Кремниевая Долина + США

В пятницу на финансовых рынках произошел громкий «хлопок»: внезапно лопнул 16-й по размеру банк США – а само банкротство стало вторым по размеру в истории среди американских коммерческих банков. В этой статье мы разбираемся, что произошло, и как это может на всех нас повлиять.

Лаура Изуриета, глава отдела рисков в Silicon Valley Bank, благоразумно уволилась из банка еще в апреле 2022 года, и на ее позицию не могли найти человека почти целый год (совпадение? не думаю!)

С чего всё начиналось: банк для гиковатых Цукербринов

40 лет назад (в 1983 году) в Калифорнии появился банк, который сделал ставку на стартаперов – он решил обслуживать в основном головастых ребят, которые создавали новые перспективные бизнесы и привлекали много денег у венчурных инвесторов.

Учитывая то, что дело происходило аккурат в Кремниевой долине, а банк назывался Silicon Valley Bank (SVB) – эта бизнес-модель оказалась крайне успешной. Ведь Кремниевая долина стала настоящей колыбелью для быстрорастущих технологических компаний, которые следующие несколько десятков лет гребли деньги буквально лопатой (и часть из них, конечно же, клали в банк).

Говорят, Боб Медеарис придумал запилить Silicon Valley Bank во время игры в покер с другим со-основателем банка – Биллом Биггерстаффом. Неплохой у них all-in получился, надо сказать!

В 2020–2021 годах технологическая отрасль в США переживала очередной бум: под лозунгом борьбы с ковидом в финансовую систему вбрасывались беспрецедентно гигантские объемы денег, и существенная их часть шла именно на финансирование «модных» быстрорастущих тех-компаний. Индекс Nasdaq-100 за эти два года вырос практически вдвое, а стартапы наперегонки проводили первичные выпуски акций (IPO) и привлекали бабло напрямую у венчурных инвесторов в промышленных масштабах.

Неудивительно, что бизнес обслуживающего всех этих техностартаперов банка SVB тоже рос как на дрожжах. Объем депозитов его клиентов за этот период более чем утроился (как и котировки акций банка) и достиг к началу 2022 года примерно 200 миллиардов долларов – так что Silicon Valley Bank стал аж 16-м по размеру банком в США (и крупнейшим в Калифорнии).

Как говорится – ничто не предвещало беды...

Любой банк, конечно, рад, когда ему несут много денег. Но с большими бабками приходит и большая ответственность: надо решить, куда их вложить – чтобы они зарабатывали приятную прибыль в карман владельцам этого банка. И вот тут как раз становится интересно!

Что делать с деньгами, Лебовский?

Классическая бизнес-модель любого банка – это набрать побольше депозитов под ставку поменьше, и раздать эти деньги надежным компаниям в виде кредитов под ставку побольше. В случае с Silicon Valley Bank это оказалось немного проблематично: большинство этих ваших стартапов из Кремниевой долины не сильно похожи на «надежные бизнесы» (там у ребят в основном красивые картинки с обещанием бурного роста выручки в будущем – а не стабильные денежные потоки и крепкие залоги). Да и недостатка в деньгах у них особого не было: как я писал выше, в 2020–2021 гг. инвесторы разве что в очередь не выстраивались, чтобы отсыпать таким стартаперам бабло буквально мешками.

Поэтому SVB решил, что деньги будет логично вложить на фондовом рынке. Нет, конечно, они не пошли покупать акции Теслы с плечом – это было бы уж слишком. Но вот купить надежные облигации от правительства США (US Treasuries), или долговые ипотечные бумаги с годным обеспечением в виде недвижки – почему бы и нет?

А теперь давайте вспомним, какую доходность давали надежные долларовые облигации в тот период:

Доходность американских гособлигаций в процентах (вертикальная шкала) в зависимости от их срока погашения (горизонтальная шкала) в 2020–2021 годах (источник)

Ставку процента Федрезерв США тогда утопил практически в ноль (во имя спасения экономики от ковидных ужасов), так что размещение денег в надежные US Treasuries на горизонте года-другого приносило примерно ноль доходности.

