Какие МФО самые неадекватные и чего от них ожидать?
Практически каждый второй должник, обращающийся ко мне за помощью, имеет задолженность перед микрофинансовыми организациями. Должники не понаслышке знают, чего можно ожидать от МФО, поэтому первый вопрос, который мне задают: «Как ведет себя та или иная организация при появлении просрочек».
С каждым годом поведение МФОшников меняется – неадекватные начинают действовать в рамках закона, те, что не нарушали закон теперь сходят с ума и терроризируют должников, а те, кого лишили лицензии, открыли новые компании и спокойно продолжают свою «работу».
Многие сотрудники МФО позволяют себе неадекватное поведение при взыскании долгов и к этому нужно готовиться заранее. Вопреки всеобщему мнению, коллекторские агентства не позволяют себе того, что делают больные на голову МФОшники. Лично я считаю, что неадекватное поведение данных сотрудников – это признак психических расстройств. Ну какой нормальный человек будет работать в данной организации и осознанно доводить людей до нервных срывов!?
Нельзя дать точного ответа как будет вести себя конкретная МФО в вашей ситуации. По опыту скажу, что одна и та же организация может по-разному взыскивать долг, и тут уж как повезет. Однако, благодаря отзывам других граждан-должников, вы можете примерно понимать, чего ожидать в вашем случае.
Самые неадекватные МФО за всю историю – группа компаний РосДеньги. Это основоположник грубого взыскания долгов, чьи способы приняли на вооружение остальные участники рынка микрокредитования.
Данная компания включала в себя большое количество организаций, которые чего только не творили:
запугивали должников начиная с первого дня просрочки различными способами;
представлялись жителями Кавказа с целью запугивания должников;
угрожали убийством и причинением тяжких телесных повреждений его родным и детям;
присылали гробы должникам;
присылали траурные фото и венки родственникам должника;
сообщали родственникам и знакомым должника о его смерти;
и многое другое…
Громкие скандалы не прекращались и постоянно освещались по телевизору. ЦБ РФ лишил лицензии 16 из 17 компаний работавших под данным товарным знаком. Однако ситуацию это не изменило. Поэтому сразу говорю, что РосДеньги и Ультра Деньги это топ 1 неадекватов. Лично я давно не сталкивался с должниками, имеющими долги в данных организациях, поэтому не скажу, как они ведут себя сейчас.
Ниже я перечислю основные организации, которые у всех на слуху и которые есть у практически каждого должника. Все МФО не перечислить, т.к. их уж очень много.
Джой мани - гадости в соц.сетях, звонки третьим лицам и работодателю в таких количествах, что и не описать. Последнее время они стали вести себя спокойнее, надоело платить штрафы, скорее всего.
Лига денег – звонки и смс в огромном количестве, могут выбрать одно из близких родственников и также надоедать звонками и смс. Был случай, писали на стенах квартиры и подъезда, почтовом ящике информацию о должнике и заливали замочную скважину клеем, за что были наказаны штрафом.
Умные-Наличные и Бустра – рассылка постов с оскорблениями и просьбами помочь должнику вернуть долг в соц.сетях и мессенджерах. Подавайте жалобы на посты в поддержку соц.сети и их удалят.
Отличные наличные, Займиго и Макс Кредит – тоже любители рассылок в соц.сетях и рассказывать всем подряд о долгах.
Лайм-Займ, Конга – любят звонить по рабочим номерам должника.
Главфинанс – если должник игнорирует их, начинают звонить работодателю.
Кэш-ю финанс - постоянные угрозы, хамство, а также в соц.сетях рассказывают о долге друзьям и родственникам.
Надо денег - угрозы, терроризируют друзей и знакомых должника.
Деньги сразу, Cashtuyou и Oneclickmoney - звонки соседям, друзьям, знакомым должников, рассылка сообщений, в которых «вызывают на допрос должника к следователю», звонки от имени сотрудников полиции/прокуратуры.
Кредит 7, Белка кредит - звонки с неизвестных номеров, установка номера должника на «прозвон», хамят и беспокоят третьих лиц.
Кредиттер - пишут в соц.сетях друзьям о долгах, обращаются в полицию с заявлением о мошенничестве.
СевКав Вайнемейнен – угрозы насилием, оскорбления от лиц кавказской национальности, звонки работодателю.
А вот список кампаний, которые регулярно пишут заявления в полицию о мошенничестве:
Белка кредит ("КапиталЪ-НТ")
Кредит 7 ("Каппадокия")
Надо денег ("Кватро")
Бустра
Кнопка деньги ("Всегда в плюсе")
Манимэн
Кредиттер
Эко займ ("Финансовый аспект")
Платиза
CreditPlus ("Экофинанс")
Быстроденьги
Информацию о других МФО, которые отсутствуют в данном списке можете найти на форуме для должников на сайте «ФинДозор».
Как я уже говорил, здесь все индивидуально и как будет в вашем случае одному Богу известно. Не нужно паниковать, если в данной статье присутствует ваша компания. Статья написана не для того, чтобы запугать, а для того чтобы предупредить. Ведь если вы готовы к тому, что в соц.сетях может появиться порочащая вас информация, это уже не будет для вас неожиданностью. Просто знайте, чего можно ожидать и надейтесь на лучшее. Берите пример с должников отстаивающих свои права. Жалуйтесь на любые нарушения МФО и коллекторов.
