Сбермегамаркет с Мегаценами
Никогда раньше не пользовался Сбермегамаркетом, но тут пришло уведомление, дескать: "Заберите уже свои 1500 на покупки (только зарегистрируйтесь в нашем логове, ради всего святого нашего светлого будущего!)"
Ну, думаю, почему бы и нет, раз уж такое дело. Но не тут то было...
Сначала долго искал, что вообще можно взять НУЖНОГО из большого списка бесполезных продуктов. В основном одни сладости-глупости. В итоге поиски завершились вопросом: "У вас там совсем кукуха поехала?"
Шоколад со скидкой 30% !? Вот это действительно выгодное предложение, щедро, щедро, ничего не скажешь.
В-общем, у нас не сложилось, ребят. В какой-то момент своей жизни я зарëкся иметь дела с неадекватами, а тут явно что-то не ладно. Или может я слишком придираюсь? 🙁
Как жить, товарищи?
Я студент, учусь по целевому направлению. В моей глуши будущая зарплата 56 т.р + премия в 20%.
Когда я только шёл на обучение, то это была очень хорошая зарплата. Я мог бы позвонить купить себе однушку за два ляма уже +- за пять лет. А теперь смотрю на цены, а там однушку можно взять только за четыре.
Наследство ждать смысла нет, родители не обеспечат. А я семью и детей хочу, хочу жить нормальной. А получается, мне нужно вкладывать в себя ресурсы лет до 30 и копить на первый взнос непонятно сколько. И помимо основной работы я должен буду получать ещё навыки, чтобы хоть какие-то деньги были.
Это мне надо будет ещё на магистратуру поступить, чтобы хоть чего-нибудь добиться.
Начался дефицит электроники в регионах
Хотел взять дочери планшет, понятно дело не Apple хотя бы Lenovo. Зашел в Dns-shop, сначала удивился что есть и не сильно дорого, когда дошло что город стоит Москва и выборов свой город, я удивился. Листаешь ленту и видишь один текст в наличие нету. Так понимаю остатки что на складах в других городах пойдут там на продажу. Завозов новых пока не будет, возможно от того что в Китае новый год. Потому за купайтесь пока техника есть в наличие.
В январе 2024 г. спрос на кредитование продолжил снижаться. Вопрос остаётся по ипотеке с господдержкой, необходимы стабильные темпы снижения
Ⓜ️ По данным ЦБ, в январе 2024 г. повышенный спрос в кредитовании продолжил снижаться — 236₽ млрд (0,7% м/м и 27% г/г, месяцем ранее 73₽ млрд, но такой резкий перепад в цифрах в декабре связан с корректировкой на крупную сделку по продаже кредитов в размере ~250₽ млрд). Для января характерно снижение выдач из-за длинных праздников, но всё же, если отбросить 9 дней выходных из месяца, то получится, что выдача опустилась ниже 400₽ млрд, а это уже весомый звоночек регулятору, что меры начинают действовать (конечно, для подтверждения тренда необходимо дождаться данных за февраль-март в будущем). Поэтому стоит учитывать лаг по сделкам и ДКП, после стабильных темпов снижения ЦБ задумается о ключевой ставке.
🏠 По предварительным данным ипотека в январе замедлилась до 0,6% (+2,9% в декабре). Для января характерно снижение ипотечных выдач из-за длинных праздников, однако в 2024 г. замедление связано ещё с ужесточением условий по ипотеке с господдержкой (ипотека становится более адресной: первоначальный взнос был повышен с 20 до 30%, размер льготного ипотечного кредита для всех регионов теперь составляет — 6₽ млн). Помимо этого, правительством сократило субсидии на 0,5 п.п. по всем госпрограммам с конца 2023 г., напомню, что разницу между льготной и рыночной ставками компенсируется за счёт субсидии из государственного бюджета, как итог правительство 2 раза сокращало данные субсидии (в общем сократили на 1,5%). Поэтому тот же Сбербанк после новогодних каникул ввёл комиссию в 7,5–11,5% от суммы кредита для девелоперов (этому примеру последовал ВТБ и Альфа-Банк), чьи покупатели воспользуются льготными займами. Если рассматривать конкретные цифры, то выдача ипотеки с господдержкой сократилась — 189₽ млрд (655₽ млрд в декабре), выдача же рыночной ипотеки продолжило своё снижение — 86₽ млрд (-35% м/м). Всего было выдано кредитов на 275₽ млрд — это в 3 раза меньше декабрьского объёма (785₽ млрд).
