В современной практике часто можно заметить, как банковские сотрудники, стремясь увеличить клиентскую базу и стимулировать оборот кредитных средств, предлагают посетителям оформить кредитные карты.

Более того, они это делают даже в ситуациях, когда клиенты изначально пришли в банк с совершенно иными намерениями, не планируя участие в кредитовании.

Сотрудники уверяют клиентов, что такая карта может пригодиться "на всякий случай", создавая ложное ощущение безопасности. Однако, следует быть осторожным, поскольку юридические последствия таких "бонусов" могут быть непредсказуемыми.

Рассмотрим конкретный пример из судебной практики. Женщина, обратившись в банк для решения своих финансовых вопросов, неожиданно получила предложение оформить кредитную карту. Не придавая этому особого значения и доверяя рекомендациям банка, она согласилась, но в дальнейшем не пользовалась картой и не активировала ее.

Карта пролежала у неё в конверте почти год, и всё это время женщина была абсолютно уверена, что не имеет никаких финансовых обязательств перед банком.

К её удивлению, спустя некоторое время банк направил ей уведомление о возникшей задолженности по кредитной карте в 60 тысяч рублей, которую необходимо было погасить.

Выяснилось, что в документах, связанных с выдачей карты, содержалось условие о присоединении клиентки к коллективной программе добровольного страхования жизни и здоровья. Вот даму и застраховали - без её на то согласия! Осуществление платежей по этой программе было предусмотрено за счет средств, находящихся на кредитной карте, посредством автоматического, безакцептного списания.

Таким образом, без ведома и участия женщины, банк активировал кредитную карту и осуществил списание средств в пользу страховой компании. Поскольку владелица карты не была осведомлена о списаниях и не могла вовремя пополнить баланс, на карту начали начисляться проценты за использование кредитных средств, что привело к увеличению задолженности.

Когда дело дошло до суда, он отказался признать действия банка незаконными.

Судебная инстанция указала, что клиентка, подписав кредитный договор, автоматически согласилась с его условиями, которые включали вышеназванные пункты.

Даже несмотря на критику такой практики со стороны Центробанка РФ, который неоднократно подчеркивал, что подобные действия банков недопустимы, решение суда осталось в силе (решение Санкт-Петербургского городского суда №33-10732).

Этот случай наглядно демонстрирует, что отсутствие фактического использования кредитной карты не гарантирует отсутствие задолженности.

Без глубокого понимания условий кредитного договора и внимательного их изучения перед подписанием, существует риск стать должником. И даже в правовом поле нет уверенности, что при возникновении спора суд примет вашу сторону.

Поэтому потенциальным клиентам банков следует быть более внимательными и осведомленными о своих правах и обязанностях в подобных ситуациях.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.

Минфин РФ опубликовал результаты размещения средств ФНБ за февраль 2025 г. По состоянию на 1 марта 2025 г. объём ФНБ составил 11,88₽ трлн или 5,5% ВВП (в январе — 11,96₽ трлн). Объём ликвидных активов фонда (средства на банковских счетах в Банке России) составил 3,39₽ трлн или 1,7% ВВП (в январе — 3,75₽ трлн). Министерство сократило инвестиции в этом месяце, но продолжило вкладываться в проект Газпрома Усть-Луга — 37,3₽ млрд (в январе — 77,8₽ млрд). IMOEX в феврале прибавил более 200 пунктов, поэтому неликвидная часть показала значительную прибавку (+280₽ млрд м/м, не забываем про инвестиции), ликвидная же часть просела на 360₽ млрд из-за укрепления ₽ (плюс изъятие на инвестиции и снижение цены на золото).

📈 Неликвидная часть активов ФНБ:

▪️ на депозитах в ВЭБ.РФ — 1007,4₽ млрд (в январе — 970,4₽ млрд);

▪️ евробонды Украины — $3 млрд (прощаемся);

▪️ облигации российских эмитентов — 1,77₽ трлн (в январе — 1,772₽ трлн), 1,87$ млрд и 10¥ млрд;

▪️ привилегированные акции кредитных организаций — 404₽ млрд (ВТБ, РСХБ, ГПБ);

▪️ на субординированных депозитах в Газпромбанке — 38,4₽ млрд;

▪️ в обыкновенных акциях Сбербанка — 3,46₽ трлн (в январе — 3,19₽ трлн);

▪️ в обыкновенных акциях Аэрофлота — 171,7₽ млрд (в январе — 152,5₽ млрд);

▪️ в обыкновенных акциях ДОМ.РФ — 137₽ млрд;

▪️ в привилегированных акциях РЖД — 722,1₽ млрд;

▪️ в обыкновенные акции АО ГТЛК — 58,3₽ млрд;

▪️ в обыкновенные акции ВТБ — 105,8₽ млрд (в январе — 99,5₽ млрд);

▪️ в привилегированных акциях Атомэнергопром — 57,5₽ млрд.

💳 В феврале 2025 г. в ФБ поступили доходы от размещения средств Фонда:

💬 ценные бумаги российских эмитентов, связанные с реализацией самоокупаемых инфраструктурных проектов — 488,4₽ млн;

💬 % в ВЭБ.РФ — 306,2₽ млн;

💬 купоны НЛК-Финанс — 235,6₽ млн;

💬 купоны от облигаций иных российских эмитентов — 939,3₽ млн;

🟡 Разбираемся с ликвидной/неликвидной частью ФНБ, изучаем инвестиции и пополнение ФНБ, а также покупку валюты

✔️ Ликвидная часть. Переоценка стоимости золота и курсовые разницы в феврале отняли 286,4₽ млрд из ликвидной части (причём валюта шикарнейшем минусе, в январе +17,7₽ млрд). На инвестиции в этом месяце потратили 37,3₽ млрд, как вы понимаете, изъяли юани и золото из ликвидной части. Ликвидная часть важна, потому что из неё финансируется дефицит бюджета, а на сегодняшний день сумма крайне мала (условный ковид и начало 2022 г. — это подтвердят), да и большой вопрос, как с таким курсом будет пополняться ликвидная часть.

✔️ Неликвидная часть. Фондовый рынок продолжил свой рост в феврале, повысилась стоимость акций Сбербанка, ВТБ и Аэрофлота (+301,5₽ млрд). Не забывайте про инвестиционную деятельно (ВЭБ. РФ), но некую часть отщипнули юаневые/долларовые облигации из-за ослабления валюты.

✔️ Инвестиции и пополнение ФНБ. Деньги отправленные на субординированный депозит ВЭБ — это финансирование Газпрома по проекту СПГ-Завода в Усть-Луге, всего средств ФНБ будет потрачено 900₽ млрд (в прошлом году потратили 226₽ млрд, в этом уже 115₽ млрд). ФНБ должен быть пополнен в ближайшее время на 1,3₽ трлн, это средства от доп. НГД за 2024 год (бюджетное правило, если цена нефти выше 60$, то на разницу покупают валюту в ФНБ). Поэтому, ликвидная часть увеличится до 4,9₽ трлн.

✔️ Покупка валюты. Планируемый объём доп. НГД за март — 60,1₽ млрд (сверх плана получили 2,9₽ млрд в феврале). Объём продаваемых юаней с 07.03 по 04.04 составит 2,9₽ млрд в день (до этого 3,3₽ млрд), поддержка ₽ ослабевает.

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor