Финфграм
Друг рассказывает как будет откладывать 20% от зп. Наладит финансы, накопил на квартиру и т д
Я, знающий слово инфляция, внимательно слушаю его.
Друг рассказывает как будет откладывать 20% от зп. Наладит финансы, накопил на квартиру и т д
Я, знающий слово инфляция, внимательно слушаю его.
Меня зовут Ася, мне 22, я живу в Москве. Я закончила журфак МГУ и год работаю SMM-щицей в небольшой фирме. Моя зарплата - 65 тысяч рублей. Официальная, белая зарплата. Мой муж - программист, его заработок варьируется от 300 до 450 тысяч в месяц. У нас есть ипотека на 3 года, кот и планы на детей. Точнее - были планы на детей.
По тихой грусти залезла в калькулятор декретных выплат. За 7, 8 и 9 месяц беременности суммарно я получу невероятную выплату в 40 000 рублей. Это по 13 000 ежемесячно. За первые 1,5 года ребенка - ежемесячно по 16 000 рублей. Я выпала в осадок и решила больше никогда не заниматься сексом, чтобы ни в коем случае не наткнуться случайно на этот клондайк.
Будет нечестно заявлять, что у нас нет денег - они есть. Нам хватает и на платную медицину, и на путешествия, и машину, и на выплату по ипотеке, и на качественное питание. Декрет мы прекрасно потянем и без этого аттракциона невиданной щедрости. Дело не в деньгах. И я трезво смотрю на вещи - у меня совсем небольшой стаж, не самая большая зарплата и платить за то, что я получила диплом, мне, в сущности, никто не обязан. Так что 16 000 - ну и на том спасибо...
Вопрос в другом. Я отчетливо вижу противоречие между "Рожайте, рожайте много и часто, рожайте по трое и все" и этими выплатами в гордые 13 тыщ. Потому что они по сути исключают из этих "всех" - матерей одиночек, студенческие пары, людей творческих профессий, людей с маленьким официальным доходом или маленьким официальным стажем. И остается далеко не большинство - немногие совершенно финансово состоятельные, образованные, здоровые, молодые, не нуждающиеся в финансовой помощи государства или уже наработавшие на хорошие выплаты. И ко всему этому еще один этап отбора - эти люди должны ХОТЕТЬ детей. И этот этап тоже сужает круг будущих родителей.
При этом информационная работа и пропаганда ведется массово и на широкую аудиторию - чуть ли не со старшей школы, а уж в университетах и подавно. Говорить о гинекологах, которые напрямую заинтересованы в том, чтобы вы родили, я даже не буду. Со всех экранов на нас льются уговоры, увещевания и угрозы с одной единственной целью - повышения демографии.
Представим себе условную Анну с моим опытом работы и зп - и соответственно с моими же выплатами. У нее нет мужа, нет помощи от родителей, но она хочет ребенка и она беременна. Какие у нее варианты принести в мир новую жизнь? Вот у нее 16 000 в месяц. Если жилье не свое и приходится снимать, то все, это нереально в принципе, забываем. Жилье свое? Ну ок, 6 000 - коммуналка, на 10 000 - ни в чем себе не отказывайте! Если ребенок на смеси - лучше сдайте в детдом сразу, иначе жить будете на дошираке. 1 доширак в неделю. Остальные 9 800 - на смесь, памперсы, воду. Лекарства? Какие лекарства? Не приведи Бог осложнения после родов у мамы или малыша? Welcome в квест "добейся бесплатных препаратов".
И не надо говорить, мол, ну поработай подольше, выплата увеличится. Вместе с выплатой увеличится и возраст. А нам ведь надо рожаааать пока молодые! И про мат капитал тоже говорить не надо - эта сумма помогла бы, если бы ее можно было тратить на питание, одежду, развивашки. Но ведь нет - жилье (если есть ипотека, например) или образование, вопрос о котором встанет только лет через 18-20. Актуально и универсально, ничего не скажешь.
