Личный опыт + Страховка

После недолгих раздумий решил оставить велосипед страховой т.к.:

• он и так относительно старый и уже не раз ломался

• не известно в каком он состоянии на момент находки + находился долгое время на улице под открытым небом (а за последние 1.5 месяца тут и дожди лили, и снег выпадал)

• дочери купили новый велосипед, так что необходимости в дополнительном велике нет

В то, что найдут того, кто это сделал, мне, конечно, не верится. Но и на том спасибо.

Всем хорошей недели!

где указываются персоналии, адрес кражи, что украдено и при каких обстоятельствах, а также прикладываются фото украденного (если есть) и чеки, подтверждающие сумму ущерба (если есть). Заявление можно затем скачать в формате pdf, и оно служит подтверждением обращения в полицию для страховой компании.

Со страховой тоже всё очень просто: я написал по электронке в нашу страховую с вопросом покрывает ли наша страховка кражу велосипеда и что делать / какие документы предоставить для получения компенсации:

На что пришёл ответ, что достаточно копию обращения в полицию + документы на велосипед (чек со стоимостью) + банковские данные, куда перечислить деньги, что было отправлено.

На следующий день пришло сообщение от отдела по компенсации ущерба о выплате мне 99 франков (299 франков - стоимость велосипеда на момент покупки в августе 2019 года, 200 франков - франшиза, итого к выплате 99 франков):

Итого, кража в выходные (скорее всего в ночь с субботы на воскресение 16.12.23 - 17.12.23), в понедельник 18.12.23 - обращение в полицию и страховую, во вторник 19.12.23 - сообщение от страховой о выплате, ну и сегодня в среду 20.12.23 деньги уже на счёте:

Всем хорошей среды!

Если увидели ошибку в тексте - дайте знать, исправлю пока не поздно.

update:

Ответы на интересные вопросы в комментарии #comment_292849655:

1. Процент раскрытия подобных преступлений известен?

Интернет пишет, что по состоянию на 2016 год, раскрывается только каждая 50 кража велосипедов или 2,3% от всех краж - https://www.luzernerzeitung.ch/schweiz/statistik-nur-jeder-5....

2. Как часто подобное случается, не с вами лично, а вообще, в вашем районе проживания?

В нашем районе это не так и частое явление, но за прошедший год я слышал о порядка 5 случаях от дочери, подружки которой также лишились своих велосипедов. Ну и в местной группе в одной запрещённой соц.сети видел порядка десятка объявлений о пропаже велосипедов.

3. Что будет со страховой выплатой, если велосипед найдут и вернут?

Если велосипед найдётся, то вариантов 3: вернуть выплаченные страховой деньги; отдать найденный велосипед страховой; выкупить велосипед у страховой, заплатив разницу (не говорят, правда, по какой цене, велосипед ведь тоже уже не новый). В любом случае страховую надо будет известить о том, что велосипед нашёлся.

4. При следующем страховом случае "франшиза" опять будет вычтена?

Да, франшиза на каждый страховой случай (по крайней мере у нас так).

Так базовых терминов пока хватит, а то будет нудно.

По бомбим пуканами? Начнем с ОСАГО? Любите его? ВАЖНО - все что тут будет сказано лично мое мнение, как человека, всегда готов поспорить, только без усрачки, хотя иногда можно и с ...

Поехали. Что такое ОСАГО наверное не нужно рассказывать?

Давайте сразу о ...

1. Почему ОСАГО стало ..ука так дорого?

   Причин несколько:

   а) Реально растет размер средней выплаты. Увеличился думаю процентов на 20-30%

   б) потому что страховые компании в предыдущие года нахапали ОСАГО, считали что там все ништяк, и готовы были платить огромные (по моему мнению) вознаграждения агентам, в это сладкое время начали как грибы расти агрегаторы, и полетел трафик договор и хороший и плохой. Нахапали, а потом обана, жопа, убытки убыточность 60% (если повезет), вознаграждения агенту 20-30%, а на 10% надо несколько сотен, а где то и тысяч сотрудников кормить, не сошлось. Че делаем? повышаем конечно.

