• Сначала мягкие напоминания.
  СМС, пуши: «у вас задолженность, оплатите». Тон вежливый, почти заботливый.

• Потом активные звонки и «предложения помощи».
  Реструктуризация, кредитные каникулы, объединение кредитов, «давайте подберём удобный график». Сбер не из любви это делает, а потому что так больше шансов вытянуть с вас деньги.

• Потом суды и приставы.
  Если вы стабильно забиваете, Сбер идёт в суд, получает решение, передаёт дело приставам. Дальше начинаются аресты карт, удержания с зарплаты и вот это всё.

На этом этапе банкротство для банка – ваш страшный сон, а не его. Пока вы не в процедуре, с вас можно тянуть долго и упорно.

Этап 2. Вы подаёте на банкротство: Сбер превращается в «обычного кредитора»

Вот тут всё меняется. Как только заявление о вашем банкротстве приняли, Сбер автоматически перестаёт быть главным драматическим персонажем в вашей жизни.

Что происходит:

• Вводится процедура банкротства.
  Финансовый управляющий (такой как я) и суд берут ситуацию под контроль. Звонки «оплатите срочно» юридически теряют смысл.

• Сбер заявляет требования в реестр.
  Банк аккуратно приносит в дело пакет: договор, расчёт долга, проценты, штрафы. Сумма почти всегда больше той, что вы «на глаз помните».

• Взыскание останавливается.
  Приставы сворачивают активные действия, новые иски по тем же долгам не запускаются. Сбер больше не может просто так списывать с вас деньги и устраивать фейерверк из арестов.

Дальше банк играет по правилам процедуры, а не по своим внутренним регламентам.

Этап 3. Что Сбер делает внутри процедуры банкротства

Вот тут начинается сухая бюрократическая математика. Никакой романтики, только цифры.

Что ему интересно:

• Проверить, всё ли с долгом правильно.
  Банк заявляет максимально возможную сумму. Если вы до процедуры снимали деньги с кредиток, добирали лимит, перекручивали кредиты — всё это ляжет в расчёт.

• Проверить ваши движения за последние годы.
  Продали машину брату за 5 рублей перед банкротством, переписали долю в квартире на маму, вывели крупные суммы со счёта? Сберу это очень интересно. Он может просить управляющего оспорить такие сделки, чтобы вернуть имущество в конкурсную массу.

• Голосовать на собраниях кредиторов.
  Если вы Сберу должны много, его голос весомый. Он влияет на выбор управляющего, ключевые решения по имуществу и плану действий.

И да, он вполне может быть «тем самым кредитором, который всегда против», если видит, что схема мутная.

Отдельная песня – ипотека в Сбере

Если вы заходите в банкротство с ипотекой от Сбера, это вообще отдельная глава жизни.

Кратко:

• Квартира – залог.
  Банк будет держаться за неё до последнего. Истории в духе «пусть квартира останется мне, а долг спишем» – редкое исключение, а не правило.

• В банкротстве ипотека – залоговое требование.
  Квартира может пойти на торги, а выручка – на погашение ипотеки. Да, это больно. Но в ряде случаев – единственный реалистичный сценарий.

• Здесь самодеятельность особенно опасна.
  Любые непонятные движения с ипотечной квартирой до банкротства Сбер воспринимает крайне нервно.

Если у вас ипотека в Сбере и вы всерьёз думаете о банкротстве, это тот момент, когда «сам разберусь по роликам с YouTube» – худшая идея.

Этап 4. Что Сбер делает после того, как вам списали долги

Процедура закончилась, суд освободил вас от обязательств. Что происходит внутри банка:

• Ваши проблемные кредиты уходят в архив.
  Формально банк больше не может требовать оплаты по тем долгам, которые вошли в банкротство и были списаны.

• Внутри вы становитесь «клиентом с историей».
  Флажок «банкротство» в системе – это не приговор, но жирный минус. Сбер вряд ли побежит выдавать вам новые кредиты в ближайшие годы.

• Базовые услуги обычно остаются.
  Счета, карты (не кредитные), переводы, вклады – всё это может быть доступно. Но как заёмщика вас будут рассматривать очень осторожно.

По-честному: в первые пару лет после банкротства рассчитывать на новые кредиты в Сбере лучше не стоит. Потом ситуация постепенно смягчается, но «как будто ничего не было» уже не будет.

Типичные мифы о Сбере и банкротстве

Часть того, что я слышу от людей, звучит так, будто сценарий писали в комментариях под новостями.

• «Сбер заберёт всё до ложки.»
  Нет. Банк действует в рамках процедуры. Есть имущество, которое защищает закон, есть правила реализации, есть суд и управляющий.

