• до 20% — терпимо;

• 20–40% — жёлтая зона;

• 40–60% — красная зона;

• 60%+ — вы уже живёте не на себя, а на банки.

Ровно так на вас смотрит и финансовая система:
банки обязаны считать ПДН (показатель долговой нагрузки — доля платежей по кредитам от дохода). Чем выше ПДН — тем жестче требования и тем токсичнее вы для банка.

2) Сколько у вас кредитов/карт?

• 1–2 кредита — ещё норма;

• 3–4 — уже риск;

• 5+ (особенно если есть МФО) — классическая лестница к банкротству.

По статистике ЦБ, значительная часть долга населения сидит у людей с несколькими кредитами одновременно — и именно по ним выше всего просрочка.

3) Как вы закрываете дыры?

• платёж по одному кредиту — за счёт зарплаты, ещё ок;

• платёж по одному кредиту — за счёт другого кредита, вы просто перекладываете проблему вперёд.

Если у вас одновременно:

• ПДН 40%+;

• 3+ кредитных продукта;

• и вы хотя бы раз закрывали кредит другим кредитом — вы уже в зоне высокого риска, даже если приложения пока радостно пишут «вам доступно ещё 300 000 руб.».

2. Откуда вообще взялась новость про «рекордный рост долгов»

Коротко по фактуре, чтобы понимать фон, а не только страшный заголовок.

В октябре 2025 года:

• долги россиян по кредитам выросли на +335 млрд руб.;

• общий объём задолженности достиг 38,3 трлн руб.;

• это максимальный месячный прирост за год (последний раз похожий скачок был в сентябре 2024-го).

Почему так?

1. Ипотека «в последний вагон».
   Основной драйвер роста — ипотека, особенно семейная: люди торопились взять льготные кредиты до ухудшения условий программ.

2. Автокредиты перед ростом утильсбора.
   Подорожание утильсбора по автомобилям подстегнуло спрос «впрок» — в том числе в кредит.

3. Отложенный спрос + небольшое послабление от ЦБ.
   После длинного периода очень высокой ключевой (до 17%) многие сидели «на заборе». Как только ставку немного опустили до 16,5% и смягчили часть надбавок к риску, спрос по ипотеке и авто выстрелил.

То есть страна в целом не сошла с ума, но каждый второй в комментах под такой новостью — это человек, у которого уже трещит личная финансовая система.

3. История условного Ивана (кейс, который у многих сейчас в зеркале)

Иван, 34 года.

• Зарплата «на руки»: 80 000 руб.

• Ежемесячные платежи по кредитам: 48 000 руб. (три кредита + кредитка).

• ПДН = 60%.

• Два раза закрывал микрозайм за счёт «предодобренной» кредитки.

С точки зрения закона Иван:

• уже кандидат на реструктуризацию (перепаковка долгов, изменение графика),

• а при ухудшении ситуации — и на банкротство по 127-ФЗ,

• а не на «ещё одну карту до зарплаты».

Именно под такие истории и существуют ипотечные/кредитные каникулы, реструктуризация и банкротство — но большинству про них либо никто не объяснил, либо объяснил через мифы.

4. Какие у вас есть легальные инструменты (и что про них реально говорит закон)

Спойлер: у вас больше прав, чем вы привыкли думать. Просто почти никто ими не пользуется.

3.1. Ипотечные каникулы — не «опция доброго банка», а прямое право по 353-ФЗ

Что это такое

Льготный период (до 6 месяцев), в течение которого вы можете уменьшить или временно приостановить платежи по ипотеке. Долг не прощают, но вы выигрываете время и не вылетаете в жёсткую просрочку.

Где это в законе

• ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

• плюс поправки, которые эту норму уточняли (включая закон № 76-ФЗ и № 348-ФЗ).

Кому положено

• ипотечный кредит на жильё;

• заключённый с банком / кредитным кооперативом / иной организацией;

• наступила «трудная жизненная ситуация» (перечень в законе: потеря работы, инвалидность, значительное падение дохода, рождение ребёнка и др.).

Что делать по шагам

1. Собрать подтверждающие документы:
   справки о доходах, приказ об увольнении, больничный, свидетельство о рождении и т.п.

2. Написать в банк письменное заявление о предоставлении ипотечных каникул со ссылкой на ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

3. Отправить через:

   • личный кабинет;

   • e-mail;

   • или заказным письмом с уведомлением.

4. Дождаться официального ответа (банк обязан уложиться в срок, а не «когда-нибудь ответим»).

Зачем это вам

Это способ легально снизить ежемесячную нагрузку, а не устраивать самодеятельный «мораторий платежей», после которого вас просто передадут коллекторам.

3.2. Общие кредитные каникулы по 106-ФЗ: если доход просел

Для потребкредитов и части других займов существует отдельный механизм — кредитные каникулы по Закону № 106-ФЗ.

Суть

Если ваш официальный доход упал более чем на 30%, вы можете на срок до 6 месяцев попросить уменьшить или приостановить платежи по ряду договоров, заключённых до установленной в законе даты.

Важно

• с 2024 года право на такие каникулы стало фактически бессрочным:
  оно уже не привязано к конкретному году, а привязано к дате выдачи кредита и факту падения дохода;

• для мобилизованных, участников СВО и их семей право на особые кредитные каникулы по 106-ФЗ и 377-ФЗ продлено до 31.12.2026.

Если вы подходите под критерии — это законное право, а не «услуга банка по доброте душевной».

3.3. Реструктуризация — не попрошайничество, а нормальная практика

Если у вас ещё нет тяжёлой просрочки, но платить всё тяжелее, вы можете:

• растянуть срок кредита;

• снизить платёж за счёт объединения нескольких займов в один;

• зафиксировать ставку;

• рефинансировать кредиты в другом банке.

