Взято отсюда: https://dzen.ru/a/ZaEl8658En_pWzPb

"Копить на квартиру? Это невозможно. Это самый вредительский совет
Ненавистники ипотеки – такие же банальные, как ненавистницы кесарева сечения. Вторые из года в год носятся с фразой «Полостная операция», нового ничего до сих пор придумать не смогли. Первые – со словом «кабала».
классический сюжет
Что вы, интересно, с вашей свободой делаете, без кабал (кабалов? кабалей? кабалий?). Поделитесь. Куда вы тратите лишние деньги, неужели на глобальные цели?
Или так, уходят, как у всех, туда-сюда?
Я очень хорошо помню время, когда не было ипотек. Прекрасно помню это ощущение: жилья у тебя нет и не будет никогда. Потому что ни в какой период времени накопить на квартиру было нельзя, если ты работаешь за зарплату и при этом арендуешь жилье, хотя бы самое недорогое.
Правда, мои родители в свое время все-таки накопили на квартиру, но была куча всяких «но». Во-первых, мы не снимали жилье в то время, а жили пусть и плохо, но бесплатно. Во-вторых, папа несколько лет работал на вахтах, получая намного больше среднего, но ценой здоровья. В-третьих, немалую часть денег они одолжили, отдали потом. В-четвертых, жили несколько лет очень экономно, так, как сейчас никто уже не захочет жить, тогда было просто меньше затрат (по всем параметрам).
Если я беру свою взрослую жизнь, примерно последние 18-20 лет, ни на каком отрезке времени накопить на жилье было нельзя.
Просто покажу расчет.
Чтобы проще считать, возьму семью из одного человека. У него стабильный доход чуть выше среднего, который к тому же растет на 15 % в год. Однако расходы растут тоже, так как инфляция. Он каждый месяц откладывает 30 % зарплаты на вклад. Другие способы инвестирования слишком рискованны, если надо накопить на единственное жилье. Помощи извне у него нет.
Допустим, начал копить в 2012 году. Проживает он в областном городе, где стоимость 1 кв.м. жилья в 2012 году составляет 45 000 руб.
по данным rosrealt.ru
Максимальные ставки по вкладам за все годы есть на сайте Центробанка.
источник: cbr.ru
2012 год – ставка была 9,5 %
2013 год – 9,8 %
2014 год – ставка менялась от 8,3 до 15 %
2015 год – ставка менялась от 15 % до 10 %
2016 год – 8,4 %
Ну допустим, 10 % средняя ставка, так проще будет считать.
На самом деле это почти не имеет значения, так как ставка по вкладам напрямую отражает уровень инфляции. И доходность по вкладам инфляцию никогда не обгоняет. Получать выгоду может только загадочный человек, который может противостоять инфляции. То есть который умудряется зарабатывать выше среднего, при этом иметь минимум потребностей и в каждом месяце потреблять меньше, чем в прошлом.
Итак, вот примерный расчет, сколько накопит за ПЯТЬ лет (огромный срок, бесконечно далекий горизонт планирования для России) человек с зарплатой выше среднего по региону. Для начала в 2012 году я поставила 35 000 р. – тогда это была хорошая зарплата. Просто так с улицы мало кому ее давали. Да еще чтобы с ежегодным повышением на огромные 15 %.
Каждый месяц человек откладывает 30 % от дохода, а живет всего лишь на 70 %. Вклад на 5 лет приносит 10 % годовых с капитализацией. Каждый год сумма ежемесячного пополнения растет, так как растет доход.
мои расчеты: откладывать в месяц 30 % дохода, зарплата растет на 15 %
Это расчеты с процентами: каждый год сумма вклада пополняется.
использовала сервис fincalculator.ru
Через 5 лет этот фантастический человек, у которого постоянно и стабильно повышается зарплата, нет больничных, увольнений, форс-мажоров и компульсивных трат из серии «а, один раз живем», накопит менее 1 200 000 рублей. Сможет купить 27 квадратных метров? (1 200 000 / 44) Нет, всего 18, так как стоимость квадратного метра за это время выросла.
по данным rosrealt.ru
Как у одного иноагента в песне: «Неужели это не мечты и не сны? 18 метров в самом центре страны». И то у него было в Москве, а это не Москва.
Если еще подкопит, через 3 года сможет купить не жалкие 18, а целых 17 метров. Здорово, правда?
по данным rosrealt.ru
А то какие-то кабалы, хомуты, переплаты, «вы за 25 лет три цены отдадите», пффф. Считать, наверное, не умеют.
Правда, не умеющие считать уже будут к этому времени жить в своих квартирах по 50–60 метров, купленных по цене 44 000 р./квадрат, и кредит отдадут на 50 %.
Были ли вообще удачные периоды для накопления? Если представить, что потребуется не менее 5 лет, то нет.
Ну не было. Какой отрезок времени ни возьми, никак.
С 2010 по 2015-й цена жилья выросла с 41 тыс. до 53 тыс. С 2015-го по 2020-й – с 53 тыс до 82. С 2020-го по сегодня – в 2 раза.
рост цены жилья / rosrealt.ru
Вся прелесть ипотеки в России в том, что ты фиксируешь цену и только потом начинаешь платить, а через 3 года уже таких цен нет в помине.
И все равно какие-то вредители и финансовые мракобесы отрицают это! Все равно клюют одно и то же, как птица дятел: три цены переплатишь, три цены.Кто же эти загадочные люди, кто действительно легко копит на квартиры без кредитов?
Они есть. Это:
1. Те, кто зарабатывает в несколько раз больше среднего. Скажем, его зарплата = не 1 квадратному метру, а 5–7 метрам. При этом желательно жить где-то бесплатно, а не арендовать жилье, а также иметь супруга (супругу) с таким же высоким доходом. Тогда можно копить.
2. Кто вообще не за зарплату работает, а получает прибыль от бизнеса. Если все идет хорошо и бизнес приносит много денег, чего не копить? У застройщиков есть даже программы рассрочки, то есть стоимость квартиры разбивают на 2 части. Это подходит людям, кто летом может заплатить 2–3 миллиона, а к зиме отложит еще столько же.
3. Наиболее частый случай: те, кто «забывает», что в накопления вложил наследство от бабушки, деньги от продажи ненужного дома, доли или комнаты в другом городе, крупный денежный подарок родителей. А то и все вместе. Так и копят!
Серьезно, у многих на этом месте память отшибает. Зато то, что они не брали мерзкую кабальную ипотеку, они хорошо помнят. И потом всем рассказывают, какие они молодцы.
Ну не было у нас пять беспроблемных лет подряд, чтобы и цены не скакнули, и деньги не обесценились, и еще какой-то кризис не произошел.
Я уж не говорю о том, что многие вообще не способны копить. То у них больничные, то отпуска, то еще какие непреодолимые обстоятельства.
Так-то я сама всегда за то, чтобы копить, я обожаю это делать. Но не с жильем.
На первоначальный взнос накопить – если до 20 %, то реально при стабильной работе. Было раньше. Сейчас не знаю (с 2023 года сложно что-то сказать).
Те, кто дает советы копить на всю квартиру, это просто вредители. Или люди, которые едят пирожные вместо хлеба и другим то же самое рекомендуют.
И даже копить в валюте помогало далеко не всем и не всегда. Не на всех отрезках времени курс валюты так уж сильно рос (не всегда обгонял рост цены жилья).
Вот график роста курса доллара.
www.calc.ru
Круто, конечно, если сейчас приедет Делориан, мы все в него сядем и поедем покупать доллары по 30. А еще лучше по 6.
playground.ru
Но если вернуться в реальность, то можно отметить: на отрезке около 5 лет далеко не всегда все вложенные доллары приносили большую прибыль. Если человек откладывает каждый месяц или раз в год какую-то сумму, то, собственно, каждый раз он сможет отложить все меньше и меньше долларов.
Сторонники «долларовой» теории тоже, видимо, подзабыли, что у них когда-то оказалась в руках разом большая сумма. От того же наследства/продажи какого-то другого жилья. Которую они и перевели в доллары в нужный момент.
С 2013 по 2017 года рост доллара действительно был очень большой. Но если нет СРАЗУ большой суммы, то очень много так не заработаешь.
К тому же рост курса доллара непредсказуем, и все удачные операции с долларами на отрезке в несколько лет можно рассматривать как везение.
На сегодня все! Мои расчеты по накоплению на первый взнос (но никак не на всю квартиру), со средней зарплатой и пособием, могу привести потом".
Ну и как, ура-патриоты, по-вашему, это НОРМАЛЬНО, что в обожаемой вами Лучшей В Мире Стране человек не может накопить на квартиру? А?..

