P.S. Big Boss aka EXPERT

Россия, оставаясь ключевой экономикой макрорегиона, играет системообразующую роль с мультипликативным эффектом на всю банковскую систему СНГ.

Макроэкономическая среда – один из главных факторов, определяющих устойчивость банковской системы СНГ. Экономический рост, стабильная инфляция, низкая безработица и сбалансированная политика регуляторов способствуют укреплению банков. В то же время рецессии, кризисы и резкие изменения курсов валют могут спровоцировать финансовую нестабильность.

Банки, которые эффективно управляют рисками и адаптируются к макроэкономическим изменениям, демонстрируют большую устойчивость даже в сложных условиях.

По мнению отчета Fitch - “Банки стран СНГ...выигрывают от позитивного отношения инвесторов к развивающимся рынкам. Однако геополитическая ситуация в регионе СНГ остается ключевым фактором, влияющим на прогнозы..”.

В условиях макроэкономических вызовов возрастает межбанковская конкуренция за клиентов, ресурсы и инвестиции, которая все масштабнее разворачивается в сфере цифровизации банковских продуктов.

Финтех-стартапы и необанки, супераппы и цифровые банки, предлагающие мгновенные платежи, автоматизированное кредитование (включая онлайн-заявку на кредит и кредит наличными онлайн) кардинально меняют правила игры, обостряя конкуренцию между цифровыми и традиционными банками.

Технологические решения (ИИ, блокчейн, big data) помогают банкам оптимизировать процессы и расширять клиентскую базу, но одновременно повышают уязвимость к киберрискам и технологическим сбоям.

Цифровизация и персонализация  банкинга вступают в новую фазу развития, все больше претендуя на экспансию в биометрию.  Так. по прогнозу руководителя направления проектного офиса «Цифровая идентичность» компании Ростелеком Эдуарда Сегала к 2025 г. уже 60% счетов в банках будут открываться дистанционно через Единую биометрическую систему.

Процессы идут очень динамично - не успела сформироваться группа лидеров цифрового банкинга как обозначилась новая стадия развития банкинга - экосистемная, в рамках которой финтехи для повышения лояльности клиентов интегрируются с небанковскими сервисами в таких сферах, как электронная коммерция, телекоммуникации и туризм.

По мнению директора центра бизнес-образования и аналитики Центрального университета Ильи Иванинского “Если банковские системы государств БРИКС+ и СНГ перейдут на следующий уровень развития (экосистемного банкинга) и сохранят неизменный размер капитала, то их доходы могут вырасти на 20 млрд долл. в год».

Результаты ряда региональных банков СНГ - Bank RBK (Казахстан), Октобанк (Узбекистан), Optima Bank (Кыргызстан) во многом подтверждают это мнение, демонстрируя взаимосвязь инновационного  лидерства  и достижений в цифровизации с повышением рентабельности и укреплением финансовой устойчивости.

Динамичные процессы трансформации банкинга проходят на фоне неоднородного регуляторного ландшафта. С одной стороны, усиливается борьба с отмыванием денег (AML) и финансированием терроризма (CFT) - банки вынуждены внедрять сложные системы мониторинга транзакций, что увеличивает операционные издержки. С другой стороны, государства активно поддерживают цифровизацию: в Казахстане и России работают «регуляторные песочницы», а в Узбекистане внедряются льготы для финтех-стартапов.

Важным трендом становится развитие национальных платежных систем и цифровых валют (CBDC).

Государства СНГ все чаще выступают не только как регуляторы, но и как драйверы изменений. Однако избыточный контроль может замедлить рост частного сектора. Ключевой вопрос - сможет ли регуляторная среда обеспечить стабильность, не подавляя инновации.

Таким образом, будущее банковской системы СНГ зависит от гибкости регуляторов и готовности региональных банков к ним адаптироваться.

Несмотря на различия в валютном регулировании между странами, санкционное давление на отдельные государства, несогласованность подходов к AML (противодействие отмыванию денег) и KYC (идентификация клиентов), интеграционные процессы в банковской системе СНГ в целом имеют положительную динамику и способствуют укреплению единого финансового пространства в рамках ЕАЭС.

