Страхование для 1 подписчика и 1 просящего
Вообщем, будет много букв, возможно не всем понятных. Тема "СТРАХОВАНИЕ", просветительская деятельность часть первая. Сколько будет томов и частей не знаю. Будет зависеть как сильно Вам зайдет, хотя и мне должно зайти.
Что я знаю, я 15 лет занимаюсь этим " прекрасным дерьмом" . Почему? Да хрен его знает, это вроде как и работа, а вроде как и желание помочь, это вроде и сервис, а вроде и деньги за бумагу.
Ну чтож. Тут место для Ваших вопросов, в комментариях в смысле.
Начнем с базовых понятий:
Страховая сумма - на сколько застраховано, лимит ответственности Страховщика (больше чем эта сумма никто Вам не заплатит).
Страховая стоимость - реальная рыночная, оценочная, предполагаемая стоимость объекта - применимо только к имущественному страхованию (машина, квартира, дача, груз), не имеет смысла при страховании ответственности.
Страховая премия - сколько все это стоит. Цена уже в рублях или в валюте.
Страховой тариф - почти все страхование строиться на расчете тарифа (процента) от страховой суммы. По памяти только ОСАГО вроде имеет расчет в фиксированной базовой ставке и поправочных коэффициентов.
Франшиза - бывает двух типов, но может быть написана или в фиксированной сумме (рубли, валюта) или в проценте от страховой суммы. Два вида а) условная - до этого размера вы не получите выплату, более этого размера вы получите размер ущерба "полностью" (тут столько нюансов). б) безусловная - вычитается всегда. нет не так ВСЕГДА - размер такой франшизы у вас будет вычитаться при любом ущербе (размере выплаты). Если нужно тут рассказать подробнее пишите.
Так базовых терминов пока хватит, а то будет нудно.
По бомбим пуканами? Начнем с ОСАГО? Любите его? ВАЖНО - все что тут будет сказано лично мое мнение, как человека, всегда готов поспорить, только без усрачки, хотя иногда можно и с ...
Поехали. Что такое ОСАГО наверное не нужно рассказывать?
Давайте сразу о ...
Почему ОСАГО стало ..ука так дорого?
Причин несколько:
а) Реально растет размер средней выплаты. Увеличился думаю процентов на 20-30%
б) потому что страховые компании в предыдущие года нахапали ОСАГО, считали что там все ништяк, и готовы были платить огромные (по моему мнению) вознаграждения агентам, в это сладкое время начали как грибы расти агрегаторы, и полетел трафик договор и хороший и плохой. Нахапали, а потом обана, жопа, убытки убыточность 60% (если повезет), вознаграждения агенту 20-30%, а на 10% надо несколько сотен, а где то и тысяч сотрудников кормить, не сошлось. Че делаем? повышаем конечно.
в) в ЦБ крутять вертят, давайте Лимит Увеличим, давайте выплаты то деньгами, то ремонтом то прочим.
можно еще всякой херни расписать, но толку не будет. Компании просто пытаются свести дебет с кредитом, тут кому на что хватит фантазии.
Позже попробую еще глубже капнуть, просто есть ощущение, что если я буду писать сразу все подробности, клавиши на клавиатуре сотрутся, а вы читать не будете.
Почему нельзя купить или сложно купить полис, на старое авто, на мотоцикл, трактор или "подставь свое"
а) Праворукое или старое ТС или все вместе. Вызывает страх и гнев у страховой компании, т.к. размер убытка сложно прогнозируемый, почему? да потому что запчастей нет в справочниках или в нормальном наличии.
Так тут нужна ссылка для подробностей - как это работает. Выплаты ОСАГО, могут быть двух видов сейчас: Вам дают денег и Вас отправляют на ремонт. Но в обоих случаях расчет производится по ЕДИНОЙ МЕТОДИКЕ, которую спустили из высших органов. Идея хорошая, реализация всегда хромает. Например справочник ТУПО забывают обновлять, просто вот так вот, инфляция 50%, справочник 2020 года, да и покер всем . А у клиента проблема, ему считают запчасть по старой цене, кто плохой? Ээээ брат, я не виноват.
Ну вот что получаем, страховщик посчитал по справочнику а там цена в два раза ниже рынка. Кто ...орас? Не не не, не оправдываю... без них никуда.
