Банк России высказал предложение о введении обязательного этапа досудебного взаимодействия между взыскателями и должниками. Алексей Чирков, представитель ЦБ, подчеркнул важность более тщательного рассмотрения ситуации заемщиков перед обращением в суд. Это предложение направлено на повышение прозрачности процесса взыскания долгов и предотвращение автоматического обращения в суд в случаях просроченных кредитов.
В свете недавних военных действий против ХАМАС, Израиль выбирает необычный подход к финансированию — страна успешно привлекает свыше $6 млрд от международных инвесторов через частное размещение облигаций. Этот финансовый маневр позволяет быстро мобилизовать средства для поддержки военных операций с минимальным разглашением деталей и с высокой стоимостью обслуживания займов.
Примечание: Данная статья предоставляет обзор событий и не комментирует их этическую сторону. Финансовые решения страны могут вызвать разнонаправленные обсуждения.
Театр абсурда навеял написать сие эпос. Постараюсь максимально лаконично, приводя максимально(на мой субъективный) понятные примеры. Вечерний экспромт про инфляцию, ключевую ставку и прочую дичь, которая должна якобы помочь побороть бесконечную инфляцию.😅
Тема про неведомую силу вкладов в банке.
Представим, есть человек, у которого 15 миллионов рублей.(можно подставить свои любые цифры, не важно)
Представим, что средняя ставка по депозиту составляет в среднем 8% годовых(какой она является в "спокойные и стабильные" времена), капитализация процентов раз в год.
15 миллионов на вклад под 8% годовых.
Считаем: 15 млн + 8% = 16.2 млн. От чистого дохода в 1.2 млн вычесть 13% НДФЛ, на выходе уже 16 млн 44 тыщи чистыми.
Но, за год цены выросли на 15%(тоже пусть будет средним) на всё. Фактически, на руках осталось 13 млн 637 тыщ и 400 покупательской способности рублей😅 Умножать это всё дело на 5-10 лет сложным процентом не буду, а то все вообще испугаются, т.к. сумма превратиться практически в пыль.
А теперь представим, что куплены токсичные зеленые бумажки— доллары, на 15 млн по курсу 75 рублей(это без учета того, что 5-10 лет назад его можно было купить и по 50 и по 35, опустим это)
15млн рублей/75 = 200к$ под 3% годовых.
200 000$ за год под 3% годовых дадут на выходе 206 000$. При текущей курсовой разнице при 89 за доллар это 206 000$.
Переводим обратно в рубли, купленные доллары по 75 рублей, сейчас по курсу 89 рублей. Итого 206 000$ умножить на 89 = 18 млн 334 т.р.
Минус 13% НДФЛ от заработанных 3 млн 334т.р. получаем = 17 млн 900 тыщ и 580 рублей.
Ну и минус 15% инфляции фактическая покупательская способность равна 15 млн 215 тыщ и 493 рубля. Фактически, еще какая-то копеечка заработана, реально. Разница между первым и вторым >10%
А что будет, если 10 лет назад купить доллары по 35 на 7.5 млн и под 3% годовых положить на 10 лет, а остальные 7.5 млн под 7% средних годовых? 👀 Если будете считать сами, не забывайте каждый год высчитывать НДФЛ. И инфляцию ежегодную, по 15%, по сложному проценту.
А теперь скажите, есть-ли хоть 1 здравомыслящий человек среди нас, у которого будь такие деньги и чтоб он понёс это на вклад в рублях, или облигации?🤨
Т.е. не просто заработанное бабло сожрет инфляция, но еще и НДФЛ, который 13% придется уплатить с чистого дохода.
Это к тому, что если посмотреть на график доллара, евро, то становится очевидно, что хранить деньги в рублях можно разве что в какой-то неведомой надежде, что мир перевернется и сильный рубль будет реально Решать💪!
Если у банковской системы расчет только на такую долю населения, которая не умеет пользоваться калькулятором, то долго-ли она продержится?
