Меня зовут Ася, мне 22, я живу в Москве. Я закончила журфак МГУ и год работаю SMM-щицей в небольшой фирме. Моя зарплата - 65 тысяч рублей. Официальная, белая зарплата. Мой муж - программист, его заработок варьируется от 300 до 450 тысяч в месяц. У нас есть ипотека на 3 года, кот и планы на детей. Точнее - были планы на детей.
По тихой грусти залезла в калькулятор декретных выплат. За 7, 8 и 9 месяц беременности суммарно я получу невероятную выплату в 40 000 рублей. Это по 13 000 ежемесячно. За первые 1,5 года ребенка - ежемесячно по 16 000 рублей. Я выпала в осадок и решила больше никогда не заниматься сексом, чтобы ни в коем случае не наткнуться случайно на этот клондайк.
Будет нечестно заявлять, что у нас нет денег - они есть. Нам хватает и на платную медицину, и на путешествия, и машину, и на выплату по ипотеке, и на качественное питание. Декрет мы прекрасно потянем и без этого аттракциона невиданной щедрости. Дело не в деньгах. И я трезво смотрю на вещи - у меня совсем небольшой стаж, не самая большая зарплата и платить за то, что я получила диплом, мне, в сущности, никто не обязан. Так что 16 000 - ну и на том спасибо...
Вопрос в другом. Я отчетливо вижу противоречие между "Рожайте, рожайте много и часто, рожайте по трое и все" и этими выплатами в гордые 13 тыщ. Потому что они по сути исключают из этих "всех" - матерей одиночек, студенческие пары, людей творческих профессий, людей с маленьким официальным доходом или маленьким официальным стажем. И остается далеко не большинство - немногие совершенно финансово состоятельные, образованные, здоровые, молодые, не нуждающиеся в финансовой помощи государства или уже наработавшие на хорошие выплаты. И ко всему этому еще один этап отбора - эти люди должны ХОТЕТЬ детей. И этот этап тоже сужает круг будущих родителей.
При этом информационная работа и пропаганда ведется массово и на широкую аудиторию - чуть ли не со старшей школы, а уж в университетах и подавно. Говорить о гинекологах, которые напрямую заинтересованы в том, чтобы вы родили, я даже не буду. Со всех экранов на нас льются уговоры, увещевания и угрозы с одной единственной целью - повышения демографии.
Представим себе условную Анну с моим опытом работы и зп - и соответственно с моими же выплатами. У нее нет мужа, нет помощи от родителей, но она хочет ребенка и она беременна. Какие у нее варианты принести в мир новую жизнь? Вот у нее 16 000 в месяц. Если жилье не свое и приходится снимать, то все, это нереально в принципе, забываем. Жилье свое? Ну ок, 6 000 - коммуналка, на 10 000 - ни в чем себе не отказывайте! Если ребенок на смеси - лучше сдайте в детдом сразу, иначе жить будете на дошираке. 1 доширак в неделю. Остальные 9 800 - на смесь, памперсы, воду. Лекарства? Какие лекарства? Не приведи Бог осложнения после родов у мамы или малыша? Welcome в квест "добейся бесплатных препаратов".
И не надо говорить, мол, ну поработай подольше, выплата увеличится. Вместе с выплатой увеличится и возраст. А нам ведь надо рожаааать пока молодые! И про мат капитал тоже говорить не надо - эта сумма помогла бы, если бы ее можно было тратить на питание, одежду, развивашки. Но ведь нет - жилье (если есть ипотека, например) или образование, вопрос о котором встанет только лет через 18-20. Актуально и универсально, ничего не скажешь.
Еще раз - я не против концепции "государство не просило вас рожать - значит и платить не должно". Но оно ведь просит! Просит, требует, уговаривает, манипулирует, уламывает, убеждает. Рожайте пока вы молоды, рожайте больше, рожайте раньше. Учеба и карьера подождут! - А как без высокооплачиваемой работы выходить в декрет, я извиняюсь? На 16 000 рублей?! И тут два варианта - вы либо заявляете, что вам нужны новые люди, и платите за них тем, кто готов и хочет, либо не платите или платите копейки - но не имеете права требовать приплодов и возмущаться их отсутствию.
И вот сижу я - финансово обеспеченная, в крепком (дай Бог) браке, искренне хотящая детей, причем двоих или троих, без зависимостей, без девиантного поведения, с жильем. Но я сижу, а не иду рожать - потому что я хочу, чтобы мое потерянное карьерное время хотя бы хорошо оплачивалось, оплачивалось достойно. Или оплачивалась моя работа как матери, если государство нуждается в таком моем труде. И пока такие выплаты для молодых мам и пап - норма, пожалуй, я побуду чайлдфри.
Законодательный Первомай не так уж сильно привязан в этом году к Первомаю рабоче-профсоюзному. Однако среди законов, вступающих в силу в этом месяце, все равно найдется немало из тех, что заинтересуют наших читателей. Буквально от получателей пенсий до студентов-целевиков и обратно. И даже шире. Так что давайте смотреть (на сайты Государственной Думы и Парламентской газеты). Делать выводы – вместе с нашими коллегами по профсоюзам, предлагает "Солидарность".
ИДЕМ НА ПОВЫШЕНИЕ
Ежегодно увеличивается размер фиксированной выплаты к страховой пенсии для россиян, переживших отметку в 80 лет. Это действительно является достижением в нашей стране, где средняя продолжительность жизни у мужчин и женщин составляет примерно 68 и 78 лет соответственно. Но, так или иначе, действительно заслужили: фиксированная выплата к страховой части пенсии у этих наших дорогих соотечественников, которые переступили 80-летний порог в апреле, повысится вдвое и составит более 16 тысяч рублей в месяц.
От всей души желаем юбилярам получать эту надбавку еще как минимум лет восемьдесят. Как говорится, с прошедшим (но и с грядущим - тоже).
ДАЕШЬ СТРАНЕ НАДБАВОК!