💳 По предварительным данным, потребительское кредитование составило — 108₽ млрд (0,8% м/м), темпы снижения присутствуют (в октябре —154₽ млрд, в ноябре — 135₽ млрд). Всё из-за ужесточения макропруденциальных лимитов/надбавок и повышения ключевой ставки (в IV квартале 2023 г. полная стоимость кредита выросла на существенные 3,0 п.п., до 24,0%). В автокредитовании чувствительное сокращение — 27₽ млрд (1,6% м/м, в прошлом месяце 57₽ млрд).
Несомненно меры ЦБ/правительства (ужесточение ДКП, макропруденциальных лимитов/надбавок и корректировка льготной ипотеки) отразятся на финансовом и строительном секторе, которые за последний год снимали сливки с клиентов.
🔴 Последний отчёт Сбербанка (РПБУ за январь 2024 г.) даёт понять, что меры действуют: выдача ипотеки значительно "просела" — 151₽ млрд (в предыдущие месяцы —467₽ млрд, 451₽ млрд). Выдача же потребительских кредитов находится не на тех уже уровнях — 188₽ млрд (в предыдущие месяцы — 173₽ млрд, 248₽ млрд, 248₽ млрд). ВТБ в декабре продолжил сокращать свою чистую прибыль — 14,4₽ млрд, IV квартал по отношению к другим кварталам года вышел очень слабым.
🔴 Застройщики: Самолёт, ЛСР, ПИК, данные компании с удовольствием продвигают ипотеку по заниженным ставкам от себя и используют льготную во всей красе. Маржа растёт непомерно. Застройщики уже лишились рыночной ипотеки, а с новой корректировкой лишатся и большой части льготной.
📌 Январь показал, что кредитование пришло в норму, на это повлияло ужесточение ключевой ставки, макропруденциальных лимитов/надбавок, корректировка в ипотеке с господдержкой, но необходимы устойчивые тренды. Поэтому уже сейчас необходимо понимать, что прибыль эмитентов будет сокращаться ввиду охлаждения спроса в потребительском кредитовании и ипотеки, а значит, начало 2024 г. не будет столь многообещающим для финансового и строительного сектора.
С уважением, Владислав Кофанов
Телеграмм-канал: t.me/svoiinvestor
Поиграем в бизнесменов?
Одна вакансия, два кандидата. Сможете выбрать лучшего? И так пять раз.
Реальная причина низких зарплат
Реальная причина низких зарплат
Считаем размер Вашей фактической зарплаты или прямые налоги
Друзья, давайте представим среднего работника, назовем его «Мистер Х». При трудоустройстве он подписал трудовой договор на оклад 100 тысяч рублей в месяц, на карточку приходит 87 тысяч,13% налоги. При этом работодатель платит за Х еще 30% в пенсионный фонд и налоговую. За обслуживание карты банк взимает до 1-2% комиссий и сборов. Для отправки многочисленных отчетов и подсчетов заработной платы, нужен бухгалтер на зарплате или аутсорсе, требуется скачать платное программное обеспечение, токен и подключение к сервису отправки отчетов, плюс расходы на оборудование рабочего места. Кроме того, найм и собеседование работников «съедает» приличное количество времени и денег. Таким образом фактическая заработная плата Х приближается к цифре 200 тысяч рублей. Но мы только начинаем считать.
Считаем косвенные налоги
Мистер Х ездит на работу, оплачивает проезд. Покупает офисную одежду/рабочую спецодежду, инструмент. Часто использует личную машину в служебных делах. Обедает на работе, покупает товары в стоимость которых заложен +20% НДС, оплачивает завышенные коммунальные услуги в домах, которые окупили себя уже пять-десять раз. Вычитаем скрытые налоги, хорошо если останется половина. Допустим Х держит деньги на депозите банка и копит на серьезную покупку, квартиру или дом. На отложенные накопления взимается самый разрушительный в мире налог, под названием ИНФЛЯЦИЯ. Приведу всего один пример –коммунальные услуги за последние 20-25 лет выросли в 30 раз, никакие самые долгие депозиты (некоторые из которых облагаются налогом) не догонят реальное обесценивание денег.
