Движение F.I.R.E.

Рынок труда отражает текущие проблемы компаний и пока, даже с уходом некоторых западных компаний и освобождения рыночного пространства, все равно не радует своей динамикой. Взглянем на отчет hh.ru за 26 сентября - 2 октября (https://hhcdn.ru/icms/10270815.pdf).

Число активных вакансий за неделю снизилось на 0,7%, число активных резюме – на 0,5%. Рост вакансий отметили только в автомобильном бизнесе и транспортной сфере – не самых лидирующих отраслях экономики. Рост подачи резюме как всегда положителен в основном в сфере маркетинга и IT, но и там он не превысил 1% за неделю.

С начала года спрос на работников вырос на 5%. С мая показатель увеличивается, но динамика в последний месяц практически нулевая. То же самое и с резюме – темп застопорился еще с июля на уровне +30% относительно начала года.

Таким образом, характерные черты рынка труда – замедление конкуренции работников в виде снижения динамики создания резюме и низкий спрос со стороны работодателей. Проблемы российских предприятий заставляют замораживать HR-мероприятия, да и сами соискатели вакансий принимают выжидательно-задумчивую позицию, предпочитая хорошенько выбирать.

Да, ситуация на рынке стабильная за счет того, что снижение спроса со стороны работодателей компенсируется снижением количества соискателей (мобилизация, отъезд за рубеж). Но эффект мобилизации проявится позже – ближе к концу осени.

Популярный способ вложения – обезличенные металлические счета (ОМС). Это подтверждает возросший спрос. Аналитики оценили число открытых за 9 месяцев ОМС в 700 тыс. (примерно 250 т драгметаллов). 75% средств было потрачено на покупку обезличенного золота, 15-20% – серебра, остальные – на платину и палладий. Таким образом, годовые темпы роста покупки драгметаллов в форме открытия ОМС оценены в 30-50%.

В условиях нестабильности рынка ОМС – действительно надежный вклад, золото не теряет своей ликвидности. Но банки выкупают и продают металл всегда со спредом: по золоту 5-10%, в серебре 10-20%, в платине и палладии 30-50%. Кроме того, ОМС, как и брокерский счет, не входит в систему страхования вкладов.

Т.е. чтобы зафиксировать нулевую доходность на ОМС перед закрытием, золото должно вырасти минимум на 10%.

С учетом падения цен на желтый металл ждать придется немало. Тогда, может лучше открывать брокерские счета? Там и спредов нет, и активы дифференцированнее.

Способов сберечь средства тоже хватает:

📍 валюты дружественных стран (юань, дирхам, гонконгский доллар);

📍 российские короткие гособлигации (1-3 года), корпоративные облигации крупнейших компаний;

📍 фьючерсы на пару рубль-доллар.

В 1914 году Россия по промышленному производству занимала четвертое место в мире после США, Германии и Великобритании. Частный сектор процветал, около 10 миллионов человек работали на себя. Экономический рост составлял в среднем 7% в год. Страна экспортировала больше, чем импортировала, а рубль был полностью обеспечен золотом. Появился класс зажиточных рабочих и крестьян. Накануне Первой мировой войны около 46% всех вкладов принадлежало крестьянам. Ссуды под залог земли выдавали в 1900-х годах в среднем под 3,5%. В России работало более 50 банков и 300 городских кредитных обществ, функционировала Санкт-Петербургская фондовая биржа. К началу 1908 года туда было допущено 515 ценных бумаг, к началу 1913 – 628 (323 облигации, 295 акций и паев).

Революция стала переломным моментом в истории страны, изменив множество судеб. В 1917 году сохранить хоть что-то из своих сбережений оказалось подвигом. Практически никому это не удалось. Война вызвала повышенную инфляцию (индекс потребительских цен вырос в 10 раз) и волатильность на рынке акций. Многие состоятельные люди покупали сильно подешевевшие ценные бумаги, ожидая, что с окончанием войны они точно пойдут в рост. После февральской революции вырос риск экспроприации и люди бросились скупать золото и драгоценности, заполняя ими свои банковские ячейки. Все это мало помогло инвесторам. 14 декабря 1917 года большевики приняли Декрет о монополии на банковское дело. 27 декабря были закрыты все частные банки, и началась их национализация. Все это сопровождалось вскрытием ячеек и изъятием хранимых там ценностей.