Еще об одном регулярном повышении пенсий мы как-то обещали напоминать вам оттоль и поныне. Речь идет о ежеквартальном повышении ежемесячной надбавки к пенсии членам гражданских летных экипажей и шахтерам. Как нетрудно догадаться, льготы им положены в связи с вредными и опасными условиями труда.
Следующее повышение, кстати, будет 1 августа. А размер его, как всегда, будет зависеть от стажа работника и от заработка, который он имел до пенсии. То есть, тут все сугубо индивидуально, но все-таки гарантированно. Иначе вы бы точно читали в «Солидарности» вместо этого текста что-то о протестах пилотов или угольщиков. (А эти – могут.)
ПЕРЕНОСИМАЯ ЛЕГКОСТЬ БЫТИЯ
Следующая новость не является специфически трудовой, но уж социальной – в условиях жизни в нашей стране – наверняка. Дело в том, что с 1 мая отменяется комиссия за банковские переводы между своими счетами. Нововведение касается, конечно, только физических лиц. Количество которых может в связи с этим в ближайшее время ощутимо вырасти, ну да нам-то что: мы с вами люди честные, профсоюзные. И сможем теперь отправлять свои копейки самим себе совершенно забесплатно. А хотите отправлять больше – так участвуйте активней в профсоюзной жизни.
А как, в свою очередь, пояснил председатель Государственной Думы Вячеслав Володин, «Человек имеет право распоряжаться собственными средствами по своему усмотрению. Открывая в банке счет или вклад, гражданин и так оплачивает банковские услуги. Важно, чтобы он имел возможность без каких‑либо финансовых препятствий забрать или перевести эти деньги».
Как сообщается дополнительно, максимальная сумма бесплатных переводов составит 30 миллионов рублей в месяц. И гражданин, имеющий возможность переводить «самому себе» такие деньги, действительно не должен быть ни в чем ограничен. Тут уж со спикером Госдумы стоит согласиться.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ (ДОГОВОРА) – МАТЬ УЧЕНИЯ
Есть и менее спорные новости. Так, например, с 1 мая некоторым россиянам станет легче поступать на целевое обучение. В этом им помогут новые функции, доступные на портале «Работа России». Функции, собственно, будут заключаться в возможности для работодателей размещать там «студенческие вакансии» и в возможности абитуриентов на эти вакансии откликаться. В этом, кстати, и состояла изначально озвученная задача портала «Работа в России» - поженить работника и работодателя. И в том, что брак в данном случае выходит, так сказать, ранним, нет ничего плохого: хороший студент дурного договора не подпишет.
Тем более что (цитируем «Парламентскую газету»): «В договоре о целевом обучении будут указывать обязательства заказчика о материальной и другой поддержке подопечного, оплате его жилья и гарантиях трудоустройства с указанием места работы». От студента же требоваться будет то же самое, что и во все времена: учиться, учиться и еще раз по списку. Производственная практика у будущего работодателя прилагается.
С ОБЛЕГЧЕНИЕМ
А сейчас еще одна цитата:«Навоз и птичий помет исключаются из перечня отходов – теперь они относятся к не оказывающим негативного воздействия на окружающую среду продуктам животноводства». То есть, не теперь, а с 3 мая, но вопросы все равно остаются, и дело тут вовсе не в вечной туалетной теме для шуточек. Дело-то, наоборот, серьезное.
Потому что «за несоблюдение требований при хранении, транспортировке, обработке, переработке, реализации навоза и помета будут штрафовать». Должностных лиц на 40 тысяч рублей, ипшников на 60 тысяч, а «юриков» на все 350 тыс. И это только при первом нарушении…
Вот давайте зафиксируем простую мысль: штрафы будут драть за неправильную транспортировку и хранение того, что этим же самым законом признано отныне безопасным. То есть, гриф опасности сняли, а штрафы повысили? Ну, собственно, и трудно здесь что-нибудь еще из себя выдавить.
ОТДАМ ПОСЛЕДНИЕ ПОРТЫ
Но это нам трудно, а законодатели еще не то умеют. От греха подальше, давайте снова прикроемся цитатами, а еще подальше – просто не будем их комментировать.
Итак. «Приватизация разрушенного объекта речного порта станет возможна только при условии, что новый владелец отремонтирует его в течение пяти лет после покупки. При этом начальная цена такого объекта на аукционе будет составлять один рубль. Такой закон вступает в силу 26 мая». И: «Новые нормы предусматривают, что портовые гидротехнические сооружения, в том числе причалы, перегрузочные комплексы и иное расположенное на территории и в акватории речного порта имущество, могут находиться как в государственной и муниципальной, так и в частной собственности».
Но нет, комментировать мы, конечно, все-таки будем. Любой частник (ну, как – любой…) сможет получить за рубль какое угодно имущество на территории речного порта. Как будто этим портам государства было мало.
46. Покупая акции, вы не покупаете ровным счетом ничего. При банкротстве и национализации компаний, а скоро это произойдет повсеместно, вы просто останетесь с нулем.
47. Никакие финансовые показатели не влияют на стоимость акций от слова совсем. Компания может быть убыточная наглухо, но стоимость акций будет в космосе, и наоборот.
48. Фондовым рынком управляет определенная группа людей. У них свои правила, свои цели. И в этих целях нет пункта, чтобы вы что-то заработали.
49. Выигрывает на фондовом рынке лишь тот, кто успеет выйти из него. А для этого надо обладать информацией.
50. Фондовый рынок гораздо жестче казино.
51. Тот, кто говорит, что можно заработать на фондовом рынке в нынешнем его состоянии - врет.
52. Реальный фондовый рынок должен работать лишь на дивидендах, сколько компания заработала, столько и должны получить вы, согласно вашему пакету акций. Никаких других денег не существует в природе, если это не идет по схеме пирамиды, что и происходит с нынешним рынком.
53. Курсовая стоимость акций - это обман, ее не существует.
54. Если вы держите сейчас акции, то вы в любом случае потеряете свои деньги из-за внешних мировых событий, и того, что написано выше.
55. На фондовом рынке не работает, ни фундаментальный, ни технический анализ.
