Как меня налюбил банк Ренессанс
В банковском приложении банка Ренессанс настойчиво демонстрируется предложение взять кредит под якобы 3,9%.
Ух ты, подумал я, как было бы здорово взять кредит в банке под 3,9% и сразу положить в тот же банк под 15% которые он предлагает по вкладу, ну или под 13% на накопительный счет.
А еще было бы здорово узнать в чем тут подвох, разведать что за подводные камни пытается сунуть в мой огород банк подумал я, прокачаю эрудицию не беря кредит и просто побеседую с оператором для выяснения нюансов. И отправился со своими вопросами в том же самом приложении в чат с оператором банка, где мне сказали что вклад не страхуют и деньги чаще всего дают именно под 3,9%. Однако все индивидуально как и ставка, которую не узнать без оформления заявки, которая не является оформлением кредита и все такое.
Тут уже во всю разносился аромат налюбилова, но я человек упрямый и решил пойти до конца, согласился на то что со мной свяжется сотрудник банка по телефону и сообщил ему данные о своих доходах и месте работы. Врать не стал и цель кредита обозначил как нажиться на процентах, взяв у них под 3,9% и сразу же положить под 15% в их же банк - так и сказал. В итоге мне отказали и информации о реальной процентной ставке от банка получить не удалось.
При этом оператор меня заверял в том что банк никому информацию не передает и отправлять мне рекламные предложения на основе этой информации не будет. А что в итоге? А то что теперь названивают мне роботы 1-3 раза на дню на тот номер, который в банковском приложении у меня указан и с которого общался с оператором. Звонят с разных номеров которые еще не успели засветиться в базах спамеров, прорываются через антиспам фильтры и настырно пытаются впарить квартиры в ипотеки и машины в кредиты.
Тут можно подумать что мой телефон меня подслушал и предательски слил инфу куда нибудь еще. Но ключевые слова, из которых можно было бы определить меня как мишень для спама на тему ипотек и кредитов, произносились мною и ранее по телефону и поблизости от него. А звонки начались на следующий день после общения с оператором банка. Так что в вариант того что телефон сдал своего владельца мне слабо верится и склоняюсь к сливу инфы из банка или же сам банк/дочерняя структура занимается спамом. А обещали что ничего такого не будет.
А еще в чате приложения банка потом меня уверяли в том что номер с которого мне перезванивал оператор, якобы к банку отношения не имеет. Но позже признали что все же отношение к банку имеет и звонил мне именно сотрудник банка.
Лучшие вклады до года и накопительные счета
Разбираем условия вкладов крупнейших банков, даем подборку лучших предложений на 3/6/12 месяцев. И бонусом - самые доходные накопительные счета.
На связи Кот.Финанс, а это значит, что мы опять поговорим о выгодных инвестициях. Вообще, мы специализируемся на разборе компаний и облигациях, но сегодняшние банковские ставки вполне конкуренты. Пойдем разбираться!
Вклады до года
Если деньги нужно разместить на какой-то срок до года, и вы почти точно знаете срок – не найти решения лучше, чем банковский вклад. Налоги на небольшие суммы платить не надо, и отдельно покупать/продавать (как облигацию) – тоже. Не все банки честно считают доходность по долгосрочным вкладам (2-3 года). По коротким – разница не очень большая.
Как мы считали
Сумма. Мы ориентировались на сумму вклада 100 тысяч рублей. Если ваш счет больше 1 млн – есть вероятность, что дадут сверху 0,1-0,2%. При вложениях от 5 млн у многих банков индивидуальные условия (как правило, +0,2-0,3%).
Онлайн. За дистанционное открытие вклада кто-то дает бонус, кто-то нет. В нашей таблице цифры за онлайн.
Без доп.условий. Для открытия вклада ничего не нужно дополнительно. Единственное исключения – Совкомбанк. Без карты Халва на 1% ниже.
Ставка. Если есть опция с капитализацией – мы сразу учитывали с ней. Т.е. всегда ориентируйтесь на то, что проценты получите в конце срока вклада.
Банки. Мы взяли 15 крупнейших банков. Пришлось исключить Райффайзен и заменить его следующим по списку – банком Санкт-Петербург. Райф предлагает 2% в рублях. Вклад непополянемый и без расходных операций. Если кому надо – ссылка
Самыми доходными на срок до полугода оказались (на удивление) предложения Сбера, Газпромбанка, МКБ, ДомРФ. А по годовым предложениям лидирует Тинькофф, дающий с капитализацией 15,04%.