Вот банкиры из Silicon Valley Bank и подумали, что инвестируя под 0% – сильно много на хлеб с маслом не заработаешь (а им ведь еще надо оплачивать все текущие расходы: зарплату сотрудникам, аренду офисов, и так далее). Решение нашлось простое – банкиры просто ухнули львиную долю имеющихся средств в более длинные бумаги со сроком погашения 5–10 лет (по большей части – ипотечные), которые на тот момент имели доходность чуть выше 1,5% годовых. При том, что своим клиентам они по привлеченным депозитам почти никакую доходность не платили – неплохая маржа, правда?

Как растущие ставки убили облигации

Любой финансист знает: покупая длинные облигации, ты принимаешь на себя риск роста процентных ставок. Если ты купил длинную облигацию в период низких ставок, а потом ставки резко выросли – то, выражаясь в терминах Томми из фильма Snatch, «You are PROPER FUCKED».

Выражение лица инвестора в длинные облигации в 2022 году

Почему так происходит? Невидимая рука рынка, епт! Следите за логикой: предположим, компания выпустила на рынок облигацию номиналом $100, купоном в размере 1% годовых (это был рыночный уровень на тот момент), и сроком погашения через 50 лет – а вы ее купили. Через год рыночный уровень ставок вырос, и теперь таким компаниям принято давать в долг уже под 2% годовых.

Сможете ли вы продать кому-то свою облигацию за $100? Конечно, нет – таких дураков вы не найдете (зачем кому-то инвестировать под 1%, когда на рынке дают уже 2% с аналогичной надежностью?). А вот за условные $50 такую облигацию у вас без проблем купят: ведь тогда купон $1 в год как раз даст доходность 2% на «текущую рыночную стоимость» бумаги в $50 (точные цифры будут не совсем такие, но это детали – логику вы поняли).

Собственно, именно это и произошло в 2022 году: глава Федеральной резервной системы США немножко подофигел от взрывного роста инфляции, и рекордными темпами повысил ставку процента от примерно нуля до почти 5% (на текущий момент).

Surprise, motherfucker: весь 2022 год на фондовом рынке беспрерывно лилась кровь именно из-за резкого роста ставки Федрезерва

Понятно, что при таком раскладе и облигационный портфель Silicon Valley Bank «взгрустнул»: к 4 кварталу 2022 года он демонстрировал просадку от 9 до 17%, что уже как бы превышало размер собственного капитала банка (то есть, разницу между имеющимися активами и обязательствами перед вкладчиками).

Набег на банк: почему иногда важно оказаться первым в очереди, а не последним

Интересно, что сам по себе этот убыток еще не был фатален для банка – ведь хитрые бухгалтерские стандарты позволяют его частично не признавать сразу же (подробнее здесь). И в этом даже есть логика: из-за роста ставок облигации как бы просаживаются не навсегда, а временно. Если удерживать их до погашения – то они со временем восстановятся и всё будет ок.

Но эта логика работает, только если у банка есть «возможность подождать». И тут самое время вспомнить, что большая часть депозитов в Silicon Valley Bank – это так называемые «депозиты до востребования», которые можно забрать в любой момент. Упс...

Bloomberg: К марту 2022 года у SVB скопилось почти $130 млрд депозитов до востребования – а к концу года $50 млрд из них самые умные клиенты предпочли забрать

Планомерный отток таких депозитов из банка начался еще в середине 2022 года. И в этом нет никакого злого умысла со стороны клиентов Silicon Valley Bank: в тех-индустрии начался спад, новые деньги инвесторов привлекать было уже не с руки – так что многие компании начали активно «проедать» накопленные ранее запасы.

Но для SVB это ощущалось как постепенная активация бомбы замедленного действия: ведь возмещать депозиты по запросам приходилось из наиболее ликвидных активов – а значит, на балансе оставалось всё больше сильно просевших долгосрочных облигаций. И чем быстрее становился отток депозитов, тем понятнее становилось, что просто «досидеть до погашения» в этих облигациях не получится – рано или поздно придется их продавать с убытком, чтобы получить средства для возврата денег клиентам прямо сейчас.