   в) в ЦБ крутять вертят, давайте Лимит Увеличим, давайте выплаты то деньгами, то ремонтом то прочим.

   можно еще всякой херни расписать, но толку не будет. Компании просто пытаются свести дебет с кредитом, тут кому на что хватит фантазии.

   Позже попробую еще глубже капнуть, просто есть ощущение, что если я буду писать сразу все подробности, клавиши на клавиатуре сотрутся, а вы читать не будете.

2. Почему нельзя купить или сложно купить полис, на старое авто, на мотоцикл, трактор или "подставь свое"

   а) Праворукое или старое ТС или все вместе. Вызывает страх и гнев у страховой компании, т.к. размер убытка сложно прогнозируемый, почему? да потому что запчастей нет в справочниках или в нормальном наличии.

   Так тут нужна ссылка для подробностей - как это работает. Выплаты ОСАГО, могут быть двух видов сейчас: Вам дают денег и Вас отправляют на ремонт. Но в обоих случаях расчет производится по ЕДИНОЙ МЕТОДИКЕ, которую спустили из высших органов. Идея хорошая, реализация всегда хромает. Например справочник ТУПО забывают обновлять, просто вот так вот, инфляция 50%, справочник 2020 года, да и покер всем . А у клиента проблема, ему считают запчасть по старой цене, кто плохой? Ээээ брат, я не виноват.

   Ну вот что получаем, страховщик посчитал по справочнику а там цена в два раза ниже рынка. Кто ...орас? Не не не, не оправдываю... без них никуда.

   О чем я? Вообщем на правосудие машины, может не быть запчастей в справочнике вообще, или из-за их дефицита (отсутствия), кто-то нашел и добавил в базу бампер за 150 000 руб, а в реальности никто такой бампер покупать не будет, скорее всего разборки лучший вариант или аналоги.

   Вы не поймите не правильно, Вы то нормальный человек, честный, ответственный и бабушке на улице поможете, но кроме Вас есть дядьки тетьки, которые хотят легких денег, как только открывается ящик Пандоры, они уже стоят в очереди и придумывают схемы как бы срубить бабла. Вот страховщики и максимально пытаются оградиться от добропорядочных граждан (но даже палка раз в год стреляет) или не добропорядочных граждан у которых только палка и стреляет.

   б) Мотоциклы, тут наверное единственный аргумент. Цена полиса "копейки"(относительно Осаго на авто),, а бьются также или может даже больше, честно не собирал статистику, но рассуждаю -там цепанул между рядов, там 200 дал по центру города и прочие варианты.

   в) тракторы - индивидуально некоторые компании не парятся, но кто-то боится. Условно поясню как считается. Средняя премия 3000 руб. а Средний убыток 60 000 руб. Тебе надо застраховать минимум 30+- тракторов чтобы быть хотяб около нуля в итоге. Почему так? Один трактор все таки какого нибудь может "за...нить". а В размере страховой премии (стоимости страховки, лежать - расходы на ведение и вознаграждение агента в том числе (по закону), 20% вроде если память не изменяет, Вот и получаем мы грубо в резервы 72 000 руб, а еще же зарплаты плати, дивиденды плати, налоги плати, за участие в союзах плати, копейки всякие еще накапают, но не в них суть. ИТОГ не хотят делать работу, в которой будет ноль, все хотят ЗАРАБОТАТЬ? Ирасы? отчасти да, но все вроде хотят только этого от работы, скажите где не так, хочу пообщаться с представителем.

   Так в этой теме есть тоже что еще пожевать и подискутировать, может быть еще вернемся.

   3. Почему все указания ЦБ на упрощения покупки полиса не работают?

   Да как всегда, законы у нас хорошие, да реализация хромает.

   Раньше быть, ЕГАРАНТ - суть площадка которая должна была обязать страховую компанию оформить полис, страховая компания должна была "сдать" туда определенный пул полисов.

   Но все посмотрели на эту "дичь" и началось, сам сдал и сам купил. Много схем было. А обычный клиент иногда мог оформить, если повезет. А основную причину не желания страховать, я описывал кратко выше.

