Мы юридический онлайн-сервис DestraLegal, который помогает людям по всей России.
Деньги и страхование – две неразделимые составляющие в современном финансовом мире. Но что происходит, когда эти две сферы сливаются воедино, ограничивая свободу выбора и нанося ущерб потребителям? К сожалению, такое явление имеет место быть, когда банки навязывают своим заемщикам определенную страховую компанию при получении кредита.
Начинается настоящий экономический триллер. Это вызывает вопросы о честности и законности таких практик. В данной статье мы рассмотрим, почему банки не вправе ограничивать свободу выбора страховой компании заемщика и как это влияет на права и интересы потребителей.
Как часто вы сталкивались или слышали о навязывании клиентам банка определенных страховых компаний, отказах банков принимать у заемщика страховой полис, выданный сторонними страховщиками, неоправданно длительных сроках проверки соответствия сторонней страховой компании требованиям, которые установлены банком, снижение процентной ставки при условии страхования в определенной страховой организации? Оказалось, это довольно частая негативная практика на рынке банковского страхования.
Что об этом говорит законодатель?
Законодатель давно держит руку на пульсе в отношении банков, которые теперь не просто банки, а настоящие «финансовые супермаркеты». Начнем с того, что еще в 2021 году вступил в силу закон, запрещающий банкам навязывать заемщикам дополнительные услуги. Что здесь подразумевается под навязанной услугой, спросите вы? Это любая услуга, которую клиенту представили как обязательную, хотя она такой не является. В основном это как раз страховки.
Например, заемщику при заключении кредитного договора предлагают приобрести дополнительные страховки, например, от потери работы или застраховать жизнь и здоровье. Чаще всего менеджер говорит, что без получения дополнительных услуг кредит не будет одобрен, и клиент от безысходности кладет себе в «корзину» все, на что только его по максимуму уговорят. Так вот, это незаконно, и вы вправе отказаться от навязанной услуги. Запрет касается не только бумажных договоров, но и электронных.
Банки пошли дальше и теперь буквально навязывают клиентам страховку в определенной страховой.
Вашему вниманию представляем пример выражения «будешь делать, как я скажу» в авторстве банка. Гражданин Иван Копейкин взял в крупном Банке солидный кредит под 10,9 процента годовых, подписал по требованию Банка договор страхования своей жизни и здоровья. Однако через какое-то время правомерно отказался от него и заключил договор страхования с другим страховщиком, о чем оповестил Банк, направив ему копию страхового полиса.
Какого же было удивление Ивана Копейкина, когда Банк расценил данные деиствия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентнои ставки по кредиту до 18.5%. Гражданину пришлось пройти все местные судебные инстанции, которые в действиях банка не увидели ничего особенного, однако Верховный суд РФ пришел к выводу, что действия банка нарушают законы и права заемщика.
Суд напомнил коллегам положения ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях - сумма, срок возврата и процентная ставка, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь у другого страховщика в пользу банка. Таким образом, суд пришёл к выводу, что банки не имеют права навязывать заемщикам «свою» страховую фирму.
Всякое действие имеет противодействие
Согласно статье 4 названного Постановления, банк не может заставить клиента страховать свои риски в страховой компании, входящей в одну с ним группу, в приоритетном порядке.
Основным критерием для выбора и аккредитации страховщика банками окажется наличие рейтингов определенного уровня (ст. 2 Постановления)
Помимо этого, в документе отмечаются условия, которые должны содержаться в соглашении для обеспечения конкуренции:
банк обязан принимать страховой полис любой страховой компании, соответствующей требованиям кредитной организации, выбранной заемщиком;
процентная ставка по кредитному договору (договору займа) не должна зависеть от наименования страховщика, с которым заемщик или банк заключает договор страхования.
Таким образом, потребитель получит возможность самостоятельно выбирать страховую компанию, учитывая лишь наличие положительного рейтинга, а не многочисленные требования банков.
Постановление правительства будет действовать до 1 сентября 2025 года.
На наш взгляд, данная законодательная инициатива будет способствовать минимизации экономической заинтересованности банков в поддержке аффилированных с ними страховых компаний.
Кроме того, о том, что при получении ипотеки заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, с которой он собирается заключить договор страхования, напомнил в своем информационном письме и Центробанк. «…заемщик может самостоятельно застраховать в пользу кредитора свои страховои интерес у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором согласно законодательству Россиискои Федерации».
Как мы видим, у любого уважающего себя банка есть своя страховая компания. Тем не менее, банк не может ограничивать заемщика в выборе страховой. Даже если страховая компания не аккредитована банком. По закону он не может отказать вам в кредите по этой причине.