Накопительные счета
С накопительными все оказалось сложнее. В большинстве случаев есть дополнительные условия:
- приветственная ставка для новых клиентов
- платная подписка
- минимальные расходы по карте
- поступление заработной платы
Зачастую предлагают % на минимальный остаток. Коты же считают, что накопительный счет должен быть простым и без лишних доп.условий. Они должны давать свободу действий: хочешь – снял, хочешь – пополнил. Поэтому в нашем рейтинге не будет НС с процентом на минимальный остаток. Также, мы не любим маркетинговые уловки в стиле спец.условий для новых клиентов на 1-2 месяца – они искажают результаты.
Почему не минимальный остаток?
Мы считаем, что накопительный счет – это как деньги в обороте. Если вы точно знаете, что деньги не пригодятся пару месяцев и не планируете снимать со счета – откройте вклад. Если это инвестиции и вы можете распоряжаться ими на несколько лет – рассмотрите облигации. А накопительный счет – это про доп.доход на временно свободные деньги. Может неделя – может две. И прежде, чем идти за повышенной ставкой в новый банк, посчитайте вашу выгоду в рублях:
- если средний остаток 50 тысяч, то повышение ставки на 3% для нового клиента на 2 месяца даст… 250 рублей
- и не забывайте, кто предлагает больше для новых – потом дает меньше для действующих.
Поэтому, наш рейтинг прост и без маркетинговых уловок. Но если вы активно пользуетесь услугами своего банка – предложение для вас может быть выгоднее.
№1 Инвестторгбанк накопительный счет "Приветственный" – 12,5%. Для новых клиентов первые 3 месяца 15%
№2 Открытие накопительный счет "Копилка" – 10%. Для новых клиентов первые 3 месяца 14%
№3 ПСБ накопительный счет "Акцент на процент" – 9%
№4 ВТБ накопительный счет "Копилка" – 8%. Для новых клиентов первые 3 месяца 13%
№5 Тинькофф накопительный счет – 7%. С подпиской Pro – 8%, для премиум клиентов – 9%
Но не забывайте, основная проблема накопительного счета – условия могут поменяться в одностороннем порядке за 1 день. Поэтому выбирайте удобный для себя банк, Кот.Финанс, и калькулятор!
Альфабанк схавал мои деньги
Всем привет!
Хочу поделиться с вами, как быстро и бесповоротно выкинуть свои деньги на воздух. На днях решили с супругой положить накопленные средства на вклад в Альфабанке. Пришли в очень людное место, в банкомат ТЦ. Начали класть деньги на счёт. Несколько раз банкомат не хотел принимать купюры, т.к. сумма была большой (конечно же для всех это понятие растяжимое). Все купюры были номиналом 5т.р. Но с нескольких попыток банкомат купюры кушал и зачислял успешно.
И все было бы хорошо, но в какой-то момент мы поняли, что зачисленных средств меньше на 40т.р. Позвонили в тех. поддержку, которая попыталась тактично слить нас через сутки, закрыв обращение с фразами что-то по типу - никакого сбоя в работе банкомата зафиксировано не было и по видео тоже (даже без инкассации)...
Не понимаю, как можно по камере или видео понять какая сумма была в пачке денег и по логам банкомата понять, что всю сумму он пересчитал в тот момент верно, ну да ладно...
Позвонили ещё раз, потребовали провести инкассацию, но естественно и по этому обращению отказ (А2311117618).
Никогда в жизни ещё настолько тупо не выкидывал деньги на ветер. У товарища к слову за неделю до была подобная ситуация, думал честный случай, но теперь видится что в целом у них так банкоматы работают. Теперь видится только один путь - заявление в полицию и никаких больше дел с Альфа-Банком, если у них такое халатное отношение кака к обслуживанию своей техники, так и к клиентам...
Всем удачи и успехов, будьте аккуратнее и не попадайтесь в такие случаи как наш 🙂😉
Разбор доступных ОФЗ у брокеров. 50 облигаций. Сравнение с депозитами. Часть 1
В этой статья я хочу разобрать все доступные ОФЗ у брокера Тинькофф Инвестиции и в конце статьи сравнить доходность облигаций с вкладами.