   Потом дали коридор на базовую ставку, Да если вы не знали. Каждая страховая компания имеет полное право в диапазоне менять стоимость именно для Вас, по вашему "цвету кожи", "навыкам управлять ТС", "Цвету автомобиля" или прочим параметрам (конечно в законе они прописаны конкретно, но это же закон, делаем как считаем нужным.

   Потом сделали "ПУЛ" теперь всех не желанных "клиентов", страховщик может скинуть в "ПУЛ" грубо говоря разделить ответственность по данному договору между всеми страховыми компаниями на рынке. Какая суть была, раньше кто-то это страховал и сидел с убытком например, приходилось банкротить компанию и прочее, а кто-то хорошо зарабатывал, потому что научился не ликвидных клиентов откидывать. А тут этот "шлак" предполагалось размазать по рынку. Но не вышло, так как все равно есть перекос по публичности и значимости компании в регионе и ее узноваемости, клиенту идут к ним, а этот пул компенсирует не полном размере убытка который произошел, а по фиксированному среднему размеру. Условно клиент пришел за выплатой 80 т.р., ему выплатили, а из пула страховщик получит только 50 т.р. А всю премию он перечислил в пул, в итоге поработал, но не заработал.

   Вот все опять по новой ищут новые варианты как соскочить с этого работа ради работы.

Так мне кажется букв много, интереса Вашего может быть совсем мало. Но я попробовал и в этой теме много еще нюансов, как оформлять, как понять мошенника, куда идти если произошел убыток, хорошие люди автоюрист или не очень, и прочее и прочее.

Наберет пост 1000 плюсцов, я найду в себе силы написать еще какой нибудь сумбур или ответить на Ваши вопросы.

подписывайтесь на мой телеграмм канал, которого еще нет. Давайте еще придумаем название для блога тогда? "Честный траховщик" как вам?

ДА, кстати, если кто-то вдруг знает больше и лучше, поделись, я мог ошибиться, я человек :)

Некоторое время назад уже был пост про мед.страхование, в котором я подробно расписал аспекты и типы страхования. Тут просто скажу, что в отличие от той же Германии, где часть мед.страховки покрывается работодателем, в Швейцарии бремя это полностью ложится на страхуемого, т.е. мы оплачиваем страховку на 100%. У нас, на всю семью, есть как обязательная мед.страховка (должна быть у всех, кто проживает в Швейцарии), так и дополнительная страховка (профилактические осмотры, очки, прививки, одно- или двухместная палата в случае госпитализации, доп.методы лечения типа акупунктуры, международная страховка по всему миру и т.д. + у детей ещё стоматологическая страховка).

Получается на всё семью в месяц:

• 878 франков - обязательное страхование

• 402 франка - дополнительные страховки

  Итого 1280 франков (или 3,66% от месячного дохода)

Страхование гражданской ответственности + личные вещи (рекомендуется, т.к. без неё могут не сдать квартиру / дом, но не обязательно)

Две страховки объединены в одну:

Страхование материального ущерба третьим лицам (всё кроме автомобиля) на сумму до 10 миллионов франков, в страховку включена вся семья, страховка действует по всему миру. Франшиза - 200 франков.

Страхование личных вещей (мебель, бытовая техника и т.д.) от ущерба в случае кражи, затопления, пожара, урагана и прочих ЧС на сумму 77 400 франков. Дополнительно застрахованы мобильные телефоны, ноутбуки и планшеты. а также очки (трое из нас - очкарики) на сумму до 2000 франков/страховой случай. Франшиза - 200 франков. + страхование от потери ключа с включением услуги взлома двери и изготовления нового ключа на сумму 10 000 франков и франшизой в 200 франков. Страхование покрывает всех членов семьи, распространяется на все вещи семьи, т.е. описи страхуемого имущества не проводилось.

Годовая премия составляет 577 франков или грубо 48 франков в месяц или порядка 0,14% от месячного дохода.