Собственно, именно это и произошло, и в 2023 году банку пришлось начать продавать эти злополучные длинные облигации с убытком – и тут-то всем внезапно стало предельно ясно, что «король-то голый», и денег по факту на всех не хватит. Венчурные стартаперы из Кремниевой долины начали наперебой звонить друг другу и советовать срочно снимать всё бабло из Silicon Valley Bank. Но было уже поздновато...

В финансах это явление называется «набег на банк», и выглядит оно примерно так, да

Получается, здесь концентрация SVB на одном секторе сыграла с банком злую шутку: если бы у них было много мелких розничных клиентов – может, и пронесло бы. Но так как айтишники-стартаперы в Долине очень плотно общаются между собой – произошел полноценный набег на банк, когда каждый пытается вытащить свои деньги пораньше (потому что последнему в этой очереди может не достаться ничего).

Ну и закономерный итог – 10 марта банковские регуляторы в США начали, де-факто, процедуру банкротства SVB.

Банкротство крупнейшего банка Калифорнии: приятного мало

Все операции с банком были мгновенно приостановлены – для огромного количества стартаперов из Долины это стало настоящим шоком (многие из них использовали Silicon Valley Bank как единственное место для хранения привлеченных от инвесторов средств).

Андрей Дороничев (бывший директор по продуктам Google и один из героев спецпроекта Дудя про Кремниевую долину) делится ощущениями с позиции стартапера

Американская система страхования вкладов FDIC на следующей неделе уже обещает начать выплаты пострадавшим вкладчикам – при этом застрахованная сумма составляет $250 тысяч на депозит. Но это лишь часть средств, в районе 15% от общей суммы депозитов. Что будет с остальными вкладчиками – пока точно непонятно.

Худший случай – это если дело закончится полноценным банкротством, с постепенной продажей всех активов и дележкой получившейся кучки денег между всех, кому банк должен. Процесс этот будет, скорее всего, небыстрый – но, тем не менее, вкладчики в итоге должны получить основную сумму вложенного обратно (думаю, не менее 80% – но точно можно будет сказать только на основе детальной актуальной финансовой отчетности).

Хороший же сценарий предполагает, что банк целиком купит кто-то большой и закроет образовавшуюся дырку в балансе своими средствами, получив взамен работающий бизнес (который еще год назад оценивался рынком вполне неплохо).

Понятно, что американские регуляторы будут изо всех сил топить за «хороший» сценарий – чтобы все окружающие люди получили причитающееся им, подуспокоились, и отрицательные эффекты на преобладающие среди финансистов настроения оказались ограничены. Но даже в худшем сценарии – пока выглядит так, что банкротство банка даже такого размера вряд ли вызовет по принципу домино начало коллапса всей финансовой системы (а этого, конечно, в подобных ситуациях все опасаются больше всего).

Больнее всех, кажется, как обычно ударило по криптанам

В Silicon Valley Bank хранили деньги не только классические айтишные предприниматели, но и криптаны. В частности, компания Circle, заведующая одним из крупнейших стейблкоинов USDC, тоже держала там часть резервов по этому токену. Так что на волне таких новостей, USDC в ночь с пятницы на субботу бодро депегнулся (отвязался от $1) и в настоящий момент торгуется в разных местах примерно за 90% от номинала.

TradingView: Депег USDC во всей красе – в настоящий момент на бирже USDC оценивается примерно по 90 центов за доллар

Почему в моменте все на панике избавляются от USDC и сильно уронили цену – это понятно; но давайте попробуем разобраться, в какой ситуации мы оказались с точки зрения фундаментальных показателей обеспеченности этого стейблкоина. (Disclaimer: у автора этой статьи лежат деньги в USDC, так что я здесь немного небеспристрастен – имейте это в виду!)

