Движение F.I.R.E.

Согласитесь, набрать условного Лукойла со Сбером и проедать их, при достаточно высокой дивидендной доходности это мягко говоря, не совсем разумно. В это и стали регулярно макать инфоцыган всех мастей.

И наконец, риторика изменилась. Благо реддит неиссякаем на разного рода информацию. Теперь новый Грааль, нужно накопить на 300 месяцев жизни.

Допустим ваши расходы составляю 200.000 в месяц. Таким образом для выхода на пассивный доход вам необходимо 200.000 х 300 = 60.000.000 рублей.

А учитывая среднюю дивидендную доходность нашего рынка 9%, только одними дивидендами получается 450.000 в месяц, при таком капитале.

Опять математика не сходится. А все потому, что правило 300 месяцев также было выведено для растущего американского рынка с их 2% доходностью. И это правило также не подходит для нашего рынка, с его дивдоходностью около 9%.

Посмотрим на fire с другой стороны. Живя в США, наверно, можно не переживать за фонду. А вот мне в РФ, совсем не хочется иметь один источник дохода в виде дивидендов.

В предыдущей записи я упоминал, что вся рублевая фонда у меня захеджирована замещайками и золотом. Только по одному этому предложению, думаю становится понятно, что я максимально люблю диверсификацию.

На мой взгляд, финансовая независимость здорового человека, это когда поступления вы получаете из разных источников. Например:

30% от жилой недвижимости

30% от коммерческой недвижимости

40% биржа.

Проценты классов активов можно менять на свой вкус. Учитывая ваш возраст, размер портфеля, риск профиль и т.д.

А что вы думаете насчёт fire?

PS. Пользуетесь таблицей учёта инвестиций?

Большинство из вас живёт в иллюзии. Кажется, что в старости о вас позаботится государство и всё будет хорошо. Но большинство понятия не имеет о том, как реально работает пенсия... ...и поэтому рискует остаться ни с чем.

С каждой зарплаты ты откладываешь деньги на пенсию

Точнее это делает за тебя работодатель. Отчисляет ~22% в пенсионный фонд. Ты думаешь, что с этих денег тебе и будут платить в старости, но, увы, это не так. На самом деле твои деньги идут на выплаты текущим пенсионерам.

То есть да – ты откладываешь на пенсию. Но нет – не себе.

⚠️ Ты оплачиваешь чужую пенсию. А твою должны оплатить другие в будущем.

Когда ты выйдешь на пенсию, тебе будут платить из отчислений тех, кто будет работать тогда. Но это в теории. На практике демография и математика могут не сойтись. Например, население продолжит стареть – и пенсионеров станет больше, а работающего населения меньше.

❓Помнишь пенсионную реформу 2018-го? 🤔

Вот её действительно могут повторить. Представь, каково будет в один прекрасный день узнать, что теперь тебе придётся попахать ещё 5 лет? А в самом страшном сценарии пенсии может реально вообще не стать. Что тогда будешь делать?

Пенсия уже тает на глазах

Даже в самом благоприятном сценарии с пенсией всё будет очень и очень плохо. Потому что цены растут гораздо быстрее, чем пенсии. Пенсионные выплаты индексируют примерно на 5-6,6% в год. А инфляция даже по официальным данным на уровне 7-10% в год. А в реальности больше похоже на 15-20% минимум.

А ещё рубль постоянно дешевеет относительно твёрдых валют. То есть чем дальше, тем более смешная и копеечная будет пенсия... ...и тем хуже будут жить пенсионеры, даже если на бумаге числа будут расти.

✅ И именно поэтому я давно забил на государственную пенсию. И искренне сочувствую тем, кто в старости надеется только на неё. Их 100% ждёт нищета.

❓Как обезопасить своё будущее, если есть голова на плечах и не надеешься на государство? 🤨 Расскажу в следующих постах. А пока давайте дружно засрем меня в комментариях.