Я писал похожую статью в 2021 году, и с тех пор многое изменилось! Международные санкции, направленные в том числе против обычных россиян, внесли коррективы. В этом материале собраны факты и рекомендации, актуальные по состоянию на апрель 2024 года. Если для вас актуальная тема инвестиций и разумного сохранения ценности денег, прочитайте эту статью или сохраните её для изучения в будущем.
Этот пост - не реклама ничего, мне не приплачивают ни банки, ни брокеры. И даже наоборот - брокерам и банкирам очень бы хотелось, чтобы вы половины из этих фактов не знали, ведь они потеряют часть заработка, если каждый их пользователь будет погружен в детали.
Я здесь не буду раскрывать вопрос активной торговли на бирже. Поэтому тут не будет ничего про фьючерсы, нефть, шорты, плечи и проч. Я на фондовый рынок пришел инвестировать и накапливать в долгую. Об этом и расскажу.
ЗАЧЕМ ИНВЕСТИРОВАТЬ?
1. В России практически отсутствует система накопительной пенсии.
Не стоит питать надежд на то, что в пенсионной системе России вдруг появятся средства, которые смогут сделать его недефицитным, а наши пенсии - достойными. Я писал об этом недавно в своем исследовании, которое впоследствии цитировали в СМИ: Будет ли пенсия у родившихся в восьмидесятых?
2. Самый действенный способ решить эту проблему - начать откладывать на пенсию самостоятельно.
Если сам о себе не позаботишься, никто не позаботится
Способ не самый справедливый. Мы делаем нехилые взносы в Социальный Фонд России с каждой своей зарплаты. А здесь ещё сверх этой суммы откладывать самостоятельно. На это осторожно намекает и государство. Недавно были приняты законы, направленные на регулирование Программы долгосрочных сбережений. Государство намекает нам: "Ребят, давайте сами! Чем смогу - помогу. Налоги с ваших доходов буду возвращать, например".
Самые популярные способы "откладывать" - это покупка дополнительной недвижимости под сдачу и накопление денег на банковских вкладах. Но это не единственные способы.
3. Международный опыт подтверждает: инвестиции в фондовый рынок являются важнойсоставляющей накопительной пенсионной системы.
Конечно, у российского капитализма есть свои особенности. Подмена некоторых понятий, большая доля государства в капитале компаний, пересмотр итогов приватизации 1990-х, санкции... Это всё вынуждает некоторые правила, действующие во всём мире, адаптировать под суровые реалии.
Так например, в развитых странах очень большую роль в финансовой жизни людей занимают негосударственные пенсионные фонды. Они органично встроены в рынок капиталов, их деятельность прозрачна, комиссии за управление справедливые. Причем, чаще всего это счета с возможностью частичного или полного самостоятельного управления. В России НПФ тоже есть. Но есть нюанс.
4. НПФ в России хоть и предназначены для эффективного управления накопительной частью пенсии, их результаты оставляют желать лучшего.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) работают в чьих угодно интересах, но не в интересах своего клиента - будущего пенсионера.
Кстати, мой НПФ ВТБ, который управляет небольшими средствами накопленными до 2014 года, показывает результат и того хуже. В 2023 году он тоже отстал от инфляции. Вероятно, потому что выросла доля загадочных "Прочих активов" с 0,3% до 18,4%. А проверить, что это такое и куда пошли мои пенс. накопления, не представляется возможным.
В то же время, самостоятельное управление сбережениями за последние три года принесло мне результат лучший чем у НПФ: +34% (без учета налоговых вычетов) против +14,6% номинальной доходности. И это при том, что я пережил крупнейшее обрушение рынка акций в 2022 году.
5. В России есть возможность для того чтобы начать накапливать на пенсию нормально.
Речь о системе Индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), информация об этом будет в соответствующем разделе ниже. Впервые за 9 лет существования ИИС государство проявило смелость и официально с 2024 года ИИСы являются частью Программы долгосрочных сбережений - читай, накопительной пенсионной системы.
6. Если вам не нравится российская система, и вы предпочитаете зарубежные инвестиции, "варианты" по-прежнему есть.
Хоть и трудностей с ними сейчас предостаточно. Но о них лучше через год-другой, риски перекрытия этого ручейка сейчас существенные.
КАК И ГДЕ ОТКРЫТЬ СЧЁТ
7. Каждый крупный банк имеет свою собственную компанию-брокера.
Сбербанк, ВТБ, Альфа, Тинькофф - у всех них есть компания-брокер, встроенная в систему. Какой банк нравится (каким пользуетесь в своей обычной жизни) - туда в первую очередь и надо смотреть. Я выбирал брокера по такому принципу шесть лет назад, и по-прежнему считаю эту рекомендацию актуальной.
Здесь не место для экзотики! В сфере крутятся мошенники, уверены ли вы, что не попадёте в их лапы, выбирая среди мелких "экзотических" брокеров? Безопасности будет посвящен целый раздел ниже.
Я не сторонник выбора брокера по дешевизне или по отзывам из интернета. Что выгодно одному типу клиентов, может быть невыгодно другому.
8. Риски "мелких брокеров" действительно существуют.
Даже если опустить проблему откровенного мошенничества, когда неопытный человек может выбрать ненастоящую брокерскую компанию, в кризисные времена у мелких брокеров могут возникнуть ощутимые проблемы. Так например, в 2022 году одна из таких российских компаний заставила сильно понервничать своих клиентов. Я описывал эту ситуацию: Российский Lehman Brothers: УНИВЕР КАПИТАЛ. Что случилось? Объясняю простыми словами
Впоследствии проблему разгребли, спустя длительное время клиенты все-таки вернули свое имущество. Но количество седых волос на их головах явно прибавилось.
9. В России фактически осталась одна биржа - Мосбиржа.
На Мосбирже торгуются все российские акции, самые разные виды облигаций (обычные рублевые, валютные и даже привязанные к цене грамма золота), металлы (золото, серебро) и валюта.
