Погасил ипотеку!!!)))
С одной стороны радость - ипотеку закрыл, но есть нюанс)
Продали таунхаус из-за того, что разводимся, теперь нужно новое жильё искать, и, возможно, придется снова в эту кабалу лезть... Но пока вот так))
С одной стороны радость - ипотеку закрыл, но есть нюанс)
Продали таунхаус из-за того, что разводимся, теперь нужно новое жильё искать, и, возможно, придется снова в эту кабалу лезть... Но пока вот так))
Я уже писал в комментариях про друга (пусть будет все с его слов), которого "ранили и комиссовали и он теперь дома, в нашем родном городе, ищет денег, чтоб починить мотор на своей Мазде (фордомотор) и пытается получить свои положенные 74211 рублей с лета. Выплаты бы хватило. Но он там с февраля! Половины обещанной зарплаты за месяц хватило бы". Не буду утверждать, расценки все не знаю, но загильзовать блок не стоит таких критичных денег... 20000р в хорошей конторе "под ключ", плюс работа по перекидыванию его мотора на "новый" блок еще 40000р. У него тупо нет таких денег. Старший сержант, получивший ранение во время СВО.
Не суть. Я к чему: у меня сложилось впечатление, что со времен пандемии идет лютая борьба с мелким частным бизнесом. Карательная. Не прокатило с QR кодами, закрытием магазинов, моих любимых магазинов и автосервисов... Тогда новая фаза борьбы? Я в силу специфики работы знаю многих владельцев подобных бизнесов в округе.
1) Сегодня звонил друг: суть разговора - я военнообязанный, пришла повестка, "уезжаю скорее всего завтра". У него кредитов, с выплатой в месяц более чем на 50000р+свет и отопление (дровами), сам автосервис с кучей кредитного оборудования находится на неохраняемой территории. Думали как куда и что вывозить, где хранить, чтоб не разворовали. Сервис в деревне рядом с домом, у него там куры, собака и поросенок.
2) У друга мойка в аренде, в аренде помещение, аппаратура в кредит. Есть наемные рабочие. Он уйдет. все закончится... Если с кредитом поможет государство, то неустойку за полгода он из своего кармана выплатит? так? А семьям на что жить, если будут платить не боевые, а как контрактникам?
3)Два друга, молодые парни, после армии лет 5 прошло, сняли гараж в аренду, купили подъемник б\у, работали как самозянятые больше года, взяли кредит на инструменты, специнструменты (моторами занимаются), по договору будут должны аренду за год+кредит.
4) Друг, работает иногда таксистом, офицер запаса, есть опыт первой Чеченской. Он работу эту (войну) знает, там отличился, Но у него, как у любого таксиста есть еще свой бизнес: контора по продаже запчастей, там сидит парень и заказывает, им в офис привозят. Без контроля бизнес угаснет. Это основная статья дохода. У него две дочки.
5) Друг у которого бизнес: "кондиционирование и вентиляция", ИП, 46 наемных рабочих, склады и производственные помещения арендованные, договоры долгосрочной поставки, а детей только трое (не откосить), 34 года, участник боевых действий. Кредит миллионов 6. Этому вообще не вариант в армию уходить. Но "первая волна".
Мне кажется, или это специально? Думаю, сотни тысяч таких примеров по России.
В данной раздаче я собираюсь математически расписать принципы аннуитетных платежей, поскольку очень часто встречаются посты и комментарии на эту тематику.
Когда деньги занимают под процентную ставку r, общий долг увеличивается по тому же принципу, что и депозит, на который падают проценты по той же ставке. Амортизацией долга называется процедура выплаты долга, включая проценты, серией платежей. Обычно платежи имеют равный размер и совершаются в равные промежутки времени (ежегодно, ежеквартально или ежемесячно).
Предположим, что долг D, взятый под годовую ставку r, амортизируется за период m лет и выплачивается равными платежами, равными A, ежемесячно.
Пусть y(n) - остаток долга после n месяцев. Тогда y(n)-y(n-1) есть разница в долге в течение n-го года, и она состоит из процентов r/12*y(n-1), начисленных за n-й месяц за вычетом ежемесячного платежа. Обозначим i=r/12.
Тогда y(n)-y(n-1)=iy(n-1)-A.
Приводя подобные слагаемые и учитывая, что y(0)=D, мы получаем разностную задачу Коши
y(n)=(1+i)y(n-1)-A, y(0)=D.
Это уравнение имеет решение
Поскольку долг необходимо выплатить в течение m лет (т.е. 12m месяцев), нам нужно найти A так, чтобы y(12m)=0, т.е. получаем уравнение
Решая это уравнение, мы находим, чему должен быть равен ежемесячный платёж при честной процедуре амортизации:
Таким образом, мы можем рассчитать остаток долга после n месяцев.
В качестве примера приведу график при r=0.1 (10% годовых, i = r/12) , m=30 лет = 360 месяцев. Долг я буду считать равным 1 (условному числу), т.к. нас интересует скорость выплаты.
Итак, iy(n-1)/A - это отношение начисленных процентов за n-й период к постоянному платежу. Соответственно, мы можем построить график величины iy(n-1)/A.