P.S Большая часть бумаг доступна у других брокеров, поэтому будет интересно всем.
Облигации федерального займа (ОФЗ) — это государственные ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов России. Покупая ОФЗ, вы даете деньги в долг государству.
Годовая доходность к погашению уже включает налог 13%.
ОФЗ с фиксированным купоном
➨ОФЗ-ПД 26229 12/11/25 (SU26229RMFS3)
Годовая доходность к погашению: 10.17%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 926.37 RUB
Дата погашения: 11.11.2025
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: У облигации фиксированный купон 7.15%, но к погашению доход будет 10.17%, при ключевой ставке 15%, не очень интересно выглядит.
➨ОФЗ-ПД 26234 16/07/2025 (SU26234RMFS3)
Годовая доходность к погашению: 10.47%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 895.08 RUB
Дата погашения: 15.07.2025
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: У облигации фиксированный купон 4.5% годовых, но к погашению доход будет 10.47%. Разница между ценой покупки и номиналом сильно увеличивает итоговый доход, но нужно ждать погашения.
Предыдущая облигация выглядит интересней, потому что там больший купон, что дает возможность эффективней реинвестировать. SU26229RMFS3 - сложный процент работает лучше.
➨ОФЗ-ПД 26242 29/08/29 (SU26242RMFS6)
Годовая доходность к погашению: 10.37%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 899.99 RUB
Дата погашения: 28.08.2029
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 9% годовых. Доходность в 10.37% будет только в 2029 при погашении, что выглядит рискованно, потому что ставка может еще вырасти. SU26229RMFS3 - лучше, так как погашение быстрее и купон не сильно меньше.
➨ОФЗ-ПД 26241 17/11/32 (SU26241RMFS8)
Годовая доходность к погашению: 10.47%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 890.39 RUB
Дата погашения: 16.11.2032
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 9.5% годовых. Не плохой вариант, если в 2026 ключевая ставка будет 5%, но шансов мало, поэтому SU26229RMFS3 облигация все еще остается фаворитом. С другой стороны, кто не гонится за прибылью стабильных 9.5% годовых, не плохой вариант.
➨ОФЗ-ПД 26228 10/04/30 (SU26228RMFS5)
Годовая доходность к погашению: 10.67%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 834.48 RUB
Дата погашения: 09.04.2030
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.65% годовых. Доходность в 10.67% выглядит интересно, но это нужно ждать почти 6.5 лет. В данный период времени эта бумага не особо привлекательная. О чем говорит не маленькая разница между номиналом и ценой на рынке. Если рыночная цена будет дальше падать, можно будет взять.
Интересный факт: 2020 июня рыночная цена была выше номинала. Цена тогда на рынке была 1132 RUB, но и ставка ЦБ была 4,5%.
Нужно быть осторожными когда берешь выше номинала даже с ОФЗ.
➨ОФЗ-ПД 26236 17/05/2028 (SU26236RMFS8)
Годовая доходность к погашению: 10.80%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 805.84 RUB
Дата погашения: 16.05.2028
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 5.7% годовых. Купон маленький, до погашения очень далеко. Ситуация аналогичная, как у прошлой облигации(SU26228RMFS5)
➨ОФЗ-ПД 26237 14/03/2029 (SU26237RMFS6)
Годовая доходность к погашению: 10.74%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 818.29 RUB
Дата погашения: 13.03.2029
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 6.7% годовых. Купон маленький, ничего интересного. Ситуация аналогичная, как у прошлой облигации(SU26228RMFS5)
➨ОФЗ-ПД 26223 28/02/24 (SU26223RMFS6)
Годовая доходность к погашению: 10.53%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 984.2 RUB
Дата погашения: 27.02.2024
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции Итог: Остался последний купон 6.5% годовых. До погашения осталось около 4 месяцев при годовой доходности 10.53%.
➨ОФЗ-ПД 26207 03/02/27 (SU26207RMFS9)
Годовая доходность к погашению: 10.05%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 920.06 RUB
Дата погашения: 02.02.2027
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 8.15% годовых. Купон не большой, до погашения очень далеко. Облигация не интересная.
