Иногда решить жилищный вопрос с помощью ипотеки мешает вовсе не страх перед кредитом. У семьи просто-напросто нет накоплений, ведь главное условие банков – иметь первый взнос. Впрочем, сегодня можно взять ипотеку без первоначального взноса. Существуют альтернативные способы это сделать.
Что такое первоначальный взнос?
Первоначальный взнос по ипотеке представляет собой часть стоимости квартиры или дома, которую покупатель вкладывает в недвижимость из своих накоплений. Деньги предназначены не банку, а продавцу жилья – владельцу недвижимости или же застройщику.
По условиям банков чаще всего сумма первоначального взноса составляет 15-20% от цены объекта недвижимости. У каждой финансовой организации свои требования к размеру первоначалки. Если денег совсем нет, то ипотеку могут не одобрить либо увеличат ипотечную ставку.
Зачем банкам первоначальный взнос?
Требуя у заемщика первоначальный взнос, банк преследует две основные цели:
Получить гарантию платежеспособности клиента. Накопления заемщика говорят о том, что он финансово подкован, умеет обращаться с деньгами, а значит, обязательно выплатит кредит.
Получить гарантию собственной безопасности. Квартиры, купленные без какой-либо первоначалки, менее ликвидны: если вы не сможете выплачивать кредит, банку придется ее продавать по рыночной цене, а это долго.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
Взять ипотеку без первоначального взноса на вторичное и первичное жилье вполне реально. Однако придется выполнить определенные условия банка:
иметь доход, который позволит без проблем рассчитываться с банком;
платить по максимальной процентной ставке;
платить больше за страховку, чем если бы первоначалка была.
Соответственно, эти условия оборачиваются для заемщика внушительными допрасходами.
Материнский капитал
В качестве первоначального взноса вполне могут выступить средства маткапитала. Если, конечно, есть на руках сертификат. Закон позволяет использовать деньги по такому назначению. Кому-то хватит, чтобы полностью отдать первоначалку, а кому-то придется дополнять сумму собственными накоплениями.
Важно! Если в ход идет материнский капитал, то банк обяжет выделить в жилье доли каждому ребенку в семье. Потом продать или разделить жилье будет трудно.
Программы с господдержкой
Купить жилье в ипотеку без первоначального взноса стало проще. Это позволяют сделать разные госпрограммы, которые призваны улучшить жилищные условия россиян. Из самых популярных можно выделить программы «Молодая семья» и «Военная ипотека».
В программе «Молодая семья» участвуют люди, которым еще не исполнилось 35 лет: как семейные пары, так и родители-одиночки. Государство дает субсидию. Ее размер составляет от 30 до 35% от цены квартиры. Эти средства можно направить на первоначалку.
Военная ипотека создана специально для военнослужащих. Они становятся участниками накопительно-ипотечной системы (НИС): каждый год государство перечисляет какую-то сумму на счет. Спустя три года после того, как человек вступил в НИС, он вправе распорядиться накоплениями, в том числе отдать их как первый взнос на ипотеку.
Ипотека от застройщика без первоначального взноса
Еще один вариант купить квартиру при нулевых накоплениях – ипотека от застройщика без первоначального взноса. Девелопер договаривается с определенным банком о льготах для покупателей квартир в своих новостройках. В некоторых случаях застройщик сам платит в финансовую организацию эту самую первоначалку. Получается, что стоимость недвижимости для покупателя возрастает на сумму взноса.
И это далеко не единственный минус. Недостаток такого варианта кроется еще и в том, что можно приобрести квартиру только в строящемся доме и в конкретном доме или жилом комплексе. К тому же на продажу с такими условиями выставляют лишь определенный пул квартир. То есть покупатель лишен возможности выбирать.
Ипотека без первоначального взноса под залог недвижимости
Если уже есть какая-то недвижимость, можно оставить ее в залог банку. В этом случае тоже получится приобрести жилье в ипотеку без первоначального взноса. В залог берут все, что угодно: подойдет гараж, земельный надел за городом, частный дом или квартира.
Риски ипотеки без первоначального взноса
Итак, мы выяснили, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса. Как видите, сделать это не так трудно, как кажется. Другой вопрос: а нужно ли? Ведь покупка квартиры или дома в ипотеку без первоначального взноса имеет свои минусы. Вот некоторые из рисков и неудобств, которые грозят покупателям:
Высокая процентная ставка. Если нет лишних денег в копилке, ставка по ипотеке будет выше как минимум на 1%. Таким образом банк пытается нивелировать свои риски.
Большая переплата. Ощутимая переплата будет не только за счет повышенной процентной ставки. Но и из-за того, что занимать придется больше, чем если бы была первоначалка.
Более тщательный анализ заемщика. Банк будет внимательно проверять кредитную историю, уровень дохода, оценивать обеспечение, которое заемщик может предоставить.
Расширенный пакет документов. Банк может потребовать поручителей. Их финансовое положение тоже тщательно проверяют, поэтому и документов предстоит сдавать больше.
Иногда нельзя рассмотреть жилье на вторичке. Если нет ничего, что можно отдать под залог, отсутствует материнский сертификат, вы не имеете отношения к военным, ипотека на вторичное жилье без первоначального взноса невозможна. Ее дадут лишь на квартиру в новостройке.
Повышенная стоимость страховки. Ипотечную недвижимость обязательно страхуют. Если же ипотека без первоначального взноса, то банк может потребовать страхование жизни, здоровья и т.д., а это дополнительные расходы.
Если вы все же решились взять квартиру в ипотеку без первоначалки и банк просит оформить всевозможные страховки, то постарайтесь найти самый выгодный полис. В этом поможет сервис ЕГРН.Реестр Страхование ипотеки.