9 веских причин, почему ипотека лучше аренды
Если вы снимаете квартиру и хотя бы раз задумывались о покупке своей, то уже видели в сети тысячи обзоров «ипотека vs аренда». Вместе с экспертами ПИК мы изучили доводы и собрали несколько весомых аргументов в пользу собственного жилья.
1. Квартира сразу становится вашей
Несмотря на залоговое обременение, недвижимость переходит в вашу собственность сразу. Вы не должны «заслужить» право быть хозяином своей квартиры, десятилетиями накапливая капитал. Теперь вы можете не только пользоваться, но еще владеть и распоряжаться своим жильем. Как говорила героиня фильма «Завтрак у Тиффани»: «Когда я найду место, где мне будет так же хорошо, как у Тиффани, я разберу коробки и дам коту имя». Вы больше не зависите от собственника, можете наводить уют и строить долгосрочные планы. И ключи от вашей квартиры есть только у тех, кому вы их дали. Никакая «хозяйка» больше не нагрянет с утра пораньше.
«Своя квартира – якорь» – это миф, придуманный людьми, которые пока что не могут пришвартоваться к берегу. Когда у вас своя недвижимость, вы обладаете не меньшей свободой. Посольства увереннее дают визы, а банки кредиты. При этом вы всегда сможете продать квартиру и переехать в другой город. Или сдать и переехать в другой район города. Уезжая на несколько месяцев из съемной квартиры, вы должны отказаться от нее, а потом снова искать варианты, платить риелтору и залог. Свое жилье вы в той же самой ситуации можно сдавать и получать пассивный доход.
2. Стабильность для семьи
Кажется, собственники квартир – последнее не kids-friendly сообщество в стране. Часть объявлений говорит об этом прямым текстом. Другие арендодатели просят освободить жилплощадь, если видят, что в ваш дом скоро прилетит аист. Если вам повезло с хозяином, то вы все равно находитесь в уязвимых условиях просто как арендатор. Когда этот приятный человек решит продать жилье, вряд ли он подумает о том, что вам с малышом сейчас неудобно переезжать. В этом смысле своя квартира – настоящий и единственный гарант стабильности.
3. Можно завести питомца
Спрос на аренду таков, что собственники ощущают себя в сильной позиции и не всегда готовы к диалогу. Если у вас уже есть кот (или что еще сложнее – собака), шансы снять желаемую квартиру снижаются. А если вы уже живете на съемной квартире, завести питомца вам с большой вероятностью не разрешат. Хотите кого-то крупнее канарейки? Тогда вам нужна своя квартира.
4. Вы сами выбираете интерьер, в котором хотите жить
Оплачивая аренду квартиры, вы получаете право в ней жить, но не можете принимать решения относительно интерьера и ремонта. Да, сэкономить на аренде возможно, но «экономные» квартиры – зачастую наследство от бабушки, которое не ремонтировали с момента сдачи дома. В стеклянных дверцах буфетов отражается призрак Брежнева, а пылевые клещи ковров помнят Олимпиаду-80. Даже самые приятные хозяева, скорее всего, попросят ничего не менять без согласования. Ни цвет стен, ни комплектацию кухонного гарнитура. Мечтаете воссоздать в своем жилье идеальные картинки из Pinterest? Для этого прекрасно подойдут квартиры с готовой отделкой в новостройке. Белые стены, большие окна и элегантный минимализм скандинавского стиля – лучший стартовый пакет для ваших экспериментов.
5. Сэкономите деньги
Ипотека – это ощутимая переплата по процентам. Но посмотрите на это как на выбор: платить банку за квартиру в собственности или платить арендодателю просто за возможность пользоваться его жильем?
Чтобы посчитать деньги, аналитики предлагают сравнить два сценария: ипотека и накопления на вкладе. Буквально этим летом ЦБ рекордно снизил ставку, и сейчас средний процент по ипотеке составляет 7,4%. А до ноября 2020-го можно взять льготную ипотеку со ставкой 6,5%. Причем условия сохранятся на весь срок кредита. Итак, мы можем взять займ на 15 лет под 6,5% годовых с первоначальным взносом 20% от стоимости квартиры. Или копить деньги и снимать квартиру. Первоначальный взнос в этом случае уйдет на депозит. Поскольку арендная плата часто меньше ежемесячного платежа по кредиту, то свободную сумму тоже отправляем на счет.
Что в таком случае можно сделать быстрее: накопить на квартиру или выплатить ипотеку? Короткий ответ – погасить ипотеку. Накопления будут идти активнее, только если стоимость аренды квартиры в два раза меньше ипотечного платежа. К примеру, однокомнатная квартира в Москве стоит 7,5 млн рублей. Ее аренда обойдется вам в 36 000 рублей, а ипотечный платеж составит 51 000 рублей. Разница в 24 000 рублей ежемесячно уходит на депозит, где уже лежит сумма первоначального взноса (1,5 млн).
Допустим, ставки по депозитам останутся на уровне 6%, а недвижимость не будет дорожать более чем на 3%. Тогда 15 лет спустя ваша квартира будет стоить 11,3 млн, а на вашем счету накопится 6,5 млн. К тому же, закрыв ипотеку, вы сможете получить налоговую компенсацию от государства, и покупка сразу оказывается интереснее с точки зрения финансов. Возможность использовать материнский капитал – другой способ уменьшить расходы на квартиру для семей. А с апреля 2020 года по всей стране начала действовать программа льготной ипотеки. Покупая жилье в новостройке у юридического лица (это важно!), вы можете получить ставку 6,5% годовых.