Квадрант денежного потока
Автор бестселлера «Богатый папа бедный папа» Роберт Кийосаки делит всех работающих на четыре группы
Работающие за зарплату.
Комфорт, уверенность в завтрашнем дне, почти всегда отсутствует материальная и уголовная ответственность. В «долгую» это самая рискованная стратегия. Миллионы бедных пенсионеров, миллионы раковых больных, вероятность лечения которых по госпрограммам не более 10%.Миллионы «сбитых летчиков» и банкротов. Фактически первый-второй «черный лебедь» отправляет человека из этого сегмента в тяжелый нокдаун или нокаут.
Индивидуальные предприниматели,самозанятые.
В России нам вольготное жилье. У нас было ИП на УСН 6%, по налогам/банковской комиссии/бухгалтерии мы укладывались в 9-10%.Года полтора назад были с женой в Питере на майских праздниках, снимали студию, переделанную из коммуналки в старом фонде, схема бизнеса примерно такая –УСН доходы минус расходы, несколько квартир в долгую ипотеку, из денежного потока они вычитают расходы (персонал, ипотека, амортизация, ремонты), на оплату налогов скорее всего идет 2-4% от прихода денег. Отжать их бизнес мало-реально, эти квартиры в залоге у банков. Да,может оштрафовать налоговая, могут быть проблемы с госорганами, но прибыль все окупает.
На Западе этот сегмент с 1980х годов задавлен 50% -ми налоговой ставки.
Крупный бизнес
По мнению бизнесмена Дмитрия Потапенко, современный крупный бизнес обложен огромным количеством налоговых платежей. «Я всегда говорю: если к вам не приходит ОМОН, значит, ваш бизнес плох»
Риски выше, но если получится, прибыль огромная. Если не получится, значительные риски уголовной, материальной и моральной ответственности.
На Западе транснациональные корпорации в общей массе красиво уходят от налоговой нагрузки путем регистрации в оффшорных зонах и странах Юго-Восточной Азии.
Инвесторы
По всей планете это самый безопасный и малооблагаемый налогом сегмент.
Приведу пример. Допустим Вы вложились в «однушку» на котловане в хорошей локации, заплатили условно 6 млн. Квартиру построили, цены выросли. Вы вложили еще 1.5 млн, сделали бюджетный ремонт, сдавали ее три года, затем продали с хорошей прибылью. Платите 0.0%.
Купили на панике акции условного «газмяса», продержали их 3-5 лет, вышли на взлете, получали дивиденды, налог всего 13%.
Купили золотые слитки/царские червонцы/крипту. Продержали 3-5-10 лет, продали на взлете,перевели деньги в акции/недвижимость.Налоги минимальные.
Выводы
Общая масса налогового бремени раскидывается на первые два сегмента
В 12 веке слабый английский король Иоанн Безземельный проиграл войну, затем внутренний конфликт с могущественными феодалами.
Под угрозой казни разбитый король подписал «Великую Хартию Вольностей». Много раз ее переписывали и дополняли, производная легла в основу большинства налоговых законов современных государств.
Работая за зарплату, спуская весь заработок, ничего не инвестируя в реальные активы, Вы ступаете по очень «тонкому льду».
Скорее всего гиперинфляция планомерно уничтожит сбережения, а пенсия будет поздней. невысокой или вообще ее не будет.
Возражения
Заранее отвечаю комментаторам типа «…че ты несешь, я работаю в черную, серую, через знакомых напрямую, мне платят налом, какие … налоги».Определенная, правда тут, конечно, есть.
Обычно такие вакансии есть у субподрядчиков, их выхлоп и место в цепочке платежей не предусматривает уплату большинства налогов как таковых. Кроме того, эти микробизнесы часто или развиваются и «обеляются» или уходят с рынка.
Друзья, напишите в комментариях, в каком сегменте Вы работаете, какой % налогов оплачиваете. Как собираетесь обеспечивать себя в старости?