➨ОФЗ-ПД 26212 19/01/28 (SU26212RMFS9)
Годовая доходность к погашению: 10.46%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 861.65 RUB
Дата погашения: 18.01.2028
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.05% годовых. Купон не большой, до погашения далеко. Ничего интересного.
➨ОФЗ-ПД 26218 17/09/31 (SU26218RMFS6)
Годовая доходность к погашению: 10.56%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 853.75 RUB
Дата погашения: 16.09.2031
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 8.5% годовых. Купон не большой, до погашения очень далеко. Ничего интересного.
➨ОФЗ-ПД 26219 16/09/26 (SU26219RMFS4)
Годовая доходность к погашению: 10.00%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 919.85 RUB
Дата погашения: 15.09.2026
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.75% годовых. Купон не большой, доходность к погашения тоже не очень большая.
➨ОФЗ-ПД 26221 23/03/33 (SU26221RMFS0)
Годовая доходность к погашению: 10.87%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 793.1 RUB
Дата погашения: 22.03.2033
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.7% годовых. Купон не большой, доходность к погашения тоже не очень большая.
➨ОФЗ-ПД 26222 16/10/24 (SU26222RMFS8)
Годовая доходность к погашению: 10.07%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 962.58 RUB
Дата погашения: 15.10.2024
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.1% годовых. До погашения остался год, по сути депозит на год под 10.07% годовых. На фоне предыдущих бумаг - доходная бумага.
Пока у нас получается вот такой топ облигаций:
SU26223RMFS6 (погашение через 4 месяца. К погашению 10.07%)
SU26222RMFS8 (на год под 10.07% годовых)
SU26241RMFS8 (фиксированный купон 9.5%)
➨ОФЗ-ПД 26224 23/05/29 (SU26224RMFS4)
Годовая доходность к погашению: 10.72%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 821.8 RUB
Дата погашения: 22.05.2029
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 6.9% годовых. Купон не большой, доходность к погашения тоже не очень большая.
➨ОФЗ-ПД 26225 10/05/34 (SU26225RMFS1)
Годовая доходность к погашению: 11.17%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 750.17 RUB
Дата погашения: 09.05.2034
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.25% годовых. Купон не большой, но доходность к погашению уже интересная, но ждать нужно будет к 2034 году.
➨ОФЗ-ПД 26226 07/10/26 (SU26226RMFS9)
Годовая доходность к погашению: 9.98%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 923.44 RUB
Дата погашения: 06.10.2026
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.95% годовых. Ничего интересного.
➨ОФЗ-ПД 26227 17/07/24 (SU26227RMFS7)
Годовая доходность к погашению: 10.35%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 971.92 RUB
Дата погашения: 16.07.2024
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.4% годовых. К погашения меньше года, а доходность 10.35%. Думаю стоит добавить в список.
Пока у нас получается вот такой топ облигаций:
SU26223RMFS6 (погашение через 4 месяца. К погашению 10.53%)
SU26227RMFS7 (погашение через 9 месяцев. К погашению 10.35%)
SU26222RMFS8 (на год под 10.07% годовых)
SU26241RMFS8 (фиксированный купон 10.47%)
➨ОФЗ-ПД 26230 16/03/39 (SU26230RMFS1)
Годовая доходность к погашению: 11.25%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 730.88 RUB
Дата погашения: 15.03.2039
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.7% годовых. Погашение в 2039 году, будет интересно, если ставка ЦБ возьмет курс на снижение.
➨ОФЗ-ПД 26232 06/10/27 (SU26232RMFS7)
Годовая доходность к погашению: 10.48%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 839.56 RUB
Дата погашения: 05.10.2027
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 6% годовых. Ничего интересного.
➨ОФЗ-ПД 26233 18/07/2035 (SU26233RMFS5)
Годовая доходность к погашению: 11.79%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 662.93 RUB
Дата погашения: 17.07.2035
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 6.1% годовых. У этой облигации наибольшая доходность в нашем списке, цена на рынке очень сильно ниже номинала. Можно немного здесь заработать на спекуляциях, если ставка возьмет обратный курс, тогда цена на рынке подрастет и можно будет продать. Для этого плана нужно ждать пока ставка ЦБ возьмет обратный курс.