Все акции, облигации, закладные и страховые полисы были аннулированы, деньги в банках экспроприированы (формально конфискации не было, но получить их стало невозможно). Люди долго не могли поверить, что их накопления просто перестали существовать. Многие предполагали, что все это временные меры и нужно только немного потерпеть. Новое правительство большевиков отменило право собственности на землю, ее также конфисковали. Были запрещены все сделки с недвижимостью, ценными бумагами и правами на интеллектуальную собственность – все это стало собственностью государства. Кроме этого, было отменено право наследования. Большевики отменили все займы царского и Временного правительства, в том числе и внешние.

До Первой мировой войны в обращении находилось золотых монет почти на 500 миллионов рублей и серебряных монет на 100 миллионов рублей. Уже в первые месяцы войны эти монеты исчезли из обращения, осев в тайниках предприимчивых граждан. Декретами от 25 июля и 3 октября 1918 года владение драгоценными металлами и иностранной валютой было запрещено под угрозой жесточайшего наказания. Эти ценности подлежали сдаче в учреждения Народного банка. Боясь репрессий и доносов, люди сдали в течение 2 недель золота и валюты почти на 300 миллионов рублей.

Перед 2017 года мало кто говорил о выводе своих капиталов за рубеж. Владельцы предприятий, напротив, вкладывали деньги в свое производство, так как военные заказы поддерживали стабильную работу промышленности. Даже банкиры не стремились обезопасить свои капиталы. Фактически известен только один случай. Владелец Банкирского дома Григорий Лесин осенью 1917 года вывез в Швецию через Финляндию несколько десятков миллионов рублей. Все остальные собственники лишились имущества и денег с приходом большевиков.

После 1917-1918 годов к следующему поколению россиян перешло 1-2% активов, накопленных предыдущими поколениями. Ранее обеспеченные и даже состоятельные люди в течение очень короткого времени стали нищими, потеряв практически все. Около одного миллиона человек покинуло страну, не имея за душой практически ничего.

Может ли повториться такая ситуация?

Только в случае прихода к власти радикалов, которые будут готовы предпринимать жесткие и убийственные для экономики меры. Для текущего формата государства в отъеме денег у населения нет никакого смысла. Мотивированный зарабатывать гражданин гораздо полезнее недовольного и не имеющего возможности накапливать средства. Есть другие инструменты по наполнению бюджета, такие как денежная эмиссия.

Но если что-то пойдет по самому негативному сценарию (на данный момент вероятность таких событий очень низкая), и финансовая система РФ начнет рушиться, то не спасет ни валюта под подушкой, ни золотые слитки, как вы видите из истории. А вот счет в зарубежном банке – куда эффективнее. Диверсифицируйте свои накопления, друзья.

🤔 Своим мнением про дальнейший вектор ключевой ставки ЦБ я с вами поделюсь завтра, и пока я пишу большой пост на эту тему Сбербанк уже сейчас сообщает о повышении ставок по ипотеке "из-за изменения рыночных условий".

"На ставки по ипотеке влияет ряд факторов, помимо ключевой ставки Банка России. Так, в течение почти месяца наблюдался рост доходности облигаций федерального займа, как долгосрочных, так и краткосрочных, что повлияло на повышение ставок по ипотечным кредитам у ряда банков.

Сбер приложил максимальные усилия для сохранения текущих ставок, однако рыночные условия не позволяют сохранить их на прежнем уровне в течение такого длительного периода, потому с 8 октября мы вынуждены минимально скорректировать ставки по рыночным ипотечным продуктам на 0,5 п.п.", - сообщает пресс-служба Сбера.

Соответственно, от других российских банков (в том числе и публичные $VTBR, $BSPB, $TCSG, $CBOM) в самое ближайшее время следует ждать подобных шагов, ну а цикл понижения ключевой ставки в исполнении ЦБ, судя по всему, теперь будет поставлен на паузу.

При этом ставки по ипотеке в рамках госпрограмм остаются неизменными, а ставки по ранее одобренным ипотечным кредитам сохраняются на период действия одобрения.

© Инвестируй или проиграешь!

Цель FIRE (финансовая независимость и ранняя пенсия) — слишком глобальная цель, достижение которой может быть недоступным для большинства людей. Означает ли этот факт то, что сберегать и инвестировать имеет смысл только в случае наличия высоких доходов? Я убежден, что нет и сейчас объясню почему.