До недавних пор активную деятельность вела СПБ Биржа, но её операционная деятельность сейчас разрушена санкциями. Акции клиентов СПБ Биржи, не успевших вовремя среагировать на санкции, сейчас заморожены. Это действительно крупная проблема для всего инвест-сообщества нашей страны, речь идет по разным оценкам о суммах 1,5-2 трлн рублей средств частных лиц. Правительство РФ начало заниматься частичной разморозкой средств путем обмена зеркально замороженных средств недружественных нерезидентов.
10. Нам доступно как самостоятельное управление, так и доверительное управление.
Я - сторонник самостоятельного управления собственными сбережениями. Я прекрасно понимаю, что для начинающих этот путь может быть сложным. Но и конкретной пользы такой путь может принести очень много - не только в части экономии средств, но и в части приобретения знаний о том, как устроен мир.
Вам будут обязательно предлагать доверительное управление при открытии счёта. Ведь это очень выгодно для брокера. Но вам следует запомнить одну вещь: если вы сумели найти в интернете эту статью и прочитать её, значит вам хватит навыков для самостоятельной покупки и продажи акций или облигаций на бирже.
11. Доверительное управление бывает разным: чем меньше ваше пространство для принятия решений, тем больше комиссий с вас возьмут.
К примеру, вы можете открыть счёт с самостоятельным управлением, и среди множества инструментов найти биржевые фонды - например, биржевой фонд на акции российских компаний. И не заморачиваясь с выбором и отслеживанием отдельных компаний, купить такой фонд. И в любой момент продать этот фонд, купив другой или (приобретя достаточный опыт) купив уже отдельные бумаги. Назовём это "частичным доверительным управлением" и поговорим об этом подробнее в следующем разделе.
А есть вариант полного доверительного управления, когда вы просто передаёте управляющему n-ую сумму денег, он вам показывает буклет с красивыми названиями стратегий, вы пальцем тыкаете в понравившуюся и впоследствии очень приблизительно можете понимать, что происходит с вашими деньгами. Как правило, выход из подобных стратегий сопровождается дополнительными комиссиями-штрафами, да и в целом комиссии могут быть такими большими, что вся та надбавка поверх инфляции, которую ожидают от фондового рынка, осядет в кармане управляющего. Самый забавный момент заключается в том, что он может просто набрать паевые фонды в разной пропорции, и с ничего не подозревающего клиента будут драть две комиссии одновременно - за управление под управлением.
12. А вот комиссии за отдельные сделки - это нормальная, здоровая практика.
Я сравниваю брокеров с интернет-провайдерами, в этом плане их бизнес схожий: интернет-провайдер предоставляет вам доступ в интернет, беря с вас некоторую плату, брокер предоставляет вам доступ на биржу, тоже беря с вас плату за это.
Ознакомьтесь с этими комиссиями, чтобы понимать, на каких действиях и сколько вы будете платить. Чаще всего - это комиссия за сделки (хорошей считается комиссия до 0,1% от объема покупки или продажи) и ежемесячная комиссия (этот формат комиссий постепенно уходит в небытие, и сдирать сотню-другую рублей просто за сам факт - считается уже плохим тоном).
Иногда бывает, что по умолчанию ставится тариф с чуть большими комиссиями, и его следует сменить. Например, в Сбере самый выгодный тариф для обычного клиента называется "Самостоятельный", в ВТБ это тариф "Мой Онлайн". По другим брокерам можно задать вопрос в комментариях, люди помогут.
Есть тарифы, на которых комиссия за сделки уменьшается с нарастанием объемов торгов. Есть такие тарифы, на которых выгоднее покупать валюту.
13. Походы с наличными в кассу для пополнения брокерского счёта остались в прошлом.
Помнится, ещё в 2018 году я делал это, а сейчас это невозможно себе представить. Брокерский счет внутри одного банка-брокера пополняется в обычном банковском приложении. Пополнение брокерского счёта с чужого банка сейчас как правило происходит через Систему быстрых платежей (СБП), и с 1 мая переводы между собственными счетами будут иметь огромный лимит - до 30 млн рублей бесплатно.
ИИС - Индивидуальный инвестиционный счет
Вычеты иногда проще получать в упрощенном порядке - буквально двумя нажатиями кнопки
14. Государство заинтересовано в том, чтобы вы занимались долгосрочными сбережениями, так что предоставляет ежегодный инвестиционный вычет.
Вычет можно использовать каждый год (если вы платите НДФЛ). На данный момент предельный размер вычета составляет 52000₽ для граждан, уплачивающих налог по ставке 13% и 60000₽ для тех, кто платит 15%. Для того чтобы получить такой вычет, нужно внести в течение года на счет ИИС 400 тысяч рублей (если внесли меньше, просто получите пропорционально меньший вычет).
С 2024 года программу ИИС видоизменили. Если ранее открытые счета можно было закрывать через 3 года без штрафов и возвратов полученных вычетов, то для открытых в 2024 году ИИСов этот срок составляет уже 5 лет. С другой стороны, новые ИИСы теперь имеют киллер-фичу. Помимо вычетов на взнос, теперь на них не облагается налогом прибыль до 30 миллионов рублей. Если на старых ИИС приходилось платить налог с прибыльных сделок, то сейчас он фактически отсутствует для 99% владельцев таких счетов, ибо нужно быть очень богатым (или очень удачливым), чтобы получить прибыль свыше 30 миллионов за несколько лет существования счета. А потом этот счет можно переоткрыть, и счетчик будет считать заново.
15. Для ИИС есть строгое ограничение: "вынуть" деньги без "штрафа" можно только через несколько лет после его открытия.
"Штраф" - это как раз размер тех вычетов, которые вы фактически получили с конкретно этого счёта. Сейчас система усложнилась, и для тех ИИС, которые были открыты до 2024 года, этот срок составляет три года. Для ИИС открытых в 2024 году срок составляет 5 лет. Для ИИС открытых в 2025 году и после - он постепенно увеличится вплоть до 10 лет.
Если еще не успели получить вычет, а деньги снять надо - все ваши деньги будут целы. Вы просто лишитесь права на вычет в этом году.