➨ОФЗ-ПД 26235 12/03/2031 (SU26235RMFS0)
Годовая доходность к погашению: 11.39%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 731 RUB
Дата погашения: 11.03.2031
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 5.9% годовых. Ничего интересного.
➨ОФЗ-ПД 26238 15/05/2041 (SU26238RMFS4)
Годовая доходность к погашению: 11.63%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 671.5 RUB
Дата погашения: 14.05.2041
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7.1% годовых. Ничего интересного. Ситуация похожая как у облигации SU26233RMFS5
➨ОФЗ-ПД 26239 23/07/2031 (SU26239RMFS2)
Годовая доходность к погашению: 11.02%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 775.3 RUB
Дата погашения: 22.07.2031
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 6.1% годовых. Ничего интересного. Ситуация похожая как у облигации SU26233RMFS5
➨ОФЗ-ПД 26240 30/07/2036 (SU26240RMFS0)
Годовая доходность к погашению: 11.56%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 702.75 RUB
Дата погашения: 29.07.2036
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 7% годовых. Ничего интересного. Ситуация похожая как у облигации SU26233RMFS5
➨ОФЗ-ПД 26243 19/05/38 (SU26243RMFS4)
Годовая доходность к погашению: 10.55%
Номинал: 1000 RUB
Последняя цена на рынке: 877.44 RUB
Дата погашения: 18.05.2038
Количество купонов в год: 2
Купить в Тинькофф Инвестиции
Итог: Фиксированный купон 9.8% годовых. Один из самых больших фиксированных купонов в ОФЗ, еще была облигация SU26242RMFS6 с 9% годовых к погашению в 2029. Облигация интересная, стабильных 9.8% уже хорошо. Плюс, если упадет ставка ЦБ, хотя бы к 10% это будет отличная облигация.
У нас есть 4 явных лидера в облигациях:
SU26223RMFS6 (погашение через 4 месяца. К погашению 10.53%)
SU26227RMFS7 (погашение через 9 месяцев. К погашению 10.35%)
SU26222RMFS8 (на год под 10.07% годовых)
SU26241RMFS8 (фиксированный купон 9.5%)
Сравним эти облигации с процентами по вкладам в банках России.
Тинькофф Банк (Непополняемый вклад)
3 месяца - 13%
6 месяцев - 14.1 %
12 месяцев - 14.1 %
24 месяца - 12%
Калькулятор вкладов показывает, что если положить деньги на 6 месяцев и не снимать проценты тогда доходность будет 15.04%
Сбербанк
Калькулятор вкладов сбера показывает низкую доходность. Возможно еще не успели еще поднять проценты, но рассмотрим уже что есть. Если у вас нет СберПрайм+ и вы не получаете зарплату на сбер карту, тогда вклад на 6 месяцев будет вам приносить 9.5%, а если открыть на год - 5.8%.
ВТБ
Не нашел калькулятор вкладов. Нашел вклад «Новое время» с доходностью 11.5% на 6 месяцев, возможно есть вклады с большим процентов.
Альфа банк
Рассматриваем "Максимальная ставка по вкладу" и колонку "Всем клиентам".
3 месяца - 11%
6 месяцев - 12.40 %
12 месяцев - 13%
24 месяца - 13.30%
36 месяцев - 13.00%
Россельхозбанк
Вклад «Доходный»
3 месяца - 11%
6 месяцев - 12.00 %
12 месяцев - 12.50%
24 месяца - 8.60%
36 месяцев - 10.10%
Итог
На сегодня видим, что вклады лучше, чем ОФЗ с постоянным купоном. В следующей статье рассмотрим ОФЗ с переменным купонным и с индексируемым номиналом, возможно, они окажутся лучше вкладов.
P.S Полмесяца назад выпускал такую же статью на Дзене. Доходность у ОФЗ тогда была немного выше.
*Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией*
Какую сумму надо держать в банке чтобы не платить налог по вкладам?
C 2023 года вводится налог на вклады и накопительные счета. Изначально данный налог был введен для 2021 и 2022 годов, но затем на два года отменен.
Платить его придется за 2023 год (и последующие) в сентябре-ноябре 2024 года.
Cогласно статьи 214.2. Налогового Кодекса РФ налоговая база определяется как превышение суммы доходов в виде процентов по всем вкладам над суммой процентов, которая рассчитывается как произведение 1 млн. рублей и максимального значения ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации из действовавших по состоянию на 1-е число каждого месяца в указанном налоговом периоде.