Кредитная карта. Ликбез по банковским продуктам
Юзернейм, именно благодаря этой карте я стал известным пивом и пельменем. Хочешь стать таким же успешным? Тогда читай пост.
В силу отечественной специфики с долгим и не очень приятным переездом с плановых рельс на рыночные, в России многие люди до сих пор не вполне отдают себе отчет о том, как именно работают кредитные карты и я постараюсь прояснить для неискушенного читателя некоторые моменты, связанные с этим банковским продуктом.
Во многом, негативный фон вокруг кредитных карт сформировался под влиянием общего непонимания принципов работы банковской системы старшими поколениями, а так же запоминающейся и агрессивной рекламы финтеха Олега Тинькова, который тогда назывался Тинькофф Кредитные Системы и рекламировал себя буквально на каждом утюге. Для рынка эпохи дикого капитализма в РФ, это было новое явление, недорегулированное, банк без отделений, где всё взаимодействие осуществляется по телефону, мелкий шрифт в договорах, разночтения, непонятные комиссии и сложности с закрытием карт, это все помнят, огромное количество роликов на ютубе с разговорами с операторами, флэшмобы с разрезанными кредитками, ролики-разоблачения... Со временем это уйдет, ЦБ урегулирует сферу по самое небалуйся, но сами кредитные карты как явление сохранятся и их суть останется неизменной. Кредитная карта - это банковский продукт, который создан для того, чтобы приносить прибыль финансовым организациям.
При этом многие люди не осознают того факта, что условная вредность банковских продуктов может различаться и что обычный потребительский кредит, не обеспеченный залогом, гораздо хуже чем кредитная карта. Как так выходит? Сейчас расскажу.
Изначально кредитная карта - это аналог потребительского кредита, когда человек использует её на кассе магазина, с нее списываются деньги и на эти деньги начисляются проценты. Сама логика достаточно простая и понятная - вместо того, чтобы бегать каждый раз в банк или микрофинансовую организацию и одобрять себе кредит на килограмм картошки, а затем на пачку пельменей, человек получает некий лимит, который лежит на карте и который он может тратить так, как посчитает нужным в рамках тех ограничений, которые устанавливает банк, в остальном - пожалуйста, пользуйся, только проценты не забудь занести. Однако конкуренция творит чудеса и со временем на банковских картах появляется такое понятие как "льготный период", т.е. банк по-прежнему даёт бабло клиенту, однако теперь есть определенный интервал времени, когда клиент после совершения некоторого количества покупок, может вернуть потраченную сумму на счет и не заплатить за это ни копейки процентов. А затем и вовсе программы лояльности банков начинают допускать бесплатное обслуживание таких карт, вы чувствуете чем пахнет? Пахнет халявой. Т.е. чисто теоретически обычный человек может ничего не платить за обслуживание, может не оплачивать проценты и при этом постоянно пользоваться чужими деньгами. Получается, что в отличие от потребительского кредита, задолженность по кредитной карте не гарантирует никакой прибыли для банка. Вы спросите - как же так, банк ведь не печатает деньги, чтобы положить некую сумму вам на кредитку, он сначала должен взять эти деньги в долг у ЦБ, либо у другого клиента банка, который положил их на депозит и ожидает, что на них будет начислен процент. И вот тут начинается основная магия. Человек, который добросовестно исполняет перед банком обязательства по кредитным картам, приносит банку чистый убыток. Так же как бизнес-модель некоторых систем каршеринга рассчитана на получение основной прибыли со штрафов за аварии, а тарифы обеспечивают лишь выход в ноль, так же и банки, выдавая кредитные карты, рассчитывают на то, что вы не погасите задолженность вовремя.
Собственно в этом и заключается основное коварство продукта, если потребительский кредит и ипотека - это понятные и простые инструменты, где мотивация банка и потребителя ясны, очевидны и на вид даже добросовестны для обеих сторон - то кредитную карту банкстер выдает прищуриваясь, ухмыляясь и с намерением тебя где-нибудь наегорить.
Трать деньги, браток, ты это заслужил.
- Так и как этих ваших Иванов правильно егорить?
Если бы мы задали этот вопрос Джейсону Стетхему - он предложил бы этого вашего Ивана просто завалить и всё, но в таком случае и поголовье Иванов со временем сократилось бы, да и к банковской системе появились бы вопросы со стороны системы правоохранительной, не выгодно короче. А как сделать так, чтобы было выгодно? Сейчас объясню.
Моделируем ситуацию.