Еще раз - я не против концепции "государство не просило вас рожать - значит и платить не должно". Но оно ведь просит! Просит, требует, уговаривает, манипулирует, уламывает, убеждает. Рожайте пока вы молоды, рожайте больше, рожайте раньше. Учеба и карьера подождут! - А как без высокооплачиваемой работы выходить в декрет, я извиняюсь? На 16 000 рублей?! И тут два варианта - вы либо заявляете, что вам нужны новые люди, и платите за них тем, кто готов и хочет, либо не платите или платите копейки - но не имеете права требовать приплодов и возмущаться их отсутствию.
И вот сижу я - финансово обеспеченная, в крепком (дай Бог) браке, искренне хотящая детей, причем двоих или троих, без зависимостей, без девиантного поведения, с жильем. Но я сижу, а не иду рожать - потому что я хочу, чтобы мое потерянное карьерное время хотя бы хорошо оплачивалось, оплачивалось достойно. Или оплачивалась моя работа как матери, если государство нуждается в таком моем труде. И пока такие выплаты для молодых мам и пап - норма, пожалуй, я побуду чайлдфри.
Сколько нужно денег, если ты живёшь один без детей и жены. В своей квартире, не в Москве. 60к хватит?
Одна вакансия, два кандидата. Сможете выбрать лучшего? И так пять раз.
Ещё со школы многие знают, что в нашей вселенной существует огромное количество постоянный величин, или констант. Константы всегда имеют одно и то же значение, и не меняются ни с течением времени, ни под действием каких-либо внешних факторов. Скорость света равна 300000 км/с. Ускорение свободного падения – 9.8 м/с2. Число пи – 3.141592654… Все эти величины если и могут принимать иные значении, то только в научной фантастике. Или в чьих-то пока не подтверждённых теориях. Аналогично – расстояние от Земли до Солнца, или от Земли до Луны – теоретически измениться может, но на своём веку никаких изменений мы всё равно не увидим, тем более невооружённым глазом.
Почему-то немногие до этого догадываются, но не смотря на весь технический прогресс, который мы наблюдаем за последние десятилетия, человек так и остаётся всё тем же существом, каким он и был в течении десятков тысяч лет – ни у кого так и не отросли ни жабры, ни новые конечности, не появилось никаких особых способностей. Эволюция не скачет семимильными шагами. И сколько бы ядер не было сейчас в наших компьютерах или смартфонах, учёные всего мира признают, что возможности своего мозга мы используем лишь на очень небольшой процент. И ведь у большинства из нас мозг так и остаётся «одноядерным» – очень мало кто способен сосредотачиваться на нескольких задачах одновременно. Мгновенно в мозг закачивать информацию тоже не научились – до сих пор приходится пыхтеть 11 лет в школе и 5 в универе. И сколько бы терабайт не вмещали сейчас жесткие диски, а мы иной раз не можем вспомнить пароль от почты, даже если вводили его ещё вчера. До каких бы скоростей не разгонялись бы современные автомобили и прочий транспорт, а на своих двоих человек до сих пор не способен бегать быстрее антилопы. И все способности и потребности усреднённого человека давным-давно уже изучены и измерены – сколько и какой пищи должен потреблять, сколько часов для сна нужно, при каких температурах комфортнее жить. То есть, человеческий организм по сути своей тоже является некой константой, которая за тысячи лет не претерпела никаких значимых изменений.
Но есть одна сфера жизни, которая очень нуждается в константах – в неких фундаментальных незыблемых величинах, которые бы не менялись с течением времени, или под действием каких-либо внешних факторов. Однако, именно в этой сфере, по каким-то необъяснимым причинам, ничего постоянного нет. И сфера эта – экономика.
Сейчас в это уже трудно поверить, но в нашем недавнем прошлом экономика состояла исключительно из постоянных величин. Настолько, что даже ценник на товары был выгравирован прямо на заводе. Если даже и проводились какие-либо изменения, то это было раз в десятилетия, и население об этом тут же оповещалось. Денежные реформы были проведены в 1922, 1947, 1961 и 1991 году – как видите, промежуток между каждой из них довольно большой. Однако, у плановой экономики, характерной для той эпохи, были и свои недостатки – в частности её неповоротливость и отсутствие обратной связи с потребителем. А также неравномерность в распределении ресурсов – Москва или Прибалтика накачивались товарами под завязку, в то время как жители многих регионов вообще ничего не видели, если только на картинках. Вот как раз для устранения этих всех недостатков во время Перестройки и было решено внедрить элементы рыночной экономики, чтобы житель какого-нибудь Урюпинска мог без проблем купить в ближайшем к дому магазине докторскую колбасу, что-нибудь из бытовой техники, или редкую игрушку для ребёнка. Ну и пусть даже пришлось бы слегка переплатить новоиспечённому коммерсанту, всё равно это обошлось бы дешевле, чем самостоятельно ехать в Москву и покупать там. Да, и когда говорили, что «рынок сам всё отрегулирует», имелось ввиду именно распределение товаров географически.
