В прошлом посте я поделился историей, как мошенник подтвердил мою личность в банке.
Что случилось
Мошенники вывели 200 тысяч, получив доступ к личному кабинету Тинькофф:
18 января мне пришло СМС от банка, где был запрошен видео-звонок. Уведомления были отключены, поэтому их не заметил.
21 января мошенники изменили мой привязанный номер телефона и вывели с кредитки 68 тысяч. Но потом операции стали блокироваться.
25 января я зашел в Тинькофф, не смог получить доступ. Заметив неладное, позвонил в банк. Мне сказали что проблема в приложении и мошеннических действий не было. Пообещали позвонить на следующий день. Звонка не последовало.
Прошли выходные...
29 января я вспомнил о проблеме. Позвонил в поддержку и вернул доступ к кабинету с помощью видеозвонка.
1 февраля привязанный номер снова изменился и личный кабинет опять взломали. В этот же день я ещё раз вернул себе доступ. К тому моменту мошенники сняли ещё 140 тысяч.
Более подробная история об угоне моего Тинькофф кабинета тут.
Выстроив вероятную цепочку событий, я пришел к выводу: мошенник взломал банк через deepfake. Но всё оказалось прозаичнее…
Итоги расследования
Как выяснилось, запрошенный видео-звонок с мошенником не состоялся! А доступ к личному кабинету открылся в результате технической ошибки сотрудника банка. Мошеннику удалось заменить номер телефона и вывести часть денег со счета. Потом антифрод-система заблокировала карту.
Второй раз сотрудник ошибся, нарушив должностную инструкцию и разблокировал мой счет по требованию мошенника. Основанием послужило то, что я ранее подтвердил свою личность видеозвонком.
Третий раз 2 февраля, мне снова пришло СМС о смене номера и я снова потерял доступ в личный кабинет. Об этом поделился в комментариях на Хабре.
Как потом выяснилось, служба безопасности сбрасывала пароли и номер. Приложение заглючило. Только когда я вышел из личного кабинета и снова зашел по номеру, все карты вернулись.
Так почему дипфейк не сработает
Для видеозвонков с клиентами работает технология liveness. Она исключает возможность подделки видеозвонка с помощью дипфейка, фото или видео с камеры.
Вот что пишет РБК про эту технологию: алгоритм анализирует искажение, скорость реакции, несоответствие и артефакты, характерные для фейков (блики, руки, держащие планшет, эффект муара и т.д.). Пока пользователь улыбается, система анализирует текстуры, блики, движения мимических мышц. И в статике, и в движении. Кроме того, видеозвонок не является единственным фактором идентификации личности клиента в банке.
Реакция и действия банка
Банк вернул деньги на счёт и выплатил компенсацию за потраченное время и нервы. Сотрудник, допустивший ошибку, был отправлен на переподготовку.
Друзья, большое вам спасибо за комментарии и ваше внимание. Такие обсуждения способствуют ускорению решения подобных проблем.
Банк провёл расследование и связался со мной. По словам представителя мошенник ввёл сотрудников в заблуждение. Была заведена новая учётная запись, затем он добился её слияния с моей и получил доступ.
Официально не зарегистрировано случаев мошенничества через deepfake. Но это не означает, что подобное невозможно в будущем. Желаю службе безопасности Тинькофф оставаться на шаг впереди.
Наступил 2024 год. Год технологий и новых мошеннических схем!
25 января
Все началось в четверг, когда мне не удалось войти в личный кабинет Тинькофф Банка. Заподозрив неладное, я тут же обратился в службу поддержки. Сотрудник проверил информацию и сообщил, что возникла проблема с мобильным приложением. Затем пообещал, что со мной свяжутся на следующий день. Однако звонка так и не поступило. На тот момент я редко пользовался услугами банка, поэтому благополучно забыл об инциденте.
29 января
В понедельник вспомнил о проблеме и вновь попытался войти в приложение — безуспешно… Тут же узнал о веб-версии Тинькофф, через которую мне наконец удалось попасть в личный кабинет. Однако там, где раньше отображались карты, пустовала надпись: «У вас еще нет продуктов»… Я впал в ступор. Подумал, может веб-версия приложения тоже тормозит? Ведь представитель банка ещё при первом обращении на вопрос: «Меня случайно не взломали?» утвердительно ответил «Нет».
Неприятное подозрение закралось снова, и тогда я написал в поддержку через веб-приложение. Там мне сообщили, что информация по счету могла не успеть обновиться. Тут я уже не выдержал и позвонил на горячую линию. Выяснилось, что в базе существуют 2 записи обо мне, и чтобы карты отобразились, их нужно объединить.
Тогда меня попросили пройти подтверждение личности по видеосвязи. И пока я проходил, узнал много интересного. Оказалось, что к личному кабинету был привязан неизвестный номер.
Владелец карты СберБанка по этому же номеру Швецов. Однофамилец. Его фамилию мне сообщили в полиции, однако я сомневаюсь, что он в курсе этой истории.
