Вам шашечки или ехать?
Меня зовут Ася, мне 22, я живу в Москве. Я закончила журфак МГУ и год работаю SMM-щицей в небольшой фирме. Моя зарплата - 65 тысяч рублей. Официальная, белая зарплата. Мой муж - программист, его заработок варьируется от 300 до 450 тысяч в месяц. У нас есть ипотека на 3 года, кот и планы на детей. Точнее - были планы на детей.
По тихой грусти залезла в калькулятор декретных выплат. За 7, 8 и 9 месяц беременности суммарно я получу невероятную выплату в 40 000 рублей. Это по 13 000 ежемесячно. За первые 1,5 года ребенка - ежемесячно по 16 000 рублей. Я выпала в осадок и решила больше никогда не заниматься сексом, чтобы ни в коем случае не наткнуться случайно на этот клондайк.
Будет нечестно заявлять, что у нас нет денег - они есть. Нам хватает и на платную медицину, и на путешествия, и машину, и на выплату по ипотеке, и на качественное питание. Декрет мы прекрасно потянем и без этого аттракциона невиданной щедрости. Дело не в деньгах. И я трезво смотрю на вещи - у меня совсем небольшой стаж, не самая большая зарплата и платить за то, что я получила диплом, мне, в сущности, никто не обязан. Так что 16 000 - ну и на том спасибо...
Вопрос в другом. Я отчетливо вижу противоречие между "Рожайте, рожайте много и часто, рожайте по трое и все" и этими выплатами в гордые 13 тыщ. Потому что они по сути исключают из этих "всех" - матерей одиночек, студенческие пары, людей творческих профессий, людей с маленьким официальным доходом или маленьким официальным стажем. И остается далеко не большинство - немногие совершенно финансово состоятельные, образованные, здоровые, молодые, не нуждающиеся в финансовой помощи государства или уже наработавшие на хорошие выплаты. И ко всему этому еще один этап отбора - эти люди должны ХОТЕТЬ детей. И этот этап тоже сужает круг будущих родителей.
При этом информационная работа и пропаганда ведется массово и на широкую аудиторию - чуть ли не со старшей школы, а уж в университетах и подавно. Говорить о гинекологах, которые напрямую заинтересованы в том, чтобы вы родили, я даже не буду. Со всех экранов на нас льются уговоры, увещевания и угрозы с одной единственной целью - повышения демографии.
Представим себе условную Анну с моим опытом работы и зп - и соответственно с моими же выплатами. У нее нет мужа, нет помощи от родителей, но она хочет ребенка и она беременна. Какие у нее варианты принести в мир новую жизнь? Вот у нее 16 000 в месяц. Если жилье не свое и приходится снимать, то все, это нереально в принципе, забываем. Жилье свое? Ну ок, 6 000 - коммуналка, на 10 000 - ни в чем себе не отказывайте! Если ребенок на смеси - лучше сдайте в детдом сразу, иначе жить будете на дошираке. 1 доширак в неделю. Остальные 9 800 - на смесь, памперсы, воду. Лекарства? Какие лекарства? Не приведи Бог осложнения после родов у мамы или малыша? Welcome в квест "добейся бесплатных препаратов".
И не надо говорить, мол, ну поработай подольше, выплата увеличится. Вместе с выплатой увеличится и возраст. А нам ведь надо рожаааать пока молодые! И про мат капитал тоже говорить не надо - эта сумма помогла бы, если бы ее можно было тратить на питание, одежду, развивашки. Но ведь нет - жилье (если есть ипотека, например) или образование, вопрос о котором встанет только лет через 18-20. Актуально и универсально, ничего не скажешь.
Еще раз - я не против концепции "государство не просило вас рожать - значит и платить не должно". Но оно ведь просит! Просит, требует, уговаривает, манипулирует, уламывает, убеждает. Рожайте пока вы молоды, рожайте больше, рожайте раньше. Учеба и карьера подождут! - А как без высокооплачиваемой работы выходить в декрет, я извиняюсь? На 16 000 рублей?! И тут два варианта - вы либо заявляете, что вам нужны новые люди, и платите за них тем, кто готов и хочет, либо не платите или платите копейки - но не имеете права требовать приплодов и возмущаться их отсутствию.