Страхование профессиональной гражданской ответственности (рекомендуется для самозанятых)

Так как я самозанятый врач, то бремя ответственности за мои врачебные ошибки лежит целиком и полностью на мне, в том числе и компенсация ущерба пациентам. ДЛя этого я заключил дополнительную страховку гражданской ответственности в моей профессиональной сфере, которая покрывает ущерб, нанесённый мною пациентам в размере до 10 миллионов франков / страховой случай, включая выявленные совершённые мной ошибки в течение десяти лет после выхода на пенсию (допустим, работая, я пропустил опухоль на КТ, через 2 года я вышел на пенсию и больше не работаю, через 3 года после моего выхода на пенсию пациент получил ещё 1 КТ, где эту опухоль-таки увидели и сказали, что она уже была видна на первом КТ 5 лет назад, которое я описал. Пациент подаёт на меня жалобу, требует возместить ущерб на лечение / моральный / не важно какой, и моя страховка этот ущерб покроет). Так же застрахован материальный ущерб, нанесённый мной больничной инфраструктуре (типа работал и сломал рентгеноскопический аппарат и т.п.) на ту же сумму. Есть франшиза - 2000 франков.

Стоит такая страховка для меня 5 733 франков в год или порядка 478 франков в месяц (1,36%).

Страхование больничных выплат (рекомендуется для самозанятых)

Опять же, так как я самозанятый, то больничные мне никто не платит. Для того, чтобы оставаться на плаву (гонорар же мне никто платить не будет на время болезни), я заключил специальную страховку. Застрахованный доход - 280 тысяч франков в год (примерно столько нужно, чтобы быть нуле, но не в минусе). Есть срок ожидания - 30 дней (т.е. первые 30 дней болезни никак не покрываются).

Стоит такое удовольствие 4 953 франка в год или грубо 413 франков в месяц или 1,12% от месячного дохода.

Адвокатская страховка (семейная, не обязательно)

Покрывает услуги адвоката, включены все члены семьи, действует по всему миру. Включены следующие аспекты: дорожное движение, вопросы по поводу жилья, кибератаки и мошенничество и многое другое, короче все аспекты жизни. Есть франшиза в 200 франков.

Стоит такая страховка 433 франка в год или грубо 36 франков в месяц или 0,1% от месячного дохода.

Адвокатская страховка (профессиональная, рекомендуется для самозанятых)

Покрывает все аспекты моей профессиональной деятельности, включая споры с пациентами и работодателем и т.д. Стоит 540 франков в год или 45 франков в месяц или 0,13%.

Страховка для путешествий (не обязательно)

Покрывает всё, что связано со срывом поездок из-за обстоятельств непреодолимой силы (болезнь, катастрофа и т.п.) с покрытием стоимости билетов / отеля + помощь на дороге (действует по всему миру, в том числе и на прокатные автомобили) в случае поломки и т.д.

Стоит 153 франка в год или 12,75 франка в месяц или 0,04% от месячного дохода.

ОСАГО + полное Каско (ОСАГО - обязательно)

Про автострахование уже писал пост, поэтому особо повторяться не буду. У нас 2 машины (на одних номерах, т.е. мы перевешиваем номер с машины на машину в зависимости от того, на какай машине хотим поехать). Покрытие у нас практически максимальное (включая ущерб на парковке).

Стоит 2155 франков в год или 178 франков в месяц или 0,5%.

Страхование по потере трудоспособности (немецкая, не обязательно)

Ну понятно, если я вдруг по какой-то причине не смогу работать (болезнь, несчастный случай и т.д.), то мне, по достижению мной пенсионного возраста, будет выплачиваться пенсия по инвалидности в размере 6 000 евро ежемесячно. Эту страховку я привёз из Германии.

Плачу за неё 310 евро месяц (300 франков) или 0,86% от месячного дохода.

Государственное пенсионное страхование + пенсия по инвалидности (обязательно)

Про швейцарскую пенсионную систему также уже был пост. Укажу гос.пенсионное страхование здесь, так как тут же учитывается пенсия по инвалидности в случае потери трудоспособности. Степень покрытия - в зависимости от степени инвалидности и стажа работы, рассчитывается индивидуаьно по наступлении страхового случая.

Стоимость 2 727,70 франков в месяц или 7,8% от моего текущего месячного дохода (перерасчёт происходит каждый год, в следующем году сумма, скорее всего, будет выше, т.к. при оформлении был указан чуть более низкий предполагаемый доход).