Неизвестными были так же почта, адрес и кодовое слово. База отображала 2 учетных записи, в одной из которых была допущена ошибка в паспортных данных. В этот же день я узнал, что одна из карт была заблокирована при попытке перевода на сумму 50 тысяч рублей. В течение дня я выяснял с поддержкой, что произошло… Дело шло к ночи. Вместе с сотрудницей банка обновил все данные и принял меры предосторожности. В конце мне пообещали, что скоро доступ восстановят, поэтому окончательно успокоившись, я отключился.
Однако кошмар только начинался…
30 января
Так и не получив доступа в мобильное приложение, я снова позвонил в банк. Очередной оператор сообщил, что операций было пять, в том числе с кредитной карты ― на сумму 68 тысяч рублей. И случилось это еще 22 января, после чего мошенник перебрал с аппетитом и операции начали блокировать.
Далее активность вредителей перешла на новый уровень. Мне позвонил представитель Тинькофф Бизнес, который собирался встретиться для подписания бумаг на открытие счета. Естественно, ничего я открывать не планировал, о чем сразу же сообщил.
В этот же день сотрудники Тинькофф предложили заблокировать и перевыпустить все карты. По итогу их чуть не отправили в Челябинск… в комплекте с двумя сим-картами, которые я даже не оформлял. Притом, что прошлой ночью сотрудница банка получила подтверждение моего московского адреса.
В итоге я составил заявление, с которым обратился в полицию. Изучив поступавшие на телефон СМС, мы выяснили причину взлома. Оказывается, еще 18 января Тинькофф Банк назначил видеозвонок, который похоже прошел «успешно». А уже 21 января мошенник изменил номер телефона, после чего получил полный доступ к личному кабинету.
И я мог обнаружить это сразу, если бы не отключил iMessage. Рекламщики уже давно превратили телефон в спам-помойку и критически важная информация рассеялась в море сообщений. В какой-то момент я устал с этим бороться и отключил уведомления.
Тут хотел бы обратиться к нашему Правительству с просьбой призвать к ответственности спамеров и запретить им засорять канал СМС-оповещений. Либо сделать так, чтобы важная информация приходила через другие каналы или чаты, где нет ничего лишнего.
Позже я обнаружил, что мошенник вёл длительную переписку в моем личном кабинете и добивался разблокировки карт.
31 января
В течение дня я сопоставил информацию и выстроил вероятную цепочку событий:
Мошенник позвонил с неизвестного номера, сообщив, что старый ему не принадлежит и телефон срочно нужно заменить.
Тинькофф Банк потребовал подтвердить личность через видеосвязь, после чего ссылка на конференцию пришла на мой номер и номер злоумышленника.
Мошенник подтвердил личность через видеосвязь в другом городе, используя технологии deepfake.
Получив доступ к личному кабинету, он изменил все данные: номер телефона, пароли, почту, адреса и паспортные данные.
Затем заказал сим-карты в другой город, попытался открыть бизнес-счет и кредит. И вывел со счета 68 тысяч рублей.
Далее мошенник заставил Тинькофф Банк усомниться в моей идентичности, что дало ему немного форы. Пришлось экстренно возвращать себе номер телефона и другие данные его же методами ― через видеоконференцию.
Вроде бы разобрались. Однако градус безумия не планировал сбавлять обороты.
Получив восстановленные карты, я проверил доступ в мобильное приложение и увидел, что банк закрыл заявку. Тут же написал в техподдержку с закономерным вопросом: «С какой стати?». Получил размытый ответ о том, что операция по переводу средств и стала поводом для закрытия обращения. Я оторопел. Какой перевод?! Как выяснилось, перевод тех злополучных 68 тысяч рублей, которые ранее украли мошенники. Вы что-нибудь поняли? Я вот тоже не очень.
В недоумении снова написал в поддержку и описал ситуацию, как есть, приложив скриншоты из СМС. Банк снова открыл заявку.
1 февраля
Утром пришло сообщение о том, что номер изменён. Очередная попытка войти в личный кабинет не увенчалась успехом. Повторно позвонил в Тинькофф Банк за пояснениями. Меня попросили пройти верификацию по видеоконференции и восстановили доступ. Второй раз за три дня.
Зашел в приложение… и увидел, что с новой кредитной карты списали ещё 140 тысяч рублей. То есть, суммарно мою кредитку опустошили уже на 200 тысяч!
Шок сменился неверием – мошенник тем же методом обманул службу безопасности Тинькофф банка дважды. Через один личный кабинет. Не хочу шутить про грабли, но в тот момент напрашивалось…
Внезапно переписка с поддержкой исчезла и заменилась на чат с мошенником, который пытался разводить службу безопасности с февраля прошлого года!
Подводя итоги:
Как злоумышленнику удалось дважды обмануть сотрудников Тинькофф банка одним способом?
Почему они не усомнились в его действиях, когда он несколько раз изменял паспортные данные?