О чем я? Вообщем на правосудие машины, может не быть запчастей в справочнике вообще, или из-за их дефицита (отсутствия), кто-то нашел и добавил в базу бампер за 150 000 руб, а в реальности никто такой бампер покупать не будет, скорее всего разборки лучший вариант или аналоги.
Вы не поймите не правильно, Вы то нормальный человек, честный, ответственный и бабушке на улице поможете, но кроме Вас есть дядьки тетьки, которые хотят легких денег, как только открывается ящик Пандоры, они уже стоят в очереди и придумывают схемы как бы срубить бабла. Вот страховщики и максимально пытаются оградиться от добропорядочных граждан (но даже палка раз в год стреляет) или не добропорядочных граждан у которых только палка и стреляет.
б) Мотоциклы, тут наверное единственный аргумент. Цена полиса "копейки"(относительно Осаго на авто),, а бьются также или может даже больше, честно не собирал статистику, но рассуждаю -там цепанул между рядов, там 200 дал по центру города и прочие варианты.
в) тракторы - индивидуально некоторые компании не парятся, но кто-то боится. Условно поясню как считается. Средняя премия 3000 руб. а Средний убыток 60 000 руб. Тебе надо застраховать минимум 30+- тракторов чтобы быть хотяб около нуля в итоге. Почему так? Один трактор все таки какого нибудь может "за...нить". а В размере страховой премии (стоимости страховки, лежать - расходы на ведение и вознаграждение агента в том числе (по закону), 20% вроде если память не изменяет, Вот и получаем мы грубо в резервы 72 000 руб, а еще же зарплаты плати, дивиденды плати, налоги плати, за участие в союзах плати, копейки всякие еще накапают, но не в них суть. ИТОГ не хотят делать работу, в которой будет ноль, все хотят ЗАРАБОТАТЬ? Ирасы? отчасти да, но все вроде хотят только этого от работы, скажите где не так, хочу пообщаться с представителем.
Так в этой теме есть тоже что еще пожевать и подискутировать, может быть еще вернемся.
3. Почему все указания ЦБ на упрощения покупки полиса не работают?
Да как всегда, законы у нас хорошие, да реализация хромает.
Раньше быть, ЕГАРАНТ - суть площадка которая должна была обязать страховую компанию оформить полис, страховая компания должна была "сдать" туда определенный пул полисов.
Но все посмотрели на эту "дичь" и началось, сам сдал и сам купил. Много схем было. А обычный клиент иногда мог оформить, если повезет. А основную причину не желания страховать, я описывал кратко выше.
Потом дали коридор на базовую ставку, Да если вы не знали. Каждая страховая компания имеет полное право в диапазоне менять стоимость именно для Вас, по вашему "цвету кожи", "навыкам управлять ТС", "Цвету автомобиля" или прочим параметрам (конечно в законе они прописаны конкретно, но это же закон, делаем как считаем нужным.
Потом сделали "ПУЛ" теперь всех не желанных "клиентов", страховщик может скинуть в "ПУЛ" грубо говоря разделить ответственность по данному договору между всеми страховыми компаниями на рынке. Какая суть была, раньше кто-то это страховал и сидел с убытком например, приходилось банкротить компанию и прочее, а кто-то хорошо зарабатывал, потому что научился не ликвидных клиентов откидывать. А тут этот "шлак" предполагалось размазать по рынку. Но не вышло, так как все равно есть перекос по публичности и значимости компании в регионе и ее узноваемости, клиенту идут к ним, а этот пул компенсирует не полном размере убытка который произошел, а по фиксированному среднему размеру. Условно клиент пришел за выплатой 80 т.р., ему выплатили, а из пула страховщик получит только 50 т.р. А всю премию он перечислил в пул, в итоге поработал, но не заработал.
Вот все опять по новой ищут новые варианты как соскочить с этого работа ради работы.
Так мне кажется букв много, интереса Вашего может быть совсем мало. Но я попробовал и в этой теме много еще нюансов, как оформлять, как понять мошенника, куда идти если произошел убыток, хорошие люди автоюрист или не очень, и прочее и прочее.
Наберет пост 1000 плюсцов, я найду в себе силы написать еще какой нибудь сумбур или ответить на Ваши вопросы.
подписывайтесь на мой телеграмм канал, которого еще нет. Давайте еще придумаем название для блога тогда? "Честный траховщик" как вам?
ДА, кстати, если кто-то вдруг знает больше и лучше, поделись, я мог ошибиться, я человек :)