КатегорияСумма (руб./мес.)Аренда квартиры50 000Коммунальные услуги8 000 – 15 000Питание30 000 – 50 000Одежда, бытовая химия5 000 – 10 000Транспорт5 000 – 10 000Медицина, витамины5 000 – 15 000Развлечения, отдых5 000 – 15 000Итого (без ребенка)108 000 – 165 000

После рождения ребенка добавятся:

• Питание ребенка (смеси, пюре, каши) – 5 000 – 15 000 руб.

• Подгузники, средства гигиены – 3 000 – 7 000 руб.

• Одежда, игрушки, коляска, кроватка – 5 000 – 15 000 руб. (разовые траты ~50 000 – 100 000 руб.)

• Детский сад (если будет нужен) – от 10 000 руб. (государственный – дешевле, но очередь).

Итого с ребенком: +10 000 – 30 000 руб./мес.

2. Социальные выплаты (2024–2025 гг.)

• Единовременное пособие при рождении ребенка – 24 138 руб. (федеральный минимум, в регионах может быть выше).

• Ежемесячное пособие до 1,5 лет – 50% от среднего заработка, но не менее 10 222 руб. и не более 33 282 руб.

• Путинские выплаты на первого ребенка (если доход семьи ниже 2 ПМ на человека) – 1 ПМ ребенка в регионе (в Москве ~18 000 руб., в среднем по РФ ~13 000–15 000 руб.).

• Материнский капитал – 630 000 руб. (можно использовать на ипотеку, образование, но не на текущие расходы).

3. Расчет минимального дохода

Без учета пособий:

• Базовые расходы (2 взрослых + ребенок) ≈ 120 000 – 200 000 руб./мес.

• С учетом пособий (если семья получает 10 222–33 282 руб. до 1,5 лет + путинские выплаты ~15 000 руб.) – экономия 25 000–48 000 руб./мес.

Вывод:

• Минимально комфортный доход – 150 000 – 200 000 руб./мес. (чтобы покрывать расходы даже без пособий).

• С пособиями можно снизить планку до 120 000 – 150 000 руб./мес., но это будет сложнее.

Рекомендации:

1. Убедиться, что доход стабилен (ребенок – это долгосрочные траты).

2. Использовать все возможные выплаты (особенно путинские, если доход ниже 2 ПМ).

3. Учитывать, что в первые 1–2 года траты на ребенка высокие, но потом снижаются (если нет частых болезней и дорогих секций).

Если у семьи доход от 150 000 руб./мес., они смогут позволить себе ребенка без сильного ухудшения уровня жизни.

Делайте выводы, господа.

В предыдущих постах (Пост №1, Пост №2), рассказывал о выгодных местах для размещения денег на короткий срок в июне. Сейчас расскажу где храним деньги мы, но сначала, для тех кто не знает, небольшой ликбез по ФТР:

Фонд Тактических Расходов — место хранения средств, для повседневных, кратко-среднесрочных расходов, а также для форс-мажорных ситуаций.

Несмотря на то, что эту часть можно смело разделить еще на два блока:

1) Финансовая Подушка Безопасности

2) Фонд Повседневных Расходов

Я этого не делаю, так как вся денежная масса хранится в одних и тех же финансовых инструментах. Возможно это неправильно, но мне так удобно. К тому же в случае острой необходимости в деньгах, изыматься дополнительные ресурсы будут из этого блока целиком.

Средства из ФТР, как правило, размещаются на накопительных счетах, откуда можно в любой момент снять деньги, краткосрочных вкладах и их аналогов под хороший процент, в зависимости от значения ключевой ставки. Приемлемый, срок размещения для этого блока до 3 месяцев, в редких случаях до 6 мес.

ГДЕ ХРАНИМ ДЕНЬГИ СЕЙЧАС

1) 02.06.2025 закрывается трехмесячный ВТБ-Вклад MiXX со ставкой 24,5%. БОльшая часть освободившихся средств будет отправлена на открытый 1 мая накопительный счет "Сейв" в Яндекс Банке со ставкой 22% и ежедневной капитализацией процентов. Здесь еще весь июнь будет с высокой приветственной ставкой, которая по условиям договора может только повышаться в процессе ее действия.