Почему у меня появилась переписка из неавторизованного чата, которая не отображалась ранее?
Неужели дипфейк оказался настолько удачным, что у них даже не закралось подозрений?
Разве в век технологий не стоит быть внимательнее и совершенствовать подобные проверки?
Сегодня в открытом доступе есть программы, которые имитируют лицо и мимику по фото и видео из соцсетей. Даже могут заставить вашу цифровую копию отвечать на вопросы.
Программа, которая может качественно имитировать любое лицо в режиме прямой трансляции
Так же доступен софт, который синтезирует ваш голос, используя за основу аудио из запрещенных в России Instagram, Whats App и Telegram.
Вчера воспользовались моим лицом, а завтра воспользуются вашим. Службы безопасности должны развиваться эффективнее мошенников, а пользователи интернета знать, что подобное возможно!
Я Александр Кубор (по паспорту Швецов), 3D-художник из киноиндустрии. Активно веду соцсети и интересуюсь развитием нейросетей, к которым и относится технология deepfake (дипфейк). Понимая принцип работы, дам пару советов, как разобраться, где человек, а где цифровой двойник:
Попросите собеседника сильно помотать головой;
Предложите помахать руками перед лицом.
Пока технология не совершенна будут возникать помехи. Вы сразу заметите, что картинка искажается или вовсе пропадает. Возможно, на миг вам даже удастся увидеть настоящее лицо злоумышленника.
Надеюсь, моя история подойдёт к справедливому финалу, а пример станет показательным. Желаю сотрудникам Тинькофф банка усовершенствовать систему безопасности и не допускать ничего подобного. Будьте бдительны и осторожны. К сожалению, мошенники учатся на ошибках так же быстро, как и мы.
Привет подписчикам и тем кто идет мимо. Сильных изменений у меня сейчас нет, в основном стадия "ожидания". Потихоньку работаю и по не многу делаю свои делишки.
Планируемый весенний старт уже буквально через десять дней. Полная смена работы и естественно графика жизни. Придется перестаиваться на утро, встал рано, отработал быстро и качественно и домой ближе к вечеру, отдыхать, делать свои личные дела.
Работа хоть и не в тепле, но с более свободным графиком, ибо устал. Сижу с утра до ночи, клиенты ебут мозг изо дня в день и еще в итоге хуй а не премии. Ну и нафиг оно мне если даже кассиры в продуктовых уже больше меня стали получать, но работаю ровно в два раза меньше.
Дома веду ремонт с генеральной уборкой, вчера жена в полном шоке зашла ко мне в ванную, где ее хватил второй шок. Стою и бреюсь Т-образной бритвой спокойненько. Спрашивает как это я решил выкинуть стаканы и банки? Ведь стаканы используем, банки под закатки копили. Я же спокойно сказал, что на хуй этот мусор весь. Стаканы из двух комплектов остались лишь 2 и 1, причем один из комплектов насчитывал 12, спасибо мелкому, ладно хоть лишь один раз порезался когда из бил, но получил по жопе хорошо, ибо я увидел как именно он их бил и меня это пиздец как напугало. Для умничающих, лучше я через жопу ему вгоню ремнем, что стаканы нельзя грызть, чем он однажды заглотнет стекло. А банки, да нахер они разнобойные, проще купить осенью снова литровые и пол литровые, оставил только те что стандартные размером.
Считаю, что дома не должно быть лишнего, даже если оно нужно, стоит просто подумать, а точно ли оно нужно и когда оно понадобиться? Половина вещей у вас в итоге отправиться на свалку или будет продана\роздана, тем самым освободив кучу места.
Почему я коснулся темы ремонта и вещей в доме? Потому что это все рабочее пространство и пространство для отдыха. Если дома не удается отдохнуть, то не будет сил работать. Всегда нужно место для мелкой работы, что то починить, что то собрать или напечатать, много чего можно делать дома. Да даже как будет легко и приятно сесть в уютном доме на кровать или кресло и обдумать различные дела, без какого либо давления стен и хлама на психику. Почти все деньги из товара к сожалению выведены и добавить не могу, придется и этот сейчас сливать примерно в ноль и закупаться новым, что бы мельница крутилась дальше без меня.
Аренда на стопе, ремонты то же. Самое смешное с чем я столкнулся, это начав разбирать велосипеды под полную их переделку, у меня просто погнулись ключи. SPARTA это сыромятный инструмент, лучше бы FIT или Matrix взял, там хоть получше будет. В начале февраля я стану одним из участников проекта по мотивации, там будут ежедневно даваться задания, от просто "Подними зад и пойди погуляй часик", до "Купи трактор и впарь его дороже хотя бы на 100рублей". Будет интересно, участие бесплатное, участвую что бы хоть кто то подпинывал на действия, ибо устал.