• Акции - это лучший инструмент надолго, лучше навсегда, если брать дивидендных коровок. Основной плюс - это владение средствами производства самых крупных бизнесов. То есть защита от инфляции, гарантированный долгосрочный доход и рост (горизонт 10-20-30 лет). Тут мы берем свои 0.001% от заводов, параходов, добычи. От всего того, где кормится государство.

• Бумажная недвижимость - это лучшая замена зарплаты. Защита от инфляции и ежемесячный гарантированный доход. Выйти быстро из этого инструмента нельзя, но зачем выходить? Ведь лэндлорды до сих пор самые богатые в мире люди, так почему бы не получать свой 0.001% с этого пастбища. По сути это тоже средство производства, потому что недвижка коммерческая, и используется для добывания денег бизнесом. Доход здесь и сейчас. Горизонт выхода - никогда.

• Крауд-фондинг предприятий с ре-инвестом - это кубышка для раскубышивания в момент необходимости. Пока все уходит на ре-инвест, это штука растет с темпами превышающими инфляцию и ставку ЦБ. Из-за ре-инвеста возникает эффект снежного кома, и даже за 2-3 года может нехило так сработать. Но по этой же причине нет дохода для изымания, что есть хорошо. А когда понадобится мы просто отключим ре-инвест, и будем 2-3 года кормиться с этих денег. Это кстати бесплатная возможность стать банком, а банкиры у нас тоже богатые люди и взять 0.001% от их доходов тоже полезно.

• Пенсионные и опционные счета - будучи ИТшником на удаленке, я поработал много где, и у меня появились пенсионные и опционные деньги в разных странах. Каждый из них я получу ближе к пенсии, скорее всего одним большим чанком, или в виде капающей зарплаты. Здесь рисков больше. Горизонт 10-20-30 лет.

Конечно еще есть недвижимость в которой живу. Пока вот так. Какие еще кубышки посоветуете? А вообще главное уметь писать код ) Поэтому веду Python комьюнити, где выкладываю много годноты. И кстати, именно скиллы - софт+хард это еще одна кубышка, которая меня будет кормить вечно.

В эту категорию вошли следующие траты:

▪️Лекарства, добавки, витамины — 70.000₽

▪️Врачи, анализы, стоматология — 55.477₽

▪️Уход, косметика, парикмахерские, абонемент в бассейн (несколько месяцев) и т.п. — 55.750₽

Из крупных трат: лечили несколько зубов жене. По сравнению с прошлым годом – затраты на здоровье уменьшились на 16%. Можно ли считать, что мы стали здоровее на 16%?)

3. Дом — 130.090₽ или 10.840₽ в месяц

В эту категорию я включил: коммунальные платежи за квартиру, интернет, мобильную связь, бытовую химию, товары для дома, элементы интерьера, мебель. В этом году не приобретались никакие элементы интерьера в квартиру в отличие от прошлого года, тем не менее расходы в этой категории выросли на 9%. Видимо повлияли возросшие тарифы ЖКХ, цены на стиральный порошок и зубную пасту.

4. Ребенок — 112.090₽ или 9.340₽ в месяц

Дочке 3,5 года. Одежда, игрушки, подарки, игровые комнаты, приемы у врачей, аптечные препараты для ребенка – на все это ушло 112к за год.

Интересный факт: расходы на ребенка в 2022 году – 111к, в 2023 – 112к, в 2024 – 112к. С – стабильность.

5. Развлечения и отдых — 105.856₽ или 8.821₽ в месяц

В эту категорию входят: кафе, рестораны, пикники, праздники, кино, концерты, экскурсии. Не могу сказать, что мы стали больше отдыхать, да и качество отдыха осталось примерно на том же уровне, но расходы в категории увеличились почти на 40%. Связано с тем, что стали чаще есть вне дома. 1-2 раза в месяц на выходных оставляем дочку с бабушкой и идем с женой в какое-нибудь новое место поужинать. Учитывая, что есть карта с кэшбеком 35% на категорию рестораны, выходит достаточно бюджетно.

6. Подарки — 77.138₽ или 6.428₽ в месяц

В этом году были на свадьбе у друзей, но не было таких дорогостоящих подарков, как годом ранее, когда дарили тур родителям в другую страну. Расходы в категории уменьшились в 2 раза.