2) В конце мая Финуслуги прислали промокод на 1 500₽ при открытии вклада сроком от 3 месяцев и суммой от 200 000₽. Отфильтровал вклады на платформе по условиям акции и самое выгодное предложение оказалось у Авто Финанс Банка со вкладом "Конвейер дохода" — 20,1%. Учитывая бонус 1,5к итоговая доходность составит ~ 23% годовых, что очень даже не плохо при текущих ставках, такое мы берем!

3) Также в планах открыть два вклада (на себя и супругу) по 50 тыс руб. каждый в Альфа Банке, здесь их "Юбилейные" вклады раздают со ставкой 30%, сроком на 3 месяца. Откроем их попозже, 9-10 июня за пару дней до окончания акции, чтобы деньги немного поработали на Яндекс Сейве.

Что еще?

В планах на июнь открыть супруге счет в Яндекс Банке, чтобы сохранить приветственную ставку по Сейвам до конца лета, хватит уже кормить Ренессанс Банк с их 17% по НС.

P.S. Обновил информацию по лучшим накопительным счетам и вкладам на июнь: Пост №1, Пост №2. Так что, если вы еще не выбрали где хранить деньги в июне, то за актуальными данными сюда.

2) Неявные (для работника) Страховые взносы 30%. Или 30000р поверх 100000р зарплаты. Т.е. если вы получаете 100000 рублей по договору, то реальнае расходы на ваш труд для компании составляют 130000р. Если вы работаете в чёрную, то ваш работодатель экономит на вас 30% вашей зарплаты.
Многие пикабушники спорят со мной, что это не налог, но отчисления из суммы вознаграждения за труд не перестают быть отчислениями, т.е. недополученной работником прибылью. Разберём страховые взносы подробнее. В него входят Обязательное пенсионное страхование (ОПС) 22% (да-да, при зп в 100000р, вы ежемесячно отчисляете в ПФР 22000 рублей и так на протяжении 40 лет трудового возраста, чтобы потом получать нищенскую пенсию несколько лет дожития), Обязательное медицинское страхование (ОМС) 5,1% и Обязательное социальное страхование (ОСС). Скрытыми я их называю не потому что кто-то что-то о них скрывает, а потому, что среднестатистический работник ими не интересуется, а их своевременная уплата лежит на плечах работодателя.

Далее скрытые от работника налоги

Первый из них НДС (налог на добавленную стоимость), накладываемый на все товары, потребляемые физлицами. Список исключений можете нагуглить. Если вы живёте от зарплаты до зарплаты, то кроме коммуналки полностью платите НДС из своих денег. Так как НДС заложен в цену продавцом товаров и услуг, и оплачивает их полностью покупатель. Классическая ставка НДС равна 20% стоимоти товара или услуги. Для некоторых предприятий или товаров она может составлять 10%, 7%, 5% или 0%. И это только вершина айсберга. На самом деле НДС платит КАЖДЫЙ продавец в цепочке. Например: фермер вырастил и собрал лён, продал его перерабатывающей фабрике, та из льна создала и покрасила ткань продав её ателье, в ателье сшили футболку или платье и продали оптовику, оптовик продал мелкие партии товара сетям магазинов, сети магазинов продали товар конечному потребителю. В итоге, в конечной цене товара НДС может быть БОЛЬШЕ ПОЛОВИНЫ! Так как получается слоёный пирог, в котором на каждом этапе добавляется от 0 до 20% стоимости к цене продажи.

Второй - Акцизы 20%. Часть товаров в стране облагается дополнительным налогом при реализации, акцизом. Список таких товаров включает в себя алкогольную продукцию, пиво, виноматериалы, табачную продукцию, дизельное топливо и бензин, природный газ, легковые автомобили и мотоциклы, сахаросодержащие напитки и другие товары.