Еще из смешного на днях, звонок Тинькофф с предложением рефинансироваться, я было обрадовался, да и предварительный процент устроил бы, он между приятным который на первый у меня и ебанутым на второй кредиты. Но, так как у меня нет машины, я якобы ни чего им для гарантии возврата долга не могу предложить... Тинь, вы ебнулись?) У меня остались копейки с первого кредита уже отдать, 120к всего, это 1\5 часть, кредит под квартиру, а она 3,6млн стоит, вы там вообще считать разучились? Ну хоть обременение сняли и могу ее продать тупо закрыв кредиты оба и в пизду их в дальнее плавание) Хотя жаль, если бы они его дали, я бы эти рефенансировал и 50к в пассив вложил который мне не плохо приносил ежемесячно. Чужие деньги пока вкладывать не хочу, больше из за того, что люди ждут сию минуту золотых гор, а там процесс может растягиваться и до трех месяцев, пока деньги вернут и свою выручку получишь, не каждый станет ждать, да и народ у нас долбанутый. Приходили несколько человек с новой фишкой, торговля криптой, и "это не то, это другое", торгуют якобы разной, по показателям что им распечатывал они имеют с вложенных 30т.р. в месяц по 120-150к, но на вопрос а они их на руки получали? Сразу негатива куча или прям говна) А на предложение вложиться в реальное, но под реальные 20-50% которые получат в течение максимум полугода и все официально, шлют на хер и называют аферистом, забавные, жду когда буду им распечатывать заявления от юристов или сам писать на шарагу криптовалютную которая им их миллионы не выплатила)
Пожелайте мне удачи на новом месте и сил вывезти все это.
Взять с собой побольше вкусняшек, запасное колесо и знак аварийной остановки. А что сделать еще — посмотрите в нашем чек-листе. Бонусом — маршруты для отдыха, которые можно проехать даже в плохую погоду.
Сегодня пригласили в отдел полиции на защиту мужчины, который нашёл на улице банковскую карточку и затарился по ней на 3000 рублей. И это тяжкое преступление, кстати, даже если бы это было и 500 рублей.
Конечно, его не закрыли под стражу до суда.
И да, он возместил ущерб.
Но.
Данный факт был совершен. Узнать в каком магазине затарился - проблем нет, по информации из самого банка. Потом вычислили по камерам. Потом по базе по фото отработали. И это отлаженная процедура в таких ситуациях.
Вопрос, зачем это надо было?
Согласно статье 158 части 3 УК РФ, кража, совершенная: г) с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного статьей 159.3 настоящего Кодекса), -
наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до полутора лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.
Данный пост пусть для кого-то станет полезным.
Мой совет на этот день: не пользуйтесь чужими банковскими картами, тем более найденными.
Или пользуйтесь, но с письменного согласия (хотя бы) или по доверенности.
Что делать если нашёл чужую банковскую карту, варианты: 1. Закинуть 1 рубль и написать свой номер телефона (рискованно, но если не пользовались, то можно). 2. Позвонить в банк и сообщить о находке и попросить заблокировать, после карту утилизировать путем уничтожения (этот вариант на случай если не нашли владельца).
Варианты просто предложил, смотрите сами как поступать.
А моя работа по данному делу сведена к простой проверке соблюдения процессуальных прав моего подзащитного. Права ему разъясняли, какие-либо недозволенные методы допросов не применяли. Вину признал после простой беседы с сотрудниками полиции. Придраться не к чему. Претензий к сотрудникам полиции нет.
Кто менял читал знают, что было все плохо, как понемногу начинал выбираться, как даже подсчитывал свое свободное и потраченное время в попытке эффективно его потратить, но не выйдет с меня эффективного менеджера, не та ориентация все же. Ну так вот, на сегодняшний день много интересных моментов. Во первых, мои мечты о швейном бизнесе останутся мечтами, оставляю лишь промышленную прямошвейку и оверлок, и то он мне тоже не очень нужен, шумный и не практичный для меня. А вот вышивальный агрегат буду продавать вместе с другим оборудованием в комплекте и кучей расходников. Там только ниток на рублей 20 в комплект, причем буду их отдавать бесплатно тому, кто не станет мозг парить торгуясь. Еще Германский коврик для резки кожи с ножами которыми так и не воспользовался, печалька, но буду надеяться что найдеться мастер или мастерица которые их будут использовать по назначению. Уходить я собрался в свою среду обитания, в которой у меня и опыт в разы больше и которая прибыль всегда приносила. Удивитесь, но раньше я все делал настойки, да травами занимался, сборами разными, больше пол жизни. Нравилось, да и сейчас нравиться, время то же нет, но беру просто после работы и еду в поле на пару часиков, пока совсем не стемнеет. Еще ради интереса решил закатками заняться, страшно, если кто умеет, буду благодарен советам, а то в инете куча мусора, одни вообще пишут что плюют в банку и заливают варенье, так вкусней, а другие что если хоть капля воды попадет или кошачья шерстинка, то звезда. Накупил банок малых с закручивающимися крышками. Теперь в выходные хоть чучуть времени на сбор плодовых всяких уделяю, ну и не без покупок в магазине, тут вообще меня опечалили люди которые заработать приехали... Ну вот как хорошо к ним относиться, если у них цены от 300 до 400+ за кг чего то, если это же в магните или в монетке по 120-130 за кг? Ну ладно бы качественней, вкусней было, но я же работаю напротив них, у меня так то входная группы стеклянная и я вижу как они утром идут в данные сетевики и ящиками все оттуда тащат...