Если получили вычет и потратили его - при досрочном закрытии счёта вычеты придется вернуть. Но ваши деньги остаются вашими.
16. Если срок уже прошел, ИИС закрывать необязательно, можно продолжать им пользоваться и закрыть в любой момент без штрафов. Вычеты можно получать и дальше, не переоткрывая счет заново.
В целом, ИИС - это про обмен бонусов от государства на ваши обещания не убегать с деньгами с фондового рынка.
Лично я пользуюсь ИИС с 2019 года. Правда, я уже переоткрывал ИИС заново - но делал я это для своих ушлых меркантильных замыслов. Я планирую в 2024 году свой прежний ИИС трансформировать в новый, чтобы получить возможность не облагать налогом прибыль от акций на сумму до 30 млн рублей. Так как нас в семье двое (я и жена), то и ИИС у нас два, а значит ежегодные вычеты составляют до 104000 рублей. Деньги немаленькие, очень приятный бонус.
17. С ИИС, открытых в 2024 году запрещен даже частичный вывод средств. В то время как со старых ИИС по-прежнему можно настроить вывод дивидендов и купонов в банк.
Ранее была распространена услуга вывода дивидендов и купонов на отдельный счет. Это помогало тем людям, у которых нет 400 тысяч в год, немного оптимизировать свои пополнения и увеличить вычет. Дивиденды заводились с банковского счета обратно и считались новым пополнением счёта.
Этой лазейкой пользовались хитрые парни, которые покупали акции перед датой дивидендной выплаты с максимальным кредитным плечом, а после прохождения этой отсечки, сразу продавали эти акции. Таким образом, после нескольких повторений процедуры, ИИС становился пустым, а все деньги были выведены через дивиденды.
Из-за существования этой лазейки и её использования, государство решило прикрыть вывод дивидендов для всех. К сожалению. На старых счетах это может ещё работать.
АКЦИИ, ОБЛИГАЦИИ, ФОНДЫ, ДРАГОЦЕННЫЕ МЕТАЛЛЫ
18. Акция - это такая ценная бумага, купив которую вы становитесь собственником компании
Да, вы не ослышались. Купив акции Сбербанка, вы становитесь одним из сотен тысяч собственников Сбербанка. Вот только РФ владеет половиной народного достояния, а вы - одной миллиардной. Но статус у вас - примерно одинаковый. И право на доходы компании хоть и пропорционально вашей доле, но одинаковое.
19.Акция скачет словно арабский жеребец. +1% или -1% в день - это движение абсолютно нормальное, не зависящее практически ни от чего и при этом от всего сразу.
Это движение - как белый шум, как помехи на графике длиною в много лет.
Но при этом на супердлинном горизонте (20, 50, 100 лет) акции зачастую растут сильнее других биржевых инструментов.
Изначально это падение на 1% всего лишь за день может пугать частного инвестора, и он начинает искать в новостных лентах причину падению: а может, сейчас как рухнет? А может, продать пока не поздно? Но со временем, этот синдром проходит.
Например, я сейчас знать не знаю, насколько выросли или упали те или иные акции в моем портфеле. А любые существенные новости дойдут до меня и так.
20.Кстати, о Сбербанке. Купить его акции можно в минимальном количестве 10 штук. Это называется "минимальный лот".
Иногда бывает 1 лот = 1 акция (пример - Яндекс), часто 1 лот = 10 или 100 или даже больше акций.
Лот из 10 акций Сбербанка на момент написания стоит 3000 рублей. Немного, правда? Акции ВТБ - вообще халява, за лот из 10 тысяч акций можно заплатить менее 250 рублей. Можно брать на сдачу. Но это рубрика "вредные советы" - не берите акции ВТБ, пока не узнаете, что это за компания, и как она относится к своим миноритарным акционерам :D
21. Лучшие компании страны, будь то США или Россия, попадают в соответствующий биржевой индекс.
Для России базовым индексом считается индекс Мосбиржи, для США - индекс S&P500. А вообще индексов - куча, особенно секторальных, но пост не об этом. Лично для меня индекс - это прекрасный индикатор того, насколько важна и крупна компания. Например, максимальными весами (от 10% до 15%) в российском индексе обладают Сбербанк, Газпром и Лукойл. Самые крупные компании страны.
22. Купив акцию, вы становитесь настолько полноценным владельцем доли компании, что сможете участвовать в собрании акционеров и проголосовать за то или иное действие.
Такие письма будут приходить на электронную почту, а в случае с некоторыми компаниями - даже в виде бумажного письма.
На таких собраниях обычно можно избрать совет директоров (чаще всего, я голосую по фоткам - за тех кто помоложе и посимпатичнее), проголосовать за выплату дивидендов (или против выплаты) и по прочим скучным вопросам повестки.
К сожалению, после ковида практика проведения собраний акционеров в очном виде ушла в небытие. А раньше по собраниям ходили московские бабушки-дедушки, которые собирали мерч и бесплатные пирожки! Эх, такую традицию похоронили...
23.Облигации - это долговые ценные бумаги компаний (или даже отдельных стран).
Покупая облигацию федерального займа (ОФЗ), вы покупаете долю в госдолге России. Россия заимствовала на рынке деньги, и вы с облигацией на руках получаете выплаты по кредиту по строгому расписанию - раз в полгода. Эти выплаты называются купонами.
ОФЗ даст вам доходность, близкую ко вкладу в банке, но лично я считаю рублёвые ОФЗ даже более надежной вещью, чем банковский вклад. Дело в том, что Россия может выпустить любое количество рублей для того чтобы расплатиться ими по долгам. Это в буквальном смысле делается нажатием нескольких кнопок в личном кабинете.
Коммерческий банк же, в котором вы храните вклад, такой кнопкой не обладает. Если дела у банка пойдут очень плохо, он не увеличит количество рублей нажатием волшебной кнопки. Да, в большинстве случаев вас спасёт система страхования вкладов. Но и она нерезиновая ;) Так например, в 2017 году Банк Открытие (и ещё несколько банков) пришлось санировать именно потому, что АСВ не смог бы покрыть все застрахованные вклады.