Развиваются альтернативные платежные системы, расширяется трансграничное кредитование, запущены проекты по созданию единой платежной системы «ЕАЭС Pay», разработке совместных программ лояльности, формированию транзитных хабов для расчетов с азиатскими странами.

Свой вклад в интеграцию вносят и региональные банки, например, участие в пилотных проектах по кросс-бордерным платежам, что позволяет клиентам быстро переводить деньги за рубеж между странами СНГ.

В этих условиях будущее видится за теми региональными банками, кто сочетает гибкость в работе с национальными регуляторами и соответствие международным стандартам. Их опыт может служить эффективной моделью для дальнейшего развития интеграции в банковской системе СНГ.

Наряду с макроэкономическими вызовами банковский сервис все больше вынужден адаптироваться под изменение клиентского поведения.  Персонализация становится фактором межбанковской конкуренции, за счет которого достигается экспоненциальный рост клиентской базы.

Ярким примером этого является Oktobank, который менее чем за год вышел в тройку лидеров малых банков Узбекистана, существенно нарастил клиентскую базу и сегодня находится на стадии перехода от цифрового банкинга к экосисистемному.

Широкий ассортимент персонализированных банковских продуктов привел к экспоненциальному росту клиентской базы  -  более 3 миллионов физических лиц и свыше 2500 корпоративных клиентов. В результате чистая прибыль с 2022 по 2024 год выросла в 17,5 раз.  Причем в 1 квартале 2025 года позитивная динамика продолжается даже с кратным ростом - прибыль первого квартала сопоставима с прибылью прошлого года

Аналогичные подходы сегодня демонстрирует и ряд других региональных банков-лидеров: Kaspi Bank (Казахстан), Армсвисбанк (Армения), Халкбанк (Туркменистан), Optima Bank (Кыргызстан).

Растет сегодня клиентский спрос и на ESG-продукты, экосистемы и микрофинансирование. В качестве ответа, например,  Oktobank запустил такие инициативы, как цифровизация, переход на виртуальные карты, и развитие экологичных проектов, Hamkorbank запустил специальную программу финансирования солнечных электростанций, а Ипак Йули Банк за год увеличил выдачу микрокредитов на 200%.

Банки СНГ, использующие персонализацию как основу для достижения финансовой устойчивости в качестве заслуженного результата получают высокое позиционирование и в международных рейтингах. Так, приводившийся выше в качестве примера Oktobank получил свой первый международный кредитный рейтинг от агентства Moody’s, на уровне B3 с прогнозом «Стабильный», рейтинг «B» от S&P, «uZA» с прогнозом «Стабильный» от агентства Ahbor Reyting и прошёл сертификацию по международному стандарту ISO 9001:2015.

По оценкам экспертов 2025 год для банковского сектора СНГ будет неоднозначным. Он столкнётся с рядом угроз, способных глобально повлиять на финансовую стабильность.

Эксперты выделяют три ключевых риска:

• кибербезопасность - учащение атак на финтех-инфраструктуру (эксперты Forbes);

• замедление кредитной активности (рейтинговое агентство «Эксперт РА»);

• снижение прибыли банковского сектора (рейтинговое агентство «Эксперт РА»).

В то же время по оценке Ольги Лебедевой (коммерческий директор компании Dynamika): «Особенностью инвестиций небольших банков станет четкое понимание ниши на рынке и готовность прокачивать именно свои ключевые конкурентоспособные процессы и продукты.».

В качестве основных сценариев для банков СНГ в 2025 году могут рассматриваться следующие:

Оптимистичный: углубление интеграции в рамках ЕАЭС и рост цифровизации приведут к расширению возможностей для ведущих банков, а технологические инвестиции и кооперация минимизируют внешние угрозы. По мнению рейтингового агентства Fitch Ratings в 2025 году основными факторами роста станут потребности в рефинансировании, благоприятная экономическая среда и позитивные настроения инвесторов

Базовый: банковская система столкнётся с точечными кризисами (девальвации, локальные кибератаки), но системные игроки сохранят устойчивость благодаря диверсификации и господдержке.

Пессимистичный: масштабные кибератаки спровоцируют кризис ликвидности. Даже сильные банки будут вынуждены экстренно перестраивать структуру операций.

В 2025 году банковская система СНГ стоит на пороге масштабных изменений, где ключевым условием успеха станет способность адаптироваться к макроэкономическим вызовам, переходить к экосистемному банкингу и расширять персонализированный сервис.

