Привет Лига Образования Пикабу! Меня зовут Михаил и я решил написать вам большой пост про одну интересную книгу для тех, кто интересуется финансовой грамотностью и экономикой. Своей задачей я ставлю рассказать про основные мысли и идеи в этой книге. В втором из двух постов мы поговорим про привычки богатых людей, про несколько любопытных исследований и экспериментов, таких как зефирный эксперимент, про то, что отличает богатых и бедных людей, про инвестиции, 1000-летний семейный бизнес, ну и про то, нужно ли вообще богатство, чтобы стать счастливым.
Логично что пикабушник любит читать, для этого этот пост здесь. Однако если у тебя вдруг нет времени на этот огромный пост, то ты можешь послушать мой получасовой подкаст на эту тему, в котором я касаюсь всех тем, указанных выше. Его можно найти в Apple Music, Yandex Music, VK, Google Podcasts или в СберЗвук.
Самое важное - книги нужно читать! Воспринимайте этот пост как попытку заинтересовать вас этой книгой, вся информация будет из нее, с небольшими дополнениями, а еще больше можно будет найти в первоисточнике. Почему Лига Образования? Изначально пост предназначался для Книжной Лиги, однако после публикации там первой части, я решил что увлечения той аудитории немного другие, из-за чего пост остался в истории. Я прошерстил список сообществ и решил попробовать оставить вторую часть здесь, в надежде на то, что этот формат окажется для здешних читателей более полезным: все-таки тема чтения и саморазвития - неотъемлемы. Сам формат разбора книг на Пикабу никем сильно не практикуется, а я постараюсь сделать свой рассказ емким и интересным. Приготовьтесь к этому уж очень длиннопосту и я приглашаю вас в мир финансов и экономики.
Вся книга разбита на десять разделов, в каждом из которых автор задает одну главную тему и рядом с ней касается смежных. В прошлый раз мы остановились на пятом разделе, тут и продолжим. В психологии есть такой известный эксперимент, который называется зефирным. Суть в том, что ребенку, сидящему в полном одиночестве, предлагается зефир, но с условием: если он съест его сейчас, то не получит второй, а если подождет скажем полчаса, то получит целых две зефирки. И этот тест когда считался показателем успеха в школе, университете и жизни, те кто справлялись с искушением занимали гораздо высокие места в жизни, чем те кто съел сразу. И да, этот эксперимент он не только в этой ситуации с зефиром, он во многих ситуациях: скажем вы возвращаетесь уставший домой и как вы паркуетесь: сразу поставите машины на первое свободное место как попало или ставите машину в такое место, чтобы утром было удобно уезжать.
Но Джессика Кларко в журнале The Atlantic в 2018 году представила и другие данные о зефирном эксперименте. Оказалось что дело тут не в силе воли, а в богатстве в семье, которое у ребенка в семье или есть или нет. Я кину ссылку еще на одно исследование, где базовая гипотеза про то что способность откладывать удовольствие приводит к жизненному успеху лишь слабо подтверждается, без закономерностей. А вот что выяснили: так это то что финансовое положение семьи и ребенка влияет гораздо больше. И это можно объяснить, например жизнь детей из бедных семей не гарантирует им вообще какую-либо еду, тем более сладостей и логично что ожидание для них - это определенный риск. Бывает и такое, что мама обещает ребенку что то вкусное или какую нибудь классную игрушку, но финансовая необходимость заставляет изменить решение и по сути обмануть ожидания ребенка. Поэтому ребенок и возьмет первую зефирку сразу.