Но прошло уже более 30 лет с тех пор, как того государства не стало. Не стало и государственного контроля за «свободным рынком», который сам себя каким-то образом и отрегулировал. Только вот саморегуляция в области ценообразования породила в этом самом ценообразовании полнейший хаос, который мы до сих пор расхлёбываем. И какой бы бардак бы там не творился, никто не пытается не то что отрегулировать, но даже дать хоть сколько-нибудь внятное объяснение, почему всё происходит именно так. Считается, что «оно само». Ценники в магазинах сами выросли, на ровном месте, никто их не кормил и не поливал. Рубль по отношению к другим валютам также сам упал, подскользнулся наверное…
Теперь давайте представим гипотетическую реальность, в которой с течением времени ничего не меняется. Если человек ходит на работу и получает N денежных единиц, он может позволить себе на них M материальных благ. Но люди всегда недовольны своей зарплатой и хотят большего, такова человеческая природа. И если этот человек требует повышения зарплаты хотя бы до 1.5N, то предполагается, что на свою повышенную зарплату он сможет позволить себе уже 1.5М материальных благ. Ну или получать те же самые 1N, зато выходить на работу на меньшее кол-во часов.
А теперь возвращаемся в нашу реальность. Работники всё также хотят повышения зарплат, пенсионеры – повышения пенсий. И ведь они действительно растут! Если сравнивать современные зарплаты с каким-нибудь 2010 годом, то они будут казаться просто космическими. А если с 2005 – так вообще чем-то запредельным, в те годы многие даже и мечтать о таких не могли. И казалось бы, современный человек должен просто купаться в роскоши. Но не тут то было – вместе с ростом зарплат растут также и цены. Причём абсолютно на всё. И если часть из них ещё можно объяснить санкциями или ещё какими-либо факторами, то скачки в некоторых сферах вообще никакому логическому объяснению не поддаются.
Сливочное масло в 2019 стоило около 80 рублей за брикет. Сегодня оно стоит вдвое дороже. Это у нас коровы из страны вдруг исчезли, и приходится арендовать их услуги за рубежом? Или трава, которую они едят, стала импортной? И те, у кого с памятью получше, напомните пожалуйста, этот брикет масла был тогда по 180 грамм, как и сейчас? Или всё таки по 200?
Как только нас покинул шведский магазин, в котором можно было поесть фрикадельки с вареньем, вся российская мебель вдруг стала стоить вдвое дороже. Значит, российскую мебель делают из импортной древесины, которая теперь под санкциями? А куда тогда делся свой лес? Окончательно вырубили и продали в Китай?
Обувь белорусских и российских производителей сейчас продаётся в среднем по 8-10 тысяч за пару. Хотя, ещё пару лет назад аналогичные модели можно было купить в районе 3 тысяч. Это что же в них теперь добавляют? Золото и бриллианты?
В русских народных забегаловках «Вкусно и точка» Гранд стоил 150 рублей ещё в середине прошлого года, сейчас стоит 230. Хотя поставщики продуктов (официально) чисто российские, а значит себестоимость никаким образом не должна была измениться.
Мукалтин всегда был эффективным, и при этом очень дешёвым лекарством от кашля. Бумажная упаковка из 10 штук ещё недавно стоила 10-15 рублей. Теперь его продают в коробочках, в которых сразу 2 таких бумажки (то есть 20 штук в упаковке), но стоит такая коробочка 130-150 рублей. Самое смешное, что за эту же цену в тех же самых аптеках можно купить и некоторые импортные лекарства от кашля.