• «Сбер никогда не простит, будет до конца жизни преследовать.»
  Если вы прошли банкротство правильно, долги списаны, решение суда есть – преследовать не за что. Да, память у банков долгая, но не бессмертная.

• «Если я подам на банкротство, Сбер меня уничтожит.»
  Сбер не мафия, а большая бюрократическая машина. Он может быть жёстким кредитором, но не выходит за рамки процедуры, если вы сами не делали откровенных глупостей до неё.

Что из этого всего вынести

Если совсем по-пикабушному и коротко:

• Сбер до банкротства – надоедливый, но рациональный кредитор, который будет давить, пока видит шанс что-то получить.

• В банкротстве Сбер – просто крупный участник процесса. Холодный, юридический, без эмоций.

• После банкротства Сбер – банк, который вас помнит и в кредиты поначалу не рвётся, но жить с этим можно.

• Реальные проблемы начинаются не потому, что «Сбер злой», а когда человек до банкротства творит дикую самодеятельность: переписывает всё на родственников, крутит кредиты, берёт новые займы, уже понимая, что не потянет.

Если вы стоите на пороге банкротства и Сбер там где-то маячит в списке кредиторов – это нормально. Он там почти у всех. Важно не то, «любит вас банк или нет», а то, как грамотно вы заходите в процедуру: с планом, с понятной картиной по имуществу и без «похороните мою ипотеку, но квартиру оставьте».

Ну и традиционное: я не ваш личный юрист, я человек из интернета, который поделился опытом. Если ставки высокие – разберитесь конкретно со своей ситуацией, а не ориентируйтесь только на чужие истории и страшилки из комментариев.

Я рискнул.Прогорел из-за кидалова своей сожительницы. Кроме долгов она мне ничего не оставила.Оборудование что было она тупо внаглую отдала мужу младшей дочери без каких-либо подтверждений с моей стороны.Помимо этого успела насоздавать долгов после начала разбирательств прикрываясь моей компанией о чем я узнал относительно недавно от контрагентов.Самое смешное ,наверное,что один из бывших сотрудников паралельно работала у одного из контрагентов и находилась в курсе всего происходящего,но не сообщила об этом своим руководителям,зато на хорошем счету при этом у них)))

На сегодня уже три месяца как ни хрена не делает МВД,несмотря на запросы прокуратуры,СК,Администрации Президента. Растут долги и прочие обязательства, всем срать так как это не их личные проблемы.Сейчас многие отпишутся под постом,что иди работать на завод или еще куда-нибудь)С моими вводными данными берут только на СВО)Для остальных я не желательный сотрудник из-за своих проблем.

Добро пожаловать в бизнес,ведь бизнес это про отдых на Мальдивах и купание в деньгах)

В итоге имеем то, что имеем. Коррумпированная судебная система в сговоре с обезумевшей от власти старухой уничтожили институт права собственности и это ещё аукнется во всех сферах жизни. Думаете квартирами во вторичке всё закончится? Нееет. Такую же схему можно провернуть при продаже машины, земли, да хоть тумбочки. И это страшно. Получается, что обманув Долину, украинские мошенники нанесли России такой ущерб, какой не могла нанести даже ядерная бомба. Я правда считаю, что последствия всей этой истории будут страшнее войны.

Короче, что со всем этим делать, я не знаю. Надеемся и ждём вердикта Верховного суда, потому что больше надеяться не на что. Кудельман и продажным судьям гореть в аду вместе с бабками-мошенницами.

— Знаете, как говорят: «Мы по-настоящему узнаем друзей, только когда попадаем в беду, а своих любимых – только когда разводимся», - мне довелось испытать насколько правдивы эти слова на собственной шкуре. Половина моих знакомых также переживала непростое время, так что помощи от них ждать не приходилось, а вторая половина, ранее обещавшая пойти за мной в огонь и в воду, неожиданно оказалась не готова помочь в трудную минуту. Пошли отговорки, долгие гудки в трубке, непрочитанные сообщения и закрытая дверь в квартиру.

— Как вы пережили это?

— Я делал то, что умел лучше всего - вкалывал по-черному, - посмотрев на свои, покрытые рубцами ладони, ответил он. – Стоял у плиты по четырнадцать часов в сутки в своей первой кухне и обслуживал клиентов. Работал на износ - не видел ни жену, ни родителей, ни света белого, домой приезжал просто чтобы помыться и заснуть. Вот только я забыл, что мне уже не двадцать и в итоге спина просто не выдержала такой нагрузки. Меня буквально вынесли с рабочего места – поскольку каждое движение причиняло немыслимую боль. В больнице было так тихо после вечного гомона и стука посуды, что я долго не мог к этому привыкнуть. А потом пришла жена и сказала, что больше так не может и подает на развод.