Поговорим про магазины фиксированных цен, тем более автор рассказывает про них. Как такие магазины как FixPrice зарабатывают, насколько вы вообще экономите, закупаясь в них? И правда в том, что вы вообще не экономите. В таких магазинах за разовый поход вы действительно оставите меньше денег, это правда. Но вы и купите меньше, будем честны. Допустим пачка муки там стоит 50 рублей, а в той же Пятерочке 80 рублей. Но в таком магазине вы купите полкилограмма муки, а в Пятерочке за 80 рублей - килограмм. И это постоянно так и работает, все дело в том что человек заходит в такой магазин у него просто отключается мозг, ведь все по 50 рублей, налетай! С экономией вообще смешно, сплошь и рядом есть люди, которые гордятся, что вот они взяли с собой пакет и не купили его в магазине, какие они экономные, экономят 5 рублей за поход в магазин. И в этом же магазине не смотря на цену хватают пачку сыра на сто рублей дороже обычного. Или конфетки, которые подвернулись по дороге на кассу. В общем не нужно в таком случае лицемерить и говорить о экономности.
Кто такие богатые люди, сколько нужно заработать денег? Был проведен опрос тысячи долларовых миллионеров, чтобы выяснить когда кто начал считать себя богачом. И выяснилось, что целых 42% вообще не считают себя богатыми, при среднем капитале респондентов около 3,5 миллионов долларов. Оказалось, что для этих скромных людей средняя сумма, с которой они начнут чувствовать себя богатыми - 7,5 миллионов долларов. А вот те, кто уже называли себя богатыми рассказали, что уже с состоянием 1,75 миллионов долларов ими уже ощущалось богатство.
А как вы бы стали веси себя если бы ваш доход вдруг удвоился? Утроился? Уполовинился? И есть исследования на эту тему, которые я советую почитать тут, там все очень понятно и изображено графически, на что люди тратятся с повышением доходов. Оказывается с ростом доходов люди начинают больше тратить на еду, меняется именно качество еды. Особенно это касается алкоголя. В расходах на транспорт тоже нет ничего удивительного - хорошо зарабатывающим людям не хочется проводить больше времени в дороге, рост идет плавно. То же самое касается и медицины. Но вот стоит подойти к накоплениям и инвестициям и тут самая большая разница, так и оказывается что просто доход с капитала богачей уже покрывает их базовые траты, в то время как бедняки и остаются бедняками.
Однако вот что что, а вот демонстрация богатства - абсолютно бесполезная вещь со всех точек зрения. Испытуемым давали вещи на выбор, которые они могли носить в новом кругу общения. Однако выяснилось, что незнакомых людей это скорее отпугивает, чем вызывает уважение , то есть это не совсем очевидно, но новые знакомства в дорогом прикиде завести сложнее.
В следующей главе автор рассказывает про истории людей, которые выходили на пенсию в 30+ лет и как они это сделали. И если вкратце: это реальные трудяги, которые экономили, откладывали ползарплаты, ели доширак и все это с одной простой целью - уйти с работы в 30 лет. Все дело в тех самых отложениях, о которых мы говорили выше: ведь если отложить миллион долларов под 5 процентов годовых, то выйдет целых 50 тысяч долларов в год. По меркам американских зарплат это конечно довольно скромно, но вот в наших реалиях - нет. Вот по текущему курсу это целых 3,7 миллиона рублей в год, что эквивалентно зарплате в 300 тысяч рублей, неплохо так, да? Да, конечно есть инфляция, но с ее учетом можно смело брать число 4-5%, потому что и банки дают не под 5 процентов, а под чуть большее число: 7-8 процентов.
И работая как черт, откладывая каждую копейку некоторые люди, с хорошими профессиями и отличным достатком совершенно неожиданно для окружающих бросают карьеру в самом ее расцвете чтобы посвятить свою жизнь тому что действительно важно: семье, детям, путешествиям или хобби.
В следующей главе автор уделяет много внимания стартапам и венчурным инвестициям. Для начала стоит понять разницу между простыми инвесторами и инвестициями и венчурными.
