там мне рассказали весьма скудную инфу, зашел на их сайт, а инфы еще меньше. А когда набираешь запрос в поисковике, то вылазят всякие недо форексы...

раскрыть ветку 52
+18

Ок, давайте следующим постом прямо в понедельник и напишу. А то уже есть опасения, что найдутся люди, которые пойдут вообще не туда - прямо в лапы мошенникам

раскрыть ветку 39
+1

Полистай мои посты с тегом инвестиции, может пригодится

раскрыть ветку 11
+14

Вообще главная проблема инвестирования найти свободные средства. Когда появляется хобби и девушка деньги начинают стремительно испаряться.

раскрыть ветку 15
+24
У нас ещё многие даже не задумываются об этом. Сама только в 30 лет осознала, что надо что-то откладывать. Родители не научили, так как в 90ые еле выживали и думали только о том, чтобы сегодня с голоду не умереть. В школе вообще не готовили к жизни никак. Интернета не было, по телевизору "всё будет отлично".
+8
Когда появляется хобби и девушка

А какая хуета начинает твориться, когда появляются жена и дети... Деньги даже перестают испарятся. Ты их просто видеть не успеваешь, сразу в минус проваливаешься)

раскрыть ветку 2
+1

Сделай хобби своим доходом, откажись от девушки. Один профит.

+1

когда получаешь зарплату то определенную сумму кидаешь в кубышку и все. на остальные живи как хочешь. кубышкой пользоваться в крайнем случае

раскрыть ветку 9
+7
В планах осветить темы

Напиши, пожалуйста про технические моменты покупки и владения акциями:


- у какого брокера лучше покупать акции, как там открыть счет, сколько это стоит

- куда выплачивают дивиденды

- можно ли все акции продать и куда придут деньги от их продажи

- можно ли торговать за доллары на американской бирже или только в России

- есть ли налоги на торговлю акциями и как их выплачивать

- сколько минимально нужно денег, чтобы купить хоть одну акцию

- владеешь ли ты акциями и что делать если вдруг брокер закроется - не пропадут ли вместе с ним все твои акции

- есть ли угроза со стороны санкций, ведь США могут замораживать активы граждан стран из санкционного списка

- если ты покупаешь зарубежные акции, то сколько ты теряешь на конвертации валюты

- как ты отслеживаешь заплатили ли тебе дивиденды и в нужном ли объеме

- как передать акции другому человеку (жене например)


Спасибо!

Прочитал все твои посты, но непонятны именно такие мелочи.

раскрыть ветку 4
+8
Спасибо! Вот ты сейчас очень крутую вещь сделал, потому что все эти вещи кажутся мне очевидными, а всем остальным - не очень. Ждите поста в понедельник с утра
раскрыть ветку 3
+5
Прочитав заголовок ожидал увидеть этот рецепт:
Иллюстрация к комментарию
+5