Звонят мне недавно с банка, кредит предлагают на "очень выгодных условиях".
Вкратце суть: берешь кредит, платишь по графику (не досрочно) и в конце тебе возвращают проценты, которые ты переплатил. У меня такая ситуация, что кредит был действительно нужен, но я не особо искал. Решил узнать условия подробнее, интересуюсь суммой в 150к на 1 год. Девушка рассказывает: "Вы будете платить по 20 тысяч в месяц, а в конце мы вернём вам все проценты, это около 38 тысяч рублей".
Я во время разговора достаю калькулятор, считаю и у меня что то не сходится. 20к в месяц * 12 месяцев = 240 тысяч. А вернут 38. Куда делись ещё 52 тысячи, интересно?
Задал этот вопрос. Она отвечает "это страховка, вы можете её не оформлять или отказаться от неё, но тогда в конце мы вам проценты не вернём"
Посчитали без страховки - получилось 188 тысяч.
Итого: либо я оформляю кредит со страховкой и тогда плачу 150 (основной долг) + проценты 38 + страховка 52, но мне возвращают 38 тысяч. Итого, я заплачу 202 тысячи.
Либо я беру без страховки и плачу 150 + 38 = 188.
(Все суммы немного округлены для удобства подсчёта, ± 1к)
У меня несколько вопросов:
1. Страховка при кредите реально может стоить ТРЕТЬ суммы кредита? Я просто не в курсе нынешних цен.
2. На кого расчёт с такими условиями? Ощущение, что таким способом они просто продают страхование, а не дают денег под процент.
Ах, ну и да, если бы я не достал калькулятор и не посчитал всё - я уверен, что про страховку девушка и не заикнулась бы.
Не знаю, имеет ли смысл писать название банка. Думаю, те, кто получал похожее предложение уже поняли, о ком речь.

Представьте себе ситуацию, вы имеете 1 миллион рублей.
Вы можете:
1. Положить на депозит под 7-12% годовых.
2. Дать мало знакомому человеку под 4,5,6% годовых в долг.
Что выберете?

А почему банк должен делать иначе?
Банк по аналогичному принципу может разместить денежные средства под % в виде ключевой ставки ЦБ. Или взять в долг у ЦБ по ключевой ставке(13% на текущую дату) и выдать в виде займа под 4,5,6% годовых???

Но вот парадокс, Получить кредитный договор на руки, где будет указана ставка по кредиту 4% вполне реально и на весь срок.
Но есть нюанс, так как банки пока не стали «Благотворительными организациями», банки компенсируют эту разницу в виде других выплат.
Это может быть страховка(до 50% от сумы кредита), «Покупка ставки» что зачастую сомнительно и если переводить в полную стоимость кредита может быть равнозначно ставке 15% годовых и множество других комиссий.

Согласно текущему законодательству, банки обязаны в расчетах учитывать все обязательные выплаты и указывать их в рублях и процентах на первой странице договора(Большие квадраты вверху первой страницы).
Упрощенно, берутся все переплаты по кредиту в процентах от изначальной суммы и делятся на количество лет кредитного договора(не учитывая возможности досрочного погашения).

Далее звездочка под звездочкой и мелким шрифтом)

При аналогичных параметрах ежемесячного платежа и общей переплаты ставка 15-16% может быть более выгодна(чем 4%).
Так как иные выплаты за ставку, страховку и другие, включаются в основной долг и для досрочного погашения необходимо оплатить все эти комиссии, в отличии от ставки по кредиту, которая начисляется ежемесячно на остаток долга.
Страховку можно будет пересчитать(если вы обратитесь за этим, если вы знаете об этом, если не возникнет сложностей с возвратом денежных средств от страховой). То есть, взяли 1 миллион рублей, через месяц вам нужно погасить уже 1,5 миллиона рублей. И после этого имеете право обратится в страховую за возвратом части денежных средств из 500 тысяч рублей, пропорционально периоду срока действия полиса страхования.

Итог: Если вы собираетесь платить весь срок кредита по графику, особого значения не имеет чем вызвана переплата по кредиту(ставкой, страховкой или чем то еще).
Если вы планируете досрочно погасить кредит, переплата вызванная ставкой по кредиту будет более выгодной, будет отсутствовать необходимость пересчета разных выплат(не все выплаты вам пересчитают), отсутствует необходимость обращения в страховую компанию.


Реальную переплату в виде ПСК можно посчитать тут:
https://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator

Исключения из выше описанного:
Сделки по программам субсидирования от государства(В основном это: IT ипотека, Семейная ипотека, Дальневосточная ипотека итд. То есть, сделки по которым государство компенсирует разницу между льготной ставкой для клиента и ставкой по обычным условиям банка до определенного процента) Программ субсидирования по кредитам наличными на данный момент нет и сильно сомневаюсь что появятся.

Пишите ваши вопросы, если вас интересует данная тема.

Также, создал телеграмм канал для обсуждения: https://t.me/Tajnyjbankir

Моя история противостояния с банком после прочтения серии постов на пикабу потребительских кредитах. Как раз кредит понадобился.

В банке ВТБ без визита в офис в приложении оформил кредит в начале февраля.

1721068 руб на 4 года под 7.9 годовых при условии оформления страховки

В этот же день отправил в страховую заказное письмо с описью с заявлением об отказе от страховки. Через несколько дней деньги вернулись на счет.

В договоре написан порядок действий для сохранения дисконта:

В этот же день мой агент, у которого я делаю осаго, подобрал для меня аналогичный полис. Страховая компания была выбрана из числа одобренных банком страховых из списка на сайте банка.

Один полис стоит 271068 руб, а другой 16331 руб.

Все документы я заказным письмом с описью отправил в банк. Туда же прикрепил обращение, что мол страховку поменял, обязательства не нарушил, прошу сохранить дисконт.

Через некоторое время банк прислал смс, что ответ ждет меня в личном кабинете. Там он сообщил, что поднимает ставку на 10 пунктов:

Я отправил своему агенту ответ банка, и мне сделали допсоглашение по всем этим пунктам. Его я опять отправил заказным письмом с требованием вернуть ставку 7.9%

Параллельно с этим я обратился к юристу, он составил исковое заявление и отправил его в суд.

Прошло два месяца. Банк молчит.

Суд мне возвращает документы, мол какой-то там порядок действия был нарушен, и в это же время приходит ответ банка в личный кабинет

Хэппи энд. Спасибо вам ребята!