Hyundai Solaris в 2018 году продавался за 600-700 тысяч рублей. Сейчас за него хотят 1.8 млн. В том же 2018 за эти деньги можно было купить автомобиль бизнес-класса. Но ладно, это иномарка. Отечественная Лада Нива сейчас стоит чуть более 800 тысяч, хотя лет 10 назад её же можно было взять за 200 тыс. И это машина, конструкция которой не менялась с 80-х.
Цены на проезд и до этого каждый год повышали, теперь же решили выстрелить ими из пушки. Если ещё в 2015 году на 100 рублей можно было совершить на транспорте 3-4 поездки, теперь хватает только на одну с небольшим остатком. Не удивлюсь, если к 2025 году, имея на руках 100-рублёвую купюру, придётся ещё и дополнительно мелочь наскребать чтобы на проезд хватило. А вот до 2010 года стоимость проезда не превышала даже 20 рублей.
Квартиры лет 10 назад предлагали купить от 2-х миллионов рублей. И многие ведь тогда возмущались, что если брать ипотеку, то переплачивать придётся вдвое. Теперь же рекламируют от 10 миллионов. Получается, что даже взявшие ипотеку тогда и вдвое переплатившие, в наше время всё равно оказались в выигрыше. Но за счёт чего дорожает недвижимость, если строят её всё те же гости из Средней Азии, у которых зарплата на этих стройках намного ниже, чем в среднем у россиян?
А некоторые ещё могут вспомнить, как родители давали им в детстве 50 рублей на неделю… и их хватало. Сейчас такой суммы школьнику даже на день не хватит. И как же мы умудрялись на эти копейки столькое тогда покупать?
И кто-нибудь вообще помнит, когда он пользовался копейками последний раз? У многих дома они наверняка и сейчас лежат в какой-нибудь миске, как украшение интерьера. Теперь их роль взяли на себя 10-рублёвые монеты.
Всё происходящее (за последние пару лет) вроде как пытаются объяснить тем, что страна сейчас в чрезвычайном положении. Но разве в чрезвычайном положении предметы первой необходимости, к коим относится еда и медикаменты, не должны быть максимально доступными для населения?
Давайте пока что мысленно вернёмся на столетие назад, или даже чуть больше столетия, когда был самый расцвет колониальной эпохи. Центром мира в те времена была Европа, состоявшая из сильных независимых государств. И у каждого из этих государств была своя собственная валюта, обеспеченная золотом. Заокеанские зелёные бумажки были тогда не более чем сейчас какие-нибудь тугрики, а вот драгоценный металл являлся действительно твёрдым и несокрушимым платёжным средством. И обменный курс высчитывался исходя из стоимости золота в той или иной национальной валюте. На первый взгляд, такая система выглядит очень привлекательной со всех сторон. А на фоне того, что творится сейчас, так вообще недостижимый идеал. Но были и некоторые недостатки. Ведь денег можно было напечатать сколько угодно, а вот жёлтый металл пополнялся не такими большими темпами, если вообще пополнялся. И получалось так, что на денежную единицу можно было купить всё меньше и меньше золота, возникала всем уже знакомая инфляция. И многие почему-то уверены, что это неизбежный процесс…
А теперь снова возвращаемся в наше время и к нашим баранам. Как я уже говорил, если за месяц человек получает N денег, то предполагается, что он может позволить себе на них М материальных благ. Но учитывая какой сейчас уровень инфляции, если он не потратит все деньги сразу же в день получки, то через полгода НА ТУ ЖЕ САМУЮ СУММУ он себе сможет позволить уже не 1М, а 0.8М. Через год это уже будет 0.6М и тд. И даже если зарплата по сравнению с каким-нибудь позапрошлым годом вырастает аж до 1.5N, покупательская способность по сравнению с той прежней будет в лучшем случае лишь 0.8M. Во избежание обесценивания своих же собственных денег, кто-то вкладывает их в банк под проценты, кто-то скупает золото и прочие драгметаллы, кто-то инвестирует в акции и облигации…
Как говорил один сатирик – только в России есть выражение, что деньги — это зло. Приходишь ты в магазин, смотришь на цены, и думаешь: «зла не хватает!». И ладно бы его не хватало только на какие-то дорогостоящие покупки. Его часто не хватает на то, что ещё вчера ты мог себе позволить в больших количествах. Вот представьте, просыпаетесь вы как-то утром, а гравитация Земли увеличилась в полтора раза. Вы с большим трудом вытаскиваете себя из кровати чтобы доползти до туалета, у вашей мебели ломаются ножки под собственной тяжестью, у автомобиля рассыпается подвеска… И заранее то об изменениях в силе тяжести никто не предупредил – просто так, без всяких причин, сама выросла. Ну или что Земля вдруг неожиданно стала к Солнцу в 2 раза ближе. Особенно летом будет весело, когда и так +30 на улице.