У нас есть экономика, которая состоит из 4 экономических агентов - это Центральный банк Российской Федерации, Коммерческий Банк "Рога и Копыта", физическое лицо Иван Хитрожопов(типа умник) и физическое лицо Иван Нехитрожопов(типа не умник). У Иванов есть капитал по тысяче рублей в кошельке, оба покупают на него облигации федерального займа, которые выпускает Минфин, но в нашем случае пусть будет ЦБ, почему? Да потому что я уже написал что экономических агента четыре, прошу понять и простить. Так вот, оба Ивана приходят в Рога и Копыта и просят дать им по кредитке с лимитом в тысячу рублей. У коммерческого банка своих денег нет и депозитов нет, потому что других экономических агентов в нашу балдёжную экономику не завезли, поэтому манагер банка Олег идет в офис ЦБ и просит занять бабла под залог офисного стула. Цб чешет репу, смотрит на ключевую ставку, которую установил сам на прошлом заседании и которая равна сейчас 5% и выдает 2 тысячи рублей этому банку под 5% годовых, потому что, а почему бы и нет, это банк и у него есть стул, который если что можно будет забрать и реализовать, да и вообще на самом деле пох, ЦБ не зарабатывать сюда пришел. Получив от ЦБ 2 тысячи рублей, Олег возвращается к Иванам и дает каждому по карте с кредитным лимитом в 1 тысячу рублей.
Условия по карте:
Процентная ставка - 50% годовых.
Льготный период - 60 дней. Запускается после первой покупки и в случае, если в течение 60 дней, сумма всех покупок будет возвращена на карту - то вместо 50% годовых, стоимость пользования деньгами будет 0% годовых.
Обслуживание карты - бесплатно
Кэшбек - 1% с каждой покупки и 5% с категорий "секс-шопы" и "вейпинг-салоны".
Проходит год, Иваны приходят в офис банка и возвращают карты, весь этот год они ими постоянно пользовались, активировали льготный период 6 раз, каждый раз они спускали всю тысячу рублей в первый день и возвращали тысячу на карту на 59-й день, таким образом, у банка практически никогда не было этих денег на счете и он больше никому не мог их выдать чтобы заработать. Правила Иваны не нарушили, за льготный период не вышли, соответственно ни копейки сверху они не заплатили. Итак, Иваны ушли, Олег пошел считать баланс, что получилось:
-10 рублей - заплачено за аренду офиса за год
-10 рублей - он заплатил за выпуск пластиковых карт
-20 рублей - он заплатил за обслуживание программного обеспечения банка
+30 рублей получено от торговых точек в качестве платы за эквайринг(1.5% платит точка, из них 1% идет Иванам по кэшбеку, оставшиеся 0.5 - прибыль банка с каждой покупки)
-210 рублей - он заплатил Иванам по 5-процентному кэшбеку который создал для привлечения Иванов в рамках программы лояльности.
-100 рублей - он должен заплатить ЦБ в качестве процентов за то, что брал у него 2 тысячи рублей для выдачи Иванам.
0 рублей получено от Иванов за пользование деньгами
Итого от 2 тысяч рублей, занятых у ЦБ, осталось 1680 и теперь Олега ждет банкротство, продажа офисного стула и закрытие отделения банка.
Почему так вышло? Да потому что аналитик - мудак и плохо просчитал риски. Если бы в договор банка и Иванов был включен пункт о том, что перед каждой активацией льготного периода нужно позвонить банк и пожелать Олегу хорошего дня - то появился бы фактор, который благоприятствует нарушению условий договора со стороны клиентов. Т.е. повысились бы шансы на то, что Иван Нехитрожопов придя в магазин рано или поздно забудет перед началом покупок, позвонить и пожелать добра Олегу и тогда, выбрав весь лимит в тысячу рублей, он обнаружит, что ему начислен штраф в 50% на всю сумму задолженности, т.е. 500 рублей. И тут Иван как бы сам себе дурак, потому что не смотря на абсурдное требование, он о нем знал и нарушил его, соответственно пятихатку вынь да полож. В такой ситуации к концу года почти у всех всё будет хорошо, Цб дал бабла в долг коммерческому банку и заработал на этом 5% годовых, коммерческий банк дал Иванам кредитки и заработал на них почти 10% годовых, Иван Хитрожопов, который не попал на штрафы бесплатно пользовался деньгами банка весь год и заработал 3% годовых за счет того что купил облигаций федерального займа на свои накопления, а так же получил кэшбеками еще 15%, а вот Иван Нехитрожопов в полной жопе из-за своей забывчивости, потому что он потерял в виде штрафа 50% от своего первоначального капитала и даже те же 3% от облигаций и 15% от кэшбека с резиновых женщин врядли теперь смогут его порадовать.
Иван Хитрожопов и Иван Нехитрожопов спустя год пользования кредитками.
В реальности всё, конечно, гораздо прозаичнее. Банки действительно считают риски, у них есть большие статистические данные на которые можно опираться при составлении бизнес-плана. Самый простой способ зарабатывать на кредитках - расставлять капканы. Под капканами я подразумеваю наличие не очевидно трактуемых пунктов в договорах, которые сбивают потребителей с толку в условиях, когда те не сильно утруждают себя прочтением договоров или просто не обладают достаточным уровнем понимания продукта для того чтобы сделать правильные выводы из написанного. Если вы решите что стоит взять кредитную карту - всегда помните о том, что договор нужно прочесть от корки до корки и все непонятные пункты уточнить, часто достаточно просто покопаться в яндексе и почитать истории людей которые через это уже прошли. Самые очевидные ловушки перечислю, но их может быть много, они могут появляться и исчезапть в зависимости от изменения ситуации с доходами у банков.