7. Автомобиль — 38.248₽ или 3.187₽ в месяц

В эту категорию входит бензин, ремонт, обслуживание, страховка и ежегодный налог. Работаю на удаленке, езжу крайне мало. За год, наверное, и 10.000км не проезжаю. В этом году удалось очень выгодно оформить ОСАГО, вписав туда и себя и жену (у жены стаж меньше, коэффициент больше). Сама страховка стоила 4500, но кэшбеком вернулось 3000 руб (спасибо акции на ф.услугах).

Кстати, очень разочаровал Т-Банк. Обычно оформлял ОСАГО там и там же продлевал полис. Но в этом году Т-Банк предложил продлить полис за 9000+, когда в других страховых цены были в районе 4500-5000 руб.

Расходы в этой категории уменьшились на 6%. Годом ранее были выше расходы за счет того, что полгода работал в офисе и каждый день ездил на работу на машине.

8. Налоги, подписки, комиссии, штрафы — 30.862₽ или 2.572₽ в месяц

В эту категорию попали такие траты, как налог на квартиру, обслуживание газового котла в квартире, оплата подписок, хостингов, серверов, различные комиссии, штрафы.

В этом году имел неприятный опыт с коллекторами. Отец обнаружил у себя списания с банковской карты судебными приставами и блокировку счета. Начав разбираться, предположил, что мошенники каким-то образом повесили кредит на отца, а приставы теперь списывают деньги с карты. Пронесло, мошенники тут ни при чем. Как выяснилось, в далеком 2011 году на работе отцу оформили кредитную (а может и дебетовую) карту, которой он никогда не пользовался, но плату за обслуживание, судя по всему, сняли. Это не точно, но со слов отца так. Спустя 13 лет банк решил продать этот долг коллекторам и с учетом набежавших процентов и пени вышел долг в 5000 рублей. Сумма незначительная, чтобы вступать в какие-то судебные споры, поэтому я просто погасил этот долг, чтобы разблокировали счет. Коллекторы по телефону общаются так, будто ты террорист, не меньше. Очень неприятный опыт, никому не советую попадать в подобные ситуации.

Рост расходов в этой категории: 69%

9. Одежда — 30.683₽ или 2.557₽ в месяц

Здесь не учитывается одежда на ребенка. В плане одежды не гонимся за брендами, покупаем то, что удобно и нравится глазу. Большая часть покупок – заказы на WB. Расходы по сравнению с прошлым годом уменьшились на 23%.

10. Путешествия — 19.049₽ или 1587₽ в месяц

С маленьким ребенком тяжело представить полноценный отпуск с различными активностями (серфинг, лыжи, походы в горы). Поэтому пока расходы в этой категории достаточно скромные. Спасает то, что живем в курортном городе и знаем хорошие места рядом, где можно хорошо отдохнуть. Весной ездили в Гуамку на несколько дней в классный отель, прокатились на туристическом паравозике, погуляли по лесу, поплавали в горячем бассейне.

11. Кошка — 12.950₽ или 1079₽ в месяц

Хороший корм с Озона, древесный наполнитель и различные игрушки (лазерная указка, удочки) – всё это вышло на 12.950 руб. за год. Рост расходов: +38%, хотя в абсолютных значениях этот рост незначителен.

12. Такси — 7.600₽ или 633₽ в месяц

В 2024 году на такси ушло в 2 раза больше денег, чем годом ранее. Несмотря на то, что есть своя машина, жена предпочитает такси, так как боится ездить по городу сама, особенно в летний сезон.

13. Техника — 7.283₽ или 606₽ в месяц

Все основное, что было необходимо купить/обновить, я купил годом ранее (компьютер, монитор, смартфон, сушильную машину). В 2024 году расходы минимальные: был куплен блендер (старый сгорел) и фитнес-браслет. Ещё немного по мелочи купил за бонусы

Расходы в категории упали на космические 96,5%. Это просто особенность этой категории: не каждый год необходимо покупать что-то крупное из техники, плюс мы не из тех, кто каждый год покупает новый iPhone только лишь для того, чтобы не отставать от окружающих.