Страхование в случае смерти (немецкая, не обязательно)

Тут понятно: если умру, то семья моя получит деньги, а именно 320 тысяч евро. Плачу за это удовольствие 93,43 евро или 90 франков в месяц (0,26%).

Накопительная часть пенсии (обязательно для работающих по найму)

Решил добавить, т.к. здесь тоже есть покрытие в случае нетрудоспособности. Какая пенсионная страховка у меня была на предыдущем месте работы - писал тут. Сейчас я перезаключил договор с другим пенсионным фондом, застрахован доход в 250 тысяч франков, едемесячный платёж 3 600 франков или 10,3%.

Итого, в месяц у меня страховок в общем и целом на:

9 208 франков, что составляет 26,3% от семейного дохода. Но надо учесть, что здесь включено абсолютно всё, и даже мои ежемесячные пенсионные отчисления.

Вот как-то так.

Если есть вопросы / пожелания / дополнения - милости прошу: отвечу / учту / дополню.

Всем хорошей недели!

Виды страхования

Тут никаких сюрпризов:

• Гражданская ответственность (ОСАГО или на немецком Haftpflichtversicherung)

• Частичное каско (Teilkasko)

• Полное каско (Vollkasko)

Гражданская ответственность

Страхование гражданской ответственности является обязательным, без этого машину на учёт не поставить.

Помимо ущерба другим транспортным средствам, страховка покрывает также ущерб (в том числе и смертельный) здоровью других участников ДТП + пострадавших животных, а также любой другой сопутствующий ДТП ущерб (здания, дорожное покрытие, знаки, фонарные столбы и т.п.).

Сумма страхового покрытия составляет до 100 млн. швейцарских франков (1 франк = 86 руб. по курсу на 6 мая 2023 года).

Есть ряд исключений, когда страховая может отказаться покрывать нанесённый ущерб:

• ДТП в состоянии алкогольного или наркотического опьянения

• ДТП в результате грубого нарушения ПДД, в том числе и скоростного режима

• ДТП, если виновная сторона управляла транспортным средством без необходимых разрешающих документов (действующее водительское удостоверение)

• ДТП в результате преступных действий

• ДТП при участии в гонках

При расчёте стоимости учитывают, что логично, возраст и стаж вождения страхуемого, также участие в ДТП (по его вине) + где авто паркуется (улица, придомовая территория, подземная парковка или гараж).

В дополнение к этому есть бонусная система, которая касается прежде всего совершённых ДТП и выражается в "бонусных ступенях" - Bonusstufen - от 0 до 14, где 0 - самый низкий тариф, 14 - самый дорогой тариф; за каждый безаварийный год следует понижение на 1 ступень, за совершённое ДТП следует повышение на 4 ступени. 1 ступень - это ни что иное как процентуальная скидка от основного тарифа ОСАГО. Каждая страховая компания определяет этот процент сама. Обычно если у страхуемого 0 ступень, то он платит только 30% от полной стоимости страховки. 14 ступень - до 130%.

Также есть дополнительные услуги, за счёт которых можно либо удешевить, либо увеличить стоимость страховки, также как:

• "Бонусная защита": можно указать количество ДТП в год, которые не повлияют на выше описанную бонусную систему

• Защита от грубого нарушения ПДД (проезд на красный, не зафиксировали машину и она пошла под откос и собрала другие по дороге и т.п.)

• Франшиза: ага, до макс. 5 000 франков (порядка 430 тысяч рублей)

• Добавить ущерб собственному имуществу (кроме участвующего в ДТП авто), типа гаражная дверь или второй автомобиль

• Подменный автомобиль (на время ремонта своего - за свои кровные, конечно)

• Помощь на дороге

• Адвокатские услуги

• Ущерб здоровью себе и своим пассажирам

• Ремонт в автосервисе на свой выбор или на выбор страховой

В Швейцарии, как и везде, есть сайты-агрегаторы, где можно подобрать подходящий максимально дешёвый вариант страховки. Один из них (самый крупный) - Comparis, где можно поиграться с настройками / допами и прикинуть как и что. С моими данными (Toyota RAV4 2018 года, возраст 41 год, немецкие права с 2012 года, без аварий за последние 5 лет, машина гаражного хранения) получилось от 231,20 франков до 1040 франков (20 000 - 90 000 руб.) - это стоимость в год (примеры далее по тексту - тоже за год)

Вот ещё пример от страховой компании AXA в зависимости от допов и франшизы (совсем пустая от 190 франков, полный фарш 614,5 фр. или от 16 500 руб. до 53 000 руб. ).