Итоги

Общие итоговые отчисления для физлица составляют как минимум 33,07% (НДФЛ + страховые взносы). Рассчёты: НДФЛ + страховые взносы делим на фонд оплаты труда (130000 рублей). (13000 + 30000) / (100000 + 30000) = 33,07%
Если половина из оставшихся денег ушла на товары, в которых для простоты вычислений учтём лишь последний в цепочке НДФЛ в 20%, то получим: 87000 / 2 * 0,2 = 8700р. Если хотябы 10% от этой суммы пришлись на товары с акцизами, то получим дополнительные затраты в виде 87000 / 10 * 0,2 = 870р. Теперь подсчитаем всю сумму отчислений: 13000р (НДФЛ) + 30000р (страховые взносы) + 8700р (НДС) + 870р (акцизы) = 52570р. От всей суммы фонда оплаты труда получается 52570р/130000р = 40,4%

Если взять зарплату пониже, и увеличить долю расходов до 100% (жизнь от зарплаты до зарплаты), то получим более удручающую картину. Рассчёты для 50000р зарплаты: 6500р (НДФЛ) + 15000р (страховые взносы) + 8700р (НДС) + 870р (акцизы) = 31070р. От всей суммы фонда оплаты труда получается 31070р/65000р = 47,8%

Ещё раз напоминаю, я не учёл всю цепочку НДС на все товары, тем более они будут отличаться для отдельной корзины потребления и мне никто не даст полную статистику затрат на отельный товар, чтобы посчитать всё точно. Так же не учтены другие матрёшки вроде уплаты налогов с денег, с которых уже уплачены налоги.

Справедливости ради, стоит добавить, что за счёт обязательнго медицинского страхования (ОМС) и дотаций на здравоохранение из бюджета, мы всё ещё имеем бесплатную медицину (которой вроде как нет больше нигде в мире, поправьте меня, если я ошибаюсь). Пенсия при этом давно стала притчей во языцех. Мало того что она ни в какой форме не наследуется, так ещё и чтобы получить обратно хотябы все выплаченные в ПФР средства даже без учёта инфляции, нужно прожить явно больше 100 лет. Возможно это я тоже посчитаю, как нибудь в следующий раз.

Минфин провёл аукцион ОФЗ, предложив инвесторам два выпуска. При его проведении индекс RGBI находился выше 108 пунктов, но с учётом вечерних инфляционных данных и активных рассуждений экономистов насчёт снижения ставки индекс в пятницу закрылся на 109,9 пунктах:

🔔 По данным Росстата, за период с 20 по 26 мая ИПЦ вырос на 0,06% (прошлые недели — 0,07%, 0,06%), с начала мая 0,21%, с начала года — 3,34% (годовая — 9,78%). В мае 2024 г. инфляция составила 0,74%, учитывая темпы этого года, то этот "результат" будет выполнен на треть (темпы роста в мае выводят нас на 4% saar — этого добивался регулятор), что для ЦБ положительный сигнал. Напомню вам комментарий ЦБ к среднесрочному прогнозу: замедление годовой инфляции в РФ к концу июня должно было составить 10,1%, как вы видите, годовая инфляция тормозит несколько быстрее ожиданий ЦБ (поэтому давление на ЦБ по снижению ставки усиливается, но не всё так просто).

🔔 Минфин планирует занять в 2025 г. 4,781₽ трлн (погашения — 1,416₽ трлн), сумма рекордная с начала пандемии и выше, чем в 2024 году (3,92₽ трлн). Значит, мы ощутим инфляционный всплеск при тратах, если придётся занимать сверх этой суммы. Дефицит федерального бюджета по итогам 4 месяцев составил 3,225₽ трлн или 1,5% ВВП, даже при новых правках бюджета в запасе всего 567₽ млрд для трат. Проблема вырисовывается в пополнении бюджета — НГД доходы просели из-за курса ₽ и цены Urals, к концу мая потрачено 2,1₽ трлн, при 150₽ млрд доходах.