По самым последним данным с сайта Circle, на 9 марта общие резервы составляли внушительные $43,5 млрд, из них 75% ($32,4 млрд) приходилось на короткий госдолг США – насчет этих средств, тьфу-тьфу, беспокоиться вроде не надо. А вот $11 млрд лежало на счетах в банках, и по сообщениям Circle в Твиттере, $3,3 млрд угораздило оказаться именно в Silicon Valley Bank.

Circle: На 9 марта на сайте компании показано, что депозиты в американских банках составляют примерно 25% от всех резервов по USDC

Если считать «в лоб», то заблокированные на счетах SVB средства составляют 7,5% от резервов – что немало. Но при этом, как мы обсуждали выше, вряд ли стоит считать эти деньги «полностью пропавшими». Если предположить, что хотя бы 80% обязательств банка адекватно обеспечены активами, то реальная «дыра» в балансе Circle может составить всего ~1,5%, что уже выглядит не столь угрожающе. С учетом того, что сейчас надежные короткие облигации US Treasuries приносят 5% годовых – отбить эту сумму чисто из процентных доходов можно месяца за четыре.

Правда, если все массово ринутся обменивать свои USDC на настоящий кэш напрямую в Circle – то эта «маленькая дырочка» может начать расти... И последним, кто придет за таким обменом, достанется уже дырка от бублика – собственно, из-за страха такого исхода и происходят эти самые набеги на банки (а Circle в данном случае выступает в роли эдакого крипто-банка).

Вероятно ли это? Я не берусь здесь давать советы и предсказания – но могу поделиться своим личным мнением: мне кажется, что с началом следующей рабочей недели (когда снова заработают межбанковские переводы и прочее) арбитражеры должны достаточно быстро вернуть привязку USDC к $1 (пусть не идеально, но отклонение должно сократиться с 10% хотя бы до 1-2%). При этом стоит ожидать существенного сокращения капитализации USDC за счет работы арбитражеров (которые будут покупать токены по $0,9 и обменивать их в Circle на настоящий хрустящий доллар).

Так что тут один из главных вопросов – хватит ли у Circle терпения и инфраструктурных возможностей пересидеть первую волну оттока средств, и насколько они смогут нарисовать для криптанов понятную и прозрачную картинку в отношении «что с резервами сейчас и какой план на будущее».

Думаю, именно с таким лицом Джереми Аллер (CEO Circle) ждет начала следующей рабочей недели

Более плохой сценарий для криптанов-держателей USDC здесь может выглядеть как-то так: Circle заявляет «извините, в балансе дыра, поэтому мы приостанавливаем обмен USDC на доллары – пока не разберемся, как справедливо поделить между всеми остатки резервов». Исходя из наших расчетов выше, это само по себе не будет означать, что все деньги в USDC потеряны (реальных активов у Circle полно), но все арбитражные механизмы в моменте поломаются – и котировки USDC уйдут еще сильно ниже $0,9.

В общем, посмотрим. Не является инвестиционной рекомендацией, но лично я всё-таки ставлю на умеренно позитивный сценарий по USDC – и готовлюсь в понедельник-вторник, если котировки опять приблизятся к $1, потихоньку диверсифицировать свою «крипто-подушку» в сторону от USDC. Но я, конечно, могу и ошибаться.

P. S. Предвижу много злорадства в комментариях на тему того, что «Tether клеймили за ненадежность, а навернулся в итоге USDC!» Ну, тут надо еще принимать во внимание, что о проблемах USDC мы сейчас знаем именно из-за большей прозрачности этого токена. Если бы Tether попал в такую же ситуацию, мы бы сейчас об этом, скорее всего, просто даже не знали бы (ну и, соответственно – не факт, что там внутри резервов сейчас ситуация сильно лучше).

UPD: Как говорится, «наш пострел везде поспел»: Илон Маск пишет, что открыт к идее покупки Silicon Valley Bank.

* * *

Если материал оказался для вас полезным – буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer про разумные подходы к личным финансам и инвестициям.