24. Корпоративные облигации - то же самое, только в долг вы даёте не России, а компании.
Чем меньше компания, чем сомнительней бизнес - тем ниже её кредитный рейтинг, тем больший процент она платит по кредиту, и тем выше окажется ваша доходность. Тут уж сами решайте, брать ли этот риск невыплаты на себя или нет.
На рынке есть целый сектор высокодоходных облигаций, и опытные люди там забирают сейчас 20-22% годовых без существенных проблем. Но это отдельное мастерство.
25. Собрать свой собственный портфель из ценных бумаг так, чтобы учесть все нюансы - может быть сложно для неподготовленного человека.
Крупные игроки придумали фонды - Биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ) или Exchange-traded funds (ETF'ы), что суть одно и то же. Фонд покупает на сотни миллионов рублей разных акций или облигаций и продает вам доли в этом фонде. Он даёт вам возможность вложить деньги сразу во много компаний (в широкий рынок), не тратя время и имея скромный бюджет. За это фонд "съедает" комиссию. Сейчас в России комиссии большинства фондов варьируются от 0,5% до 1% в год от стоимости всех вложенных в него активов.
Конечно, такое "частичное" доверительное управление лучше полного доверительного управления, но комиссии и ошибки слежения здесь тоже присутствуют. Пользоваться такими фондами или нет - личное решение каждого.
Например, я ими пользуюсь для части своего портфеля - там где мне не хватает ни времени, ни желания разбираться. Так, я сейчас пользуюсь услугами биржевых фондов в части корпоративных облигаций и денежного рынка.
26. Фонды не от хорошей жизни покупают как можно больше разных бумаг, а потому что главный принцип грамотных инвестиций - диверсификация.
Вкладывать все деньги в одну или даже две компании - ошибка. Даже небольшие суммы обычно делятся между 5, 10, а то и 20 компаниями.
27. На фондовом рынке есть особенный зверь - "денежный рынок".
Он устроен довольно сложно для понимания, но если сильно упрощать, то вот как это работает: некоторые компании не прочь одолжить денежку всего на один день под ставку, очень близкую к ключевой ставке Банка России. Доходность фондов денежного рынка на момент написания статьи составляет около 15% годовых при ключевой ставке 16%, и они очень популярны для того чтобы разместить небольшой остаток средств, который остался "на сдачу" после покупок других бумаг или в случае если инвестору нынешние цены кажутся дорогими, а он ожидает в скором времени снижения стоимости ценных бумаг.
Чаще всего такие фонды можно найти по ключевым словам "Денежный рынок" или "Ликвидность". Наиболее популярны фонды от ВТБ (LQDT), Сбера (SBMM) и Альфа-Банка (AKMM).
28. На бирже есть и инструменты для инвестиций в драгоценные металлы.
Некоторые брокеры позволяют купить на валютной секции Мосбиржи золото и серебро - не искуственный контракт на стоимость, а прямо настоящий металл. Правда, никто слитки курьером после сделки вам не отправляет. Хранится металл в таком случае так же как и акции - в национальном расчетном депозитарии.
Есть также специальные биржевые фонды, которые покупают золото в свои хранилища, а вам продают паи фонда на бирже.
ДИВИДЕНДЫ И КУПОНЫ
29.Прибыльные компании могут вкладывать свою прибыль в собственное развитие, а могут часть прибыли выплачивать владельцам акций в виде дивидендов.
В США дивиденды любят платить 4 раза в год равными долями. В России чаще всего это выплаты 1-2 раза в год.
Некоторые компании (такие как Яндекс) развиваются, и осознанно не платят дивиденды, все деньги уходят в развитие. А Северсталь или Лукойл - компании развитые, и обещают вплоть до 100% от своего свободного денежного потока платить в виде дивидендов.
Чаще всего, об этом известно заранее. У каждой компании есть особый документ - Положение о дивидендной политике. В нем прописаны правила: сколько платим, в зависимости от какого параметра, с какой периодичностью. Бывают, конечно же, случаи, когда компания словно ребенок в пубертатном периоде - сама не знает, чего хочет и меняет по нескольку раз свои же принципы. Но это происходит редко, и такие компании имеют меньше доверия от сообщества розничных инвесторов.
30. Чтобы иметь право на дивиденды, необходимо владеть акциями в "день отсечки", а не весь год и даже не весь месяц.
Схитрить, купив в день отсечки с надеждой продать завтра за те же деньги, не получится. Таких хитрецов - вся биржа, и акции падают в цене ровно на сумму выплаты дивидендов на следующее утро после отсечки в первые минуты торгов.
31.В случае с облигациями, несколько раз в год владельцу приходит купон
А в конце срока - возвращается номинальная сумма. Иногда это работает немного по-другому: есть облигации с амортизацией, когда заемщик возвращает долг по частям - с каждым купоном по чуть-чуть. Изучайте условия прежде чем купить.
Например, если номинал облигации 1000 рублей, она погашается в 2026 году, торгуется за 100% от номинала, а доходность заявлена в 16% годовых, то вам раз в полгода будет поступать по 80 рублей, а в конце срока - вернется и ваша 1000 рублей. Схитрить на купонах не получится даже в теории, потому что у облигации ежедневно растет накопленный купонный доход (НКД), который вы компенсируете продавцу при покупке облигации.
32. Дивиденды и купоны облагаются налогом 13%
Налоги удерживает сам брокер, вам делать ничего не надо.
В случае с акциями, налог удерживается сразу при выплате. А вот в случае с облигациями, деньги приходят полностью, а уже в конце года брокер подсчитывает, сколько вы налогов задолжали и выставляет счет. Второй вариант всяко лучше, потому что сумму налога можно "крутить" остаток года, заработав небольшую копейку с этого.
33.Существуют так называемые "замещающие облигации". Их стоимость зависит от курса валюты, и купоны выплачиваются тоже в пересчете на валютный курс.