Копить можно на крупную покупку, на отпуск, на первоначальный взнос по ипотеке. Банковские приложения позволяют создавать накопительные счета и присваивать целям свои имена. Удобно копить, когда для каждой цели есть отдельный счет, на который с каждой зарплаты перечисляется некоторая комфортная лично для вас сумма.

Если говорить о пенсионных накоплениях или цели FI, то процесс сбережения и накопления можно превратить в увлекательную игру по получению ачивок. Под ачивками можно понимать мини-цели или достижения, которые будут лишний раз напоминать вам о личном прогрессе в финансовом плане. Хорошей практикой будет определить какие-то значимые лично для вас рубежи, время на преодоления которых будет измеряться месяцами или несколькими годами, а не десятилетиями.

Достижения можно придумать любые, главное, чтобы они вдохновляли вас не сбиваться с пути. Классные идеи для ачивок я подсмотрел в RationalAnswer.Club:

• Закрыть кредиты и отдать все долги. Крутая ачивка, которая позволит ощутить облегчение, будто бы свалилась гора с плеч. Всегда удивлялся людям, которые после закрытия одного потребительского кредита, буквально в тот же месяц берут ещё один на новую безделушку.

• 6 месячных расходов. Накопленная сумма прикроет тыл в трудной жизненной ситуации. В случае потери работы будет возможность искать новую, не соглашаясь на первую попавшуюся (если она не нравится).

• 25 месячных расходов. В теории можно уволиться и в течение двух лет заниматься чем угодно, только не работой. Но растрачивать весь капитал в ноль — не наш метод. Более рациональное применение такой суммы сбережений — ежегодное изъятие 4% от накопленной суммы, что будет равняться сумме месячных расходов. Грубо говоря, можно ежегодно брать дополнительный 1 месяц отпуска за свой счет, если работодатель не против.

• 60 месячных расходов. Можно договориться о работе на 0,8 ставки (4 дня в неделю). Дополнительный выходной будет оплачиваться не работодателем, а покрываться инвестиционным доходом. Представить, что такой формат работы устроит работодателя сложно, поэтому мотивацию для получения такой ачивки можно заменить на "ежегодный отпуск за счет дохода от инвестиций".

• 150 месячных расходов. Можно работать на полставки на основной работе или не бояться сменить сферу деятельности на ту, которая больше нравится, но где меньше платят. Если вам нравится варить кофе, то в буквальном смысле вы достигли Barista FIRE. Вы также уверены в том, что базовые расходы, такие как еда и коммуналка, в любом случае покрываются инвестиционным доходом.

• 300 месячных расходов (сумма Fuck You Money). Классический вариант FIRE, когда можно уволиться и жить за счет капитала.

Также процитирую основателя клуба @RationalAnswer и почетного пикабушника Павла Комаровского:

❝ Я вижу два больших мета-плюса от сбережения практически для всех людей:
Психологический: наслаждаться жизнью проще, если ты уверен в том, что с точки зрения финансовой безопасности у тебя "всё схвачено". Здесь никогда нельзя достигнуть точки абсолютной безопасности, но движение от меньшей финансовой стабильности к большей всё же повышает степень психологического комфорта и уверенности в завтрашнем дне для большинства людей.
Свобода: если ты спокоен за свое будущее, тебе проще принимать решения исходя из вопроса "а что я на самом деле хочу?", а не "а что я должен делать, чтобы обеспечить будущее комфортное существование себя и своей семьи?". Здесь не обязательно ударяться сразу в FIRE. Имея подушку на несколько лет расходов, уже начинаешь принимать решения о больших жизненных решениях (смена карьеры, переезд в другую страну) гораздо спокойнее❞.

А какие цели преследуете вы? Придумываете ли вы себе какие-нибудь ачивки, которые мотивируют вас сберегать и инвестировать? Или считаете, что сберегать в нашей стране не имеет смысла?

***

Я стараюсь делать какие-то сбережения с тех пор, как начал работать. Но вот осознанно подошел к вопросу только 3 года назад, завел скромный блог где делюсь личным опытом и опытом людей со схожими ценностями. В данный момент я достиг ачивки 25 месячных расходов, что придает пусть и небольшой, но уверенности в будущем. Да, сейчас вообще сложно говорить о будущем, даже о завтрашнем дне, но без накоплений, а ещё хуже с кредитами и долгами — было ещё сложнее.