Всем привет. Недавно наша компания решила что хватит нам работать на удаленке и мне пришлось переехать в Кремниевую долину. Хочется побольше живого общения, поэтому решил написать этот пост, вдруг тут есть ещё ребята из бэй эрии.
О себе: живу в Sunnyvale. 31 год, высокий, среднего телосложения. Осваиваю настолки, имею опыт в днд, по поводу хорошей скидки купил Героев 3 HD (на всякий случай 😊). Катаюсь на лонгборде (но только по прямой), не против хайков. Пить стараюсь поменьше, но ничего против баров не имею. Женат небыл, детей нет.
Телега @Yurafed

Если вам когда-нибудь было интересно, сколько денег уходит на оплату жилья, транспорта, автомобиля, продуктов, медицины и отдыха у среднестатистического жителя Кремниевой Долины, то специально для вас было сделано это видео с досканальным разбором всех расходов и тайм-кодами для тех, кому дорога каждая минута (в конце поста). Здесь рассмотрены три варианта: одиночка, пара без детей и родители с ребенком. Интересно, как формируется стоимость арендных квартир в Калифорнии? Интересуют тонкости расходов на автомобиль в США? Мучает вопрос - сколько нужно взять с собой на первые пару месяцев после переезда в Америку? Если ответ "Да!" - то это видео отличным образом ответит на все ваши вопросы!

Ну, а для любителей почитать - длиннопост в придачу!

Как и везде, львиную долю расходов включает в себя оплата жилья (rent expenses) — будь то аренда квартиры, дома или ежемесячные платежи по ипотеке в случае покупки недвижимости. Цены на арендное жилье в связи с пандемией коронавируса упали процентов на 8-10%, но если отталкиваться от доковидной эпохи, то диапазон цен за квартиру весьма широк и начинается где-то от $2,000 и доходит до $10,000 в месяц в зависимости от местоположения, современности комплекса, количества спален, ванных комнат и наличия дополнительных удобств (amenities) типа: тренажёрных залов, саун, зон отдыха с грилями и бассейнами, и общего состояния жилого комплекса — новостройка это или же здание 1962 года.

На самом деле в восточной части залива (East Bay) можно найти однокомнатную квартиру и за $1,500, но по мере приближения к кампусам технологических компаний, цена может легко вырасти до $4,000. За «двушку» в среднем придётся отдать $3,300. Под «двушкой» (2 bedroom) подразумевается квартира с двумя спальнями и одной гостинной. Но, если вы вдруг захотите жить с видом на Bay Bridge в финансовом районе Сан-Франциско на 34-ом этаже в трёхкомнатной квартире, то тут придется отдать почти $10,000 в месяц.

Если же вы одиночка, то вам подойдет квартира типа «студия» (studio), где есть всего лишь одна комната, совмещенная с кухней, и такое жилье в среднем обойдётся в $2,400 в свежем комплексе или в около $1,700 в старых одноэтажных бараках без кондиционера.

Не стоит забывать, что в стоимость аренды зачастую не включены коммунальные платежи (utilities), поэтому за холодную воду, канализацию, газ, электричество и вывоз мусора придется отдать в среднем около $150 в месяц. Прибавим к этому гигабитный доступ в Интернет за $70 и безлимитную мобильную связь по $45 за трубку. К платежам ЖКХ можно также отнести добровольно-принудительную услугу по выносу мусора прямо от порога вашей квартиры (valet trash), её невозможно отменить и сложно понять её удобство, но по условиям договора за такой чудо-сервис приходится отдавать по $25 в месяц.

Если у вас есть маленький ребёнок, то придется отдать $1,500 — $2,000 за детский садик, школьники же обойдутся бесплатно, если будут посещать обычную школу, в случае частной придется отвалить около $3,000 ежемесячно. Кстати, общественные школы живут не только за счет государственного бюджета, но и с удовольствием принимают пожертвования, поэтому можно донатить любую сумму в месяц, если вам не запрещает религия и позволяют финансы.

