Крупно — выгода, мелко — условия: почему правила финансовой рекламы хотят поменять⁠⁠

Есть реклама финансовых услуг, которую все видели. Сверху крупно и радостно:

«Вклад до 20% годовых!»
«Кэшбэк до 30%!»
«Кредит почти бесплатно!»
«Инвестиции с выгодой!»

А внизу — мелкий шрифт, написанный, видимо, для людей с микроскопом, юридическим образованием и свободными тремя днями.

И вот представим бабушку, которая не просто посмотрела на красивую цифру, а достала лупу и решила прочитать условия. Банкиры рядом напряглись.

Потому что в мелком шрифте часто живет настоящий финансовый монстр: комиссии, лимиты, исключения, подписки, условия оборота, минимальные суммы, ограничения по срокам и любимое слово банковского маркетинга — «до».

«До 20%» — это ведь не 20%.
Это где-то там, если вы сделали всё правильно, в нужный день, на нужную сумму, с нужным продуктом и не забыли принести в жертву здравый смысл.

И вот именно с этой историей сейчас пытаются разобраться через законопроект.

Речь идет о законопроекте № 1238726-8, который предлагает изменить ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ “О рекламе”. По новости, депутаты хотят распространить на рекламу всех финансовых услуг подход, похожий на тот, который уже применяется к рекламе потребительских кредитов: не заставлять банки, страховщиков и другие финансовые организации впихивать в баннер все условия сразу, а дать потребителю понятное предупреждение и нормальный путь к полным условиям на официальном сайте.

Сейчас общее правило по финансовой рекламе такое: реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об условиях, которые влияют на доходы или расходы клиента, если в рекламе уже сообщено хотя бы одно такое условие. То есть если написали «доходность 20%», надо раскрывать и другие важные условия, которые влияют на реальную выгоду клиента. Идея правильная.

Проблема в том, что современные финансовые продукты часто сложнее, чем инструкция к стиральной машине.

У карты может быть кэшбэк, лимит кэшбэка, категории, MCC-коды, платное обслуживание, подписка, обязательный оборот, исключения по операциям, лимиты на снятие, переводы и еще десять условий, которые превращают «до 30%» в «получите 183 рубля, если звезды сошлись».

У вклада — срок, минимальная сумма, капитализация, пополнение, досрочное снятие, повышенная ставка только на часть суммы, условия для новых клиентов и всякое «не распространяется на клиентов, которые уже дышали рядом с нашим банком в 2023 году».

У страховки — исключения, франшиза, срок ожидания, территория, ограничения по выплатам.

Если всё это честно засунуть в один баннер, получится не реклама, а договор мелким шрифтом в формате сторис. Формально потребителя вроде защитили. Фактически никто ничего не прочитал.

Вот депутаты и предлагают перейти к более нормальной модели: в рекламе — главное предупреждение, а полные условия — в доступном разделе сайта. Для кредитной рекламы такая логика уже есть: если реклама содержит условие, влияющее на полную стоимость кредита или займа, она должна либо содержать предупреждение «Изучите все условия кредита (займа)» с указанием раздела сайта кредитора, либо раскрывать все условия прямо в рекламе. Также реклама кредита должна содержать предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски».

То есть предложение депутатов по смыслу такое:
давайте перестанем делать вид, что микрошрифт спасает потребителя;
давайте вынесем главное в рекламу;
а детали разместим там, где их реально можно прочитать.

Звучит разумно. Но есть нюанс. Конечно же есть, это финансовая реклама. Если сделать правила слишком мягкими, может получиться другая игра:
в рекламе — красота;
на сайте — все монстры условий;
клиент — «я думал, что будет 20%»;
банк — «ну вы же могли ознакомиться».

То есть микрошрифт просто переедет с баннера на сайт и начнет жить там новой жизнью. Поэтому баланс важен. Нельзя требовать, чтобы реклама вклада выглядела как ипотечный договор на 40 страниц. Но нельзя и разрешать рекламу в стиле: «20% годовых!»

А потом где-то по ссылке: «ставка действует 7 дней, только на первые 10 000 рублей, только для новых клиентов, при подключении подписки, открытии карты, покупке страховки, совершении оборота 100 000 рублей и если вы не моргнули во время оформления».

Вот это уже не реклама, а финансовый квест. Что делать нам обычным гражданам РФ?

Главное правило: чем крупнее цифра в рекламе, тем внимательнее надо читать условия.

А если условия написаны так, что их без лупы не видно, значит, именно там и живет самый интересный зверек.

Поправки могут сделать финансовую рекламу понятнее: меньше микрошрифта, больше нормальной структуры, понятная ссылка на полные условия. Но радоваться заранее не надо.

Потому что финансовая реклама — это место, где слово «до» может съесть половину вашей выгоды быстрее, чем инфляция.

Поставьте лайк и сохраните. Пригодится, когда увидите очередное «до 20% годовых», а мелкий шрифт внизу баннера подозрительно зашевелится.