Для начала разберемся, что такое инвестиции - это когда вы вкладываете деньги в какую то компанию и рассчитываете на стабильный доход, постепенный рост, а у компании нет масштабного потенциала по внезапному расширению. Венчурные же инвестиции - это когда вы вкладываете деньги в какой то проект, который может резко взлететь, а может и не взлететь. По сути вы вкладываетесь не в стабильную прибыль, а в возможный успех или неуспех. То есть если вы инвестируете в новый потенциально крутой мессенджер, то это венчурная инвестиция, так как в случае успеха вы увеличите свои вложения в сотни раз. Если вы инвестируете в новую кофейню в Москве или Петербурге - то вы не венчурный инвестор, так как кофейня не сможет развиваться экспоненциально, то есть очень резко. Допустим даже дело пошло, но ведь вы сначала откроете вторую кофейню, то есть арендуете помещение, наймете персонал, запустите ее, а потом может быть со временем и третью и так далее, то есть рост будет линейным.
Венчурные инвесторы позволяют стартапам сразу же собирать огромные вложения в десятки и сотни миллионы долларов. На самом деле тут все доходит до смешного, такие суммы впрыскиваются в компании на ранних этапах развития, потому что это может принести потенциально огромную прибыль. По сути это как если бы футбольные менеджеры предлагали пятиклассников контракты взрослых футболистов, аналогию можно провести здесь такую. Двадцать лет назад например Google поднял 36 миллионов долларов таких инвестиций, стал прибыльным и затем вышел на биржу. А в наше время Uber привлек уже почти 25 миллиардов долларов за 12 лет и эта сумма продолжает расти.
Но на самом деле не все так просто: поскольку это чужие деньги, то с ними есть некоторые проблемы. Во-первых: венчурным фондам нужны крупные прибыли, из-за чего они могут мешать проводить компаниям более мелкие сделки. Во вторых: основателю придется отдать жирный кусок компании, оно и понятно почему. В третьих:такие инвесторы не гонятся за инновациями, изобретениями. Их интересуют только масштабные прибыли и бурный рост. Поэтому в то время когда такие компании хотят планомерно развиваться, то им приходится постоянно думать о расширении и о возникающих связи с этим трудностях, а не про инновации.
В следующей главе автор пишет про ноябрь 2018 года, когда в США произошел вопиющий случай: после нескольких месяцев хайпа компания Amazon объявила об открытии двух новых гигантских сортировочных центров в Нью-Йорке и на севере Вирджинии. Джефф Безос, основатель компании Amazon по сути совершил гениальный ход: он пообещал вложить 5 миллиардов долларов в строительство и создать 50 тысяч новых рабочих мест. А затем... он просто предложил городам посоревноваться за такое счастье. И заявки пришли от (внимание!) 258 городов из США, Мексики и Канады. Мэры и губернаторы чего только не обещали, дарили личные подарки Джеффу, лишь бы у них было больше шансов. Соответсвенно журналисты освещали каждый шаг компании и всю эту историю постоянно.
Затем 20 городов вышло в финал, обстановка накалялась. И Джефф просто смотрел, кто даст больше налоговых послаблений, субсидий и бесплатной инфраструктуры. В результате он добился этого - его компании предоставили огромные скидки на аренду и налоговые льготы. Вся эта история показывает, насколько все-таки огромным влиянием обладают крупнейшие корпорации в наше время. И с каждым годом они становятся только крупнее: поглощают мелкие, увеличивают штат и свой мировой охват, это в чистейшем виде монополия, когда одна компания просто своим огромным весом просто давит всех остальных. Кстати Amazon сейчас - крупнейшая компания мира по объему выручки.