Возвращаясь к теме выбора жилья: тем, у кого есть ребёнок школьного возраста, стоит обратить особое внимание на рейтинг школ в районе, где вы собираетесь поселиться, посколько зачастую хорошие школы можно найти лишь в районах с дорогим жильем. Тут прослеживается линейная зависимость — чем выше рейтинг школы (school performance), тем дороже недвижимость в округе.

Тут не все так однозначно, поскольку все кушают по-разному: одни любят фастфуд, другие предпочитают готовить дома, третьи веганят, четвёртые заказывают готовые блюда домой, пятые питаются только в ресторанах. Но в среднем надо рассчитывать на $450 — $500 в месяц на взрослого человека, и это будет включать в себя покупку продуктов в магазине, заказ еды на дом и походы по ресторанам (без чаевых). Если питаться только дома, то эту сумму можно смело опускать в полтора раза до $350 на человека.

Жить без автомобиля реально и все, кто говорят о том, что в Америке беда с общественным транспортом, просто никогда им не пользовались в Кремниевой Долине. Я прожил 3 года без автомобиля на заре своей иммиграции. Не удобно? Возможно, но когда ты живёшь один — вполне приемлемо, а еще волшебным образом помогает поддерживать физическую форму.

Вообще, Долина отличается тем, что общественный транспорт здесь развит куда сильнее, чем, принято считать. Вы можете перемещаться на автобусах, трамваях, электричках, поездах и, конечно же, на велосипеде. Для любителей двухколесных друзей здесь созданы все условия — почти вдоль каждой дороги проходит велосипедная дорожка, над и под крупными магистралями проложены велосипедные и пешеходные путепроводы, а весь общественный транспорт оснащён специальными местами для фиксации и перевозки велосипедов.

Так, например, автобус может легко перевозить два велосипеда снаружи и два внутри, трамваи компании VTA оснащены четырьмя стойками для байков в каждом из вагонов, а поезда CalTrain прицепляют отдельный велосипедный вагон для любителей общественного транспорта. Поэтому, жизнь без машины в Кремниевой Долине есть! Цена на месячный проездной типа автобус-троллейбус-трамвай все в той же сети VTA — $90 в месяц или $990 при оплате на год. Месячный проездной на поезд CalTrain, чтобы добраться из, Сан-Хосе в Сан-Франциско обойдется почти в $300. Зато можно экономить примерно такую же сумму ежемесячно на парковке в центре города.

Правда, тут есть и свои минусы — добраться до тихоокеанского побережья в Санта-Круз или съездить в Национальный Парк Йосемити на выходные становится интересным квестом с поиском друзей, желающих отправиться за приключения вместе с вами. Но, тут вам может прийти на помощь любая компания, предоставляющая услуги аренды автомобилей или тот же самый сервис Туро, где вы можете взять машину на выходные у частников.

Цены на бензин в США волатильны и привязаны к ценам на нефть, то есть, если чёрное золото идет вниз, то на утро галлон бензина стоит $2.50, если же нефть растет, то цена может подняться до отметки $4.50, но в среднем за последние два года стоимости бензина типа «regular» (это аналог АИ-92) была $3.70 за галлон, то есть около 70 рублей за литр. Поэтому при комбинированном расходе 22 мили на галлон (10,5 литров на 100 км) и среднем пробеге 15,000 миль в год (24,140 км), придется отдать за бензин $190 в месяц. Если у вас две машины — смело умножайте на два!

Продолжая автомобильную тему — ежемесячные расходы на автомобиль, включая страховку и ТО, конечно же, могут сильно варьироваться в зависимости от многих факторов: это и класс машины, и план тех.обслуживания в дилерском центре, и тип сделки — покупка или же лизинг (когда машину берут в долгосрочную аренду, обычно от 2-ух до 3.5 лет). В последнем случае на ценообразование также влияет и количество миль за год, которые разрешено откатать на этой машине. На личном примере, могу сказать, что лизинговая, Infiniti Q50 LUXE 3.0t с ограничением в 15,000 миль, обходится в $460 в месяц плюс $160 страховка, стоимость которой зависит от степени покрытия и уровня преступности в районе, где вы живете. Поэтому цена за страховку в Маунтин-Вью или Пало-Альто будет сильно ниже, чем в Сан Франциско.