Правовой смысл

Вы изменяете условия договора по соглашению сторон (ГК РФ + 353-ФЗ), а не превращаетесь в «вечного должника с вечной просрочкой».

Что важно

• все просьбы и предложения — только в письменной форме (заявления, переписка в ЛК, e-mail);

• сохраняйте ответы и отказы банка — это может пригодиться в суде, если потом вам начнут накручивать неустойки и изображать «мы вам ничего не обещали».

3.4. Банкротство: когда «дальше платить» уже фактически незаконно

Если долгов слишком много и платить объективно нечем, закон не требует от вас «держаться до последнего вздоха».

1) Судебное банкротство (классика по Закону № 127-ФЗ)

Ориентиры:

• суммарный долг от 500 000 руб.;

• просрочка от 3 месяцев.

Но подать можно и при меньших цифрах, если очевидно, что вы не в состоянии исполнять обязательства (есть устойчивое финансовое ухудшение).

Итог

• часть долгов может быть списана;

• часть — реструктуризирована;

• исполнительные производства прекращаются,

• приставы перестают годами откусывать вашу зарплату и карты.

2) Внесудебное банкротство через МФЦ (упрощёнка)

После последних изменений:

• порог долга — от 25 000 до 1 000 000 руб.;

• процедура проходит через МФЦ, без суда, при соблюдении условий (нет ликвидного имущества, завершённые безрезультатные исполнительные производства и т.д.).

Это законный выход, а не «позор на всю жизнь».

Мифы типа «потом никогда не взять кредит» сильно преувеличены: да, вы становитесь токсичным заёмщиком на несколько лет, но это несопоставимо с десятилетием беготни от приставов и коллекторов.

3.5. Коллекторы: не всесильные рейдеры, а строго ограниченная законом сторона

Если до вас уже добрались коллекторы:

• их поведение жёстко ограничено Законом № 230-ФЗ;

• запрещены угрозы, ночные звонки, давление на родственников, разглашение информации;

• за нарушения можно и нужно жаловаться в ФССП и прокуратуру.

То есть «психологическое давление» — это не норма рынка, а очень часто банальное нарушение закона.

5. Когда пора бить тревогу и идти к юристу / финансовому консультанту

Ориентиры, при которых стратегия «терпеть и платить как-нибудь» уже не стратегия:

1. На кредиты стабильно уходит 40–50%+ дохода.

2. У вас 3+ кредитов/карт, и вы хотя бы раз брали новый кредит, чтобы закрыть старый.

3. Просрочка по платежам дольше 2–3 месяцев, и вы не видите, за счёт чего вернуться в график.

4. Банк уже подал в суд / вы получили повестку / уведомление от приставов.

5. Вы подходите под условия внесудебного банкротства (25 000–1 000 000 руб. долга и фактически нечем платить).

В этих сценариях «терпеть» =

• переплатить максимум;

• потенциально потерять имущество;

• и всё равно прийти к банкротству — только гораздо позже и дороже.

6. Чек-лист: что можно сделать уже сейчас

1. Посчитать свою долговую нагрузку.

• сложите все ежемесячные платежи по кредитам;

• разделите на чистый доход и умножьте на 100%;

• честно запишите цифру, а не «примерно помню».

2. Проверить, есть ли у вас право на каникулы.

• ипотека + тяжёлая ситуация - смотрим ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ (ипотечные каникулы);

• падение дохода 30% и кредит до определённой даты - кредитные каникулы по 106-ФЗ;

• мобилизация / СВО / член семьи - спецканикулы по 377-ФЗ, срок продлён до 31.12.2026.

3. Не игнорировать ранние звоночки.

• первые сложности - идём в банк за реструктуризацией;

• серьёзные сложности - считаем варианты банкротства (судебного или через МФЦ).

4. Фиксировать всё общение.

• любые обещания банка/коллекторов — только письменно;

• нарушения 230-ФЗ («давят», звонят ночью, трясут родственников) — жалоба, а не “потерплю ещё”.

7. Для статистики.

Честно и анонимно, без шейминга:

Сколько процентов вашего дохода сейчас уходит на выплаты по кредитам?

1. До 20%

2. 20–40%

3. 40–60%

4. 60%+

И второй момент:

Если интересно, могу разобрать отдельным постом по шагам:

• как грамотно оформить ипотечные/кредитные каникулы;

• когда реально стоит думать о банкротстве, а когда рано;

• какие документы собирать, чтобы не плавать, когда банк или коллекторы уже давят.

Пишите в комментах, какую из тем разложить в следующем посте: каникулы / реструктур / банкротство / коллекторы.

У меня так же есть телеграмм канал, но здесь его нельзя светить без подписки, видимо пора брать подписку)

Источники:
1. Обзор Банка России «О развитии банковского сектора РФ в октябре 2025 года» (официальные данные по розничным кредитам, долг 38,3 трлн руб., прирост +335 млрд руб.): https://cbr.ru/Collection/Collection/File/59436/razv_bs_25_1...
2. «Известия» — «Бремя расплаты: долги россиян по кредитам выросли рекордно за год»: https://iz.ru/2005953/taibat-agasieva-mariya-kolobova/bremya...
3. Закон о потребкредите и ипотечных каникулах (353-ФЗ), закон о кредитных каникулах (106-ФЗ, 377-ФЗ), закон о банкротстве (127-ФЗ), закон о коллекторах (230-ФЗ) — действующие редакции на КонсультантПлюс: https://www.consultant.ru