Их выпускают российские компании, у которых были долги в валюте, и для удобства российских держателей придумали обновленный вариант таких валютных облигаций, не зависящий от международных санкций. Их тоже можно купить на Мосбирже и получать купоны, привязанные к доллару США или Евро. У вашего покорного слуги такие тоже есть в большом количестве.
Есть даже валютные облигации Минфина РФ, т.е. госдолг России в долларах США. И РФ будет замещать его в ближайшие пару месяцев.
34. В последнее время российские компании начали выпускать облигации в Китайских юанях.
Они популярны среди инвесторов из-за того, что позволяют защититься от роста курса валют. А российским компаниям помогает сразу получить в долг юани, и платить меньший процент, чем по кредитам в рублях. Обычно в документации таких выпусков заранее оговорено, что произойдет, если какие-то экзотические санкции нарушат обращение юаней на бирже. В большинстве случаев, такие облигации могут превратиться в такие же "замещающие" облигации, с выплатами в рублях, но в пересчете на курс ЦБ на дату выплаты.
35. Дивиденды и купоны приходят на тот счет, который вы укажете при составлении договора.
Можно на банковский, можно на брокерский. Правда, не все брокеры поддерживают такую функцию. При поступлении денег на электронную почту приходит соответствующее письмо с отчетом - откуда пришло, сколько пришло, сколько налогов удержано (если удержано).
БЕЗОПАСНОСТЬ
36. Риск есть всегда, даже если вы храните деньги под матрасом.
В ценных бумагах тоже свои риски. В основном, говоря о рисках, рассуждают о банкротстве компании, акции которой у вас есть. В случае с облигациями - это риск дефолта (невыплаты купона или еще хуже - основного тела). Если вы имеете дело только с крупными компаниями, финансовое положение которых устойчиво, этот риск сводится практически на нет.
37. Ваши акции хранятся не у брокера, а в спецхранилище - депозитарии.
А точнее, записи о вашем владении хранятся в целой цепочке депозитариев разного уровня. Например, для российских бумаг корневым является Национальный Расчётный Депозитарий (НРД). Вполне нормальной практикой является применение многоуровневой системы, где у брокера есть свой нижестоящий депозитарий, и он в свою очередь передает данные о владении в НРД. Опять же, речь сейчас о крупных надёжных брокерах, что там у мелких - я не знаю.
38. Ценные бумаги можно переводить от одного брокера к другому, не продавая.
Такую услугу должен предоставлять любой брокер по запросу владельца бумаг, но это может стоить денег.
39. После событий 2022 года, Банк России обязал брокеров хранить ценные бумаги клиентов отдельно от собственных средств.
Выше я давал ссылку на историю с принудительной продажей ни в чем не повинных клиентов из-за проблем у одного небольшого российского брокера в 2022 году. Именно после такого вопиющего случая ЦБ взялся за эту проблему и запретил смешивать клиентские активы. На ошибках учатся.
40. Если вам звонят из Международных финансовых центров и от швейцарских брокеров, приглашают прийти в офис в Москва-Сити, если они очень навязчиво предлагают отдать им ваши деньги, знайте - ЭТО МОШЕННИКИ.
Если вы отдадите деньги, то даже возможно вы будете некоторое время видеть какие-то циферки в личном кабинете (которые будут расти сильнее чем растёт рынок, раз в пять). Но денег своих вы больше не увидите.
Их номера лучше сразу блокировать, в разговоре они ведут себя агрессивно, в какой-то момент вы даже заранее зная, что вас разводят, можете почувствовать лёгкий гипноз.
Мошенники почему-то любят снимать каморку в Москва-сити и гордятся этим, приглашают туда прийти. Они, кстати, почему-то не в курсе, что в России много регионов и городов, и удивляются, когда ты отказываешься от визита в Москву-сити "сегодня после обеда" - ну да ладно, это уже личные наблюдения, не статистика.
41. А теперь о плохом - деньги на брокерском счете в отличие от вкладов в банке не застрахованы.
В случае банкротства брокера, деньги на счету (но не ценные бумаги) будут утеряны. Поэтому не храните там большие деньги - особенно, если брокер мелкий или на горизонте замаячила какая-то военная операция. Мало ли.
В 2024 году уже обсуждается страхование брокерских счетов и ИИС, но пока дальше разговоров дело не пошло.
42. Риски владения иностранными бумагами для россиян по-прежнему существенны. Рассказы про "Санкции не против обычных людей" - враньё.
Я и миллионы частных инвесторов из России до 2022 года пренебрегали этими рисками, за что поплатились. С другой стороны, сейчас таких ценных бумаг на российской бирже уже не купить.
РАЗНОЕ
43. На бирже есть льгота долгосрочного владения.
Если вы держите свои акции три года и не продаёте их, то вы можете использовать льготу долгосрочного владения и не платить налог с прибыли. Не работает в случае с ИИС, но там теперь есть свой необлагаемый лимит.
44. Брокер зарабатывает на комиссиях от сделок, и он ненавязчиво вас всегда будет склонять к совершению этих сделок.
Все эти рекомендации из разряда "продай Х, ведь оно так хорошо выросло" существуют для того, чтобы склонить вас к высокой частотности сделок. Всегда держите этот момент в голове, задумывайтесь, не манипулируют ли вами.
45. Форекс и бинарные опционы - вещи к фондовому рынку имеющие опосредованное отношение.
Ни там, ни там вы не сможете зарабатывать, что бы вам ни лили в уши. Это ближе к азартным играм, нежели к фондовому рынку.
P.S.: Не увидели ответ на животрепещущий вопрос? Напишите его в комментариях. К сожалению, часть текста пришлось сокращать, чтобы уложиться в 30 тысяч символов. Какие-то из тем могут быть не раскрыты подробно.
----
Писал сам, потратил весь день :) Так что тег "Моё". Я веду блог здесь, на Пикабу, и в Телеграм. Моя цель - не завлечь вас в какие-то сомнительные истории, а даже наоборот - уберечь от "ломания дров". Если вам интересен эксперимент с моим ранним выходом на пенсию в суровых российских условиях или тема накопления на фондовом рынке в целом - подписывайтесь где вам удобно.