И немного о Тиньке, процентная ставка дальше падает назад, собственно уже разница в кредитах значительная, один 3 года, второй 2. А было в начале 1,5 и 2. Ну да ладно, еще посмотрим, обидно только что они скакнули именно перед перерасчетом годовых, поэтому мне на второй лишние 40к насчитали. За то банк себя хорошо не давно показал, даже тут тема была, человек возмущался, но я не смог ему написать, был в бане. Так же штраф сняли за превышение лимита по кредитке, 1200р, причем в этом месяце я впалил это, а в прошлом не понял, думал сам где то не досчитался тысячи. Так когда им написал, мол как так товарищи, у вас даже в договоре 460руб штраф, а вы такое творите! Они мне вернули полностью сумму, тут то я и понял, что не просчитался тогда, два раза по 1200 пришло и извинились, спасибо конечно, но буду внимательней, ну его нафиг такие сюрпризы.
Кому обещал паре человек патчи Пикабу, я сделаю на выходном, это будут последние мои вышитые изделия, дальше травки, да ремонт компов и любая другая интересная работа, в том числе сайты, хоть их и тяжело делать, печень не выдерживает столько пить, что бы разбираться во внутрянке)
Спасибо всем кто поддерживал! буду двигать дальше, напишу на выходных что получиться.
Несмотря на понятный скепсис в прошлом, вступительном посте, вызванный особо "удачным" временем его появления, всё развивается спокойно. Сначала опубликую итоги, а потом по каждому счёту чуть подробней
В Июне были превышены границы пополнения по Потоку и по автоследованию. Причины описывал во вступлении. и повторю ниже по счетам. Потом буду пополнять строго по 1000 рублей.
Удивили результаты автоследования и ИИС. Думал будет хуже. А теперь подробнее.
Инвесткопилка
Тупо копит. Медленно и плавно. Без неожиданностей. Увидел, что доходность чуть отличается от замерянной мною. Скорей всего это я косячник. Надо будет подправить цифры, что бы совпало.
ИИС
Как писал во вступлении, хотел сменить лежащие в нём облигации на дивидендные акции. Вот только мне важно выбрать под себя,а одна из целей, что бы чуть надёжнее. Поэтому выбрал следующие критерии отбора:
В индексе московской биржи. Туда особый мусор не берут, компания уже проверена.
Платят дивиденды более-менее стабильно. Не должно быть метаний. Стабильность признак надёжности.
Цена лота. Всё же инвестиции нищие, нужно предусмотреть что каждое будущее пополнение должно быть проинвестировано, а не тупо лежать деньгами. Ну серьёзно, возьмём к примеру Транснефть. Цена одной акции сейчас 142+ тыр!! Сколько я буду на неё копить?))
Поэтому Вот это:
Превратилось в это:
Ещё запланирован АФК Система. Тогда получается 8 компаний, которые можно стараться держать в равных долях.
Почему выбраны эти компании? Методом тыка. Чем я хуже обезьяны с дротиками?
Автоследование
Пополнение в этом месяце не 1000, а сразу 3000, потому как это минималка для запуска. Сидеть смотреть 2 месяца на счёт на котором ничего не происходит, было неохота. Дальше всё будет честно по 1000 в месяц.
+107.45 за месяц это больше чем я ожидал с учётом инструментов внутри, заявленного низкого риска и общего негативного отношения к автоследованиям. Посмотрим что будет дальше.
Почему 107.45 если на скриншоте 107.11? А это уже комиссия в июле. 0,33-0,35 рубля каждый день оно изволит откушать. А всего за июнь этой комиссии набежало 9,45. Пока вроде не много.
JetLand
Доход указан выше так как он с налогами. Я считаю чистый. В сервисе у меня доли уже в 52 компаниях. Чем больше компаний тем чаще возникает ситуация просрочек платежей. Пока все по итогу платят. Сервис сам разбирается с ними. На странице компании можно почитать о напоминаниях что высылаются компаниям.
Поток
Пополнение в 1200 потому как в прошлом месяце было всего 800. Теперь всё чётенько по 1000 в месяц.
Заметный размер минимального блока приводит к заметным размерам платежей. Компании всего по разику выплатились, а почти половина минималки для новой компании уже набралась. Думаю в июле уже первая реинвестиция пойдёт.
PS Публичный дневник веду впервые в жизни и непонятно как оно выходит. Пожалуйста, дайте откликов, как стоит меняться. Меньше скриншотов, ибо и так верите мне или меньше/больше описаний, всё что угодно.