Правда, в такой ситуации нередко доходит и до курьёзов. Например, на всем известном сайте объявлений можно продать бывшую в употреблении вещь дороже, чем ты когда-то покупал её новую.
С другой стороны, посыл то абсолютно верный – если деньги это зло, значит от зла надо как можно скорее избавляться. Получил деньги – потрать всё в этот же день, ведь потом ты на эту же самую сумму сможешь позволить себе намного меньше. Пройдёт ещё лет 10, и мы будем за всё расплачиваться многотысячными купюрами, как в поздние девяностые, а сегодняшнюю месячную зарплату отдавать в транспорте за проезд.
Но получается, что призыв современной экономики как раз именно в этом – живи здесь и сейчас. Живи быстро, умри молодым. Такой стремительный рост цен, как сейчас делает накопительство абсолютно бесполезным занятием. Даже если тратить абсолютно не на что, надо вложиться хоть куда-нибудь, иначе потом твои деньги сгорят.
Если разбить копилку и достать оттуда отложенное когда-то на чёрный день, то этого действительно хватит на чёрный день… ну или на пол дня. Хотя, на момент откладывания хватить могло на целый месяц. Зато кредиты и рассрочки стали сейчас очень выгодными, сколько бы ни пришлось переплачивать – ведь пока будешь копить, ценник на желаемую покупку нехило так вырастет.
Дядя Вова вот недавно пообещал прибавку к зарплате сельским врачам и каким-то ещё категориям населения. И прибавка вроде бы совсем неплохая, особенно для регионов. Только пройдёт ещё пару лет, и на эту прибавку можно будет максимум буханку хлеба купить.
Он же пообещал отрегулировать рост цен в некоторых областях. Правильнее сказать, резкий и внезапный рост цен. Расти они будут медленно и постепенно, но всё равно будут.
И вот что получается – самым полезным изобретением для человечества в сложившейся ситуации будет вовсе не айфон какой-то там по счёту модели с 10-ю камерами. Самым полезным изобретением станет машина времени. Ведь тогда, получив в 2024 году свою гигантскую зарплату, можно будет вернуться в начало 2000-х и почувствовать себя настоящим миллионером…
Продолжение следует...
Всегда приятно считать деньги. Свои или чужие - без особой разницы. Когда сравниваешь доходы разных людей (в том числе и со своими), есть необходимость определиться с терминами, чтобы сравнение было честнее, а выводы - объективнее.
Далее будут перечислены термины, которыми пользуюсь я сам, некоторые из них изобрел я, некоторые взяты из разных экономических источников (в этом случае я указываю ссылки).
Самый простой способ понять, являетесь ли вы средним классом, это посмотреть ваши расходы на жилье. Если траты на аренду, ипотеку или просто коммунальные платежи (если жилье в собственности) равны 20% или менее от дохода - поздравляю, вы средний класс. Я даю ссылку, на всякий случай, на американское определение среднего класса, пусть будет.
Остаток денег за спустя месяц, например, после зарплаты и за вычетом абсолютно всех трат, то есть те деньги, которые у вас остались и вы отложили их на следующий месяц, например. Американцы называют это discretionary income.
Если денег к концу месяца после всех базовых трат (без предметов роскоши и путешествий), так называемые "лишние деньги", осталось менее 5% от дохода, то я вас поздравляю - вы бедны.
Если денег к концу месяца после всех базовых трат (исключая предметы роскоши и путешествия), так называемые "лишние деньги", осталось более 20% от дохода, то я вас поздравляю, вы богатый человек.