При этом, альтернатив реальных нет, мечтателей доллара по 30 рублей можно приземлить— представьте, что доходы государства упадут на 60% от реализации энергоресурсов, поставляемых соседям?) Ух, "заживем"! Может, и НДФЛ поднимут до 50%, и НДС сразу на 40%(эти цифры взяты из воздуха сейчас)?😅 Иначе, как платить полиции, здравоохранению, образованию и пр.?
график пары рубль/доллар
Рубль упал за 10 лет почти на 200% к доллару. (жаль тех, кто брал в России ипотеку за валюту)
график пары рубль/евро
Рубль упал за 10 лет почти на 150% к евро.
И сейчас я не хочу сказать ни в коем случае, что нужно бежать и покупать доллары) Я хочу лишь намекнуть- те, у кого есть реальные деньги и кто их умеет считать(без этого у них бы не было этих денег)- они реально будут открывать рублёвый вклад, который оставит их в убытке, даже под 15% годовых?
Теперь хочу обозначить своё субъективное видение про инфляцию.
Представим, вы открыли фирму по пошиву носовых платков. Арендовали помещение, там поставили швейные машинки, купленные в кредит, покупаете ткань и шьете себе спокойно.
У вас будут постоянные, переменные и прочие разные издержки, не суть. Считать на примере с конкретными цифрами не буду(если попросите- посчитаю), но суть такова, что швейные машинки ломаются, а запчасти теперь достать проблематично и дорого. Пришлось брать кредит под 35% годовых, потому что и ткань вдруг выросла в цене, т.к. в деревне "Тканёвка" произошел пожар на складе да и цены на топливо выросли, доставка товара тоже стоит денег, ведь, и чтоб привезти эти тряпки, нужно на жигули проехать 5000 км, а расход топлива 500 литров на 10 км.. Уникальная ткань, просто, только там такая есть).
Простыми словами, стоимость платка была сначала 100 рублей, но из-за всех этих издержек, чтобы предприятие было хотя-бы в нулях, пришлось поднять стоимость до 200 рублей.
Центральный банк увидел, что цены выросли на платки и кинул клич "Инфляция выросла! Срочно поднять ставку!". Кредит стал еще дороже, стоимость платков стала еще выше. ЦБ снова поднял ставку, кредит снова стал дороже, стоимость платков снова выроса и т.д. :)
Но, когда предприятия начинают загибаться- их выкупают те, что покрупнее. Из этого уже получается монополия. А монополия будет диктовать условия вообще всему рынку, влияя на стоимость как закупаемой продукции, так и отпускаемой.
Простыми словами: обеспечение дорожающих кредитов(да и всех издержек, в целом) предприятия почти всегда кладут на плечи конечного потребителя.
Вот такое интересное мнение получилось. Поделитесь с близкими публикацией. Всем добра.
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина высказала предложение дифференцировать ставки по льготной ипотеке в зависимости от региона выдачи кредита. В ходе выступления в Госдуме Набиуллина отметила, что такая дифференциация может быть основана на различиях в уровне зарплат на территории каждого региона.
Глава Центрального банка России подчеркнула важность этой проблемы, отметив, что текущая массовая программа ипотеки, направленная на новостройки под 8%, привела к региональным неравенствам. Она поддержала идею дифференциации ставок, утверждая, что льготные программы должны быть адресными, и предложила рассмотреть различные критерии, включая уровень доходов населения, заработную плату, уровень проникновения ипотеки, и активность жилищного строительства в регионе.
Набиуллина также предложила рассмотреть вариант поддержки рынка через выдачу субсидий застройщикам в регионах с низкой обеспеченностью жильем.
Заместитель министра экономического развития России, Дмитрий Вахруков, заявил, что платежная карта для иностранных туристов может быть введена в России в начале 2024 года. В настоящее время иностранные посетители сталкиваются с трудностями при использовании банковских карт в России, так как международные системы Visa и Mastercard покинули страну в результате санкций.
Дмитрий Вахруков пояснил, что иностранные туристы не имеют возможности осуществлять платежи в России банковскими картами и бронировать отели. В рамках проекта "Карта туриста" предусмотрено внедрение безналичных расчетов для иностранных граждан, используя платежную систему "Мир". По словам замминистра, проект планируется запустить в промышленную эксплуатацию в начале следующего года, но успех зависит от сотрудничества с банками.