PPS Никогда не начинайте инвестирование по чужим советам. Особенно всяких ноунэймов, вроде меня, с пикабу. Всё написанное только отражает следствие моего выбора и не является руководством. Ваша жизнь в ваших руках!
Аттэншен! Пост очень масштабный, так как описывает саму схему стратегии, причины её появления и хронологию создания. А писатель я аховый. Поэтому, если вам не интересны инвестиции, то не читайте, пожалуйста. Тут скучно, нудно и вообще. Потом в серии будут коротенькие помесячные отчёты. Этот пост нужен для ответов на вопрос зачем я творю ту дичь.
Недавно осознал, что мои попытки сделать шаги в инвестициях сложились наконец в некую систему или, как говорят, стратегию и теперь мне остаётся только придерживаться её, с небольшими изменениями по мере переосмысления стратегии. Хотя ещё и запланировано некоторое изменение, в целом же "и так хорошо", пусть будет.
Хочу далее сделать небольшой публичный дневник, для отслеживания результатов. Почему публичный? Потому что те дневники за которыми я слежу и которые меня мотивируют уже довольно большие и пополняются заметными суммами. Отсюда часто встречаемое мнение что инвестиции это для богатых.
Дискламмер: Все ссылки в этом посте ведут ТОЛЬКО внутри Пикабу. Если я упоминаю внешний сервис или блог которые на Пикабу не представлены, то без ссылки. Если вдруг кому-нибудь, что-нибудь интересно, спрашивайте в комментах. А то за годы на Пикабу, меня уже чьим только работником не называли... Не хочу, что бы прилипла слава ещё и рекламного агента.
Поэтому, хочу показать, что будет происходить если откладывать совсем небольшие суммы. Возможно, это покажет правильность тех кто говорит что без большого капитала делать нечего, а возможно, всё же правоту позиции, что время важнее стартовой суммы. Никто не знает будущего, всё будет проходить перед читателями.
Кто я и почему инвестиции "для нищих"
Чуть более 10 (а может уже ближе к 15) лет назад, я совершил ряд ошибочных действий вызванных моей финансовой безграмотностью на тот момент. История тех лет большая, а тут и так пост не маленький, если вдруг кому интересно будет напишу отдельным постом, а пока кратенько. Суть в том, что в результате у меня появились огромные кредиты. В пике доходили почти до 2 миллионов. На сегодня, суммарное тело долга по всем кредитам составляет 1 398 404,98 рублей. Только после появления долгов и осознания своих проблем я занялся тем, что решил понять как работают деньги и как управлять финансами. Это привело к ряду смен работ и сейчас я завис в некоторой финансовой компании. Все коллеги, все клиенты, даже все за кем слежу в интернете, занимаются инвестициями. В такой ситуации очень неприятно чувствовать себя не таким, даже понимая, что правильнее было бы пускать деньги не на инвестирование, а на выплату кредита. Отсюда:
Мои инвестиции это мизер. Основные усилия сосредоточены на выплате кредитов.
Это не столько попытка заработка, сколько попытка сопротивления инфляции и чувствования себя "в стае".
Я не хочу и не буду уделять им много времени. Мне лень заниматься ими постоянно. Усилия готов потратить только на старте, что бы выбрать куда и как. А дальше "всё по стратегии". Минут 5 в месяц на всё. Плюс 10 минут на снятие отчёта в конце месяца.
Поэтому, мне действительно интересно, что с ними произойдёт. Можно ли получить заметный результат не упарываясь. В отчётах будет показана общая сумма на всех счетах, пополнения каждого счёта и суммарно и доход по каждому счёту и суммарно. Я буду счастлив когда общая сумма достигнет тела кредитов и я смогу выйти в 0, что бы начать совсем другую историю. А победой инвесторов над здравым смыслом будет если сумма дохода превысит сумму пополнений.
Собственно стратегия в хронологии появления
На последней работе, зарплатный проект от Тинькофф, поэтому ЗП приходит туда и я использую их продукты. Никто не мешает воспользоваться аналогами, только мне лень искать их. Плюс не очень люблю плодить счета в куче банков. Если кто-то знает аналоги и считает что они могут быть интереснее и лучше - предлагайте к рассмотрению.
Решение о накоплении в инвестициях принял в ноябре 2022. До этого влетал, делал сделки, набирал что-то, понимал что влез больше чем могу, фиксировал прибыли/убытки забирал деньги. Поэтому "занятие инвестициями" я веду года 4, а с 11.22 начал не "заниматься инвестициями", а "осознанно управлять финансами". Отчёт начинаем с этого момента.
Инвесткопилка Тинькофф.
Это был самый первый пункт который я включил. туда настроен перевод кэшбэка и процентов по карте. Округления операций не включены ибо я не так часто расплачиваюсь картой. Сначала время от времени снимал, с началом решения о накоплении, перестал + начал дополнительно закидывать 100р в месяц. В мае 2023, решил что всё же надо увеличить до 1000 в месяц. В отчётах, кэшбэк и проценты по карту идут как пополнения, а не доход, потому как они не зависят от инвесткопилки, а я оцениваю её. Инвестирование роисходит автоматически на всю сумму пополнений в фонд TRUR. Изменить это всё равно нельзя.