14. Квартирный вопрос — 2.105.010₽

Самая затратная категория года. В 2023 году была куплена квартира в ипотеку (семейная 4%) в строящемся доме. В ноябре 2024 года дом сдали, после чего начал закупать мебель и технику. Хорошим решением было купить квартиру с ремонтом от застройщика, так как стоимость ремонта также вшита в тело ипотеки под низкий процент. Грубо говоря это +2500 рублей к ипотечному платежу, что практически не ощущается в сравнении с вариантом, когда квартира сдается в предчистовой отделке и нужно найти 1млн+ на ремонт.

Осенью 2024 года глядя на ключевую ставку, а также на различные ужесточения по льготным программам, решили взять ещё одну квартиру в ипотеку (семейная 6% с 20% первоначальным взносом), так как была такая возможность. На первоначальный взнос ушли все накопления со вкладов.

Расходы в категории можно поделить на 3 части:

▪️Меблировка сданной квартиры (40м2) (мебель, техника, кухня) – 304.983₽.

▪️Первоначальный взнос за вторую квартиру – 1.453.509₽.

▪️Ипотечные платежи: 346.518₽ или 28.876 руб. в месяц

Общая сумма трат за год: 3.230.661₽. Более половины всех трат составили расходы на 2 квартиры (первоначальный взнос, меблировка, ипотечные платежи). Чтобы сравнение с прошлым годом было более объективным, и чтобы понаблюдать за личной инфляцией стоит вычесть расходы на первоначальный взнос за квартиру и расходы на меблировку.

Расходы за 2024 год семьи из трех человек (без учета вышеперечисленных трат): 1.472.169₽ или 122.680₽ в месяц. Рост трат по сравнению с 2023 годом составил 4,5%. Рост трат по отдельным категориям:

Продукты: +15% | Здоровье и красота: -16% | Дом: +9% | Ребенок: 0% | Развлечения и отдых: +40% | Подарки: -50% | Авто: -6% | Налоги, комиссии, штрафы: +69% | Одежда: -23% | Кошка: +38% | Такси: +136% | Техника: - 96,5%

Самая объективная категория на мой взгляд, по которой можно судить о личной инфляции – это продукты, так как мы стабильно покупаем те же самые продукты и в тех же количествах. Так же эта категория имеет наибольший вес в представленном списке и оказывает наибольшее влияние на семейный бюджет. Если смотреть на рост общих трат, то тут картина необъективная, ведь в 2023 году на одну только технику ушло более 200к, а в 2024 году трат в категории практически не было.

В конечном итоге, сам процесс отслеживания расходов и изменений в семейном бюджете помогает (лично мне) просто быть более осознанным в вопросе личных финансов и принимать более взвешенные решения. Даже если не углубляться в тщательный анализ, важно видеть, как меняются финансовые привычки и какие категории становятся более затратными, после чего корректировать курс.

---------

Мелкие заметки о личных финансах и о том, как я пытаюсь накопить на собственную пенсию, публикую в своем скромном блоге, некоторые посты оттуда публикую на Пикабу, но не часто. Если интересно за этим следить - велкам)

Текущий портфель

Вот как выглядит портфель моего 5-летнего инвестора сейчас:

• Акции (34,13%):

  • Магнит (13,68%)

  • Лента (3,21%)

  • Озон (17,24%)

• Облигации (10,02%):

  • Краснодар (0,49%)

  • Москва (2,02%)

  • Икс5 (4,92%)

  • ОФЗ 29013 (2,59%)

• Криптовалюты (5,07%):

  • BTC (0,25%)

  • PENDLE (1,79%)

  • USDT (1,94%)

  • VITE (1,09%)

• Денежные средства (50,77%):

  • Рубли

Не только инвестиции

Недавно сын решил купить себе планшет. Я не стал его отговаривать и предложил самостоятельно выбрать устройство на «Авито». Он нашёл подходящую модель, а я помог с покупкой. Планшет оказался не самым удачным, но через месяц мы его продали на 21% дороже. Этот опыт научил сына, что к покупкам стоит относиться внимательно, а иногда даже ошибки могут приносить прибыль.