Также мы имеем несколько фактов о рынке ОФЗ:

✔️ Согласно статистике ЦБ, в апреле основными покупателями ОФЗ на вторичном рынке стали НФО — 23,3₽ млрд, физические лица снизили свои покупки — 16,3₽ млрд (в марте — 30,9₽ млрд). Крупнейшими продавцами стали вновь СЗКО — 32,1₽ млрд (в марте — 233₽ млрд). На первичном рынке крупнейшими покупателями стали СЗКО выкупив 57,7% от выпусков. Стоит отметить, что активность на вторичном рынке ОФЗ значительно снизилась.

✔️ Доходность большинства выпусков снизилась до 15,7% (ОФЗ 26238 торгуется по 53,64% от номинала с доходностью 15,25%, кто покупал по 100%, то имеют сейчас -46% по активу). Если рассматривать данные ЦБ о средней max ставке по вкладам физ. лиц до 1 года в топ-10 банках, то во II декаде мая она составила 19,523% снизившись (всего за 5 месяца доходность на вкладах снизилась на 2,8%, годичные ОФЗ дают доходность выше 18,78%). То есть, рынок ОФЗ и банки закладывают снижение ставки в ближайшее время.

А теперь к самому выпуску:

▪️ Классика ОФЗ — 26224 (погашение в 2029 г.)

▪️ Классика ОФЗ — 26247 (погашение в 2039 г.)

Спрос в 26224 составил 77₽ млрд, выручка — 37,6₽ млрд (средневзвешенная цена — 75,26%, доходность — 16,04%). Спрос в 26247 составил 127,6₽ млрд, выручка — 75,7₽ млрд (средневзвешенная цена — 80,14%, доходность — 16,44%). Минфин заработал за этот аукцион 113,3₽ млрд (в прошлый — 115,6₽ млрд). Согласно плану Минфина на II кв. 2025 г. необходимо разместить 1,3₽ трлн, видимо, министерство вдохновилось прошлым кварталом, где разместили чуть выше данной суммы (размещено 740,6₽ млрд, осталось 4 недели).

📌 Спрос зависит от геополитики, инфляции и желания министерства выдать премию к выпускам. Есть факторы, которые негативно влияют на спрос — при таких тратах бюджета занимать в ОФЗ необходимо больше, ибо курс ₽ только крепнет, затянувшиеся переговоры, снятие санкций не происходит. Бюджет необходимо чем-то восполнять, вырисовывается дилемма (необходимо давить на курс — тогда темпы инфляции пойдут ввысь). При таком плане Минфина на II кв. по размещению, придётся, наверное, вспомнить про флоатеры нового типа, где происходит расчёт купона срочной версии RUONIA, а ЦБ про аукцион РЕПО (в мае банки привлекли 3₽ трлн, отдали 2,8₽ трлн, ликвидности банкам не хватает, причём спрос только увеличивается).

С уважением, Владислав Кофанов

Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor

Чтобы получать пенсию свыше 50 тысяч рублей, необходимо накопить 300 пенсионных баллов, сообщил экономист Игорь Балынин.

По его словам, страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле, включающей фиксированную выплату и произведение стоимости одного пенсионного балла на их количество.

Фиксированная выплата ежегодно индексируется. В 2024 году она составляет 8 907,7 рубля, а после 80 лет увеличивается вдвое. С 2025 года добавится еще 1 314 рублей, и сумма для пожилых граждан превысит 19 129 рублей.

Стоимость одного пенсионного балла также индексируется. В 2025 году она составит 145,69 рубля. Например, если у человека 256,3 балла, его страховая пенсия составит 46 246 рублей. Если накопить 300 баллов, сумма вырастет до 52 614 рублей.

Как накопить 300 баллов?

— Стаж от 30 лет при зарплате 230 тысяч рублей.

— При средней зарплате 74,3 тысячи рублей потребуется 75 лет стажа.

На данный момент средняя пенсия в России составляет 24 тысячи рублей.

https://kam24.ru/news/main/20250221/114403.html