PPP (или как его еще называют, паритет покупательной способности) расшифровывается как purchasing power parity - соотношение покупательской способности разных валют в зависимости от того, какие товары или услуги в обмен на них можно получить. Йогурт в России, например, стоит 50 рублей а в США примерно такой же $4,5 (288 рублей по сегодняшнему курсу), то есть, как бы, сильно дороже. Но и зарплаты в США выше, поэтому сравнивание валют в разрезе покупательской способности гораздо честнее, чем спекулятивный курс валют, устанавливаемый банками. На сентябрь 2023 года курс 1 доллара США по PPP равен 28,80 российских рублей, между прочим.
Со временем деньги дешевеют, научно этот процесс называется инфляцией. Обыватели замечают инфляцию по изменению потребительских цен в большую сторону. Обратный процесс также существует и называется дефляцией. Для того, чтобы сравнить деньги разных лет, обязательно нужно учитывать инфляцию - для этого есть так называемые инфляционные калькуляторы.
Всегда надо помнить, что одна и та же специальность в разных регионах оплачивается по-разному и ради более высокой зарплаты иногда стоит переехать в другой город. Для США, например, есть прекрасные калькуляторы зарплат для разных штатов. Для России такой калькулятор тоже есть.
Для базового понимания денег, сравнивания денег и анализа доходов этого хватит.
В отличие от бумажных денег или многих других видов активов, золото сохраняло свою ценность на протяжении веков.
Металл, впервые использованный культурами современной Восточной Европы в 4000 г. до н.э. для изготовления декоративных предметов, сегодня представляет собой глобальный бизнес, работающий на всех континентах, кроме Антарктиды.
В отрасли доминирует избранная группа крупных компаний.
Согласно данным Mining Intelligence , в 2020 году 10 крупнейших золотодобытчиков мира произвели 27,48 млн унций золота на ценой около 48 млрд долларов .
На уровне страны Китай является крупнейшим производителем в мире, на долю которого приходится около 11% от общего объема мирового производства.
Однако среди ведущих золотодобытчиков нет ни одной китайской компании.
Компания Newmont из Колорадо, возглавляющая список золотодобывающих компаний, владеет рудниками в Неваде, Колорадо, Онтарио, Квебеке, Мексике, Доминиканской Республике, Австралии, Гане, Аргентине, Перу и Суринаме.
Как единственная американская компания в списке, Newmont производит 21% желтого металла, отливаемого ведущими компаниями.
В Канаде, известной своей горнодобывающей промышленностью, в списке три компании;
Barrick Gold, Kinross Gold и Agnico Eagle, производящие вместе 32%.
Россия, которая, как ожидается, станет крупнейшим производителем в мире к 2029 году, имеет в рейтинге две компании. Вместе Полюс и Полиметалл обеспечивают 15% добычи ведущих горнодобывающих компаний.
На долю 10 ведущих игроков приходится ~ 22% от общей доли рынка, которая, как ожидается будет расти за счет увеличения активности по слияниям и поглощениям.
Спустя более шести с половиной тысяч лет после его открытия более 90% ежегодно добываемого золота предназначено для изготовления ювелирных изделий, слитков и монет.
Ювелирные изделия: 36,83%,
Инвестиции: 46,64%,
Центральные банки: 8,58%,
Технология: 7,95%
Металл также используется в стоматологии, так как это лучший материал для пломб и коронок, поскольку его легко вставлять и он не вступает в реакцию с человеческим телом.
В 2020 году мировое производство упало на 1%, что стало первым снижением за десятилетие.
Некоторые аналитики утверждают, что мир достиг «пика золота» — это означает, что максимальный уровень добычи пройден, и производство металла будет продолжать падать до тех пор, пока, в конце концов, его добыча не прекратится полностью.
Спрос, однако, не показывает никаких признаков замедления, поскольку золотой металл остается прочным синонимом безопасности, стабильности и долговечности.
Заглядывайте на мой канал: https://t.me/VIP_Club_Invest
Справились? Тогда попробуйте пройти нашу новую игру на внимательность. Приз — награда в профиль на Пикабу: https://pikabu.ru/link/-oD8sjtmAi
Я знал, что мясо дорого стоит, но чтобы столько 0_о