Как банки богатеют на копеечках
В последнее время банковская модель, основанная на розничном кредитовании, перестала приносить рекордную прибыль. То есть, долгое время банки получали основную прибыль за счет выданных населению и организациям кредитов. Но экономическая ситуация в стране не блещет, количество невозвратных кредитов растет, даже ипотеку берут все меньше и меньше, несмотря на огромные усилия государства в этом направлении.
Поэтому банки нашли другой источник дохода – комиссии. Практически любое наше действие с деньгами чего-то стоит. Иногда немного – 15-20 копеек, и мы даже не замечаем, что их списали со счета. Но если вкладчиков миллионы, и у каждого ежедневно списывать 15 копеек, представляете, какие получаются в итоге суммы!
В 2019 году граждане совершили 6,4 млрд денежных переводов на сумму 35,6 трлн рублей. 94 % из них - в Сбербанке. Что уж говорить, большинство россиян доверяют Сбербанку – так уж повелось с советских, а еще точнее, с дореволюционных времен, когда Сбербанк был единственным и государственным банком.
Для тех, кто не в курсе – днем основания Сбербанка считается 12 ноября 1841 года. Времена давно изменились, но люди доверяют Сберу. Не потому, что у него такие успешные руководители, на самом деле мало кто из россиян догадывается, насколько они успешны! А потому, что это уже привычка. И благодаря этой нашей привычке Сбер имеет беспрецедентные возможности удерживать лидирующие позиции, наращивая прибыль для своих топ-менеджеров.
Так, по итогам 2019 года десять членов правления были вознаграждены за прекрасную работу в общей сложности на 6,3 млрд рублей. То есть, члены правления стали богаче в среднем на 630 миллионов рублей каждый! И все эти миллионы собраны буквально по копеечке – комиссии с наших платежей. Надо полагать, что за 2020 год члены правления выпишут себе еще бОльшие премии, ведь доходы от комиссий продолжают расти.
Вот, например, за эти полгода доходы Сбербанка от денежных переводов составили 31 млрд руб. Представьте себе, 31 млрд рублей только на комиссиях с наших платежей! И это в полтора раза больше, чем в прошлом году.
Такой грандиозный рост экономисты объясняют рядом факторов: запуском переводов с кредиток (3% от суммы транзакции, но не менее 390 рублей), отменой «банковского роуминга», самоизоляцией и введением комиссии за переводы более 50 тысяч рублей.
Чтобы было понятно, как это работает, поясню. Банковский роуминг (плату 1% за перевод денег в другой регион) Сбербанк был вынужден отменить по указанию Центробанка после принятия нового закона. Закон, конечно же, принимался для нас – простых вкладчиков, чтобы не переплачивали. Но банкиров не провести! Потому что теперь клиенты банка не платят за перевод денег из Москвы в Рязань, но должны платить за любые переводы на сумму более 50 тысяч рублей в месяц. И вот итог: Герман Греф сообщил, что если в октябре 2019 года у банка 95% всех переводов денег совершалось бесплатно, то теперь бесплатными остались 87% переводов.
А вот другой пример. Опять-таки для нашего благополучия и удобства ЦБ создал Систему быстрых платежей между банками, которая позволяет физическим лицам бесплатно переводить до 100 тысяч рублей в месяц между счетами разных банков. Вне этой системы Сбер берет комиссию за такие платежи 1,5%. Чтобы не нарушить закон, Сбер вошел в систему, но настолько усложнил настройку этих переводов в личном кабинете, что воспользоваться услугой могут только продвинутые пользователи. Другие банки жаловались ЦБ, что количество отмененных транзакций растет – то есть люди не могут перевести деньги со Сбера в другой банк, но ведь формально Сбербанк все требования выполнил! Ничего не поделать. В итоге многие предпочитают заплатить комиссию, но не мучиться с непонятным приложением.
Иногда кажется, что лучше уж ЦБ не принимать никаких мер, направленных на то, чтобы облегчить жизнь простым вкладчикам, потому что любое нововведение ЦБ банкиры поворачивают в свою сторону, и мы опять остаемся в проигрыше.
Но банки наживаются не только на физических лицах. Юрлицам, то есть организациям, приходится не легче.
Вот, например, организации нужно перевести некую сумму физическому лицу – за покупку машины или квартиры. За перевод суммы больше 6 млн банк возьмет 10%, то есть машина компании обойдется не в 6, а в 6,6 млн рублей. 600 тысяч за одно движение мышкой! И 10% - это еще по-божески, столько берут Сбербанк и ВТБ, а вот банк Открытие заберет себе целых 12% - 720 тысяч.
Отправляете деньги на зарплату работникам – платите. А, вы вошли в зарплатный проект и не платите за перевод зарплаты? Тогда вот комиссия за обслуживание банковских счетов сотрудников.
Хотите отправлять деньги дистанционно, не посылая бухгалтера в банк? Тогда для вас комиссия от 15 до 30 рублей за смс, которую вам пришлет Клиент-банк. Вроде бы немного, а когда у вас 100-200-500 платежных поручений каждый день?
В итоге копеечки в копилку банка капают беспрерывно. Честно говоря, трудно придумать другой такой бизнес, где можно получать миллиардные прибыли за копейки и абсолютно легально выплачивать себе сотни миллионов рублей в качестве бонусов.