ИИС в Тинькофф
Это лучший и главный инструмент на длительном периоде накоплений. Не только за счёт вычетов, а ещё за счёт того, что налоги по нему удерживаются только при закрытии счёта. Всё время что счёт открыт, налоги по сделкам и по купонам остаются внутри и их можно реинвестировать. На моих суммах этот эффект минимален, тем не менее глупо от него отказываться. Первый ИИС я открывал в 2020 году в Сбере и мне не понравилось. Поигравшись пару месяцев он был закрыт. Теперь в рамках заявленной осознанности, признаю, его пользу и хочу приспособить к своим целям. С момента открытия, по сегодня там покупаются 3 вида облигаций. Первоначальный план был пополнения в 2022 по 1000р, в 2023 по 2000 и в 2024 по 3000. Сейчас думаю оставить по 2000, что бы схема представленная ниже была ровной. Задача ИИС, дать доход от вычетов и сохранить мои деньги от меня самого. Так же начат 11.22
JetLand Это сервис краудлендинга. Совместного кредитования компаний. Активно используется блогерами за которыми я слежу среди которых есть весьма уважаемые и умные люди вроде Алексея Маркова (автор Хулиномики). Собственно решил начать по его примеру и примеру блога "Путь в тысячу шагов". Начат с 2.23 Для начала действия автоматических инвестиций нужен баланс в 2000 рублей. Далее пополняется по 1000 в месяц. Эти деньги автоматически режутся на небольшие кусочки и выдаются разным компаниям в долг. На сегодня мои скромные средства раскинуты по 51 компании. Задержка платежа была только от 1 и сумма инвестиций в неё в тот момент была меньше чем доход от платформы в целом. И всё же это наглядно показало, что риски тут есть.
Поток Второй сервис краудлендинга. Всё то же самое, только у второго юр лица. Здесь для автомата нет минимальной суммы, а вот минимальный размер одной доли участия 400 рублей. Начат в мае с 800р, потом решено усреднить и продолжать по 1000 в месяц. Из за минимального размера доли выше, число компаний где я участвовал в кредитовании ниже. Сейчас это 5. Поэтому с малыми суммами риски тут выше. Сервис краудлендинга который хотел описывать себя на Пикабу мне нравиться больше, как и ещё один сервис дающий кредиты внутри Озон продавцам. Вот только в них нет автомата, а значит надо сидеть и самому отбирать компании. Лень! Поэтому тут. А там последим за их развитием. Если там введут автомат, то с Потока туда перебазируюсь.
Брокерский счёт с автоследованием в Тинькофф. Вечное шило в ж тяга к исследованию, давно направляло мой взор к стратегиям в сервисе Тинькофф. Закидываешь деньги на счёт и инвестиции как-то сами происходят. Вот только сумма нужна сразу заметная в тех что себе примечал. В июне всё же покапался, нашёл стратегию "Грош цена. На пенсию внукам" По которой всё стартует от 3000 рублей. Далее буду пополнять её по 1000 руб в месяц. Возможно, в далёком будущем, по мере накопления разделю на два счёта с автоследованием,а пополнять их буду по очереди.
Таким образом, система которая у меня выстроилась выглядит следующим образом: Часть 1 инструменты с хорошей ликвидностью, на случай если нужно будет вытащить деньги. Задача: сохранение, а не доходность. Это нечто вроде подушки, хотя под подушку не подходит по её определению. Инвесткопилка + Автоследование. Сумма пополнений 2000 рублей в месяц. по 1000 на 2 счёта.
Часть 2 инструменты потенциально более доходные. Задача - порадовать. ИИС что бы налоговый вычет раз в год ещё больше радовал. Сумма пополнений 2000 рублей в месяц. В задачу уже не попадают облигации, поэтому их надо будет поменять. Хочу перейти на дивидендные акции, что бы подключить функционал их вывода и самостоятельного инвестирования (Они не будут учтены в отчёте как пополнение) ради увеличения вычета. Для этого сейчас изучаю таблицу что сделал sergeyhelperОна не так крута, как труды уже упомянутого sngisback (ФинИнди), или програмной утилиты по их мотивам от norets по индексному инвестированию и всё же даёт немного для "подумать".
Часть 3 инструменты длительного срока выдержки. С очень низкой ликвидностью. Вывод денег осложнён. Задача: постараться сохранить это на будущие времена, после кредитов, что бы позволить себе то в чём сейчас отказываю. JetLand + Поток. Сумма пополнений 2000 в месяц. По 1000 на каждый счёт.