- 0% комиссия за снятие. Формально вам предоставляют возможность снимать некую сумму со счета без комиссии, не уточняя, а будет ли эта сумма входить в льготный период и придется ли платить с нее проценты или нет. Кредитка изначально не очень предназначена для снятия наличных, ей хорошо оплачивать товары на кассе, а вот наличные как правило снимаются с комиссией, так еще и в льготный период снятие не входит, итого вы платите и за снятие и проценты еще капают, а проценты по кредитке вне льготного периода достаточно большие.
- льготный период 55 дней на самом деле не 55 дней. Льготный период начинает действовать не с первой покупки, а с 1 числа месяца, соответственно вы покупаете что-то 31-го числа и у вас остается не 54 дня на возврат средств, а 24. Такие предложения на рынке есть, нужно внимательно изучать момент, когда начинается льготный период.
- на кредитной карте подключена страховка которая списывается с лимита и не входит в беспроцентный период, вы про это забыли, вернули не полную сумму и получили штраф за все те деньги, которые занимали в течение льготного периода.
- подстава от красного банка описана в этом посте Ответ Uzbekistator в «Карта халва»
- в приложении кредитная карта выставляется как приоритетная карта при переводах, а переводы, например, осуществляются с комиссией и не покрываются льготным периодом, соответственно вы в запаре перевели что-то куда-то и не посмотрели из какого источника должны быть списаны деньги, а потом зашли в приложение и как посмотрели... Снова привет красному банку.
Всё это описано для того, чтобы в случае, если вы кредитку всё же берете - чтобы вы понимали, что вас могут налюбить буквально в любом месте как на восточном базаре, если вы будете не внимательны. Но правда и в том, что это не всегда необходимо. Зачастую банкам достаточно просто выставлять высокие процентные ставки в рамках продукта, например 40% годовых или 60% годовых, просто потому что у многих людей по умолчанию проблемы с финансовой дисциплиной и они не очень щепетильно относятся к своим финансам. Грубо говоря, при ставке в 60% годовых, банк может выдать 8 из 10 кредиток людям, которые долг вернут, а всю кассу сделать на двух несчастных, которые допустят просрочку и будут вынуждены платить штраф. И здесь я считаю необходимым затронуть вопрос заработка на кредитных картах.
На кредитке можно заработать
Иван Гольденлапман после прочтения этой статьи стал долларовым миллионером
Для начала, вы должны понимать, что стать миллионером как Иван Гольденлапман на фото сверху вы сможете только в том случае, если сейчас являетесь миллиардером. На кредитных картах действительно можно заработать, но не так много как хотелось бы, однако, для человека без крупного капитала, любая прибавка к доходу будет приятной. Сначала с неочевидного, если мы предположим что вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц - то доход в 5 тысяч в месяц сверху будет казаться не такой большой суммой. Ну это и правда немного, всего 5 процентов от дохода, стоит ли игра свечь? Нужна ведь дисциплина, морочиться постоянно и ради чего, ради жалких 5%? Но это не совсем справедливо, поскольку у каждого человека помимо дохода, есть еще и расходы. Соответственно, если вы зарабатываете 100 тысяч, а тратите ежемесячно 90 - то весь ваш свободный капитал - это лишь 10 тысяч рублей и здесь прибавка в 5 тысяч ежемесячного дохода даст вам уже 50% прибавки к свободному капиталу. Мысль простая, но она, по большому счету, просто про мотивацию, почему нужно стремиться извлекать любую дополнительную прибыль, даже если она формально небольшая при условии, что это не требует каких-то запредельных трудозатрат.
Все методы заработка основаны на том, что при соблюдении определенных условий, мы можем бесплатно пользоваться банковскими деньгами. При этом, чем выше ключевая ставка Банка России - тем более выгодна эта история для потребителя и тем большие убытки вы причиняете банкам.
Метод 1 - эксплуатация процедуры снятия наличных и переводов средств. Существуют банки, которые постоянно, либо периодически позволяют людям снимать деньги с кредитной карты без комиссии и в рамках льготного периода. Собственно тут ничего хитрого нет, снимается весь лимит, который банк позволяет снять, деньги размещаются на накопительном счете, либо переводятся на брокерский счет, на брокерском счете покупаются паи фонда денежного рынка и к завершению льготного периода деньги снимаются с накопительного или брокерского счета и кладутся обратно на кредитку, а после того как льготный период закрывается и появляется возможность снова снять или перевести деньги - процедура повторяется. Если таких карт несколько и лимиты на снятия/переводы достаточно большие - то прокручивая сумму в 150 тысяч рублей в течение всего года, вы сможете заработать 10-20 тысяч рублей, многое зависит от того где вы будете размещать деньги и от того, насколько велика ключевая ставка Банка России. По состоянию на декабрь 2023 года - это 15% годовых, значение достаточно не маленькое, в стандартной ситуации в России эта ставка колеблется где-то ближе к 7-8%, уходя то вверх то вниз и даже при такой ставке, смысл заморачиваться есть, просто сумма заработка будет ниже.
Куда нести эти деньги?
1) Срочные вклады. Если брать именно депозиты в банках - то по срочным вкладам как правило даются наилучшие проценты, но есть и ограничения - как правило, там не предусмотрено пополнение или снятие денег до тех пор, пока не выйдет весь срок. А срок, как правило - это минимум 3 месяца. Т.е. срочный вклад может быть выгодным, если льготный период по кредитке дольше, чем срок вклада, что бывает крайне редко.