Чему это учит?

1. Обучение через практику. Ребёнок узнаёт, как работают деньги, что такое инвестиции и почему важно планировать.

2. Развитие терпения. Он учится ждать, чтобы принимать более взвешенные решения.

3. Ценность анализа. Мы вместе обсуждаем, какие компании заслуживают доверия, и почему важны долгосрочные стратегии.

Планы на будущее

Мы будем продолжать этот эксперимент, увеличивая суммы и добавляя новые категории инвестиций. Это не только полезно, но и стало нашим общим хобби, которое сближает нас как семью.

Примечание: Все решения принимаются под моим присмотром. Этот пост не является финансовой рекомендацией.

Отбраковка: субъективно исключил 20 компаний, которые не покупаю по разным причинам.

Дивиденды: получено 379 тыс или около 10% доходности.

Результат: в сравнении с индексом, за год, результат на 4.6% лучше, значит отбраковка плохих компаний даёт результат. На графике четко видно усиление расхождения двух линий.

Коэффициенты: понижающий у Газпрома, повышающие у Фосагро, Мосбиржи, Транснефть и Совкомфлот.

В листе ожидания: БанкСПб и Группа позитив (спекулятивно), Х5 и Росагро (после переезда), Полюс (после сплита).

Выводы: чем дольше на бирже, тем концентрированнее становится портфель, выглядит как горе от ума. Не хотелось бы через пару лет остаться только со Сбером и Лукойлом.

Часть 2. Акции НЕТ в индексе.
Состав портфеля: 6 компаний, занимают ~9% всех активов портфеля или ~450 тыс. рублей. На нашем рынке крайне скудный выбор акций, приходится искать маленькие звёздочки самому.

Результат: в сравнении с индексом, за год, результат на 1.1% хуже. Очень близко, при условии перехода 3 компаний в индекс на декабрьской ребалансировке (хедхантер, совкомбанк и югк).

Дивиденды: получено 23 тыс или около 10% доходности. Доходность совпадает с акциями из индекса.

Коэффициенты: не использую, просто держу не более 15% в одном эмитенте.

В листе ожидания: никого нет, все остальные хромые или косые.

Выводы: интуитивно выбираю компании, которые со временем попадают в индекс, то ли чуйка, то ли опыт, пока не понял. Самая недооценённая Мать и дитя (её надо сильно докупить), самая очевидная Россети ЦП (по 0.25р и ниже покупаю всегда).

Часть 3. Облигации.
Самая скучная часть портфеля, не люблю облигации. Слишком спокойные активы, мало движухи.

Состав портфеля: 5 эмитентов, занимают ~7% всех активов портфеля или ~400 тыс. рублей. В обычных рублевых смысла не вижу, поэтому бОльшая часть это валютные (доллары, юани).

Результат: уверенные +16.3% за год, но за счёт падения курса рубля. По деньгам плюс, но за державу обидно.

Купоны: получено 54 тыс или около 6% доходности. Лучше бы на вклад положил. Не понял почему такая низкая доходность вышла.

В листе ожидания: конкретных эмитентов и выпусков нет, но явно буду наращивать долю недорогих валютных облигаций по типу Новатека (RU000A108G70) и Акрона (RU000A108JH3).

Выводы: пару раз с удовольствием спекулировал популярной ОФЗ (26238), докупал крепкие валютные облигации, но мало, жалею теперь. Других вариантов диверсифицироваться по валюте нет, а в крепкий курс рубля не верю, поэтому буду усиленно докупать в след. году.

Вот так выглядит история портфеля за 85 месяцев:
До этого был убеждён и всем говорил, что обыграть индекс обычному работяге почти невозможно. Реплицировать его начал в середине 2020 года, с этого момента на графике четко видна корреляция, то он меня, то я его. После начал отбраковывать акции, результат на табло.