При желании вы найдете такие расчеты эффективности займа по разным городам России. Но в каждом из них есть три допущения:
• цена на недвижимость и стоимость аренды будут расти равномерно на 2,4% в год;
• ипотечные ставки не взлетят;
• доходность по депозитам не упадет.
При этом помним, что за последние 18 лет мы пережили три финансовых кризиса и двукратное подорожание доллара.
Для россиян большой плюс ипотеки как раз в том, что она позволяет заморозить текущие условия и не зависеть от экономической ситуации.
В июне 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку до рекордного минимума за последние пять лет – 4.5%. Это одновременно означает и удешевление ипотеки, и снижение доходности по депозитам.
Еще один способ сэкономить – вообще не платить проценты первый год! ПИК предлагает эту возможность всем, кто оформит ипотеку онлайн. Вы можете выбрать квартиру с готовой отделкой и провести сделку прямо на сайте с помощью электронной цифровой подписи. Сертификат подписи вам доставит курьер, а когда договор пройдет регистрацию в Росреестре, вы сможете самостоятельно проверить это онлайн. Подробнее о том, как все устроено, читайте по ссылке.
6. Выплачивать долг проще, чем копить
Наш мозг устроен так, что борьба с дискомфортом – куда больший стимул, чем желание просто что-то улучшить. Например, вы быстрее пойдете к стоматологу, чтобы восстановить пломбу, чем для плановой УЗ-чистки. Так и долг перед банком вы выплатите быстрее, чем могли бы скопить такую же сумму. Можно воспринимать ипотечный платеж как тяжелую ношу, а можно – как необходимое упражнение для улучшения дисциплины. В вашу голову встраивается таблица с цифрами, а отношение к личным финансам становится более осознанным. Своя квартира для многих оказывается первой серьезной ответственностью, и чтобы снизить стресс от перехода в режим «ипотечника», ПИК дает возможность не платить проценты первый год.
7. Получите пиетет соседей
Соседи квартирантов и собственников – кардинально разные люди. Если вы снимаете жилье, подъездный контроль не даст спуск, о каждом действии доложит «хозяевам» и в первую очередь именно вас будут подозревать во всех локальных нарушениях. Если вы – счастливый обладатель тех же самых метров, коммунальная стая окажется доброжелательными людьми. Вас добавят во все домовые чатики (что, конечно, не звучит как безусловный плюс), и теперь вы сможете участвовать в обсуждениях важных коммунальных вопросов – от благоустройства подъезда и двора до установки видеонаблюдения и шлагбаума.
8. Прописка поможет устроить ребенка в школу или детский сад
Хотя по закону прописка больше не имеет большого значения, ее продолжают требовать в поликлиниках, детских садах и школах. Формально вам могут отказать в приеме в сад или школу только по одной причине – если там нет свободных мест. На практике же без регистрации можно попасть в очередь, в которой вы будете без конца пропускать вперед «местных». При этом регистрировать в своих квартирах чужих людей собственники сдаваемых квартир не всегда готовы.
У ПИК – свои садики и школы. Да, если они муниципальные, очередь все равно нужно занимать, но с регистрацией это проще, да и не надо думать, как возить ребенка в другой район. ПИК возводит объекты необходимой инфраструктуры для детей разного возраста рядом с домами. Это школы, сады, детские площадки с разным ландшафтом, веревочным городком, спортивными снарядами и другими радостями жизни.
9. Теперь ваш дом – ваша крепость
Даже когда (если) эпидемия закончится, мир уже не будет прежним. Квартиры должны соответствовать новой реальности. Вспомните коллег, которые работают с кухни, потому что там стоит единственный стол в квартире. В своем жилье можно переоборудовать под кабинет балкон или отгородить нишу в зале. В съемном – такой опции перепланировки, конечно, нет.
Пик нашей работоспособности и дохода приходится на период 35-45 лет, потом чаще всего наступает плавный спад. Вероятно, ближе к пенсии вам будет тяжелее заработать на съемное жилье или не найдется сил и желания этого делать. Мы не предлагаем рассчитывать только на пенсию, но напоминаем, что собственное жилье – необходимый минимум для комфортной зрелости.
Даже пока мы молоды и энергичны, съемная квартира – скорее зона риска. Мы живем там до тех пор, пока у хозяев не вырастут дети или они не решат продать лишнюю двушку и купить Land Cruiser. Свой дом, напротив, – островок стабильности, единственная постоянная в динамично меняющемся мире.
Посмотрите каталог ПИК – 12 000 предложений в одной только Москве (в регионах тоже есть дома). Можно посмотреть двор, пройти с виртуальной экскурсией по конкретной квартире, прямо на сайте оформить сделку, а если успеете до 15 августа – то первый год не платить проценты по ипотеке. А потом начинать жить у себя, вкладывать время и деньги в ремонт и подружиться с соседями.Собственная недвижимость – это автосохранение, точка восстановления, с которой вы сможете поднять систему заново, даже если проснетесь однажды утром, а коты все уронили.