"Я надеюсь, что в начале следующего года мы эту систему в промышленную эксплуатацию запустим. Здесь от банков все зависит", - отметил Вахруков. Проект предполагает, что иностранные туристы могут открывать счета в российских банках, после чего им будут предоставлены виртуальные карты, которые при необходимости можно будет получить в физическом виде после приезда в Россию.
Первый заместитель министра экономического развития Илья Торосов выступил с предостережением для россиян, рассматривающих возможность внесудебного банкротства. На форуме "Банкротства. Новая реальность" он подчеркнул, что гражданам не стоит обращаться к юристам для запуска процедуры, так как сам процесс бесплатный, и помощь доступна в многофункциональных центрах (МФЦ).
"Многие юридические компании утверждают, что процедура очень сложная, что в МФЦ не помогут, а мы поможем — идите к нам. Обращаться к услугам юристов я бы не стал. Процедура была заточена на бесплатность и доступность для любого гражданина, неважно, какая у него финансовая грамотность", — отметил Торосов.
Он подчеркнул, что власти активно взаимодействуют с МФЦ, чтобы обеспечивать помощь гражданам в данном вопросе и распространять информацию через различные ресурсы.
Процедура банкротства предоставляет физическим лицам возможность списать свои долги и избежать оплаты перед кредиторами, такими как банки или микрофинансовые организации. Существует два способа начать процедуру банкротства в России: через суд или по упрощенной процедуре через МФЦ.
Ранее, до 3 ноября 2023 года, граждане обязаны были начинать процедуру через суд, если их обязательства превышали 500 тыс. рублей, а срок неплатежей составлял три месяца. Однако новые правила позволяют гражданам проводить внесудебное банкротство, если общая сумма долга составляет не менее 25 тыс. рублей и не превышает 1 млн рублей.
На протяжении последних лет нефть свергла не один десяток лидеров. Фактически, черное золото полностью определяет мировую экономическую политику, оставаясь главной причиной современных войн. Но почему же одни по уши увязли в кризисах, и как другие смогли обратить нефтяную иглу себе во благо? Разберемся в этой статье.
Видеоформат для любителей смотреть или слушать
Грустная история самой богатой страны
Если взглянуть на жизнь Венесуэлы начала 1970-х, то мы увидим девушек в ярких платьях, быстрые блестящие авто и яркие вывески магазинов модных западных брендов. В то время столица Венесуэлы, город Каракас, был самым быстрорастущим и процветающим мегаполисом Южной Америки.
Если что, это не Лас-Вегас, а Каркас – столица Венесуэлы. Фото 1970х годов
Но сегодня Венесуэла считается одной из самых опасных стран мира, где большая часть преступлений остается нераскрытой. Все потому, что третьнаселения Венесуэлы не может найти работу, национальная валюта обесценивается на сотни процентов в год, а власть погрязла в коррупции. Что же превратило Венесуэлу из процветающей страны в самый депрессивный регион Южной Америки всего за пятьдесят лет?
Ответ таится под землей: это нефть. В Венесуэле ее начнут массово добывать в 1914 году, потому что окажется, что этой нефти у Венесуэлы больше всех в мире. С 1935 года страна будет жить только за счет экспорта черного золота. И огромные нефтяные доходы позволят венесуэльскому правительству разбрасываться деньгами направо и налево, а обществу закрыть глаза на многие нерешенные проблемы.
Типичная картина на берегах Маракайбо – крупнейшего озера Венесуэлы, откуда в 1917 году началась промышленная добыча нефти в стране
Но когда в 1980-е цены на нефть рухнут, экономика Венесуэлы начнет разваливаться с такой скоростью, что страна за несколько лет из самой богатой части Южной Америки станет самым бедным и опасным регионом континента. И Венесуэла — самый яркий пример, но далеко не единственная жертва нефтяного проклятья.