Если 1 декабря и далее до конца года ключевая ставка будет 15%, то все доходы с вкладов и накопительных счетов выше 150 тыс. р. (1 млн. р. х 15%) будут облагаться налогом. В случае увеличения ключевой ставки налоговая база изменится.
У налога есть особенности, а именно:
1. Проценты учитываются в налоговой базе именно в том году, когда будут выплачены банком.
2. Для доходов с вкладов в иностранной валюте идет пересчет в рубли по курсу на дату получения дохода.
3. Считать налог самостоятельно не нужно. Это сделает ФНС по аналогии с налогами на недвижимость и автомобили.
4. Налог нужно платить самостоятельно, сумма не будет удерживаться банком.
5. Налог считается с суммы всех вкладов и накопительных счетов одного физического лица. Неважно сколько у вас открытых счетов.
6. В расчет не попадают вклады, накопительные и эскроу-счета со ставкой до 1% годовых.
7. Налог с банковских вкладов объединяется вместе с подоходным налогом уплаченным работодателем и может быть возвращён в рамках упрощённой процедуры через личный кабинет на сайте ФНС, но только после его уплаты в 2024 г.
Получается при средней банковской ставке 10% чтобы не платить налог можно держать на вкладе 1,153 млн. р.
Подписывайтесь на мой телеграм-канал про финансы, инвестиции и фондовый рынок.
Ответ на пост «Ограбление по-русски 2023»
Сколько сталкивался со @Sber-ом, всегда какая-то херь происходит. Так что даже при всём желании я не могу поверить во что-то хорошее в этом говнобанке, не говоря уже про денежные бонусы.
P.S. Однажды нужно было восстановить чек, прихожу в отделение @Sber-а, мол так и так. Называю точную дату, время и номер банкомата (в старом чеке ещё кое-что видно было), целый час старшая и младшая операционистки нихрена не могли найти. Написал им заяву на розыск платежа, тут же позвонил на их горячую линию, оставил все данные и там. Через месяц с горячей линии письмо: нашли, всё гуд, идите в отделение получите. Прихожу: а хер там, снова целый час две мандамы в компе разводят руками - нету! В итоге еле-еле нашли, распечатали чек, и пояснительную бумаженцию: оказывается мой платёж был лишь на следующий день вечером одной суммой вместе с другими платежами перечислен в налоговую!
P.P.S. Друг подвязался на "спасибы" в этом говнобанке. Чуть ли не из трусов выпрыгивает, доказывая как он круто экономит тем, что ему банк даёт бонусы на следующие покупки. В итоге у него на карте денег ноль, зато понакупал кучу всякой херни, которая ему и в хуй не впилась. Хотя не спорю - всё же кое-что нужное по очень привлекательным ценам он приобрёл благодаря этим "спасибам". Но насколько оправданы такие покупки - ещё большой вопрос.
Поиграем в бизнесменов?
Одна вакансия, два кандидата. Сможете выбрать лучшего? И так пять раз.
Ограбление по-русски 2023
Моя миссия в этот день была проста и понятна: закрыть в банке вклад (300тр + проценты) и перенести эти деньги в точку приема на расстоянии около двух километров от точки получения. Сыграть такую роль микро инкассатора.
Я зашел в знакомый мне офис СберБанка, где не так давно открыл вклад. Все было как обычно. В предбаннике, где стояли банкоматы и ТС (Терминалы Самообслуживания) копошилось несколько человек. В самом офисе, где клиентов обслуживали люди, тоже было малолюдно и спокойно.
Я зарегистрировался в электронной очереди и уже через минуту был приглашен к операционистке номер 13 для обслуживания.
Ее ответ на мою просьбу закрыть вклад поразил меня до глубины души.
- Константин Иванович, к сожалению, мы не можем закрыть Ваш вклад, - грустно сказала девушка, - потому, что никакого вклада у Вас нет.
- Как нет? – удивленно спросил я и почувствовал неприятное головокружение.
- Никак нет, - по-военному четко объяснила девушка.