Техобслуживание выходит где-то в $65 в месяц, если суммировать все визиты в сервисные центры за период лизинга и разделить их на срок лиза в 36 месяцев. Обслуживание включает в себя замену резины и тормозных колодок перед возвратом автомобиля обратно дилеру, регулярную замену масла, воздушных и масляных фильтров (раз в 10,000 миль), и ротацию колес раз в 5,000 миль. С машинами классом попроще вместо $680 в месяц можно легко отдавать не более $350 — $400.

В случае покупки в кредит ежемесячный платеж будет в два раза больше платежа по лизу. Многие экспаты покупают машину за кеш по приезде в Америку и таким образом не переплачивают за кредит. Плюс здесь можно будет сэкономить на стоимости страховки, поскольку на лизинговую машину придется брать полное страховое покрытие, к чему обязывает вас контракт, а свой автомобиль может обойтись и минималкой. Правильным шагом будет выплатить часть стоимости автомобиля сразу, а другую часть взять в кредит, чтобы таким образом начать выстраивать свою кредитную историю в США.

Мне приходится отдавать в районе $500 в год в качестве налога на автомобиль, ибо 300 лошадок сами себя не оплатят. И большая часть из этого налога уходит на так называемые License Fee ($280), $150 капает в муниципальный бюджет на строительство и ремонт дорог (Transportation Improvement), $25 уходит в бюджет Highway Patrol и остальное по мелочи распределяется между категориями типа Air Quality Management, Freeway Emergency Services и Abandoned Vehicle Fees.

Отдых и путешествия

Довольно непросто усреднить стоимость отпуска и путешествий в пересчёте на месяц, но если взять все наши путешествия за год и разделить полученную сумму на 12 месяцев, то у в среднем получается $380 на человека. В эту сумму включены билеты на самолеты, аренда автомобилей, топливо, платные дороги, парковки, проживание в отелях или аренда жилья через сервисы типа Airbnb / VRBO, питание, такси, экскурсии и сувениры.

Всякие походы в кино, в музеи, на концерты, в театры, на мюзиклы, в парки аттракционов и на прочие увеселительные мероприятия (опять же, в зависимости от частоты посещений) обойдутся в среднем в $250 на человека. Если вы небольшие любители развлекалова — можете смело вычёркивать этот пункт, да и в пандемию COVID-19, которая еще неизвестно сколько продлится, это не очень-то и актуально.

Страховка жизни и медицинская страховка для одного человека — $30, на семью из двух человек — $80, для родителей с одним ребёнком $120. Такие цены на медицину при условии, что основную часть оплачивает ваш работодатель. В случае, если компания, где вы работаете, не предоставляет страховку, или же вы еще не нашли работу, но медицинские услуги могут понадобится, придется отдать $350 в месяц за одного человека за самый HMO план. Полный же план типа Platinum вылетит в $560. Плюс не стоит забывать об обязательной десятипроцентной доплате за все медицинские услуги, а это визит к врачу, анализы, рентген, МРТ и так далее. В среднем с лекарствами от простуды, анальгином, пломбами и коронками выйдет еще $45 в месяц на человека. Главное, не болейте без страховки, потому что, как все прекрасно знают, в Америке это может влететь в копеечку.

Хозяйственные принадлежности, бытовая химия, декор квартиры, инструменты, расходники и канцелярия обойдутся в среднем в районе $200 на взрослого человека. Не удивляйтесь этой сумме, потому что сюда включены и среднемесячные траты на покупку мебели, а она тут весьма недешевая, даже поход в IKEA может вытянуть у вас из кармана приличную сумму. Поэтому тем, кто приехал недавно, будет не лишним узнать о сайте craigslist, который является аналогом Авито. Также, существуют группы в Фейсбуке, где русскоговорящие (да и не только) люди продают Б/У мебель или вовсе отдают её бесплатно в хорошем состоянии.