5 лет назад моя ЗП была ~20 000 рублей в месяц на руки. 3 года назад я устроился в текущее место получая 30-40 тысяч на руки в месяц. В этом году, с выслугой, с доп функционалом, с осложняющими факторами и дополнительными сменами и переработками я начал получать на руки чуть более 60 тысяч. Итого: Я знаю что такое, когда после оплаты счетов на руках остаётся почти ничего. И уверяю вас, сейчас, оглядываясь на те времена я говорю - и тогда можно было откладывать и инвестировать. Сумма была бы "смешной", это был бы 1 из этих 5 инструментов и всё же возможности есть всегда. Сейчас, я подотчётно и прозрачно буду инвестировать 10% своих доходов. (Прям как по заветам инфоцыган) Такое количество, обычно, может выделить каждый (Поэтому такая цифра и любима инфоцыганами). Что будет в будущем мы не знаем. Всё будет отражено. Успехи и неудачи. А там и посмотрим есть ли смысл инвестировать по чуть-чуть.
В заключении, что имею по итогам прошлых месяцев.
PS Никогда не начинайте инвестирование по чужим советам. Особенно всяких ноунэймов, вроде меня, с пикабу. Всё написанное выше и в последующих постах только отражает следствие моего выбора и не является руководством. Ваша жизнь в ваших руках!
Писал уже ранее пост про то, как этот банк любит своих старых клиентов, что ни каких плюшек и бонусов не дают, а так же тянут деньги как могут за услуги, ну и вишенка, меняют кредитную ставку на повышенную, хоть ты и блюдешь все пункты договора, ибо сейчас "У нас трудные времена" Тинькофф*.
Я платил всегда все кредиты в срок, даже закрывал часто досрочно, но сейчас я обременен двумя крупными кредитами и у меня выходит почти ипотека. Плачу и живу дальше, а что делать, всякое бывает. И вот, впервые в жизни так вышло, что и у меня "Трудные времена", если несколько месяцев назад я думал что не заплачу кредиты, но смог, то тут не вышло.
ЗП не хватило, ибо лечил котика и это было очень дорого, но он мне дороже всего. А вот с подработок был сюрприз, сперва клиент перевел нам деньги, но добрый Альфа днище банк просто придержал их пару дней замороженными у нас на счете и отправил обратно клиенту... Мы были в шоке с напарником с которым подрабатываем в сфере услуг разного рода. Все официально, счет легальный так сказать, не один год ему, а тут видите ли банк посчитал что тут что то мошенническое мутиться и завернул нашу денежку. Клиент из МСК звонил спрашивал, мол вы парни там прикалываетесь? Если не правильно посчитали оплату и решили перевести разницу, то ладно, но всю сумму то нафига?
Ладно, там разбираемся, но теперь открывать нужно счет в другом банке и сперва мелкие суммы получать на него, что бы потом и крупный заказ перевести, ладно хоть клиент постоянный, сказал подождет и все нам выплатит как было по договору.
Далее делал сайт и люди просто решили кинуть, предложили два варианта, либо иду в суд, либо забираю продукцией, одну коробку аксов для телефонов. Ни когда не думал что могу сильно избить человека упаковкой с зарядным шнуром. Забрал две коробки и послал их на три буквы. Мне такого запаса хватит на несколько лет, думаю куда их сдать или продать.
Но как понимаете денег все еще нет и подходит срок. В итоге у меня списывают за один кредит, а на второй пусто, даже на еду не осталось. Сидел я расстроенный пару дней, ждал когда начнут долбить и требовать заплатить.
На третий день звонит девушка, вежливо спрашивает что случилось. Рассказал, говорит мы все понимаем, видим вашу многолетнюю историю кредитов и готовы пойти на встречу, сколько вам нужно дней что бы заплатить?
Немного подумал, все же тяжело было как все прям камнями на душу упало, говорю дня три четыре наверно. Она говорит хорошо, четыре дня мы не вносим ни каких правок и не беспокоим, не меняем сумму и не ставим штраф, вежливо говорит, внесите пожалуйста всю сумму только, под мою ответственность вам такой срок даю. И еще меня успокаивает потом, говорит что все получиться, заплачу кредит, получу свои деньги и дальше спокойно жить буду и когданибудь вообще закрою все кредиты и стану свободным человеком.
И знаете... Так хорошо на душе стало. С уверенностью, что не х*р руки опускать встал и пошел. В первый же день просто нашел халтуру и 1200 заработал раскидав землю, пофиг, я и к тяжелому труду готов всегда. На второй день нашел другую подработку по профилю и 4000 получил задатком, хоть и было тяжело за неделю отработал так сказать. На третий день взял аванс 5000 и закрыл платеж.
Хочу сказать спасибо, что в этом банке, хоть в отделе по работе с задолжностями работают Люди, которые и на уступки пойдут и поддержат.
Но все равно, осадок от повышения процентов по кредитам и урезания бонусов остался, как и сказала та милая девушка, я постараюсь быстрее закрыть эти кредиты и уйду в другой банк, но уже без боязни, что вот так, не придет оплата от клиента, задержат зп, не заплатит кто то и я буду сидеть ожидая звонков с требованием возврата денег...