Ставки в МФО для юр.лиц обычно 40–45% годовых, иногда ниже — это рабочий инструмент.

Где выгоднее взять деньги

Кредиты выдают только банки с лицензией Центробанка – это безопасно и регулируется законом.

Микрофинансовые организации (МФО) одобряют чаще, но ставки у них выше в десятки раз до 280–300% годовых. Поэтому МФО подходит только для небольших сумм и краткосрочных нужд.

Если вы покупаете товар, можно оформить POS-кредит прямо в магазине. Это быстро, но проценты обычно чуть выше.

Учитывайте новый «период охлаждения»

С 1 сентября 2025 года действует правило:

• кредит 50 000–200 000 ₽ — выдача через 4 часа;

• кредит от 200 000 ₽ — выдача через 48 часов.

Важно: Период охлаждения не связан с защитой заемщика от навязанных услуг или «поспешных решений».

Это мера, вызванная огромным количеством мошенничеств, когда заемщиков заставляли переводить кредитные деньги «на безопасные счета». Банки получили время, чтобы увидеть поведение клиента и при необходимости остановить транш.

Лайфхак: как себя вести после одобрения

• Если клиент в первые часы бежит снимать весь кредит наличными — банк может заблокировать карту, отозвать кредит, не выдав деньги.

• В течение первых суток совершайте операции только в проверенных магазинах,

• Если снимаете наличные — небольшими суммами, чтобы не попасть под антифрод.

Подготовьте документы

Обычно нужны:

• паспорт РФ.

• СНИЛС.

Справки о доходах: Классические 2-НДФЛ почти ушли в прошлое. Сейчас клиент получает SMS из Госуслуг и дает банку доступ к данным ПФР, где банк видит реальные отчисления.

Нерезидентам кредиты не дают Только граждане РФ.

Подача заявки и решение банка

Заявку можно подать онлайн или в офисе. Онлайн все проходит быстрее: вводите сумму, срок и контакты, и через несколько минут получите предварительный ответ.

Не стоит подавать сразу в несколько банков, ведь каждое обращение отражается в БКИ и может снизить рейтинг.

Внимательно читайте договор

Перед подписью проверьте:

• Полную стоимость кредита (ПСК) включает все комиссии и страховки.

• Условия досрочного погашения.

• Штрафы за просрочку и дополнительные услуги.

Если есть сомнения, то возьмите время на проверку. Закон позволяет отказаться в течение «периода охлаждения».

После получения денег идет контроль и дисциплина

Чтобы не попасть в долговую спираль:

• платите за 2–3 дня до даты платежа;

• не берите новые кредиты до погашения старых;

• сохраняйте чеки и контролируйте нагрузку (до 30–40% дохода).

Если появились сложности, обратитесь в банк заранее… Там возможна реструктуризация или кредитные каникулы.

Главное запомнить

• Проверяйте тип кредита, ведь от него зависят условия.

• Не спешите: у вас есть 4 или 48 часов на раздумья.

• Подписывайте договор только если уверены в каждой цифре.

• Работайте только с банками, имеющими лицензию ЦБ.

• Платите вовремя, и помните, что это ваша репутация в БКИ.

Итог

Получить кредит в 2025 году стало безопаснее, но ответственность по-прежнему лежит на заемщике. Применяйте правило «паузы»: не берите кредит, пока не сможете объяснить самому себе, как и из каких доходов вы его вернете. Это и есть главный показатель финансовой зрелости.

История одного человека может храниться в нескольких бюро одновременно, поэтому для полной картины нужно запросить отчет из каждого.

Как узнать, где хранится ваша история

Самый простой способ, это через портал «Госуслуги».

1. Откройте услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории».

2. Проверьте автоматически подставленные данные.

3. Отправьте запрос, Центробанк пришлет ответ в личный кабинет.

Из полученного списка выберите бюро и перейдите на его сайт. Аналогичный сервис есть на официальном сайте ЦБ РФ в разделе «Кредитные истории». Там также можно отправить запрос онлайн.

Как запросить кредитную историю

После того как вы определили, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно перейти к ее запросу. Сейчас процесс максимально упрощен: вы можете выбрать любое из бюро и перейти по одной из ссылок ниже. Затем нажмите «Подтвердить через Госуслуги».

Во многих БКИ регистрация как таковая уже не требуется — система автоматически переадресует на Госуслуги, где вы подтверждаете свою личность, и данные сразу подтягиваются. Исключение толькоНБКИ, которое может попросить лишь актуализировать e-mail.

Ссылки для проверки:

• ОКБ

• Скоринг бюро

• НБКИ

Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно получить полный отчет в каждом бюро.

В отчете вы увидите:

• все кредиты и их статусы;

• даты и суммы платежей;

• наличие просрочек;

• запросы от банков и организаций.

Если нужен отчет чаще двух раз в год, БКИ может взимать плату по своим тарифам.