З.Ы. Вангую, сейчас набегут возмущённые ура-патриоты с воплями: "А вот в Америке вообще все жильё снимают!" Правда, не объяснят же, каким образом это обеляет РОССИЮ с её невозможностью купить жильё (и при этом политикой повышения рождаемости - офигительная логика). А жаль... :(

Картина нового российского быта выглядит, прямо скажем, не самым радужным образом. Теперь почти половина клиентов микрофинансовых организаций вынуждена занимать деньги не на условные айфоны или отпуск в Турции, а на самые базовые потребности — еду, одежду и коммунальные платежи. Речь идет о том самом минимуме, без которого жизнь превращается в неприятное приключение.

Займы под 292% – новая норма

Статистика МФО рисует довольно безрадостную картину современной российской действительности. В первой половине этого года 46% всех заявок в компании «Займер» пришлось на повседневные траты — это более двух миллионов обращений от людей, которым банально не хватает денег дожить до зарплаты. Конкурирующий Webbankir сообщает о 42% займов на базовые нужды за аналогичный период.

Особенно показательна ситуация с коммунальными платежами. Выдачи займов на оплату ЖКХ выросли на четверть, а в «Лайм-займе» каждое третье обращение связано именно с коммуналкой или погашением долгов по ней.

В целом доля кредитов на оплату жилищно-коммунальных услуг и элементарные жизненные потребности увеличилась на 10-15% по сравнению с прошлым годом.