Итак, давайте разберем, как нефть стала главным двигателем мировой экономики, и почему она может озолотить одних и уничтожить других. Как справиться с нефтяной болезнью, и почему страны сидят на триллионах нефтедолларов, не тратя их на текущие проблемы.
Краткая история главного экономического ресурса
Восхождение нефти на экономический олимп началось в середине XIX века, когда канадский врач и геолог Авраам Геснер выделил из нефтепродуктов странную жидкость, у которой было одно важное качество – она очень ярко и хорошо горела. Новое вещество, которое Авраам запатентовал под названием «керосин», произвело настоящую революцию.
Буквально за пару лет керосин не только заменил газ в уличных фонарях по всему миру, но и спас популяцию самых крупных животных планеты от вымирания. Ведь в погоне за китовым жиром – главным источником искусственного света в докеросиновую эру, – люди истребили сотни тысяч этих животных. А с открытием керосина убивать китов стало просто экономически не выгодно, ведь производство нового вещества обходилось в десятки раз дешевле морской охоты.
К концу XIX после изобретения гарпунной пушки и распространения пароходов популяции гренландских и гладких китов были почти полностью истреблены
Через несколько лет после открытия Геснера люди изобретут еще два способа переработки нефти. Благодаря этому Карл Бенц (в 1885 году) создаст автомобиль с бензиновым двигателем, а позже другой вид двигателя изобретет человек с известной фамилией – Рудольф Дизель (в 1897 году).
В 1908 году американский предприниматель Генри Форд использует достижения немецких изобретателей и выпустит первый автомобиль, который продастся миллионами экземпляров (Форд Т). И тогда станет понятно, что нефть занимает место главного ресурса мировой экономики на долгие годы.
Начальная цена на фордовский «Т» составляла 825−850 долларов — почти на треть меньше, чем у самого дешевого автомобиля других фирм — при среднем годовом доходе в США на 1910 год в 574 $. Вот что значит по-настоящему доступный авто
Так оно и случилось. К началу Второй мировой войны контроль над запасами нефти стал ключевой целью любой крупной державы. Собственно, одной из причин начала Великой Отечественной войны было желание Германии получить доступ к советским месторождениям нефти на побережье Каспийского моря. Когда же добраться до советской нефти не удалось, а Румыния – главный поставщик нефти для Третьего Рейха, – перешла на сторону антигитлеровской коалиции, немецкая армия потеряла последние шансы на победу.
Окончание Второй мировой войны запустило новый виток промышленного развития и спроса на нефть. Мировая экономика начала расти еще быстрее, особенно благодаря стремительному подъему незатронутых войной Соединенных Штатов. Пока другие только приходили в себя, США к 1960-м уже производили половину всех автомобилей в мире, и, конечно, темпы добычи топлива перестали успевать за ростом экономики.
Доля мирового производства машин в разных странах
К этому моменту регионы с богатыми запасами нефти, такие как Персидский залив и Африка, становятся объектом пристального мирового внимания и геополитических интересов. И дефицит нефти очень хорошо объясняет, почему в этих регионах происходили самые ожесточенные военные конфликты последних десятилетий.
В общем, к 1960 годам нефть становится главным энергоресурсом на планете. Для всех стран, которым выпало обладать нефтью, она превращается одновременно и в благо, и в проклятье. Некоторые страны, как Советский Союз, после подсаживания на нефтяную иглу внезапно разваливаются изнутри, а другие, как Катар, после открытия нефти превращаются из пустыни в место, где организуют одно из самых дорогих спортивных событий в мире. Но как объяснить эту разницу?
Как работает ресурсное проклятье
Все нефтяные державы объединяет абсолютно одна и та же проблема. Когда у вашей страны внезапно появляется нефть, то вы буквально превращаетесь в счастливчика, который выиграл в лотерею. Эту нефть вы наверняка начнете продавать, потому что ваша экономика просто не сможет проглотить такой объем. Экспорт «черного золота» запустит поток иностранной валюты прямиком в карманы вашего бюджета. Но, чтобы тратить эти деньги внутри своей экономики, вам придется менять иностранную валюту на деньги вашей страны, и тогда курс вашей валюты начнет очень быстро укрепляться.