Частичное и полное каско

Не являются обязательными страховками. Частичное каско покрывает ущерб транспортному средству по независящим от владельца причинам: ущерб от животных, град и прочие стихийные бедствия, кража авто, повреждения в результате хулиганских действий или с целью взлома.

Ну и полное каско - думаю и так всё понятно, тут всё как и везде.

Размер страховой премии, как и в случае с ОСАГО, зависит от множества параметров (как касаемо страхуемого, так и допов), и варьирует от страховой к страховой.

Не буду брать данные с агрегатора, а приведу просто пример страховой AXA.

Частичное каско (+ ОСАГО): от 248 франков (21 500 руб.) за самую голую версию с максимальной франшизой (5 000 фр. ОСАГО и 5 000 фр. частичное каско) до 1 151,78 франков (почти 100 000 руб.) за максимальное покрытие, включая личные вещи (до 2000 фр.) и ущерб на парковке:

Полное каско стоит, соответственно, дороже: от 318 франков (27 600 руб.) за самый возможный минимальный вариант с максимальное франшизой по всем пунктам без допов до 1 581 фр. (137 000 руб.) за максимальную версию с практически всеми допами:

Как можно оплачивать

Либо ежегодно (обычно несколько дешевле, на пару франков), либо с разбивкой на полгода, либо на кварталы или помесячно.

Как это работает

Всё просто: если ОСАГО и ты виноват, то обращаешься в свою страховую с данными того, кому причинил ущерб и всё. Страховая сама с ним связывается, назначает все необходимые экспертизы и регулирует возмещение ущерба. Если случай по каско, то тоже самое, но только страховая регулирует все вопросы непосредственно с тобой (если надо, то проводит оценку ущербы, назначает экспертизы и т.п. и т.д.).

Иногда бывает так, что ущерб выявляется на ежегодном сервисном обслуживании, как было у нас: куницы погрызли что-то там под капотом. Тут сам наш автосервис связался с нами и рассказал о проблеме, затем они спросили в какой страховой мы застрахованы и сервис со страховой напрямую прояснил все вопросы касаемо ремонта вообще без нашего участия, выдав нам только отремонтированный автомобиль со словами "всё ок, все вопросы решены, вам не о чём больше беспокоиться".

Можно расторгнуть страховой договор в одностороннем порядке?

Да, конечно, но со сроком уведомления (Kündigungsfrist) в 3 месяца (отсчитывая со следующего от написания заявления месяца, т.е. если я сегодня - 6 мая - напишу заявление о расторжении страхового договора, то с 1 июня начнётся отсчёт 3 месяцев и сам договор будет расторгнут 31 августа). Это правило не действует при продаже или просто снятии автомобиля с регистрационного учёта.

Часто сотрудники новой страховой берут на себя все хлопоты, связанные с расторжением предыдущего договора и подгоняют дату начала действия нового страхового договора в зависимости от сроков уведомления о расторжении.

Надо ли возить с собой страховой полис?

Такого требования в Швейцарии нет. Если нужны будут данные страховой (в случае ДТП), то обычно у страховых есть приложения для мобильных телефонов, где всё можно посмотреть или показать, если кто попросит. Фишка в том, что если страховой полис (ОСАГО) становится недействительным, то страховая уведомляет в автоматическом порядке департамент дорожного движения, который на данном основании может аннулировать регистрационные документы на авто. Поэтому езда без ОСАГО в Швейцарии просто в принципе не возможна.

На этом пока всё. Если упустил какие-либо аспекты автострахования в Швейцарии - дайте знать, дополню пост. Ну и, как обычно, я рад вопросам / дополнениям / пожеланиям - отвечу / дополню / учту.

Всем хороших выходных!