Пришёл в отделение сбербанка для получения справки о реквизитах для перечисления денежных средств. в ходе обслуживания оператор просит ввести код для подтверждения. И тут я немного офигел
Пенсию в Сбер? Я ж не за этим пришёл. А сотрудник мне говорит ,что так надо, перевода пенсии не будет. Отказался вводить этот код и попросил выдать справку. Черт с ним, что услуга платная, аж 200 р за лист А4. но и оплатить я могу оказывается только картой их банка, другой нельзя. в общем и целом, если идёте в Сбер за справкой, читайте что за коды просят ввести и будьте осторожны. Пы сы , жалобу на отделение оставил, жду ответа можете пинать
В посте "Спасибо, ПФР" пикабушница Zadraly жалуется на низкую пенсию. Причины грусти понятны и объективны. В теме я оставил коммент (#comment_297392980) который нашёл живой отклик и породил множество вопросов. Чтобы не отвечать каждому, пилю пост.
При белой зарплате вы "на руки" получаете деньги за вычетом всех должных выплат. НДФЛ - 13% (до 5 млн в год) - федеральный налог. 22% - пенсионное страхование. Бухгалтеры (если есть на Пикабу - откликнитесь) добавят ещё на медицинское, травматизм, отпуска и т.д. Всё это платит работодатель из вашей зарплаты. Это тоже заработанные вами деньги. Но нас интересует пенсия. Пенсионных изменений за мой короткий срок было слишком много чтобы даже я задумывался "а чо в смысле, по какому е-баллу мы получим?".
Получит каждый. Потом догонят, и ещё раз получит.
А какие у нас зарплаты?
Я взял три цифры - 30к, 60к и 90к. Плюс минус средние. Ну как, в регионах 30к, в миллионниках 60к и 90к в Москве. Средняя температура по больнице, да. На сайте ПФР сделал расчёты. Вводные: молодой человек 2000 года рождения, 1 год службы в армии, стаж работы 45 лет (белая зарплата с отчислениями), ещё 5 лет тянет после пенсионного возраста, зарплата не меняется (сглаживаем карьеру от стажёра до менеджера среднего звена и смену профессии). В итоге:
При зарплате в 30 тыс рублей на протяжении 50 лет.
Вырастает з/п в два раза.
При зарплате в 60 тыс рублей на протяжении 50 лет.
Вырастает з/п в три раза.
При зарплате в 90 тыс рублей на протяжении 50 лет.
Как-то не понятно, зарплата под 90, а выплата на треть меньше. Не особо и выгодно отчислять тем кто получает хорошие деньги. Впрочем, с такими з/п можно и самому отложить на старость. А интересно, сколько получилось бы откладывай мы сами?
Банковский вклад вместо ПФР.
Я взял предложение Сбера. Почему? Это самый средний (в предложениях) банк, и наверное тот кому доверяют больше чем другим.
Выделил главное.
Наиболее высокий в 16,5% идёт лишь на полгода (вот настолько Сбер верит в стабильность рубля). Поэтому за 6 месяцев начислят 8,25%, но по условиям продлевать можно. Предположим (хотя это не так) данное предложение будет действовать все 50 лет стажа.
Подсчёты в экселе на скорую руку привели к таким цифрам:
Ну прям очень приблизительные расчёты.
Напомню что 22% из нашей зарплаты переводит работодатель, но представим что мы платим сами, но в виде счёта в банке. При зарплате 30 тыс рублей, мы на первоначальный взнос (100к) накопим через 16 месяцев. Соотв. 60к - 8 мес, 90к - 6 мес. За полгода Сбер нам накинет 8712р в первых двух случаях, и 9801р в третьем. Т.е. первая пенсия у вас уже через полгода после вклада. Но у нас впереди ещё 48 лет! С з/п 30к мы можем сделать 37 таких вкладов, 75 с 60к и 100 вкладов с 90к. При зарплате в 30 тыс у нас месячная выплата в 29 тыс рублей - не сильно расходится с ПФР, правда? При зарплате в 60 тыс у нас 58 тыс против 48 тыс - 10 000 рублей разница. 120к в год - нехило. При зарплате в 90 тыс - 88к против 61к. Разница в 27 тыс рублей в месяц. А ещё - это если вы сразу забираете эту пенсию на протяжении этих 50 лет. Но можно копить, на тех же вкладах, и суммы выплат с каждым разом будут больше. А ещё - у вас на счету будет само тело вклада. В случае форс-мажора (болезнь и т.д.) вы можете эти деньги снять, пусть и с потерей пенсии. Но если вы умираете, думаю, лучше иметь эти 4 млн на счету.
Всё ли радужно?
Нет. Напомню - все счета в рублях. Помните картинку с двумя тысячами рублей и ссаным матрацем? Это называется инфляция. Мы считали с 2000 года?
Данные совпадают с цифрами на официальном сайте ЦБ РФ, но у них не так наглядно.
Это годовой рост цен. Средний годовой рост. Как например рост цен на квартиру 1% а на хлеб 20% делает средний рост на 10,5% (утрированно). Но покупаете ли вы квартиру каждый день?))) Инфляция поднялась (округляя) за 25 лет примерно на 230%. Т.е. 1р тогда = 3,3р сейчас. Будем считать что за следующие 25 лет сильного роста не будет, итого за 50 лет стабильности - 460%.
Примерно 5,6 рублей. Получается при перерасчёте будущих пенсий на нынешние цены:
Такие вот цифры сферической пенсии в вакууме. Я обязательно где-то в расчётах ошибся т.к. делал на скорую руку, но в комментариях меня поправят)
Дисклеймер: расчёты очень приблизительные, точных расчётов ни у кого нет и не будет, будущее не столь прогнозируемое даже у профессионалов. В посте - моё оценочное суждение, ни к чему не призываю, никого не осуждаю и т.д. За всё хорошее против всего плохого.