Будущее принадлежит гибридным моделям, которые органично сочетают традиционные банковские услуги с передовыми технологиями - искусственным интеллектом, открытым банкингом и цифровыми валютами (CBDC).

Яркий пример - Oktobank, включённый в рейтинг Moody’s, который демонстрирует, как такой подход обеспечивает устойчивость даже в условиях нестабильности.

Современные вызовы требуют незамедлительных действий. Ожидается, что уже к 2026 году инвестиции в кибербезопасность увеличатся втрое, а персонализация услуг на основе Big Data и нейроаналитики станет обязательным стандартом.

При этом, несмотря на прогнозируемые риски, у банков СНГ есть все шансы занять лидирующие позиции на глобальном уровне. Для этого необходимо ускоренное внедрение квантового шифрования, ESG-стандартов и развитие собственных платежных систем.

Успешные примеры Kaspi Bank, Тинькофф и Oktobank только подтверждают, что лидерами станут те, кто сделает ставку на экосистемность, технологичность и клиентоцентричность.

Эти институты не просто адаптируются к изменениям - они формируют будущее банкинга, создавая удобные, безопасные и персонализированные финансовые решения.

Как показывает практика последних лет, формула успеха и лидерства остаётся неизменной: технологии × надёжность × клиентоцентричность.

Банки СНГ, следуя этой парадигме, способны не только преодолеть текущие вызовы, но и стать драйверами инноваций в мировой финансовой системе. Главное - сохранить динамику преобразований, не останавливаясь на достигнутом.

А, как говорил Оби-Ван Кеноби 💃:

«Только Ситхи все возводят в абсолют»

Давайте разбираться, почему Инстаграмные* эксперты — Ситхи, может даже не по своей воле.

Проблема:

Потребляя контент эксперта (даже если он не «инфоциган», а говорит со знанием дела, о личном опыте), ты используешь модель быстрых решений, инструментов к которым в следствии прожитого опыта/кризиса пришел эксперт.

Он дает тебе рекомендации по формированию «To-Do - Листа» на холодильник, но не рассказывает пережитой боли на пути формирования своего Намерения, безысходной необходимости использования в Его жизни именно такого формата «To-Do - Листа», который висит почему-то именно на холодильнике. А если и рассказывает, то прочувствовать своим телом этот путь ты все равно не можешь.

‼️ Подвох в том, что он говорит уверенно, выглядит состоятельно, а дела у него могут идти реально хорошо, инструмент «To-Do - Листа» - офигенно работать.

Вот ты и думаешь, что его «Авторский курс» вкупе с «To-Do - Листом» тебя спасет.

Получается «Золотая таблетка» — за тебя решили че делать. Бери, быстро, тяп-ляп, тоси-боси, тудым-сюдым и вот инструмент, который здесь и сейчас закроет твою боль от пролежней на диване.

‼️ Нет, не закроет. Не твой опыт, не твоя боль, не твоя тяга к преодолению боли.

Эксперт - не злодей, он сам может не понимать, что сформировать устойчивую привычку можно только пережив такой-же кризис, когда не делание страшнее чем делание.

Пример из личного опыта:

Я пользовался чек-листом Джеймса Клира по принципам книги «Атомные привычки». У меня он не работал, неоднократно совершал попытки, но идея использовать его не прижилась. Потому, что не пришел к осознанию необходимости его использования через свой опыт.

- - -

Если ты почувствовал телом намерение к достижению своей реальной цели, вероятнее всего ты почувствовал и боль, которая стимулирует тебя к ее достижению. В таком случае «Золотая таблетка» будет лишь Аспирином, который временно боль заглушит.

Золотая таблетка 🤯 — то во что удобно поверить. Легкое решение, убедительное в лице Авторитета. Ее применение поверхностно решит проблему, а основу не устранит.

*Соцсеть Instagram запрещена в РФ. 21.03.2022 компания Meta признана в России экстремистской организацией.

- - -

Дальше на видео пара примеров:

Первый предлагает:

Закрыть инстаграмм и регулярно совершать маленькие действия

Вторая:

Купить школьный дневник и вести его

Вот у них работает дисциплина, они дошли до личного понимания, как ее использовать.
Они не злодеи, да и не обманывают вас, у них то все работает.