2) Положить деньги на накопительный счет. Тоже своего рода депозит, но который уже можно пополнять и с которого можно снимать деньги, однако существуют нюансы, например, проценты начисляются на минимальную сумму, которая была на счету в течение месяца, т.е. если у вас на счету на 1 число было 0, а потом 2-го числа вы положили 50 тысяч - то прибыль по итогам будет равна нулю. Соответственно нужно смотреть на условия по накопительным счетам, где что и как считается, на какую сумму начисляется и исходя из этого выбирать банк и соответствующий банковский продукт
3) Фонды денежного рынка или короткие облигации. Более сложный способ, который, впрочем, не так и сложно освоить. Облигации - это инструмент фондового рынка, который может и, как правило, торгуется на бирже. Там всё просто, выбирается облигация, которая должна быть погашена незадолго до того момента, когда вам нужно внести свой платеж и вернуть деньги на кредитку, покупается, выжидается время до погашения, на ваш счет приходит купон и номинал облигации, вы выводите эти деньги с брокерского счета и кладете на счет кредитной карты. Либо покупается короткая облигация, которая гасится позже, держится необходимое количество времени и затем продается незадолго до момента, когда нужно возвращать деньги на кредитку. Однако во втором случае возникает процентный риск - если ключевая ставка растёт - то цена облигации может падать. Впрочем, для коротких облигаций(пара-тройка месяцев), движение ключевой ставки практически не играет роли. Более простой вариант - это покупка паёв фонда денежного рынка. Эти паи всегда растут в цене, поскольку фонд, который управляет, делает максимально простые операции - дает деньги в долг надежным контрагентам под залог их имущества на очень короткий срок, подробнее познакомиться с инструментом поможет гугл, со своей стороны скажу лишь, что это самый ликвидный инструмент на рынке с самой высокой доходностью и низким риском, который объединяет плюсы срочного вклада(более высокая доходность) и накопительного счета при небольших рисках. Единственный минус - в отличие от вклада, здесь деньги не страхуются, но сама модель фондов достаточно надежна, я уже давно использую этот инструмент вместо вкладов в принципе.
Куда не стоит нести эти деньги?
1) Иностранная валюта. Да, вы можете заработать, а можете и потерять и когда придет время расплачиваться - может просто не хватить денег. Тут правило простое, чтобы исключить курсовые риски, которые в России всегда достаточно высокие, необходимо вкладывать деньги в той же валюте, в которой они одолжены.
2) Акции/высокодоходные(мусорные) облигации. Тоже биржевые инструменты по сути, обладают высокой волатильностью, могут резко расти и резко обваливаться в цене, соответственно, к моменту когда деньги понадобится вывести, акции могут стоить сильно дешевле тех денег, за которые вы их приобретали. По высокодоходным облигациям всегда есть риск дефолта и по закону подлости, этот дефолт обязательно произойдет в момент, когда вам нужно выйти.
3) Облигации с высокой дюрацией - они наиболее восприимчивы к движениям ключевой ставки, поэтому если ключевая ставка пойдет вверх - то реализуется процентный риск и вам это не понравится, вы ничего не заработаете, а скорее даже немного потеряете.
4) ставки/казино - тут без комментариев, отрицательное мат. ожидание, гарантированный путь к личному банкротству.
Метод 2 - Повседневное использование кредитной карты для всех покупок. Хорошо подходит для карт со средним по длине льготным периодом. Допустим, льготный период 100 дней, такие продукты на рынке есть, рекламировать не буду. Опять же, допустим что в месяц вы тратите 50 тысяч рублей и они просто лежат у вас на дебетовой карте. Вместо того чтобы платить за покупки этой картой, вы можете взять эти деньги и разместить на срочном вкладе/накопительном счете/в фонде денежного рынка, а платить везде кредитной картой. Таким образом, через 3 месяца у вас на кредитной карте скопится задолженность в 150 тысяч рублей, ровно такая же сумма скопится и на накопительном/срочном/брокерском счету, плюс некоторое количество процентов, которые за это время будут заработаны. При исходных данных, что траты - 50 тысяч в месяц, ставка рефинансирования 15%, а деньги вложены в фонд денежного рынка, за 3 месяца вы заработаете 10-11 тысяч рублей.
Метод 3 - эксплуатация программ лояльности. Достаточно часто кредитные организации для привлечения клиентов предлагают выгодные истории, начиная от программ типа "приведи друга" до достаточно больших кэшбеков на ограниченный срок. Они делают это для того чтобы вы поменяли продукт другого банка на их продукт, но вам чисто в теории ваще по барабану что они хотят, у вас нет обязательств перед банком, если он дает кэшбек в 20% в первый месяц - можно весь этот кэшбек получить, вывести, а карту закрыть после окончания акции. Можно пригласить друга, друг оформит кредитку, вы получите бабло, он получит бабло, а затем просто точно так же закроет кредитку и всё. Вам по барабану, сколько банк тратит на ваше привлечение, что платит курьерам за доставку этих карт. Выполнили условия акции, получили профит - закрыли карту. Деловой подход и ничего личного.