И вот сижу я - финансово обеспеченная, в крепком (дай Бог) браке, искренне хотящая детей, причем двоих или троих, без зависимостей, без девиантного поведения, с жильем. Но я сижу, а не иду рожать - потому что я хочу, чтобы мое потерянное карьерное время хотя бы хорошо оплачивалось, оплачивалось достойно. Или оплачивалась моя работа как матери, если государство нуждается в таком моем труде. И пока такие выплаты для молодых мам и пап - норма, пожалуй, я побуду чайлдфри.
Ни разу в жизни не брал кредит
Стало интересно, много ли таких людей как я. 30+ никогда не было ни одной кредитной карты, ипотеки, автокредита. Живу только на то, что заработал.
Опять кинули
Кредиты созданы чтобы покупать уцененный товар по завышенной цене.
Ответ Mellowtrax в «Зачем закрывать ипотеку?»
Лютая дичь! Я бы так не возбудился, если бы автор не писал про "мамкиных теоретиков", хотя сам не в силах осознать, что ему пытаются донести.
Гасите ипотеку так, как вам больше нравится, это личное дело каждого, но помните:
1. Если вы страхуете жизнь и здоровье, то в случае смерти кредит погасит страховая компания, а квартира останется наследникам.
Если вы погибнете, например, гоняя бухим за рулем, то страховая прааомерно в выплате откажет.
Застрахуйтесь, прочитайте условия договора страхования, сообщите вашим наследникам о наличии такого договора, настройте их на необходимость судиться, если страховая компания откажет, т.к. страховщики платить не любят, но суды чаще проигрывают.
И не надо будет переживать о неотвратимости и внезапности смерти или инвалидности.
2. Банку чаще выгодно, когда вы не платите досрочно. Но считать гипотетическую переплату через 15 - 25 лет глупо. Никто не знает, что будет через столько лет. Доживете ли вы? Сколько будет стоить ваша недвижимость? Сколько вы будете зарабатывать? Сколько будет стоить буханка хлеба через 25 лет? Не знает никто, кроме Жириновского и Ванги.
Зато у ипотеки есть огромный плюс - обязательный ежемесячный платеж не растет (конечно, если это не валютная ипотека или кредит с переменной ставкой).
Заплатили его и банк на месяц от вас отвалил, не заплатили - плохо.
3. В науке "Экономика" есть раздел о вмененных издержках. Что было бы, если вы будете производить не тумбочки, а сухарики? Что вы потеряете от того, что отказались от одного варианта развития событий в пользу другого?
Что будет, если лишние деньги, которые у вас появляются сейчас вы не отнесете в банк, а купите например доллары и положите их в сейф?
Любая досрочка означает, что эти деньги вы больше не увидите и не вернете назад. Фарш невозможно провернуть назад!
Как минимум, у вас будет подушка на случай форс-мажора, как максимум, вы можете успешно инвестировать эти деньги в условный МММ.
4. Аннуитетный платеж устроин таким образом, что досрочные погашения с сокращением срока кредита снижают переплату сильнее, чем досрочные погашения с сокращением размера ежемесячного платежа. Но, в первом случае ваш ежемесячный платеж не изменится, а во втором, чтоб существенно сократить ежемесячный платеж, нужно внести значительную сумму. Лень считать, но для понимания, при ипотеке в 3 млн. на 15 лет досрочка на 50К сократит ваш платеж на примерно пару-тройку сотен рублей. Спасет ли ват такая ежемесячная экономия? Вряд ли. А 50К уже не вернуть.
5. Я не помню периода, когда цены на жилье снижались. Мелкие корректировки были, но это не считается.
Когда интересовались моим мнением на этот счет, то я всегда говорил, что повлиять на значительное снижение стоимости жилья могут только война, или техногенная катастрофа. Люди понимали, что ждать снижения особо не стоит, всегда цена метра только росла.