Но это и есть та самая золотая таблетка 🤯
Не работает так. Потому, что:
Не ваш опыт -> не ваша боль -> не ваша тяга к преодолению боли

так , у меня всего 111 смен, на которые выпадали у ИП ночные смены, в каждую смену я работала ночью по 8 часов.

Законодательством предусмотрен повышенный размер оплаты труда работы в ночное время. Каждый час такой работы оплачивается в повышенном размере по сравнению с работой в нормальных условиях. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34683/d11de7...

ТК РФ Статья 9. Коллективные договоры, соглашения, трудовые договоры не могут содержать условий, ограничивающих права или снижающих уровень гарантий работников по сравнению с установленными трудовым законодательством и иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права. Если такие условия включены в коллективный договор, соглашение или трудовой договор, то они не подлежат применению.

Выходит, вне зависимости от каких-либо внутренних локально нормативных актов работодателя, он должен был считать к ночным сменам надбавку не менее 20% за каждый час ночного времени.

Для этого надо вычислить часовую ставку, тут небольшой затор, с одной стороны в договоре не прописана часовая ставка, но график сменный и указано за общие 20 часов работы 2500руб.

Есть два варианта вычислений ставки за один час, прикинем оба :

1. первый простой - дневная ставка (2500-13% НДФЛ )= 2175 / 20 часов смены= 108,75 р в час,

2. или вычислить тарифную ставку от оклада : к примеру, (15 смен * 2175)/ на норму часов в соответсвии с призводственным календарем , пусть это будет июль - самый загруженный месяц, когда у меня было 15 смен и по календарю норма была 184 часа, повторю (15 * 2175)/ 184 = 177,30 р. При такой формуле в каждом месяце часовая ставка будет различаться, в зависимости от количества отработанных смен.

часы с 22:00 до 6:00 — с доплатой 20% , то есть 108,75 * 8 * 1,2 =130,5 р., выходит 20 % за 8 ночных часов составила 174 руб.

174 руб * 111 смен за период работы , получаю 19 314 руб.

Это не всё, нельзя забывать применить расчёт компенсации за задержку выплат https://calc.consultant.ru/kompensaciya-zarplata на основании статьи 236 ТК РФ. Количество смен в отдельном месяце * 174 р и эту сумму ввести в калькулятор по ссылке.

Итого задолженность по надбавке за работу в ночные часы за отработанный период, согласно трудовому законодательству составляет :

можно эту сумму сложить с разницей выплат, согласно трудовому договору из 1 части поста

ну а теперь вычеркиваем один из пунктов, на сегодня достаточно

1. Компенсация за работу в ночное время, согласно (ст. 154 ТК РФ, ст. 96 ТК РФ) ;

2. Невыплаченную оплату первых 2х часов сверхурочной работы в ИП(ст.152 ТК РФ), это самое сложное, перечисленные выше количество смен по 20 часов в ИП, в соотношениии с производственным календарем;

3. Компенсация за последующие часы переработки, после первых двух часов в ИП.

4. Расчет невыплаченных отпускных в ИП;

5. Расчет невыплаченных отпускных в ООО;

6. Компенсация за вынужденный прогул

неправильно в прошлом посте пронумеровала количество пунктов для подсчета , 7-й не включила, что посчитан в первой части. Выходит надо считать еще пять пунктов.

Может показаться, что ни к чему считать такую мелочь, но знаете ли, копейка рубль бережет и сам ломбард начисляя % своим клиентам ни копейки лишней не упустит. Да и вообще, делаю это для себя.

Одну из версий задолженности начислений я уже в прошлый раз присоединила к иску, там совсем иные расчеты, так как надо было прикинуть сумму взыскания хоть примерную, перед судом за одну ночь, а адвокат планировал довериться расчетам прокуратуры. Все расчеты в дальнейшем будут сверяться с другими расчетами учасников суда.

Повторюсь, я не бухгалтер, подсчеты вела отталкиваясь от законодательной базы, моей копии трудового договора и графикам отработанных смен за период фактического моего нахождения на сменах. Рада буду любой критике по-существу поставленной задачи, дополнительная информация по теме в профиле.

Всем добра, надеюсь вам тоже была интересна такая разминка для мозга :)