На самом деле крупные компании существуют далеко не всегда, они тоже когда то были основаны и вообще компаний, которые существуют уже больше десятка лет считаются довольно почтенными. Вот есть исследование средней продолжительности жизни европейских компаний - это всего 12,5 лет, правда я посмотрел на что ссылается автор, это данные всего лишь 2003 года, сейчас эта цифра может быть и другой, но все же. Но вот есть ряд компаний, которым уже несколько сотен лет и больше половины их из Японии. В этом списке даже есть компании, которым больше 1000 (!!!) лет, например это компания Tanaka-Iga, которая занимается амулетами, светильниками, мебелью. Но 3 самых компании в мире - это японские отели, например самой старой Nisiyama Onsen Keiunkan владеет сейчас уже 52 поколение. Кстати сам отель вы сможете увидеть на картинке ниже. Еще есть одна компания из тяжелой промышленности - Tech Kaihatsu, а ведь они начали с кузницы, созданной в 760 году? В чем секрет долголетия?
Мы уже поняли, что все эти компании это семейный бизнес, так неужели не было дурного сыночка, который бы развалил весь бизнес? Но в Японии в семейных бизнесах действуют и другие правила, если владелец компании понимает, что его сын недостаточно хорош, то он может усыновить наследника. Больше 90 процентов всех усыновленных японцев - это мужчины, которым от 25 до 30 лет и многим из них уготована стать директором корпорации. Но именно такая практика усыновления позволяет японским компаниям держаться на плаву, например компания Suzuki, в которой 81 летний председатель совета директоров был сам приемным сыном клана и он выбрал первоначально наследником другого приемного сына, а когда тот умер, то только тогда своего биологического сына. Вот такие дела в Японии. Однако конечно мало крутого наследника, важно чтобы компания была гибкой, чуткой и немного или много удачливой, чтобы пережить своих основателей.
9 глава полностью посвящена инвестициям в предметы коллекционирования, то есть вещам, которые обладают хотя бы минимальной ценностью для коллекционеров и стоимость на которые растет со временем. К таким предметам можно отнести скрипки, вино, марки, картины и другие вещи. Тут есть конечно дополнительные расходы на транспортировку, хранение, но кто-то и вправду может зарабатывать на этом деньги. Так, например, есть даже винный инвестфонд The Wine Investment Fund, в который при желании и наличии хотя бы десяти тысяч фунтов, ну то есть около миллиона свободных рублей можно зайти в этот фонд и получать 6-7 процентов годовых.
И напоследок мы поговорим про последнюю главу и, для кого то уверен, главный вопрос: как стать богатым? Автор дает ответ в книге - достаточно концентрироваться на деньгах и через какое то время они и появятся. Однако он дает и другую мысль - а надо ли оно вообще вам? Как выглядит типичный миллионер и миллиардер? Я приведу типичные привычки богатых людей, на которые у многих уходят целые книги, но во избежание чтения горы литературы вот они:
Регулярное чтение, правильное питание, регулярный спорт, установление целей, всегда перезванивать и отвечать на все все письма, рано вставать, откладывать деньги, инвестировать сбережения, тратить меньше чем зарабатываешь, пробовать новое, экономить, не связываться с негативными и пустыми людьми, не откладывать важные дела на потом, общаться с успешными людьми, жертвовать на благотворительность, принимать ответственность за свои решения, следовать за мечтой и все это сразу. И если это не пугает вас то можно смело начать все это делать. Но проблема в том что это и правда вроде бы простые по отдельности привычки - но так жить совершенно не просто. Да, кто то может так сделать день, два, пару недель. А можно ли так делать годами и десятилетиями? Но тут автор говорит о том, что у него и не было цели сделать вас богатыми, а целью он поставил другое - разобраться почему деньги есть у одних и их нет у других.
Кто такие богатые люди? 22 процента из них, а я привожу результаты эксперимента из журнала Business Insider, это так называемые бережливые инвесторы, те кто годами откладывают свои сбережения и инвестируют деньги. Вторая категория богачей - названная виртуозами. Это те, кто были просто лучшими в своей карьере, профессии или отрасли. Это те кто работали в больших корпорациях и значительную часть их дохода составляли акции или владельцы небольших но прибыльных бизнесов. Ну и третья категория людей - мечтатели, их больше половины из всех опрошенных. Тут в журнале довольно абстрактная формулировка - "это те кто следовали за своей мечтой и воплотили ее", что можно трактовать по разному. Но однако если подводить итог - это довольно долгий путь.