— Вот так сразу? Она не говорила об этом раньше?

— Говорила, но я не слушал – думал, выправлю дела с финансами и все наладится, - с грустью произнес мужчина и я заметила, как у него на глаза навернулись слезы. – Она привыкла к другой жизни и неожиданно оказавшись за ее бортом не смогла свыкнуться с этим. Мне казалось, что она поможет мне в трудную минуту, что любовь – не пустой звук, но все оказалось совсем не так. В итоге я остался один у разбитого корыта, с кучей долгов и сломанным телом.

— Как вы это пережили?

— Даже не знаю, как вам это объяснить, - он вытер щеку рукавом. – Я лежал в той палате, слушал как за окном ездят машины и чувствовал, как в душе расползается пустота. Одиночество, тоска, неуверенность в будущем, телесная боль и отчаяние смешались во мне, вытеснив все светлое что было. Тот, кто всю жизнь побеждал, неожиданно для себя оказался на самом дне, и я не знал, что делать. Через две недели меня выписали, но в квартире было уже пусто и скоро ко мне послали одного человека, который тонко намекнул, что пора бы отдавать долги. Он предложил отдать мой ресторанчик, но я сказал, что без меня он все равно загнется – видите, ли, посетители приходили в него исключительно из-за моего мастерства. Поэтому я отдал свое единственное жилье, а сам поселился в подсобке на работе.

— Этого хватило чтобы покрыть долг?

— Только один, - невесело хмыкнул Андрей. – С остальными я договорился, что буду отдавать деньги с прибыли. Им, это, конечно, не понравилось, но что поделаешь – лучше хоть какой-то доход, чем вообще ничего, поскольку, даже продав точку, это бы не решило проблемы. Я честно пытался начать готовить, но получалось плохо – спина не давала нормально работать, а нанять себе достаточное число квалифицированных подручных не было возможности. В итоге я снова перетрудился и попал в больницу.

— Ваше здоровье сильно ухудшилось?

— К счастью – нет, но врач сказал, что если продолжу так напрягаться, то останусь инвалидом. К тому времени, кредиторы поняли, что ожидать улучшения ситуации нечего и потребовали отдать бизнес. Так плохо мне еще никогда не было…

— Но сейчас вы не выглядите сломанным – неужели вы сумели как-то выправить ситуацию?

— Вы не поверите, но случилось чудо, - разом просветлев, ответил мужчина. – Я сидел в зале и думал, как же быть, когда прибыл курьер – солидного вида мужчина в костюме и передал мне посылку. Пришлось показать ему паспорт, расписаться в трех местах и только после этого он ушел, оставив меня одного. Я думал, что там какая-нибудь угрожающая хрень, в стиле отрубленной конской башки, как из фильмов про мафию, но там оказались деньги. Несколько миллионов наличными. А еще записка, в которой было написано, чтобы я погасил долги и снова начал готовить. И все – никакой подписи или чего-то подобного.

— Невероятная история.

— Я бы тоже не поверил, если бы не видел все своими глазами. Сначала подумал, что это бывшая постаралась – пожалела меня и, взяв деньги у отца, решила спасти мою жизнь. Позвонил и аккуратно спросил – но она ничего не поняла и попросила, чтобы я ее больше не беспокоил. Тогда я раздал долги и попытался реанимировать свой ресторанчик. Нанял пару толковых ребят и, стоя у них за спинами, начал учить своему искусству. Постепенно, мы пришли к тому уровню качества, который я хотел, да и спина почти зажила. Люди снова потянулись и по вечерам уже не было свободных мест. Я даже снял себе маленькую квартиру на втором этаже в доме напротив и впервые за долгое время начал с оптимизмом смотреть в будущее.

— Вы так и не узнали имя своего благодетеля?

— Нет, и меня это беспокоит больше всего – этот человек подарил мне надежду, и я каждый день думаю о том, что живу только потому, что должен вернуть полученное. Эта мысль постоянно преследует меня, не давая заняться чем-то другим. Хочется купить себе жилье, но я не могу, поскольку эти деньги зарезервированы для моего спасителя. Можно было бы снова начать расширять бизнес, открыть службу доставки и еще кучу всего, но я не могу – ведь за мной долг. Прошел год, а я все никак не решусь начать что-то делать – просто сижу и жду, когда этот человек заявит о себе и можно будет идти дальше.

— И вы пришли сюда, чтобы я уговорила вас не ждать, когда это случится?

— Можно и так сказать, - улыбнулся Андрей. – Я занес ногу, но не могу сделать шаг – что-то все время останавливает меня…