Тут мое легкое головокружение перешло уже в конкретное, перед глазами поплыли какие-то странные цветные круги, я почувствовал, что теряю сознание. В последние секунды, перед тем как отключиться, я пытался сообразить, что же я сделал не так, на каком ходу сделал ошибку? Конечно, мое поведение в плане информационной безопасности нельзя было назвать абсолютно идеальным. Например, прямо перед входом в банк мой путь пересек большой черный кот (носочки и манишка белые). А я даже не подстраховался, плюнув 3 раза через левое плечо. Конечно, такое игнорирование народных примет совершенно недопустимо. Веришь ты в них или нет, какая разница, подстраховаться лишний раз никогда не бывает лишним.
Но все остальное я сделал правильно. Телефон ношу так, что никто его украсть не сможет, к тому же он заблокирован, и Интернет на нем отключен. С собой у меня, на всякий случай, пистолет Макарова (пневматический, лицензия не требуется). Личный кабинет в Сбербанке я вообще открывать не стал, так что взломать его даже теоретически невозможно. И тут вдруг мне заявляют, что вклада нет. Как так-то?
Последнее, что я слышал, это крики женщин, "поднимайте, его, поднимайте", из чего сделал вывод, что все-таки позорно упал, сраженный не пулей, а неприятной новостью. Правильно говорят, словом можно убить человека.
Без сознания я пробыл недолго, где-то несколько минут. Очнулся лежащим на спине от какой-то мягкой приятной тяжести на животе, а также от запаха нашатырного спирта и звона пощечин. В чувство меня приводили сотрудницы офиса чуть ли не в полном составе. Одна, самая опытная сотрудница (информация исходя из внешности), Тамара (информация из бейджика на груди), сидела у меня на животе и делала искусственное дыхание рот в рот. Для обеспечения процесса она засунула мне в рот специальный пластмассовый переходник, которым обычно пользуются сотрудники спасательных служб. Этот переходник нужен в основном для гигиенических целей, чтобы в процессе не заразиться от пострадавшего. Ну, и наоборот, чтобы не передать пострадавшему свою заразу. Две другие сотрудницы суетились около моей головы. Одна периодически подносила к носу ватку с нашатырем, другая отчаянно била меня ладонями по щекам. Причем делала это она с явным удовольствием, видимо вспоминая своего парня, который ее чем-то обидел.
- Ура! Кажется, он пришел в себя, - заявил Тамара, обратив внимание на мое невнятное мычание и попытки пошевелиться под ней, - вот, что я вам скажу, молодой человек. После всего того, что я тут с Вами сделала, я просто обязана выйти за Вас замуж.
Заметив мой испуг, Тамара, наконец-то, встала с меня и добавила с некоторой обидой.
- Не надо так пугаться. Я пошутила. Я давно замужем, и у меня взрослые дети. Какие мужчины пошли нежные, бог ты мой! Всего боятся!
- Как Вы себя чувствуете? – поинтересовалась Светлана, директриса офиса, женщина молодая, но очень серьезная и в очках.
Все это время она крайне профессионально руководила процессом моего воскрешения. Интересно, откуда у них у всех такой богатый медицинский опыт? Неужели у них постоянно случаются происшествия типа этого?
- Чувствую себя как полностью изнасилованный и до нитки ограбленный, - объяснил я, - т.е. очень хорошо. Но хотелось бы понять, могу ли я теперь получить у вас свои деньги, 300тр + проценты или мне требуется опять падать в обморок?
Светлана пригласила меня в свой кабинет, чтобы мы там могли спокойно, как опытные шахматисты, проанализировать создавшуюся крайне разбалансированную позицию динамического равновесия с неясными шансами сторон.
Картинка вырисовывалась следующая.
С моей точки зрения, я лично 3 месяца назад пришел в этот офис и открыл вклад на сумму 300тр. Сегодня я хочу закрыть этот вклад, забрать эти самые 300тр + проценты.
С точки зрения банка, я – какой-то мутный проходимец, который никакого вклада в банке не имеет и даже просто как клиент не зарегистрирован.
Налицо явные противоречия сторон в понимании текущей ситуации.
Все это напоминало фантастический роман, в котором события могут происходить в нескольких реальностях параллельно. В первой реальности я открыл вклад, а во второй – нет. И вот я зачем-то переместился во вторую реальность, где теперь страдаю. Как мне вернуться в первую, правильную реальность?