Еще бывает что деньги у людей могут появиться случайно - скажем по выигрышу в лотерею. Но факт в том, что такие обогащения практически всегда не заканчиваются ничем хорошим. Так, я советую глянуть на ютубе ролики на эту тему, про людей которые внезапно обогащаются и что с ними случается потом. А вот что: тратят они как правило все крайне быстро, теряют друзей, разводятся или заканчивают свою жизнь. И вообще это как правило реально грустные истории и сломанные жизни и в результате те кто внезапно получил огромные деньги и казалось бы стал богатым и должен стать счастливым оказываются самыми несчастными людьми, жалеющими о своем выигрыше и это все не просто так. Несколько таких историй тут.
Деньги действительно могут сделать людей счастливее, но только лишь ограниченно. Скажем, если обычный работник Вася внезапно станет в два раза богаче, то его жизнь точно заиграет новыми красками. А вот если уже и без того богатый человек станет в два раза богаче, то ему будет конечно радостно от этого, но качество его материальной жизни от этого не изменится никак.
Есть любопытный сайт World Happiness Report, на котором ежегодно подготавливают исследования по счастью и уровню жизни в разных регионах мира. Но основная мысль в том, что уровень счастья не зависит от ВВП на душу населения в том роде, котором мы представляем. То есть да, до какого то значения если ВВП растет - то и счастье населения растет. Кстати что такое ВВП? Вспомним - это внутренний валовый продукт, то есть стоимость всех произведенных в стране товаров и услуг. Там есть нюансы по его расчету, составляющие которые в него входят, но мы сейчас не на парах по экономике и не будем углубляться. ВВП на душу населения - это нужно взять все наше ВВП и просто поделить на население страны, ну это опять же, это если сильно упростить.
Но это я о чем, я говорил что если ВВП растет - то вроде и счастье населения растет. Однако почему тогда согласно исследованиям счастье населения например в Таджикистане выше чем в России, хотя ВВП на душу населения в нашей стране более 11 тысяч долларов на душу населения, в то время как в Таджикистане это всего чуть более 800 долларов. В Катаре ВВП на душу населения сейчас почти 69 тысяч долларов, но по индексу счастья там все не очень то хорошо. Отчего же зависит счастье населения? Например от свободы, честности, здоровья и госуправления. То есть если в стране нет коррупции, то возникает больше доверия - и люди становятся счастливее.
Именно поэтому если даже у вас мало денег, то можно быть гораздо счастливее, если следить за здоровьем, быть честным, проводить больше времени с друзьями и семьей. И хоть это банально, но это все именно так и работает. И поэтому зацикливаться на деньгах. Именно эту мысль и выводит автор в конце в своей книги.
Подведем итоги, что можно сказать о книге? На мой взгляд она интересная и я действительно узнал много чего нового. Подойдет ли она каждому, уготовано ли ей стать классикой или тем чтивом, которое каждый обязан прочитать в своей жизни? Думаю нет, к тому же подача материала у автора хоть и доступная, но из-за ее жесткости и некоторого цинизма она отпугнет большую аудиторию. С другой расширить свой кругозор и взглянуть на деньги и экономику под другим углом это точно поможет. Поэтому советовать всем не могу, на мой взгляд это только по вашему усмотрению. Отдельное спасибо хотел бы сказать и самому Алексею Маркову за все-таки доступную подачу материала и огромное количество ссылок на интересные статьи и исследования.
Друзья спасибо если добрались до сюда, все таки прочитать столько всего подряд - довольно сложно. Обязательно пишите что думаете, а если вы не читали первый пост по этой книге - то его можно найти у меня в профиле, там тоже очень интересно.