В этот момент окажется, что благодаря крепкой валюте очень удобно импортировать зарубежные товары, ведь они стали для вас сильно дешевле. Не надо ничего производить самим – просто берете и покупаете качественный импорт здесь и сейчас по низким ценам.
И это кажется прекрасным – уровень потребления растет, все обвешиваются новенькими айфонами и заказывают недоступные когда-то машины. Но в это же самое время отечественный бизнес, который не занят добычей нефти или другого ключевого ресурса, должен конкурировать с иностранцами, и чаще всего он эту конкуренцию проигрывает.
Теперь национальные товары и на внутреннем, и на зарубежном рынке стоят дороже – просто потому, что вырос курс национальной валюты. В итоге отечественные предприятия не выдерживают конкуренции и выкупаются зарубежными компаниями.
Кто-то скажет: «И поделом такому бизнесу». Ведь так работает конкуренция – выживает сильнейший. Но если государство пускает этот процесс на самотек, то рано или поздно рынок наводняют зарубежные фирмы, которые становятся крупными игроками и диктуют свои условия.
И вроде бы государство должно всеми силами этому препятствовать, ведь на кону самое важное – экономический суверенитет страны. Но зачем решать туманные проблемы будущего, если у вас под ногами уже есть нефтяные миллиарды? Так что, когда в страну и так льются ресурсные деньги, у элит нет серьезных стимулов проводить налоговые и бюджетные реформы.
Но не все так просто
В той же Венесуэле середины XX века, конечно, не велись никакие дискуссии о бюджете, потому что денег было навалом, и власти занимались бесконтрольными субсидиями. То есть, попросту, затыкали дыры нефтяными деньгами.
А вот если бы они думали об импортозамещении, развивая и другие отрасли экономики, то все точно сложилось бы иначе…
Так правительство Венесуэлы в 1960-х и пыталось это делать. Для выхода из нефтяной ловушки власти выделяли миллионы боливаров на поддержку промышленности. Правда, это не помогло, потому что бизнесмены боролись не за повышение качества продукции и рост производства, а за доступ к этим самым бюджетным деньгам.
Министр финансов Венесуэлы в октябре 1978 года скажет так:
Самым важным оружием министра финансов, который сталкивается с многочисленными бюджетными запросами, является его способность сказать «денег нет». Но как я мог это сделать при таком количестве денег?
Родольфо Терраньо
Когда же нефть подешевела в 1980-е, правительство Венесуэлы отменило многочисленные бюджетные трансферты, что бизнесу, что простым людям. В итоге Венесуэлу захлестнули массовые беспорядки. Это неудивительно, ведь когда вы живете за счет единственного ресурса, весь ваш бюджет, социальная стабильность и суверенитет зависят от непредсказуемых колебаний цен на один мировой товар.
Но, погодите. Есть же богатые нефтяные страны, которые прекрасно живут как раз благодаря своим ресурсам. В чем их секрет? Почему они не похожи на Венесуэлу, Мексику или Нигерию?
Как избежать проклятья?
Страны, которые вполне успешно живут за счет нефтяных доходов, пользуются одним механизмом: он называется стабилизационный фонд. Эти фонды нужны для тех случаев, когда у государства не хватает денег на выплату пенсий или на другие бюджетные расходы – тогда-то и можно будет использовать нефтяные средства.
Для того чтобы наполнять стабфонды, применяются бюджетные правила. Это такой порог отсечения. Допустим, если нефть стоит дороже 50$ за баррель, или доходы бюджета от продажи нефти превысили миллиард долларов, то излишек поступает в стабфонд. Каким будет это правило, правительства стран определяют самостоятельно.
Благодаря стабилизационному фонду в экономику не вливаются разом миллиарды валюты, и поэтому не возникают те проблемы ресурсного проклятия, о которых мы говорили ранее. Это часто не понимают или не хотят понимать различные популисты, а потому идеи срочно потратить деньги из фонда на строительство, образование и прочие экономические цели быстро проникают в массы.