Дальше возьмем средние траты на электронику из серии: обновить\купить телевизор, квадрокоптер, фотоаппарат, игровой компьютер, телефон, монитор, игрушки ребёнку и т.п. $150 — $200 в месяц на члена семьи — это запросто!

Не стоит забывать и про личные вещи, такие как одежда, аксессуары к ней, средства личной гигиены, косметика, подарки, и в эта статья расходов будет в районе $200 долларов на человека.

Учтите, что первые пару месяцев после переезда придётся вкладываться в последние три категории сильно больше среднемесячного показателя, потому что нужно будет закупиться мебелью, техникой, инструментами, бытовой химией, кухонной утварью и, самое главное, нормальным душем со шлангом, потому что американцы любят лейки, которые торчат из стены на высоте двух метров. Кстати, отличной идеей будет взять как можно больше вещей с собой — кастрюли, полотенца, вешалки, ножи, любимую вазу, постельное белье и так далее.

Что же у нас получается в итоге? При зарплате в $185,000.00, после уплаты налогов, скажем, 30%, остается $129,500, а это $10,790 чистыми каждый месяц. При таком уровне расходов, у семьи из двух взрослых человек с ребёнком дошкольного возраста останется $10, у родителей школьника сальдо выйдет равным $1,330, ну, а пара без детей может начать откладывать по на обучение своего будущего спиногрыза аж $3,325! Счастливчик (или же счастливица) сможет кутить каждый месяц почти на $6,000 ($5,987)

Замечу, что все эти расчеты приблизительны, и ваши расходы могут отличаться от показанных в этом видео, особенно, когда речь заходит о тратах на личные вещи, одежду, хозяйственные принадлежности и путешествия. Кстати, не забываем, что в расчетах работает лишь один человек в семье, а $185,000 — это базовая зарплата, к которой сверху сотрудники имеют бонусы кешем и акциями.

Как видно, семья из трех человек может вполне неплохо жить, почти ни в чем себе не отказывая, на $11,000 в месяц. При этом, есть огромный плацдарм для экономии на первых порах переезда. Пара без детей легко может жить в студии, молодая семья же первый год своей иммиграции может пожить в комплексе без излишеств типа бассейна и чилл-аут зон (зато в Калифорнии), Honda Civic за $190 в месяц будет выгоднее и практичнее Infiniti, а путешествовать можно и с палатками в кемпингах по $15 за ночь.

Статистика же говорит, что медианный доход домохозяйств в области залива Сан-Франциско, то есть в районе таких городов как Сан-Бруно, Сан-Матео, Редвуд-Сити, Пало-Альто, Саннивейл, Сан-Хосе, Фримонт и Хейворд равен $117,000 после уплаты налогов, а значит, если урезать бюджет нашего сферического программиста в вакууме ровно на $12,000, он все еще сможет жить в Долине (другие же как-то живут)!

Конечно, за последние пять по Долине прошла не одна волна миграции в направлении технологических хабов в Остине, Денвере, Сиэттле, Бостоне, Чикаго и Портленде, но люди всё равно едут в Золотой Штат, несмотря на его заоблачную стоимость жизни и безумные цены на недвижимость. Посмотрим, как изменится облик Кремниевой Долины через год, когда IT-специалисты продолжат работать удалённо, а компании окончательно поймут выгодность от такой схемы.

В противном случае, если вдуг всё вернётся на круги своя, у вас уже будут цифры, вооружившись которыми, вы можете смело начать планировать свой бюджет на первые месяцы адаптации в Калифорнии и приступить к накоплению заветной суммы для переезда в Штаты (если переезжаете без гарантированного трудоустройства). Ну, а для тех, кто едет в Америку по рабочей визе, эта информация должна была дать понимание того, около какой суммы нужно будет торговаться с работодателем, чтобы безбедно жить первые пару лет в IT-столице мира.