А вот теперь привет Белгороду, Шебекино и Грайворону. Привет жителям затопленных регионов. Привет жителям регионов, где рядом стоят всякие АЭС. Стоило ли усилий отказывать себе в мелких радостях и гасить досрочно ипотеку?
6. Кредитное бремя, которое почему-то так гнетет наших граждан, полная чушь. Это банк должен переживать, вернете ли вы ему деньги и получится ли еще и на вас заработать.
Экономисты, которые помнять курс анализа хоз.деятельности предприятий помнят о коэффициентах соотношения собствннных и заемных средств в балансе фирмы.
Юр.лиц кредиты не парят абсолютно. Они оттягивают момент полного погашения максимально и постоянно рефинансируются, потому что знают, что деньги должны делать деньги и рисковать лучше заемными средствами, привлекать инвестиции.
А среднестатистический Вася не может почему-то спать имея кредит.
Есть еще что сказать по этому поводу, но все, устал.
Ответ toFuGarmony в «Закрыл ипотеку и молчу в тряпочку»
Не понятна мне в принципе эта дроч на родственные связи.
Среднестатистический человек до выхода на пенсию проводит 5 дней в неделю на работе, и очень я сомневаюсь, что после работы или каждые выходные дни вы встречаетесь со своей родней и вместе проводите время.
Т.е мужик/женщина на работе с соседнего станка/рабочего места вам реально ближе во всех смыслах, чем ваша родня.
Вы как минимум, общаетесь с ними по рабочим вопросам, пересекаетесь в курилках, столовых, едете вместе на работу с работы и с большей долей вероятности встречаетесь даже в свободное от работы время по общим интересам.
Тот же среднестатистический человек, встречается со своей родней на свадьбах, похоронках и юбилеях раз в N лет, только потому что, кто-то сказал, что так принято.
И тут назревает вопрос, а что у вас общего с этими людьми? Да нихера на самом деле.
Придумываются байки о том, что одна кровь и всем надо держаться вместе и надо общаться и поддерживать связи и тп.
И вот, когда вам говорят, что НАДО, поймите одну простую вещь, что НАДО им, а не вам.
И цель всего этого НАДО - упростить себе жизнь за счет других родственников.
Я конечно не спорю, что есть хорошие большие семьи, где все дружат и общаются - как нам показывали в программе «пока все дома». Однако это история про то, только когда все реально живут в достатке, здоровы и довольный жизнью.
Ответ user7178199 в «Зачем закрывать ипотеку?»
Ога, не гасите свои импотеки и долги, вы же бессмертные, математики куевы.
Обожаю умников, которые не дружат с математикой и головой, особенно за любовь давать ценные советы.
Допустим, есть ипотека на 1 млн рублей. И есть вклад на 1 млн рублей.
Теперь предположим, что у нас есть 1 млн рублей, чтобы сейчас закрыть ипотеку, но мы их кладем на депозит под 16% годовых на 5 лет с капитализацией процентов
То есть переплата, которую мы сэкономим будет равна 245 480 (проценты по остатку ипотеки), а проценты 1 213 158, 14 (то есть мы заработаем лишних 967 678,18)
А теперь варианты:
1) В середине ипотеки заболел сильно или умер: страховка покрывает часть или весь кредит + 1 млн остается в кармане с процентами
2) Случился еще какой-то непредвиденный звездец допустим через 3 года: снимаем деньги с депозита, гасим сильно уменьшившуюся ипотеку, себе оставляем остаток денег + проценты 600К накапавшие за 3 года.
3) Резкая девальвация - обесценится не только депозит - но и кредит
Единственный непокрытый риск - если произойдет конфискация вклада (грубо говоря государство отожмет эти деньги при серьезных форс-мажорах)
Итак, мы видим, что досрочное погашение ипотеки при наличии возможности положить на вклад под более высокий процент - очень глупое и финансово безграмотное решение, фактически вам предлагают занять 1 000 000 под 9%, а дать взаймы под 16% и иметь 7% чистой прибыли.