Можно ли удалить кредитную историю

Полностью удалить историю нельзя. Все корректные записи хранятся до семи лет с момента завершения обязательств. После этого срока они автоматически удаляются из базы.

Если же в истории есть ошибки или ложные данные… например, кредит, который вы не брали, то можно подать заявление на исправление:

1. Обратитесь в соответствующее БКИ с письменным запросом.

2. Бюро направит запрос в банк, предоставивший информацию.

3. Банк обязан подтвердить данные или внести корректировки.

Если банк ликвидирован, исправлением занимается его правопреемник. После проверки бюро обновит сведения и уведомит вас об изменениях.

Осторожно: незаконное «очищение» кредитной истории

В интернете встречаются объявления с обещанием «удалить долги из БКИ» или «обнулить кредитную историю». Такие предложения незаконны.

Базы данных бюро защищены и обновляются только по официальным каналам. Любая попытка вмешательства через посредников – это мошенничество, которое может привести к утечке личных данных и уголовной ответственности.

Как исправить ошибки и восстановить репутацию?

Если вы допустили просрочки, то удалить их из истории невозможно, но можно улучшить кредитную репутацию.

1. Своевременно вносите платежи по текущим обязательствам.

2. Не подавайте слишком много заявок на кредиты одновременно.

3. Держите долговую нагрузку в пределах 30–40% дохода.

4. Раз в полгода проверяйте историю, чтобы вовремя заметить неточности.

Положительная платежная дисциплина постепенно вытеснит старые негативные записи.

Итог

Бесплатная проверка кредитной истории – это ваш инструмент финансового контроля. Зная, где и какие данные о вас хранятся, вы сможете избежать сюрпризов при оформлении кредита и вовремя исправить ошибки. Финансовая грамотность начинается с прозрачности, а кредитная история ее главный показатель.

Минимальный набор для проверки:

1. НБКИ

2. Скоринг Бюро (бывший Equifax)

3. ОКБ (Кредистория)

Например, данные по Сбербанку чаще всего отражены в Кредистории, а микрофинансовые организации нередко передают сведения в Скоринг бюро или НБКИ. Поэтому смотрим сразу три отчета.

Дважды в год их можно запросить бесплатно — через сайты самих бюро или через «Госуслуги».

После получения отчетов:

• Проверьте корректность данных.

• Убедитесь, что нет чужих кредитов (часто бывает из-за мошенничества).

• Если обнаружены ошибки, подайте заявление на исправление в банк или бюро.

Также оцените индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) — он варьируется от 1 до 999. Чем выше баллы, тем больше шансов на одобрение кредита. Если рейтинг в «красной зоне», то стоит рассматривать альтернативные варианты займа.

Также оцените свой индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Он варьируется от 1 до 999 баллов. Чем ближе к 1000, тем выше шансы на одобрение. Если ваш рейтинг в красной зоне, то скорее всего в вашей кредитной истории что-то не так.

Обратитесь к специалистам по финансовому планированию — это поможет понять, какой эффект принесут заемные средства и стоит ли их брать сейчас.

Шаг 2. Реально оцените свои возможности

Когда вы понимаете свою текущую кредитную картину, важно трезво оценить, какие решения действительно улучшат ситуацию, а какие — усугубят.

Считается, что главная ошибка — брать новый кредит, чтобы закрыть старый. Но это не всегда так. Проблема не в самом факте перекредитования, а в выборе дорогих и неэффективных инструментов.

Например, основная нагрузка у многих клиентов формируется за счет потребительских нецелевых кредитов и микрозаймов, которые имеют максимально высокие ставки. В таких случаях перекрыть их более дешевым инструментом — логичное решение.

Однако классическое рефинансирование в банках сегодня работает плохо:

• ставки сейчас выше, чем 1–2 года назад;

• рефинансирование «банк на банк» часто превращается в обмен одинаково дорогих кредитов, а то и на более высокий процент;

• итоговая переплата увеличивается, а платеж по факту может снизиться лишь незначительно и то не всегда.

Поэтому вместо стандартного рефинансирования стоит рассматривать альтернативные инструменты, которые реально уменьшают нагрузку.

Например кредиты под залог недвижимости.

Почему это может быть выгодно:

• ставка значительно ниже, чем по потребительским кредитам;

• срок можно увеличить до 20 лет, что радикально снижает ежемесячный платеж;

• это позволяет легче выйти из высокой долговой нагрузки, не проваливаясь в новые просрочки.

Суть в том, чтобы не просто «взять новый кредит», а заменить дорогие обязательства на более дешевые и растянутые по сроку, если это экономически оправдано.

Перед тем как принять решение:

1. Посчитайте платежи по разным вариантам — обычный кредит, залоговый, «как есть».

2. Сравните итоговую переплату.

3. Убедитесь, что выбранный инструмент действительно снижает нагрузку.