Из графика как раз отчётливо видно, что самую большую долю проценты занимают в начальных периодах, а затем эта доля снижается.
Надеюсь, эта статья окажется кому-то полезной и поднимет уровень финансовой грамотности.
Одна вакансия, два кандидата. Сможете выбрать лучшего? И так пять раз.
Социальные выплаты защитят от списания по кредитам — а также вернут те выплаты, которые были автоматически списаны в счет погашения долгов
Полностью поддерживаю автора.
15 лет назад я решил круто поменять сферу деятельности. От наемного работника подался в предприниматели. Взял денег в долг и открыл маленький магазинчик. На следующий год открыл второй, взяв кредит в банке. В этот же год купил первую в своей жизни иномарку. Новую, в салоне, тоже в кредит.
Итог.
Если бы я начал копить, то не известно накопил бы или нет. А так сейчас у меня более менее работающий бизнес, сверх доходов не приносит, но на жизнь хватает. За 15 лет сменил три иномарки, новые из салона. И все это в кредит, с процентами, с переплатами. И мне не жалко, потому что я считаю что проценты я заплатил за удобство и удовольствие. Так бы я ходил пешком и копил 5 лет, а тут я езжу на новенькой машинке. И за 5 лет цена её выросла как раз на сумму процентов, если не больше.
Кстати в прошлом году купил дачу с баней. Тоже в кредит.
Деньги из бизнеса изымать на покупку дачи не хотелось. Всей суммы не было, да и выгодней заплатить проценты, чем вынимать из оборота.
Вот так вместо того чтоб копить по мне лучше взять кредит и пользоваться. (в баньке париться в своей уже сейчас, а не когда нибудь, когда накопишь).
Я бы хотел поговорить на такую тему, стоит ли государству России раздавать всем подряд деньги и/или списывать кредиты/ипотеки. Выскажу свое личное мнение, сперва с точки зрения законодательства, а потом с моральной точки зрения.
Самый первый вопрос, который должен всех волновать, а может ли государство в принципе помочь людям деньгами? Давайте разберемся. Обращаемся к нашим законам.
Начнем с конституции. Нас интересует статья под номером 75 пункт 2:
"2. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти."
Теперь идем к закону о ЦБ РФ. Нас интересует статья 22:
"Статья 22. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования дефицита федерального бюджета, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.Банк России не вправе предоставлять кредиты для финансирования дефицитов бюджетов государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов."
Также обратимся к статьи 3 о ЦБ РФ:
"Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации и некредитные финансовые организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда кредитные организации и некредитные финансовые организации принимают на себя такие обязательства."
Таким образом:
1.Центральный Банк является юридическим лицом независимым от государства;
2.Исключительным правом эмиссии наличных денег и организации наличного денежного обращения обладает только Центральный банк РФ;
3.Без разрешения Банка России государство не может распоряжаться имуществом и уж тем более золотовалютными резервами страны;
4.Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства;
5.Взаимоотношение валют регулирует Центробанк Российской Федерации независимо от правительства РФ;
6.Банк России вправе обращаться за защитой своих интересов в международные суды, суды иностранных государств и третейские суды;
7.Банк России в финансовой сфере может давать указания, положения и инструкции, что нужно делать, как государственным органам управления, так и юридическим и физическим лицам, и каждый должен их беспрекословно выполнять;
8.Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации, зато разрешается кредитовать экономики других стран;
9.Банк России совершенно не обязан выполнять распоряжения президента, государственной думы, Министерства финансов и любых других органов государственного управления.
10.Председателя Банка России практически невозможно уволить, пока его срок полномочий не истёк, даже если он плохо выполняет свою работу или попросту отказывается выполнять распоряжения правительства.
11. МВФ (Международный Валютный Фонд) – единственная структура, чьи указания должен выполнять Центральный банк.
Вывод: Ни о какой помощи населению не может быть и речи. ЦБ иностранная контора, которая занимается выкачиванием ресурсов из нашей страны. Рубль по сути это - перекрашенный доллар, своей эмиссии денег в России нету, рубль не резервная валюта, как доллар в США или евро в Европе. Поэтому там помогают людям, а у нас нет. Выход только один, это всенародный референдум и внесение правок в конституцию и в законе о ЦБ.
Теперь хочу выразить с точки зрения морали свою позицию. Я считаю, что помогать следует только детям, женщинам с детьми, старикам и инвалидам. Всем остальным нет, нет и еще раз нет. Если тебе исполнилось 18 лет, марш на работу. Мой отец в 18 лет с оружием по Афганистану бегал и не ныл, что жизнь тяжелая.
Списывать долги тоже нельзя. Это сразу крах экономики и без того еле дышащей. Исключение если только женщинам с детьми списать ипотеки.
К тому же, русский человек по менталитету так устроен, что он очень ленивый. Если всем начать раздавать деньги, люди просто свесят ножки с государства и ничего не будут делать. Большая часть населения, деньги пропьет. С этим ничего не поделаешь, такой уж русский человек. И ситуация с карантином это показала. Ныть начали даже те, у кого деньги есть, а все почему? Халяву хотят, но так не бывает.