Метод 4 - 365 дней без процентов от красного банка. Чуть выше давал ссылку на свой же пост-ответ, там же описание подводных камней. Хорошо эксплуатировать, если необходимо в течение 1-30 дней потратить относительно большую сумму, которая есть в наличии.
Я читал это всё 28 минут и ничего не понял, нужна мне эта ваша кредитная карта или не нужна?
Это может показаться контринтуитивным, но отвечая на вопрос "кому нужна кредитная карта", я хочу сказать, что она не нужна той категории людей, у которой она чаще всего встречается - живущих от зарплаты до зарплаты. Именно эти люди делают существование данного продукта возможным и делают кассу банку. Одна неправильно нажатая в мобильном приложении кнопка, одна задержка по зарплате, одно несчастное обстоятельство, которое невозможно было предусмотреть заранее и вы вмиг можете оказаться в долговой яме. Прежде чем взять кредитку, вы обязаны создать себе резерв на ту сумму, которую собираетесь использовать. Она должна быть у вас в любом ликвидном виде, будь то банка с мертвыми американскими президентами под кроватью, коллекционная монета в банковской ячейке, пачка акций на брокерском счете, да даже просто срочный вклад в банке. Суть в том, что вы должны иметь возможность в сжатые сроки эту кредитку закрыть. Кредитная карта хорошо подходит людям, у которых есть минимальные накопления, она помогает тем, у кого нет проблем с деньгами, заработать немного больше, или упростить повседневность, срезать острые углы, когда например нужно заплатить за какую-то дорогую вещь, для этого надо закрыть вклад и потерять проценты, кредитка в этом случае поможет. Или просто перебиться месяцок этой кредиткой, купив акций на всю зарплату в момент жесткой просадки рынка, не суть. Главное в том, что у обладателя кредитной карты должны быть резервы. Ведь только имея резервы, мы обретаем свободу. Ну, по крайней мере финансовую.
Иван Голопопенко взял кредитку, не имея резервов, упал с велосипеда и попал на месяц в больницу, не смог заплатить ежемесячный платеж. Теперь живет в дупле, потому что банк отобрал его кошачий домик. Не будь как Иван Голопопенко, будь как Иван Хитрожопов.
Немного нытья
Ну что сказать. Ещё и до этого случая моя протекавшая крыша (над кухней естественно. Хотя и моей крыше очков прочности подобное не прибавило) пришла в совсем негодное состояние. Я немного попытался реанимировать её какими-то кусками шифера лежавшими у меня на заднем дворе хуй пойми какого качества, но это не особого помогло. Надо вызывать спецов и полностью крышу менять.
Ах да, ещё у меня в ванной, под раковиной сгнили трубки из-за чего произошёл мини потоп. Как оказалось, система у меня в доме сделана максимально через жопу и отдельного крана, чтобы перекрыть воду в ванной у меня нет. В связи с чем пришлось полностью перекрывать воду в доме. Но это совсем не беда, ведь мастер довольно таки быстро приехал. Хех, короче оказалось, что у меня внутри бойлера сгнила какая-то трубка и надо его полностью менять. А стоит новый бойлер около 20 тыс. Но и это ещё не всё. У меня в двух батареях дыры, которые я давно залепливал холодной сваркой. Но мастер сказал, что это всё говно и нужно эти части заменить. Это ещё 20 тыс. (по 10 тыс. на каждую батарею.
А ну ещё у меня остался долг в 12 тыс. который я взял в микрозайме. Мне пришлось пойти на такие меры о чём я очень жалею. Я брал в 3 микрозаймах, не смог рассчитаться и сейчас выплачиваю в два раза больше. Если говорить конкретно об этом займе, то я брал 6 тыс, а сейчас нужно отдать 12. Но это не точно, потому что эта мфо продала займ коллекторам где-то 2-3 недели назад и на сайте теперь уже не точная сумма. Наверное уже больше чем 12 тыс, нужно будет созвониться с коллекторами и у них уже узнать точную сумму.
А, ну и в довесок я позавчера траванулся, и последние два дня не слазил толчка (разве только немного приподнимался, чтобы в него же проблеваться). Хахахах, всё просто прекрасно.
Итоги: бойлер 20 тыс, батареи 20 тыс, долг коллекторам приблизительно 12 тыс., и нужно поменять крышу (я хз сколько, спецов для оценки стоимости ещё не вызывал, но думаю, что это ещё 20-30 тыс.) И в добавок я ещё траванулся.
Бляяя точно, ещё забыл упомянуть, что у меня в плите конфорка наебнулась, это ещё около 3-4 тысяч. Теперь вроде всё.
В связи с этим у меня вопрос.
1) Каковы шансы попасть в аниме исекай не с территории Японии?
Объем нераспроданных квартир в новостройках России достиг рекордного уровня
Это уже спровоцировало замедление роста цен на жилье
Доля нераспроданных квартир в новостройках достигла рекордных 66%. Причина — низкий спрос, который может продолжить падение на фоне возможной отмены с 2023 года льготной ипотеки в крупных городах
Площадь нераспроданных квартир в новостройках по всей России в декабре 2022 года достигла 66 млн кв. м, или 66% от общего объема жилья в стадии строительства (учитывались квартиры, которые уже доступны к покупке, и те, которые еще не вышли на рынок), подсчитали в компании «INFOLine-Аналитика» на основе данных единой информационной системы жилищного строительства. Это максимальный показатель как минимум с января 2020 года (данные с этого периода учитываются в единой системе). При этом, как отмечает Михаил Бурмистров, гендиректор «INFOLine-Аналитики», это самый высокий показатель нераспроданных квартир за всю историю современного российского рынка жилья.