Ровно так происходит из года в год в Норвегии. Но когда к власти там приходит очередная оппозиционная партия, то она почему-то не спешит воплощать эти идеи в жизнь. А все потому, что давно известно, к чему приводит политика растрат. Так что новая власть объясняет населению, что они переоценили возможности стабфонда, и история начинается сначала.
Кстати, именно пенсионный фонд Норвегии является самым крупнымстабфондом в мире. В настоящее время ему принадлежат 1,5% всех акций в мире. Норвежский фонд владеет акциями Apple, Nestlé, Microsoft, Samsung и еще девятью тысячами компаний. Это, конечно, не частный фонд BlackRock, который владеет примерно 5% всех компаний в мире, но для пенсионного фонда просто поразительный результат.
Размер норвежского пенсионного фонда в сравнении с состоянием самых богатых людей мира
И такие масштабные инвестиции проводит далекая северная страна, которая буквально стоит на камнях, потому что для земледелия пригодно менее 3% ее территории. Тем не менее, благодаря правильной бюджетной и налоговой политике, Норвегия регулярно занимает самые высокие строчки в рейтингах счастья и благосостояния населения.
Однако помимо Норвегии, свои фонды есть у десятков других стран. И пусть самые крупные фонды собрали именно экспортеры нефти, далеко не все из них успешны так же как Норвегия. Если разместить страны в виде кружочков, где размер кружочка – разведанные запасы нефти в этой стране, то мы увидим, что среди нефтяных гигантов с наибольшим уровнем дохода и наименьшим уровнем безработицы числятся Катар, Эмираты, Канада, США и Саудовская Аравия. Еще где-то среди них затесалась наша Норвегия.
Размер кружочка - разведанные запасы нефти. Первая группа: Иран, Ирак, Венесуэла. Вторая группа: Россия и Казахстан. Третья группа: Канада, США, Саудовская Аравия, ОАЭ, Катар и Норвегия
Во второй группе – с умеренным уровнем безработицы и средними доходами, – располагаются Россия и Казахстан. А в третьей – Венесуэла, Ирак и Иран, которые, несмотря на богатейшие запасы нефти, не могут похвастаться стабильной и процветающей экономикой.
Сильнейший эффект ресурсного проклятья проявляется в этих странах потому, что они до сих пор не смогли диверсифицировать свою экономику. По различным причинам, – не в последнюю очередь, геополитическим, – эти страны непривлекательны для иностранного капитала. Никто не готов вкладываться в их экономику, где не сегодня, так завтра твои активы национализируют, а защитить свои права будет невозможно.
И настроения инвесторов изменить очень тяжело. Именно поэтому Катар проводит самый дорогой чемпионат мира по футболу в истории, а клубы Саудовской Аравии приобретают самых известных футболистов за космические деньги. Все это – часть огромной пиар-акции по созданию благоприятного инвестиционного имиджа страны. Мы, мол, не только нефтью богаты. Давайте, несите нам свои деньги.
Хотя ресурсное проклятье — это конечно, не только нефть. Когда-то могущественную Испанскую империю разрушил приток золота из завоеванной Латинской Америки, чуть позже Аргентина сфокусировалась на сельском хозяйстве и тоже проиграла мировую конкуренцию, оставшись у разбитого корыта. Десятки экономик в истории разваливались из-за фокуса на одном ресурсе.
Нефть, которая сегодня стала царицей экономики, не вечна. Ее запасов, по разным оценкам, хватит лишь на ближайшие пятьдесят лет. И пусть этот период будет длиться дольше, но, рано или поздно, тот же сверхбогатый Катар может превратиться обратно в пустыню, а Норвегия – в непримечательную северную страну. Так оно и случится, если власти ресурсных стран не успеют воспользоваться нефтяным изобилием.
История показывает, что ресурсы остаются главным источником геополитической силы. Сегодня это нефть, завтра это может быть что-то другое. Но важно одно: пока вы наслаждаетесь дарами ресурсного проклятья, оно медленно убивает вашу экономику.
***
Спасибо за прочтение. О прошлом и настоящей мировой экономики регулярно пишу в телеграм канале → Простая экономика.