Как то так...
Добрый день!
У меня возник вопрос - Как человеку выплачивать кредит во время карантина, если ему запрещается выходить из дома? И почему в стране есть так называемый "резерв" но каких то выплат нам из него (в помощь нуждающемся во время карантина) я не вижу.
Моя мать сидит дома, ее муж тоже, у мужа кредит, ему уже звонят с банков, но денег на ежемесячную выплату у него нет, потому что запрещено выходить из дома, и он не может работать О.о
Справились? Тогда попробуйте пройти нашу новую игру на внимательность. Приз — награда в профиль на Пикабу: https://pikabu.ru/link/-oD8sjtmAi
ЦБ в очередной раз показала статистику по закредитованности населения и цифра из отчета в отчет растет с ужасающей скоростью.
Сегодня я хочу рассказать вам как взять кредит дешевле или уменьшить платеж и переплату по уже взятым кредитам. ТОЛЬКО легальными способами.
На пикабу можно найти несколько постов о том что кредит можно и вовсе не отдавать, и статьи с разоблачением этого мифа. Кредит, если он большой, все равно нужно будет отдать, и если не банку, то тому кому банк продал ваш долг. И чтоб не доводить все до крайней степени, вот несколько советов по выбору кредита и по уменьшению платежей и процентной ставки, по уже взятый кредитам.
Если вы только собираетесь взять кредит.
Перед взятием кредита человек должен убедиться в том, что предстоящие ежемесячные выплаты по нему не сильно ударят по его финансовому состоянию. (В этом вам поможет любой кредитный калькулятор) Понятно, что для этого нужно, чтобы ежемесячные взносы были как можно меньше, чтобы даже при возникновении неожиданных финансовых трудностей, была возможность выплачивать кредит. Как это сделать?
Внесение первого взноса
Внесение первоначального взноса является для банка своеобразной гарантией того, что заемщик без проблем выплатит кредит. Поэтому кредитная организация в данном случае также идет навстречу заемщику и снижает процентную ставку по кредиту, тем самым делая условия по нему гораздо выгоднее. Также если вносить первый взнос, то необходимая сумма займа уменьшится.
Выбираем правильные сроки
Если ситуация с первоначальным взносом полностью ясна, то этого не скажешь про сроки кредитования. Если смотреть с одной стороны, то чем меньше сроки по кредиту, то тем меньше будет переплата, с другой – по долгосрочным кредитам процентные ставки гораздо ниже. К тому же, далеко не каждый сможет выплатить крупный кредит за короткий промежуток времени, так как размер ежемесячных выплат будет очень большим. Поэтому здесь нужно найти золотую середину, а именно, будущему заемщику нужно посидеть с кредитным калькулятором и выяснить, какой срок кредитования будет лучше для него. Также не стоит забывать, что минимальный срок ипотечного кредита – 5 лет, а потребительские займы, как правило, выдаются не более чем на 3 года. Хотя есть банки исключения которые выдают кредит на 7 лет.
Внесение платежей точно в срок
Понятно, что ежемесячные взносы по кредиту нужно совершать точно в срок. Но это не значит, что оплачивать нужно именно в последний день, лучше делать это за 3-5 дней. Так как деньги могут зачислять на счет кредитной организации в течение некоторых суток, соответственно, платеж произойдет с просрочкой, за которую, скорее всего, будет начислен определенный штраф.
Тщательно выбирать программу кредитования
Перед взятием кредита нужно через интернет сверить предложения различных кредитных организаций и выбрать среди них наилучшее. Причем здесь не нужно ориентироваться только по кредитной ставке, так как если она будет ниже средней, то, скорее всего, по такому кредиту будут больше комиссионные или страховые выплаты.
Что делать если кредиты уже взяты, но хочется уменьшить переплату и платеж?
Для этого нужно подать заявку на рефинансирование кредита.
В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами: либо действующий кредит был взят высокий процент, либо сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее. В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах.
Сколько можно сэкономить на рефинансировании?
Т.к. рефинансирование это целевой кредит, то ставка по нему будет существенно ниже кредита наличными и процентам по карте.
Давайте посчитаем наглядно.
Предположим что у вас есть три кредита, с оставшимся сроком 24 месяца: суммы кредитов: 60000 + 32000 + 30000 = 122 000 руб. На данный момент каждый месяц вы платите 3000 + 1600 + 1000 = 5 600 рублей/месяц.
Плата за использование кредитов составит 14400 + 14720 + 10200 = 39 320 рублей.
После оформления заявки на рефинансирование кредитов например в Росбанке по ставке 13,5% годовых (среднее значение между минимальной ставкой в 10% и максимальной в 17%) сроком на 24 месяца.
Получаем:
Общая сумма кредита: 122 000 рублей.
Ежемесячный взнос: 5 083 рубля.
Плата по кредиту: 32 940 рублей.
Ваша выгода: Платеж становится меньше на 517 рублей в месяц. Общая плата за использование кредитом уменьшается на 6 380 рублей.
Больше полезной информации о финансах на моем дзен канале https://zen.yandex.ru/id/5bf666349cce7200aed02e99