По данным аналитического центра госкомпании «Дом.РФ», объем непроданного жилья в новостройках превышает 41 млн кв. м, что на 44% больше, чем в начале 2021 года. Еще около 25 млн кв. м строящегося жилья приходится на проекты, продажи в которых пока не открыты.
Как менялся объем предложения квартир
В январе 2020 года площадь нераспроданных квартир составляла почти 62 млн кв. м (60% объектов в стадии строительства на тот момент). В апреле того же года для поддержки застройщиков на фоне начала пандемии COVID-19 была запущена программа льготной ипотеки, после чего этот показатель снизился и к концу 2020-го составил около 53 млн кв. м. В 2021 году в зависимости от месяца площадь нераспроданных квартир колебалась от 51 млн до 59 млн кв. м.
«Сегодняшняя ситуация говорит о том, что баланс на рынке жилищного строительства смещается в сторону предложения», — отмечают в аналитическом центре «Дом.РФ». Аналитики госкомпании поясняют, что уже несколько лет запасы непроданного жилья были на минимуме, на фоне чего цены стремительно росли, а с ростом предложения в последние несколько месяцев рост цен на новостройки замедлился. Например, в Москве, по данным агентства недвижимости «Метриум», в этом году цены на квартиры и апартаменты выросли на 7,7%, тогда как в прошлом году — на 20%.
Строительные компании вошли в 2022 год с высоким уровнем финансовой устойчивости, их просроченная задолженность опустилась до минимального уровня за последние семь лет, говорит Бурмистров. По результатам прошлого года она составила 10,9%, а к концу третьего квартала 2022 года она снизилась до 7,4%.
По данным «INFOLine-Аналитики», несмотря на рост доли непроданных квартир, пока ситуация с финансированием в сегменте жилищного строительства выглядит благоприятной. Она сохранится на таком уровне по крайней мере до конца первого полугодия 2023 года, пока у застройщиков есть возможность без штрафов задерживать сроки ввода объектов, считает Бурмистров. «Далее, если не появится дополнительных драйверов, ситуация может начать ухудшаться», — говорит он.
Как спрос повлиял на ситуацию
В «Дом.РФ» связывают большой объем нераспроданного жилья с тем, что застройщики в этом году не сбавили темпы запуска новых проектов (в 2021 году они вывели на рынок 43 млн кв. м, за 11 месяцев 2022 года — 37,3 млн кв. м), но стал снижаться спрос. По данным Росреестра, в январе—сентябре 2022 года продажи в новостройках в России снизились на 15,5%, до 533,7 тыс. квартир.
В первом квартале 2022 года продажи были на 30% выше, чем в начале прошлого года, из-за всплеска в марте. Он произошел из-за того, что в конце февраля, после начала боевых действий на Украине и введения санкций в отношении России, ключевая ставка ЦБ была увеличена до рекордных 20%, а в марте покупатели заключали сделки по ипотеке с ранее одобренными условиями. После этого в апреле начался спад продаж: во втором квартале снижение составило 42% год к году, в третьем — 28%.
В конце года спрос восстанавливается после обвала, вызванного частичной мобилизацией, его также поддерживают ожидания скорой модификации льготной ипотеки и субсидированных программ от застройщиков, отмечает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка. Но продажи в четвертом квартале, по крайней мере в Москве, будут меньше, чем в третьем, считает она. В июле—сентябре там было продано 19,1 тыс. квартир и апартаментов в новостройках, а в октябре—ноябре — только 9,4 тыс. По оценке «Метриума», в четвертом квартале продажи в столице будут на 31% ниже, чем за тот же период прошлого года.
Что будет со спросом дальше
Спрос на жилье в этом году, как и в предыдущие два года, поддерживали льготные ипотечные программы. Основная из них — ипотека на новостройки под 7% — действует до конца года. В ЦБ в начале декабря заявляли, что не видят необходимости сохранять эту программу в неизменном виде. По словам министра финансов Антона Силуанова, планируется ее модификация. В частности, возможно продолжение льготной ипотеки только в тех регионах, где требуется господдержка развития строительства. В крупных городах стройка развивается и без льготных программ, уверен он.
В случае отмены льготной ипотеки в крупных городах застройщики ждут снижения продаж. Руководитель управления развития продукта и аналитики группы «Самолет» Леон Пряжников прогнозирует снижение спроса в среднем по рынку на 20% в 2023 году. При этом продажи жилья в сегменте массмаркета могут сократиться меньше — на 10–15%, говорит он. Потребность в покупке квартиры у людей останется, но будет наблюдаться снижение возможностей клиентов, многие из них будут ждать нового субсидирования или больших скидок, считает коммерческий директор группы компаний «Страна Девелопмент» Александр Гуторов. Отмена льготной ипотеки не приведет к фатальному снижению потребительской активности в столице, поскольку клиенты смогут переориентироваться на другие программы — семейную ипотеку, ипотеку для ИT-специалистов, траншевую ипотеку, считает совладелец группы «Родина» Владимир Щекин. На рынке возможна стагнация в начале 2023 года, но затем спрос продолжит восстановление, надеется он. Щекин полагает, что цены на новостройки в 2023 году будут расти не так стремительно, как последние годы, а примерно на уровне инфляции.