Впрочем, удивляться особо нечему. Когда с июля тарифы ЖКХ подскочили в среднем на 11,9% по стране — рекорд за последние годы — многие семьи просто физически не могут выкроить из бюджета дополнительные тысячи рублей. А инфляция между тем продолжает методично съедать реальные доходы населения.

Банки захлопнули двери перед заемщиками

Логично было бы предположить, что люди обратятся за помощью к традиционным банкам с их относительно гуманными процентными ставками. Однако российская банковская система демонстрирует поистине спартанскую жесткость в отношении потенциальных клиентов. По данным Национального бюро кредитных историй, в июле банки отклонили 78,6% заявок на кредиты, одобрив лишь каждую пятую.

Причем даже долговая нагрузка в половину от дохода не гарантирует положительного решения. Банкиры ссылаются на высокую ключевую ставку в 18% и растущую просроченную задолженность, что заставляет их перестраховываться до абсурда.

В результате миллионы россиян оказались между молотом растущих расходов и наковальней недоступного банковского кредитования. Единственным выходом остаются микрофинансовые организации с их кабальными условиями (292% годовых, на минуточку), но зато относительной доступностью.

Долговая спираль затягивает все туже

Общее число заемщиков МФО к концу минувшего года достигло 14,8 миллиона человек, причем 6,4 миллиона из них — новички в мире микрокредитования. Совокупный портфель микрофинансовых организаций вырос до рекордных 520 миллиардов рублей.

Параллельно стремительно растет и объем проблемных долгов. За первые пять месяцев года коллекторам передали 38,4 миллиарда рублей просроченной задолженности по микрокредитам — максимальный показатель с февраля 2022-го. Что красноречиво говорит о том, что люди берут деньги не от хорошей жизни, а в состоянии крайней необходимости.

Тем временем общая картина долговой нагрузки населения 4-й экономики Европы выглядит впечатляюще и без всяких МФО. Задолженность за услуги ЖКХ приближается к 833 миллиардам рублей, а суммарные долги по всем видам кредитов достигли умопомрачительных 37 триллионов. Для страны с номинальным ВВП около 180 триллионов это означает, что каждый пятый рубль в экономике — заемный.

Ежедневная логика финансового отчаяния

Экономика домохозяйства устроена просто. Если обязательные расходы растут быстрее доходов, образуется дефицит, который закрывается самым доступным источником. Для значительной части семей таким источником стали микрозаймы. В профессиональных обзорах это называется

«рост доли краткосрочного заимствования на базовые нужды».

На бытовом языке — «взял до зарплаты перебиться, чтобы оплатить счета». Поводы однообразны и скучны: продукты, лекарства, транспорт, коммуналка. Это не спонтанные решения, а нехватка денег на обязательные статьи, растянутая во времени.

Когда доступ к долгим и относительно дешевым деньгам перекрыт скорингом, ставка 18% превращается из цифры пресс‑релиза Центробанка в повседневную реальность. Банки действуют в рамках своих моделей и мандата регулятора — спорить с этим бессмысленно. Но для бюджета семьи это оборачивается дорогими короткими деньгами, которые помогают не сорвать сроки платежей, но не решают базовую проблему.

И здесь особенно чувствителен рост трат на ЖКУ. Индексация тарифов на 11,9% сразу меняет ежемесячную корзину расходов. Даже там, где помощь адресная, совокупный эффект ощущается как повышение обязательных ежемесячных списаний, а не как поддержка.

Социально уязвимые домохозяйства попадают под риск сваливания в долговую спираль в первую очередь. Доля обязательных расходов у них выше средних значений, а финансовой подушки нет. Отказы в банках заставляют идти в МФО, отказы в МФО — к нелегальным кредиторам.

На профессиональных конференциях это называют

«миграцией спроса в серый сегмент».

В быту это дорого и опасно. Коллекторская статистика лишь фиксирует следствие: растут объемы уступленной просрочки в микрозаймах, а дальше включается знакомая бюрократическая машина из уведомлений, звонков и исполнительных производств.

Кто‑то скажет, что «такое время». Удобная формула, которая снимает ответственность с тех, кто принимает решения. Повышать тарифы на услуги базовой инфраструктуры до рекордных значений, держать ключевую ставку на уровне, который «охлаждает» кредит, а потом удивляться росту микрозаймов на еду — звучит как странный эксперимент над платежеспособностью населения.

Экономический новояз любит успокаивающие обороты, но факты не очень с этим бьются. 46% заявок на повседневные покупки в одном крупном онлайн‑сервисе срочных займов, 42% — на базовые нужды у другого, треть — на коммуналку у третьего. 78,6% отказов в банках. 520 млрд рублей портфеля МФО и 14,8 млн клиентов к концу года. 800+ млрд — коммунальные долги. 38,4 млрд — просрочка по микрозаймам, ушедшая коллекторам за пять месяцев.

Официальные лица называют это «рыночной адаптацией». На бытовом уровне это называется «дорого жить». И да, ирония здесь в том, что вся эта «адаптация» оплачивается рублем тех, кто в очередной раз мучительно выбирает между оплатой коммуналки и продуктами в магазине.