Для расчетов можно воспользоваться любым онлайн-калькулятором: кредитный калькулятор

Шаг 3. Где дают кредит с плохой историей

Важно понимать: банки не выдают кредиты клиентам с плохой историей, свежими просрочками или активными МФО.

Какие бы «советы» ни гуляли в интернете — это миф. Если у заемщика проблемы в истории, скоринг почти всегда даст отказ, особенно при наличии микрозаймов, частых заявок и нарушений графика.

Поэтому рассматривать классические банки как источник решения — бессмысленно. Ниже варианты, которые действительно работают.

1. КПК под залог недвижимости

Это один из самых реальных инструментов для людей с плохой кредитной историей. Важно выбирать только те КПК, которые находятся в реестре ЦБ.

Что важно знать:

• выдают только под залог недвижимости;

• ставки ближе к банковским, а не к МФО;

• суммы — крупные, под реальные задачи;

• решения принимаются быстрее, чем в банках;

• подойдут для закрытия просрочек, объединения кредитов, выхода из МФО.

Это рабочий, понятный и относительно недорогой инструмент, которым действительно пользуются клиенты с плохой КИ.

2. Микрофинансовые организации (МФО) — категорически нет

МФО это зло. Использовать МФО можно лишь как временную меру и на маленькую сумму, но не заигрываться с этим!

Почему:

• ставки 290–365% годовых — это не помощь, а кабалка;

• обычно дают до 30 000 рублей и на месяц, что проблему не решает;

• банки крайне негативно относятся к клиентам, у которых есть или были микрозаймы;

• МФО портят кредитную историю сильнее любого просроченного кредита;

• опыт выплат по МФО не считается положительным опытом. Для банков это сигнал: «человек не умеет управлять деньгами».

Поэтому МФО не временная мера, не маленькая сумма, не «быстро перекрыть» — это путь к ухудшению ситуации и полному закрытию доступа к банковскому кредитованию.

3. Частные “инвесторы”

Это альтернативный вариант для клиентов с плохой историей.

Условия:

• дают только под залог недвижимости;

• максимум до 50% стоимости объекта (в отличие от банковских 70%);

• сроки небольшие: обычно 1 год, реже 2–3;

• средняя ставка — около 5% в месяц. Это не 360% (как в МФО), но все равно дороже банковских решений.

Используется, когда деньги нужны быстро, когда есть просрочки или когда нужно закрыть текущие долги перед исправлением кредитной истории.

4. Кредит под залог (как инструмент, а не риск)

Это лучший вариант для людей с плохой историей, если требуется:

• закрыть просрочки;

• собрать все долги в один «длинный» кредит;

• выйти из перегрузки по платежам;

• пройти этап исправления кредитной истории.

Важно: не надо пугать клиентов формулировками «заберут квартиру» — это происходит только через суд и то в крайнем случае.

Залоговое кредитование — это нормальный рыночный механизм, не ловушка, а способ решить проблему. И да: клиент с плохой кредитной историей не может взять залоговый кредит в обычном банке.

Банки его просто не одобрят. Но есть пары финансовых организаций, которые работают с такими заемщиками — это редкость, но они есть.

Что точно НЕ существует

«Кредит с поручителем» в потребительском кредитовании. Это миф. Поручители бывают только в залоговых и бизнес-кредитах. В потребах поручительства не предусмотрено.

Шаг 4. Рассмотрите помощь кредитного брокера

Профессиональный брокер может подобрать банк, где есть шанс на одобрение даже с плохой историей. Но важно выбирать легальную компанию, а не черных посредников, которые обещают стереть кредитную историю или «договориться с банком». Это мошенничество. Платить брокеру стоит только после фактического одобрения кредита.

Шаг 5. Улучшайте историю параллельно

Исправить репутацию можно за 1–6 месяцев:

• оформите кредитную карту и используйте лимит аккуратно;

• берите рассрочки в магазинах и платите вовремя;

• держите задолженность минимальной;

• не подавайте заявки чаще одного раза в месяц.

Регулярные платежи покажут банкам вашу дисциплину и рейтинг начнет расти.

Как не попасть в долговую ловушку

1. Не берите кредиты на жизнь. Деньги под высокий процент должны идти на конкретные цели – инвестиции, обучение, лечение.

2. Читайте договор до конца. Особенно мелкий шрифт: там часто скрыты комиссии и страховки.

3. Не верьте объявлениям «кредит с плохой историей за 5 минут». Это либо МФО с дикими процентами, либо мошенники.

4. Следите за соотношением долгов и доходов. Безопасно, если выплаты по всем кредитам составляют не более трети дохода.

Итог

Получить кредит с испорченной историей в 2025 году реально, но важно действовать осознанно. Начните с проверки данных в БКИ, выберите надежную финансовую организацию и избегайте сомнительных схем. И главное используйте каждый новый займ как возможность доказать свою финансовую ответственность. Тогда даже самая «красная» кредитная история постепенно станет зеленой.