Для покупателей отмена государственной субсидированной ипотеки приведет к резкому росту ежемесячного платежа, который напрямую зависит от ставки по кредиту, отмечает коммерческий директор группы «Самолет» Кирилл Храпов. При этом, по его словам, застройщики не смогут просто снизить цены (от которых также зависит размер этого платежа) из-за риска отказа в финансировании стройки банками. Таким образом, отмена льготной ипотеки приведет к падению продаж новостроек, уменьшению числа новых проектов, выводящихся на рынок, и в итоге — к новому дефициту предложения в горизонте одного-двух лет, прогнозирует он.
Ключевой фактор роста спроса на жилье — это динамика численности населения, говорит Бурмистров. «Несмотря на то что в состав России вошел Крым и еще четыре новых региона, к сожалению, население по сравнению с 1990 годом не изменилось. Более того, в 2023 год мы входим не только с устойчивым превышением смертности над рождаемостью, но и с масштабной волной эмиграции. И эта эмиграция негативно влияет на спрос на жилье, так как уезжают наиболее обеспеченные граждане: 50% всех долларовых миллионеров уехали из России с марта по ноябрь 2022 года», — поясняет эксперт. На снижение спроса на жилье, по его словам, продолжит влиять то, что россияне перешли в режим жесткой экономии и не готовы сейчас активно тратить даже на обустройство жилья. Глава «INFOLine-Аналитики» также напоминает, что снижается привлекательность инвестиционных квартир в России, поскольку многие инвесторы с большим интересом начинают смотреть на рынки стран ближнего (Армении, Грузии, Казахстана, Узбекистана) и дальнего зарубежья (Турции, ОАЭ).
Что будет, без регламента проверки контрагентов?
Что будет, без регламента проверки контрагентов?
Отсутствие законодательного требования к разработке регламента проверок контрагентов создает ситуацию, в которой для компании не предусматриваются штрафы за отсутствие данного документа.
В первую очередь, ответственность за установление такого положения лежит на самой компании. Без регламента проверки контрагенты могут проводиться без стандарта, что увеличивает риск упущения важной информации и дает возможность совершения сделок с недобросовестными партнерами.
Отсутствие унификации в процессе также приводит к затратам времени, поскольку каждый раз требуется разрабатывать алгоритм проверки заново.
В случае возникновения претензий со стороны налоговых органов, отсутствие регламента может затруднить предоставление доказательств тщательности при выборе контрагентов.
Внедрение регламента проверок контрагентов помогает систематизировать сбор и анализ информации о компаниях, что обеспечивает выбор надежных партнеров и снижение налоговых рисков.
Рекомендую внедрить такой документ в каждую компанию для повышения эффективности бизнес-процессов и возможной минимизации рисков.
#регламент #бизнес #проверкаконтрагента #сделка #юристдлябизнеса #бизнесюрист #договор
Утильсбор на машины: сотни казанцев попали на миллионы из-за нового налога
Сотни татарстанцев хотели купить машину по-дешевке, но из-за резкого поднятия утильсбора стали многомиллионными должниками. Пока татарстанцы регистрировали и везли автомобиль в Россию - стоимость утилизационного сбора взлетела более чем в сотню раз с 5 тысяч до более 1,5 млн, а пени достигают до 20 000 рублей в месяц😲
Мы встретились с пострадавшими, которых новое постановление сделало крупными должниками. Рассказываем про новый утильсбор и выясняем, как не попасть впросак при покупке авто из-за границы и обойти новый закон - смотрите в нашем новом ролике
Сможете найти на картинке цифру среди букв?
Справились? Тогда попробуйте пройти нашу новую игру на внимательность. Приз — награда в профиль на Пикабу: https://pikabu.ru/link/-oD8sjtmAi
Жить-Родине служить
РПЦ выпустила сборник пословиц, которые «настраивают на военные будни и укрепляют волю к победе»
Издательство Московской патриархии выпустило книгу «Жить — Родине служить: Русские пословицы и поговорки, цитаты из Священного Писания, наставления святых отцов, изречения».
«Русские пословицы и поговорки учат нас тому, как нужно относиться к Родине, как избавиться от страха и возмущения несправедливостью, как обрести бодрость и ясность мысли. Пословицы помогают оценивать свои поступки и действия других людей, настраивают на военные будни и укрепляют волю к победе», — говорится в аннотации для книги.
Согласно информации на сайте издательства, книга вышла в 2023 году. В ней есть главы «Бог и Отечество», «Воинское уменье и боевое мастерство», «О врагах нашей Родины». А среди пословиц, поговорок и изречений в книге встречаются, например, такие (орфография и пунктуация сохранена):
✹ «Бог дает власть, кому хочет»
✹ «Будьте покорны всяческому человеческому начальству, для Господа...»
✹ «Действуй по уставу — завоюешь честь и славу»
✹ «В бою на „авось“ действовать брось — бей врага наверняка»
✹ «Где дело плохо ведётся, там врагам легко живется»