Пассивный денежный поток:
Сегодня пришла последняя выплата от Северстали, докупил сразу их же акции. Все дивы/купоны обратно реинвестирую, как правило просто покупаю те же акции, от которых они пришли. Т.е. для меня дивы это не деньги, а выплата бесплатными акциями.

Всего за год вышло: 444.341 руб (уже очищено от налогов) или ежемесячная надбавка в 37.028 руб.

Прирост к предыдущему году составил феноменальные +83%, даже в самом позитивном сценарии такого не предполагал.

Стоимость портфеля весь не менялась и это при рекордной сумме пополнений в 1.2 млн. Очень грустно, что в последнюю неделю дикий рост случился, примерно +800к по портфелю, очень жаль, хотел акции купить дешевле.

Вот так выглядит в месячных расходах:

Но мне все эти фантики не интересны. Я давно понял, что сами по себе деньги не имеют ценности, всегда нужно переводить их в какой-то другой относительный параметр. У движения FIRE это количество накопленных месячных расходов.

Без разницы где и с кем вы живете, какой образ жизни ведете, какой уровень инфляции вашей национальной валюты, как и сколько инвестируете — просто накопите 300 месячных расходов и вы вышли на FIRE. Всё, точка.

Треть пути пройдено, за 7 лет. С учётом сложного процента, думаю на оставшиеся 2/3 пути нужно ещё 7 лет. Посмотрим.

Всех с наступающим Новым годом! Найдите свой путь и жмите до конца, а как иначе то в наше время. Обнял, приподнял.

------------------------------------------------------------------

Буду продолжать, верю получится. Ближайшая промежуточная цель - получить пассивный доход в 1.000.000 рублей за год. Веду небольшой блог в Телеграм о своем нелегком пути, где честно описываю пройденный опыт.

Долг как страховка

Представьте себе ситуацию: вы владеете небольшим бизнесом по производству металлических изделий. Один из ваших основных станков выходит из строя, и вам необходимо быстро заменить его. У вас есть достаточно средств на счёте, но покупка нового станка обнулит ваши резервы. Здесь у вас 2 варианта:

Вариант 1: Вы решаете не брать кредит, и если что-то пойдёт не так, вы останетесь без денег на зарплаты вашим сотрудникам или на другие непредвиденные, но важные расходы. Помните, что долг — это то, что не всегда могут дать, особенно в критической ситуации.

Вариант 2: Вы решаете взять кредит на покупку станка. Таким образом, у вас останутся резервы для экстренных ситуаций или дополнительных инвестиций в бизнес. Даже если что-то пойдёт не так, вы сохраните финансовую подушку безопасности, которая, случись что, поможет вам спасти бизнес или минимизировать потери.

Долг как инвестиция

Рассмотрим следующий пример: я получаю зарплату в 40 тысяч рублей и полностью трачу её на текущие расходы. К концу месяца у меня остаётся 0 рублей. Предположим, я оформлю кредитную карту с бесплатным обслуживанием и начну использовать её для покупок. Тогда я смогу положить свои 40 тысяч рублей зарплаты на накопительный счёт, где эти деньги будут приносить мне доход под 10% годовых. Пользуясь кредиткой, я в конце месяца закрою её следующей зарплатой и затем снова начну тратить деньги с кредитки. В итоге, через год я заработаю дополнительные 4 тысячи рублей просто благодаря грамотному использованию долга.

Долг как средство укрепления доверия

Возможность взять долг без процентов или взять в рассрочку товар может быть не только выгодной финансовой стратегией, но и способом укрепления вашей кредитной истории. Если вы погашаете свои долги вовремя и демонстрируете надёжность в финансовых обязательствах, вы строите свою репутацию как надёжного партнёра. Это также относится к отношениям с людьми: если вы берёте деньги в долг у других и возвращаете их своевременно, вы показываете себя как ответственного человека, на которого можно положиться.

Итак, не бойтесь долгов, но используйте их мудро. Используйте долг как инструмент для достижения финансового благополучия и роста. Будьте ответственными в своих финансовых решениях, и долг станет вашим союзником в достижении финансовых целей.

Если вам понравилась статья, подпишитесь на меня в Пикабу!