Как это вообще могло случиться, если отбросить все фантастические версии? Допустим, хакер как-то открыл мой личный кабинет в СберБанке и снял оттуда все деньги. Или даже возможен оффлайновый сценарий, когда жулик пришел в офис с фальшивым паспортом и фальшивым телефоном и закрыл вклад, например, несколькими днями раньше. Но ведь тогда должны быть соответствующие расходные операции. А их не было. Вообще ничего не было, ни регистрации меня как клиента, ни открытия вклада, ни приходной операции на 300тр, ни расходной операции. Ничего.
Светлана могла бы вызвать полицию, и тогда меня отвезли бы "сами знаете куда", а там долго бы и с интересом спрашивали, зачем я пытаюсь жульничать да еще так примитивно. А как я мог доказать, что я открывал этот вклад? Никак.
Мне повезло. Светлана не стала вызывать полицию, а позвонила в ЦО (Центральный Офис), в ИТ-Департамент. Там, пока мы со Светланой пили кофе и сочиняли разные версии происходившего, местные спецы развернули резервную копию Базы Данных 3-х месячной давности. И случилось чудо! В этой копии все было, и договор со мной на открытие вклада, и приходная операция на 300тр. Как я был рад! Сразу отпали все неприятные для меня версии. Например, что я перепутал офис, банк, вообще, был под наркотой, и мне все приснилось и т.п.
Да, мне стало намного легче, но загадка-то до сих пор не была разгадана. Мы устроили мозговой штурм. Офис временно закрыли на обед. Пригласили в кабинет руководителя почти всех сотрудников офиса. ИТ-спецы из ЦО участвовали дистанционно.
Совместными усилиями решение нашли быстро. Озарение нашло на опытную Тамару.
- Я все поняла! – закричала она, прыгая от радостного возбуждения, - это все Катюха накосячила в операции "Убей двойника"!
- Да, похоже на то, - согласилась Светлана, - давайте, проверим эту версию.
Катюха – это бывшая сотрудница офиса, уволенная месяц назад по собственному желанию за то, что постоянно делала странные и необычные ошибки. В офис спустили приказ, по которому было необходимо убрать "двойников", т.е. дублирующие записи в справочнике клиентов. Катюха была сотрудницей быстрой, работала шустро, но при этом и ошибалось нередко. Ошиблась она и при работе со мной, точнее, с моей записью в справочнике клиентов. Она объединила меня и одного моего полного тезку по фамилии, имени и отчеству. Причем сделала это так остроумно, что мой вклад полностью перешел во владение моего тезки, а я как субъект просто исчез. То, что у нас разные даты рождения, ИНН, СНИЛС и пр., не спасло меня от уничтожения.
Удивительно! Нас, Оборотовых, не так уж много в России. А уж моих полных тезок всего-то может 3-4 человека. И вот случилось так, что нас столкнули лбами в одном из многих офисов и проделали над нами операцию обратную клонированию.
Что еще интересного. Случилась эта передача вклада примерно месяц назад. И за это время ни я не успел обнаружить пропажу, ни мой тезка не успел зафиксировать внезапный бонус. До этого прихода у моего тезки была всего 1тр на счете. Хорошо, что он не успел воспользоваться моими деньгами. Тогда явно бы вырисовывалось подозрение на преступный сговор "Катюха+тезка" со всеми вытекающими неприятными уголовными последствиями. А ведь он мог потратить, причем с относительно чистой совестью. Например, он мог вообразить, что это особый бонус от банка стабильному клиенту. Ведь СберБанк постоянно рассылает клиентам сообщения о своих призах, в т.ч. и денежных. Почему бы не поверить, что такой вот приз реально капнул? В хорошее легко верится.
Какая мораль из этой истории? Хочется напомнить знаменитое предупреждение Юлиуса Фучика, "Люди, будьте бдительны!" Особенно проявляйте бдительность, когда дело касается финансов.
Что же касается меня, то я теперь буду чаще пользоваться услугами этого офиса. Не из лживых рекламных сообщений, а из своей личной практики я убедился, что здесь качественно решают проблемы клиентов. Причем, в самом широком диапазоне, от лечебно-медицинских до финансово-детективных.
Об авторе
Адрес моего творческого некоммерческого сайта: https://wpvi.ru/
#############
### Конец ###
#############